银行定存利率3.98％，但存的人却很少，原因是什么？

我就在基层银行上班，可以明确的告诉你：定期存款利率3.98％，那已经是相当的高了。除了一些小银行外，国有大行是给不出这样好的利率的。

但是我们存钱，不只是看利率，还要考虑时间和灵活性。

把这些条件都考虑进去，就会发现，定存3.98％的利率，其实也没有那么的香。

没挣到钱，也就没钱存

这两年最大的事情，莫过于疫情了。疫情最普通人最大的影响，就是没了收入。让很多人，一下子生活就陷入了困境。

不能上班没收入，可是生活还是要继续啊！

衣食住行要花钱，房贷要还，信用卡要还。

对普通人来说，就是收入减少。对很多做生意的人来说，那就是亏本损失。

我小区楼下的商铺，这一年换了好几茬了。就没看见一家，能超过三个月以上时间的。

没有挣到钱，自然也就没钱存。

而且很多人，不但没钱存，还在消耗以前的存款老本。

我上班的银行，疫情前存款总额有3个亿。到现在，存款总额就剩下2亿7千多万了。

一百万以上级别的客户，就少了将近十个。

所以，定存利率3.98％，看起来是挺不错，但是巧妇难为无米之炊啊！没钱，怎么去存呢？

利率是挺高，但是时间也很长

现在国有银行，定期利率一年只有2.1％，两年期2.6％，三年期3.25％。

所以定存利率可以达到3.98％，必定是小银行，至少三年以上的期限。大概率，是五年期的定期。

定期的好处就是安全，绝对的保本保息，旱涝保收。

但是定期的缺点同样很突出，就是存了以后，没有到期提前支取，全部都是按照活期利息计算。

像五年期定期，哪怕你存了四年零11个月，但是提前支取，还是按照活期利息计算。

所以除了很多老人，确定自己的钱可以三五年不用，很少有人能把钱定死那么长的时间。

三五年，时间不算短，谁能保证这期间不会有什么变化呢？

所以，定存3.98％，利息是很高，但是三五年的期限，就让很多人退避三舍了。

现在投资渠道特别多

现在投资渠道特别多，除了传统的银行外，各种基金、理财，甚至微信和支付宝上，都有很多存钱活动。

而且很多存钱方式，手续也很简单，自己在手机上就可以操作。

买个理财，投资个基金等。

很多人对于这块很有经验，把钱投资出去，比在银行存定期收益高多了。

因此，很多人都不再把钱存在银行里，而是自己操作去投资理财或基金。

另外要提醒大家一件事情：现在快过年了，去银行存钱一定要特别的注意了。

每年几乎所有的银行，在快过年的时候，都会搞“开门红”的存钱活动。

这个开门红，利息比定期高多了。而且，很可能你办理了以后，银行还有各种回馈。

但是你在办理的时候，一定要把“开门红”，弄明白了。

什么是“开门红”？

就是银行和保险公司合作，推出的银行保险产品。有期交，也有趸交产品。

但是不管哪一种，时间都很长。

保险产品的一个特征就是，没有满期是不能提前退保的。

提前退保，收益会大打折扣。而且很有可能，你的本金还会有损失。

前一段时间，某些银行做了一个这样得活动：存一万块钱，就送一辆电动自行车。

这个活动是真实，电动自行车也是牌子车，价值一两千。

但是这个存一万，不是定期。是要每年村一万，连续存五年。并且满期，也不是五年时间，满期是终身的。

你不当个十年以上的时候，基本上都没啥收益。

如果你的钱放不长时间，那买这种保险产品，真的是不如安安稳稳的存个定期。

存钱，一定要把安全放在第一位。天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。

定期存款，不是二八八的人可以存的。如果只有十万八万，还是存一年期定期存款吧。只有百万以上，才可以考虑3年、五年期大额存单。

1，利率一降再降。现在，大部分银行的利率，达不到3.98%。以三年期大额存款为例，大银行，利率最低；地方银行、商业银行、私立银行，利率大多为3.55%。只有一两个地方银行，干脆明说吧，天津，只有廊坊银行、哈尔滨银行，五年期大额存单，利率为4.05%。

2，利息的作用。假如利率为4.05，假如有12万，一个月利息为405元。我是江苏启东人，农村，满60，养老金是200元，估计到70，才可能一个月405元；假如有24万元，一个月利息810元，城市低保、我二哥是残疾人，一个月就是800多；假如有36万，一个月利息就是1215元，有的城镇职工最低退休金就是这个数目，意思是，在城市，勉强可以生活；假如有60万，一个月利息就是2025元，这是许多退休职工退休金；假如有90万元，利息是3000多，这是保安和保洁阿姨的工资；假如有120万元，利息就是4050元，这是我们单位护士工资。

3，谁看不起利息？没有钱的人，做梦的时候有的是钱；有贷款的人，一个月给银行利率为6%，当然看不起存钱的利率3或者4%。

4，不存钱，还能干什么？理财，早就臭了街了，银行明明白白告诉你，有风险；股票，你这一点钱，不够大户塞牙缝的；房市，现在是听取跌声一片；做生意，十赌九赔 。很明显，等到我们打渔，海都干了。

银行定存款利率3.98%，但是存的人比较少，这个里面可能主要是以下几个原因。

1、觉得利率低

现在很多年轻人有点钱了，不少都不想存银行，主要原因就是觉得银行存款利率比较低。现在年轻人拥有比较丰富的投资知识，而且现在投资理财的渠道比较多，很多理财产品年利率都可以达到4%以上。

而且有些有投资知识的年轻人也会考虑投资股市，觉得股市中每天都有20CM涨幅的股票，可能会感觉如果投资对了，可能股市投资收益也会更高一些。

因此，现在不少年轻人有钱了，都不想存银行，主要原因就是觉得定期存款利率有点太低了。

2、时间太长

一般银行存款利率达到3.98%，可能需要存3年定期才可以达到，这样一来，可能很多人感觉时间太长，就不愿意存了。

现在银行一般一年期定期存款年利率大概只有1.75%左右，两年期定期存款大概年利率在2.5%左右，只有3年期定期存款或者是3年期大额存单年利率有可能达到3.98%的样子。

但是3年期对于很多投资者来说，就会感觉时间太长了，可能钱存不了那么长时间，如果提前取出来只能是按照活期利率计算，这样一来，可能就有不少投资者不愿意把钱存这么长时间了。

因此，时间太长也是很多投资者不愿意存3.98%年利率的原因。

3、钱有点少

钱少也是很多投资者不存3.98%年利率定期存款的原因。现在有一些银行定期存款年利率达到3.98%，但是可能对于存款金额也有限制，比如限制在10万以上，如果是大额存单就需要20万以上的存款金额了。

现在有不少投资者可能手里面并没有这么多钱，可能不少投资者手里只有五万八万元，或者更少的钱，那么就不能存这些3.98%年利率的存款了。

因此，不少投资者钱少也是不存这些3.98%年利率定期存款的原因了。

我认为造成这种情况，有以下两大方面的原因。

第一方面，无钱可存。很多人因为买房子债台高筑，再加上养育子女，赡养老人，根本无钱可存，这种情况，占了相当大的比例。

第二方面，有钱存的人之所以有钱，是因为其头脑和挣钱能力超出一般，那么理财能力也超出一般，肯定有不少让钱保值增值的渠道！其收益肯定会超过银行。因此这部分人有钱存银行的极少，除非存钱急用。

第三，银行定期存款利率跑不过通货膨胀。银行定期存款利率3.98%。应该是三年定期，又安全，又保本儿，利息不低。但相对于钱的贬值速度即通货膨胀却不算高，也就是说这个利率连通货膨胀都跑不过，既然如此，有钱还不如买成实物花掉。

正因为如此，尽管银行高息揽存，到银行储蓄的人却很少。有一句话就说明了这个现象:一人在银行，全家都得忙。印证了银行揽存的难度之高。

存款的人很少？

很多人都有一个盲区，认为目前互联网金融很发达，所以在银行存款的人很少，因为大家可以选择余额宝、理财或者股票等投资方式，这个恰恰是最为错误的，因为现实会会给予啪啪的打脸。

根据央行发布的2021年前三季度金融统计数据报告，数据显示：截至2021年9月末，我国居民存款总额为101.93万亿元。剔除掉3亿的18周岁以下的未成年人，成年人的人均存款达到了：101.93万亿/11亿=9.27万元，所以这并不是一个小数目！

此外万德wind数据库2019年的调研报告也得到验证，储蓄存款是家庭金融资产的配置中占比最大的一块，占比超过50%。所以不要在说所谓的存款的人很少了，那是你自己狭隘的认知。

银行定存利率3.98％？

目前银行有定存3.98%的利率吗？应该说有，但是极少，至少在全国性的银行以及区域性的银行里面，你根本找不到，即使是五年期的。因为自从2021年6月21日利率自律协议限制之后，目前所有参会会员银行最高的利率就不会超过3.55%（即使是大额存单也一样）；现实中目前能超过3.55%只能是一些村镇银行或者民营银行，而且也非常非常少，目前市面上基本找不到超过4%的存款利率，所以说一旦真的有3.98%早就被抢疯了，毕竟即使是理财产品，目前也超过3.98%也不少！不信你说出的3.98%利率几个的银行出来！

如果真的有3.98%却没什么人存，唯一的可能原因就是人们没钱了！

所谓没有调查就没有发言权，大家不要用自己的想法去判断事情的真实情况。

按照目前存款市场的实际情况来看，如果一家银行真的能够给到3.98%的利率，我相信存款的人肯定不少，特别是那些中老年人肯定会抢着去存款。

首先、目前整体存款利率比较低，能够给到3.98%利率的银行不多。

最近十几年我国的存款利率一直在不断下降，比如10年之前，5年定期存款利率有可能给到7%以上，但是目前同样是5年定期存款，大多数银行都不可能给到4%以上的利率。

特别是从2021年6月份利率自律机制对银行利率进行约束和调整之后，各大银行的定期存款利率都有了明显的下滑，除了一年以下定期存款利率有所上升之外，两年定期，三年定期以及5年定期存款都下降非常明显。

比如在今年年初的时候，各大银行三年定期存款的利率依然可以给到3.8%左右，但目前很多银行的三年定期存款利率都只有3.3%~3.5%之间。

按照目前银行存款利率的实际情况来看，如果一家银行能够给到3.98%的利率，绝对算是比较高的水平了 ，真正能够给到这个存款利率的银行并不多，我估计只有那些农村信用社，农商行，村镇银行，民营银行能够给到这个利率水平。

其次、在确保存款安全的情况下，能够获得3.98%的利率其实比较划算。

存款最大的优势就是安全，按照目前我国银行的运营体系来看，客户在银行存款基本上没有什么风险，而且同一个客户在同一家银行之内50万存款受到存款保险条例的保护，不管银行出现任何情况，哪怕破产了都可以无条件拿回来，这是其他理财产品没法相比的。

除了存款之外，国债安全性也非常高，国债基本上都是保本保息，但是目前国债的整体利率也并不高，比如三年期电子国债利率只有3.4%，5年期电子国债利率只有3.57%，这个利率比3.98％的银行利率要低很多。

所以在确保本金安全的情况下，能够获得3.98%利率，至少按照目前的利率市场水平来看，算是比较高的，其实是比较划算的。

最后、即便银行整体存款利率不高，仍然有很多人愿意在银行存款。

一直以来都有很多人嫌弃银行存款利率低，很多人觉得银行存款利率都跑不赢通过膨胀，因此很多人都觉得把钱放在银行存款不划算。

但是鱼和熊掌不可兼得，虽然购买其他理财产品可以获得比银行存款更高的收益，比如有些理财产品一年就可以获得8%以上的利率，投资股票甚至一年就可以翻倍。

但是任何时候收益和风险都成正比，收益越高对应的风险越高，虽然其他风险理财产品的收益比较高，但也有可能出现零收益，甚至出现本金亏损的情况。

所以并非每个人都适合购买理财产品，特别是对那些收入比较低，风险承受比较低的人来说，购买理财产品潜在的风险比较大，他们根本承受不起，这时候即便银行存款利率比较低，把钱放在银行不失为一个更科学的选择。

也正因为如此，虽然银行存款总体利率不高，但现实当中仍然有很多人把钱存在银行，截止目前我国住户存款余额至少达到1,00万亿以上，人均存款达到7万以上。

而且即便最近一段时间，银行整体存款利率下降比较明显，但住户存款仍然保持增长。

根据央行公布的2021年11月份金融运行报告数据显示，11月份住户存款增加7308亿元，虽然存款增速下降了，但至少从增量上来看一直是保持增长的。

由此可见，目前的真实情况并不是存款的人很少，实际上存款的人仍然非常长多，如果有哪个银行真的能够给到3.98%的利率，那我相信很多客户都会愿意存款。