去银行存款三年，工作人员却说存两年合算，为什么？
最近，有一些中老年储户反映，自己去银行存款，本来想存三年定期的，而银行工作人员却建议他们存二年或一年期的。他们的解释是：您存的时间较长是不合算的。因为，如果您中间有急用需提前支取本金，都是要按活期计算收益的，到时候你的利息损失会比较大。我建议您还是存一或二年的定期存款，到期您可以来我们银行继续转存。
于是，很多中老年储户感到奇怪，明明我要存款三年期定存的，图的就是三年期的利息比二年期的要高一些，而银行工作人员为啥以二年期或一年期流动性好为由，建议我别存三年期或五年期的银行存款？难道她们真的是为咱储户着想吗？
对此，我们认为，通常银行柜台工作人员会从有利于客户的角度来提醒其办理存款业务，这对其个人、对银行自身、对储户来说都是有利的！此外，银行工作人只是建议储户存两年，别存三年以上定存，至于储户想怎么存就怎么存，选择权还是在储户手中，银行是不会，也不可能强制干预的。
那么，银行工作人员为啥建议储户存款二年或一年，而不是存三年或五年呢？我们以农行的二年期存款和三年期定存利率作比较。以10000元存款为例，农行2年期定存利率为2.25%，那么储户到期以后的总利息是10000×2.25%×2=450元，每年利息是225元；农行3年期定存利率是2.75%，到期以后的总利息是10000×2.75%×3=825元，每年利息是275元。
以上计算得出结论，储户存10000元定期的话，两年期限的要比三年期限的每年少拿50元！利息虽然要少一些，但2年期的定期存款要比3年期的定期存款灵活性强很多，对于储户来说各有利弊，到底好不好还是得看储户的自身实际情况！这就是银行不建议存3年定期的原因之一。
再者，银行的各种绩效考核指标有很多，也很复杂。在某些时候，银行网点出于完成自身利益（或考核）的目标，会对柜台员工提出短期存款业务的考核要求。而银行工作人员出于自身的利益，自然会劝说储户选择两年期（甚至一年期）的中短期存款。因为，三年期或三年期以上定期存款越多，银行相应要支付的融资成本就越高，这是对银行的利益（或考核）是有不利影响的。
如果储户有一笔长期不准备使用的资金，那么存三年期的肯定要比二年期划算。而银行工作人员建议你存两年，主要基于储户的流动性需求和自己绩效薪酬高低的考虑。因为三年或五年期定存储户越多，银行利息支出越多，相对融资成本越高，银行网点的业绩就会受到影响，考核指标也会不达标，员工收入最终也受到影响，这就是银行职员建议你存二年或一年定期的根本原因。当然，很多储户也会觉得存三年五年时间太长，且变数过大，也根本也不会有这个耐心。
好吧，从来没有在银行存过定期，因为一直认为银行定期存款主要是为老年人服务的一个理财模式，安全可靠。
但因为身边有朋友经常干这事，加上长期关注相关财经事务，就此谈谈自己的认识。
第一，银行的利润考量。
银行主要利润，来源与利率差。简单说就是储户存款利率较低，银行房贷利率较高，这样银行从中赚取差价，构成了银行核心利润。
三年期存款与两年期存款，利率差异不小。比如现在三年期存款利率，一般在2.75%左右；而两年期存款，一般只有2.25%左右，差别在0.5%。我们看0.5%很小，但如果放在银行存款千亿、万亿级别来考量，这之间差别就非常巨大。所以银行更喜欢低息存款。
第二，银行员工的业绩考核需求。
银行员工，是有业绩考核的。如果员工揽储的业绩是年年增长，说明是一个优秀的员工。但如果一次性揽储很多，而且都是长期的，这对于银行工作人员来说，业绩增长会受到一定影响。银行员工借贷一个客户，那么以后这个客户可能会成为他的长期客户，这样两年周期与三年周期，对他来说差别并蛮大的。
另外，从实际状况来说，银行员工的建议也是有道理的，毕竟对于单个储户来说，三年期与两年期利率差异只有0.5%，万元存款一年差别也就50元，不算大。但对于储户便利来说，两年期显然更便利一些。这个便利，是可以理解的。
第三，储户的便利性。
有个很熟悉的长辈，以前是办厂的，现在年老不干了，他除了一部分用来民间借贷外，都是银行定期。以前都是五年期，后来改成三年期，现在有时候是两年期、一年期。因为方便性差别很大。
他的民间借贷，主要是长期借给一个老朋友，这老朋友是做房地产的，双方在很早以前就有借贷关系，地产商给的利息很高，利润很大。
在地产商需要资金的时候，他就将钱借出去，然后将赚的利息再存银行。但地产商借钱也是不定时的，五年期确实很不方便，以前损失过不少利息。后来就听从银行工作人员的建议，变成现在一年期、两年期。
去银行存款三年，工作人员却说存两年合算。若你听了，真就入了银行的“坑”，今天我们一起来聊聊，去银行存款还有哪些需要注意的问题？怎样达到存款收益最大化？
我婶子去银行办理存款的时候，就遇到了上面说的这个问题，她存款5万元，她跟工作人员说，她想存3年期的定期存款，工作人员就告诉她，存2年最合适，你年龄大了，存的时间太久了，你想取出来，就会损失利息的。
婶子一听，会损失利息，她就觉得很不划算，觉得工作人员的建议很好，且工作人员还告诉她，为了少往银行跑，可以选取自动转存。
婶子这下更觉得，工作人员说的很周到，她不知的是，这又入了一个“坑”。她不知的是，4年下来，5万元，会损失2000多元，对于婶子一个50多岁的农民来说，这2000元，她需要种几亩地，才能换来的收入。
婶子美滋滋的跟工作人员说，她次日就来办理存款业务，今天只是来了解一下。临走的时候，还跟这个工作人员约定，由她来给婶子办理。
我婶子这个人很精明，经济账算的明明白白。她从银行回来，逢人就笑着跟别人打招呼，别人都开玩笑说她今天是不是捡到宝了。
晚上吃完饭婶子来我家，找我婆婆去跳广场舞，我们还在吃晚饭，她没忍住就跟我婆婆说了，她今天在银行碰到的高兴的事。
热情地跟我婆婆说，下次我婆婆去存钱，她跟我婆婆介绍这个工作人员，她工作很热情，想得很周到，很是为他们老年人考虑。
我听到之后，感觉有点儿疑惑，然后让婶子把她跟工作人员聊天的细节，跟我说了一下，然后我说现在都会建议，存的时间更长一些，因为大家都知道，存的时间越长利率越高，得到的利息也越多。
婶子一脸不相信的样子，跟我说，你哪里有人家银行工作人员专业啊。可是我心里当时就认定，我说的没有错。
于是我就跟她说，我了解的应该没有错的，这个是常识。我让他等一下，我去问问我同学，我同学也在银行工作。
问了之后我才明白，原来银行这么做是有原因的，两年的存款比三年的存款，银行所付出的利息要少一些，银行也要考虑到他们的运营成本，都会要求工作人员给客户，优先推荐存期短的存款。
比如，银行在某一季度业绩考核，需要吸收一千万元的存款，两年期存款基准利率2.1%,三年前存款基准利率2.75%，要多支付的利息有6万以上。
但是银行肯定不会明确的告诉客户，三年期的利息成本会更高，他们处于客户的角度去考虑，建议客户选择短期的存款方式。
还有一个情况就是，她之所以建议婶子选择自动转存。原因一是婶子选择了自动转存，那么两年到期后，这笔存款会自动转入，下一轮的两年期定期存款，就相当于婶子在他们银行就需要存款四年的时间。
原因二是选择自动转存，银行又可以少付了很多利息，因为自动转存后利率，是按照银行的挂牌利率，一般都比人工去柜台手动存款的利息要低。
我就给婶子算了一笔账，如果婶子选择5万元3年定期存款，一般银行都可以给到4.125%的利率。
婶子说，工作人员给她说的，银行两年期定期存款，利率是3.05%，这样一来的话，就产生了1.08%的利率差，一年就少了540元，那婶子在银行存四年，就少了2160元。
婶子听我给她算完这笔账，她一拍大腿，原来自己没有占到便宜，反而还吃亏了。还说他要去找这个工作人员算账。
我婆婆连忙拉住她，人家也只是给你建议，也没有非逼你按照他的建议去存款，你自己有选择的自由。
那么现在你已经知道了，那下次你去存的时候你就明确跟他说，你就存三年期的定期存款，他自然得给你办理，你去找别人麻烦回头给自己惹上一身麻烦，得不偿失，婶子才算是平息了怒火。
其实像我婶子在银行去存钱，她所遇到的这两个“坑”都是存款的时候，非常常见的问题。
那么今天，我们就一起来看一看，银行存款，除了这两方面的问题，我们还需要避免哪些问题呢，才能使自己的银行存款达到利益最大化。
需要注意的问题，有以下几点
关于存款时间
工作人员会出于银行的成本考虑，会优先推荐客户，选择存款时间较短的存款方式。因为同样的存款总额，定期存款的时间越短，银行所付出的利息就越少。
同时银行为了表达他的诚意，会安排一些礼品赠送，比如说米面油，很多客户都会觉得划算，被礼品所打动，就会听从工作人员的建议，将自己存成了时间较短的定期存款。
第二个需要注意的问题是，也是刚才我婶子所遇到的自动转存的问题
自动转存呢，并不是说不合适，而是每个客户要针对自己的情况来决定，比如说，年纪大一些的老年人，跑一趟银行确实很费劲，又不在乎多一点的利息，那么可以选择自动转存。
而且自动转存一旦选择，循环一直存下去。比如存两年期，到期后自动转存到下一个两年期，只要是你不去取，还会继续转存下个两年期。
但是对于时间自由，行动方面的人来说，自动转存会损失一笔利息，为什么会损失呢？
因为我们平常去银行柜台进行定期存款的时候，都是人工柜台进行操作。是当时你跟银行沟通后商定的利率，一般会较基准利率上浮50%以上，这个称之为执行利率。
自动转存的，是按照银行当天的挂牌利率，有些银行的挂牌利率是基准利率，比如，三年期5万元的存款，执行利率可以达到4.125%。而基准利率却是 2.75%。这样就有1.375%利率差,5万元存款，一年就要损失687块钱，如果存款的金额越大，那么损失的钱自然就越多。
第三个需要注意问题是存款时间，
为什么要说这个存款时间？有时候我们去银行，用心发现，就会看到，过年的时候，你去银行取钱或者办理业务的时候，银行的角落里都会堆满很多礼品，而平时就很少见。
这是因为这个时间，是银行加大揽储力度，吸收更多的存款的时间。他们给出的利率会高一些，并且还有丰富的礼品。
所以我们存款的的时候，合理选取时间，不仅可以利率高一些，还有礼品相送。银行是一个季度考核一次。也就是说每一年的三月末，六月末，9月末，12月末，都是银行吸收存款的时间，所以这个时间段去存款，一般利率相对高一些。
问题四：避免银行的理财产品或者保险产品
被很多人所诟病的问题是，银行存款的时候，工作人员会给我们推荐收益更大的一些理财产品或者是保险产品，这个就需要我们慎重考虑了。
所谓高收益高风险，如果个人觉得抗风险能力比较强，那么可以选取较高收益的理财产品，如果本身存钱只是为了保值或者是资金的安全性考虑，那就选择，银行的定期存款。
还有很多客户说，自己存款的时候，并不知道是否是，选择了银行的保险产品，其实这个产品的办理流程，跟银行的定期存款还是有本质区别的。
银行的定期存款需要客户到柜台进行办理，一般办理完之后，都会有相关的存款凭证，上面会附带个人的姓名，存款金额，存款利率。而保险产品，流程跟这个完全不一样，会有保险合同，还要让客户提前知道保险风险，以及保险须知，而且办理的业务时，不是在银行的柜台窗口，
所以大家应该可以很容易就辨别出来自己办理的，是银行定期存款，还是银行推荐的保险产品。
除此之外，还有一些小细节需要注意
虽然存款的核心是，存的时间越长，利率越高，但是我们也不能，为了追求单纯的高利率，而选择时间非常长的产品。
比如说五年期，这种还要考虑到这笔钱的用途，存这笔钱是用做何打算，如果是将来养老用，或者是子女长大以后的教育备用金，那么存时间就会比较长，你可以选择长期的定期存款。
一来可以获得较高的利息，二来可以防止这部分资金，中途挪作他用。但是有的人可能不确定，自己的这个存款将来的用途，那么在这种情况下。就建议不要存5年期，因为中途要取出来的话，已经存的这些年，全部按照活期存款，活期存款的利率为0.35%，比如1万元，活期存款，一年只有35块钱。
还有一个折中的办法，可以将你的存款金额分成两笔，或者是多笔。分别存成两年期，三年期或者是五年期，这样的话，可以保证自己每两年或每三年都有一笔存款到期。哪怕是没有到期，自己也可以选取，其中一款损失较小的存款，提前支取，也可以减少损失。
另外，如果你的存款金额大于50万，个人建议，可以将银行存款分割成50万以下的类别，目的是为了保证资金的安全，因为现在银行都有购买存款保险条例，目的是50万以内的本金和利息，如果有突发发生，可以无条件赔付，所以说50万以内的存款是非常安全的。
总而言之，去银行存钱没有标准的答案，哪一种更合适，都是仁者见仁智者见智。宗旨肯定是，存的时间越长利率越高。
我们存款不仅是为了取得高的利息，还要保持资金的安全性，以及资金的流动性。存款是为了，让生活的质量更加优越，而不能因为，存款牵动了自己的情绪，整天提心吊胆，担心自己的存款安不安全啊，担心自己的存款，能不能获得高的收益，那样就有点本末倒置了，大家说是不是呢？
喜欢在银行存定期的储户，一定都要注意了：当你去银行存款三年，工作人员对你说存两年比较合适的时候。你以为是为你考虑，其实这里面满满的都是套路而已。
我在基层银行工作很多年了，今天就给大家来说一下，为啥银行会劝客户存短期的存款。
银行不都是希望客户存钱时间越长越好吗？为啥现在很多银行工作人员，反而让客户存短期的存款呢？
以为自己工作的国有银行为例。
1 . 银行如何劝客户存钱的？
现在定期一年的利息是2.1％，定期两年的利息是2.6％，定期三年的利息是3.25％。
如果你去柜台存钱的时候，说要存定期两年。银行的柜员就会给你说：存定期一年送礼品，存定期两年不送礼品，所以存定期两年还不如存一年的。而且万一你存两年，中途要用钱，提前支取都是活期利息。
你一听，这说的很有道理哦。于是，本来你是想存两年的，最后存了一年。
如果你说要存定期三年，那柜员就更不赞同了。会给你说，存这么长的时间，万一你中途要用钱怎么办？会给你说。现在很少有人存定期三年了。
如果你坚持存定期三年，银行柜员就给你说：我们银行定期三年利息比较低，如果你真的存定期三年，可以去某某银行存。
银行居然在赶钱出去？没错，银行就是在把钱赶出去。
2 . 为啥银行要一直劝阻客户不要存长期的定期呢？
定期一年利率2.1％，定期三年利率3.25％，利率相差了很多，银行付出的成本就相差很大。
像我工作的银行，如果一个客户存一万块钱定期一年，那财务就会奖励给网点20块钱。
如果客户存一万定期两年，那财务没有一分钱奖励。
如果客户存一万定期三年，那财务就会再这个银行网点的奖励上，倒扣5块钱。
这下你明白了吧，理解为啥银行要你存短期的存款了吧。
一切都是为了钱，为了节约成本。长期存款的利率高，银行付出的成本就大，迎宾就赚不到钱。 而短期存款利率低，银行就可以赚到钱。
银行是喜欢客户一直把钱存在银行，可是是喜欢一直用较低的成本，让客户把钱存在银行里。 银行最喜欢什么样的客户？把大笔的钱放在活期里，长年不动的客户。
客户把一万块钱放在活期账户里，一年不动的情况下，财务会奖励开卡的银行100多块钱。
识破了银行的套路，我们如何存钱，才能让我们的收益最大化呢？
如果光从利率考虑，那肯定是时间越长，利息越高，也就越划算。
可是银行工作人员说的话，也不是没有道理：存时间长的，万一中途提前支取，那就是全部都按照活期利息计算，利息就全部都损失了。
所以存钱是有技巧的，我们要把钱搭配存：分多笔存和长短时间搭配存。
1 . 存钱要分多笔存
你要存10万块钱定期三年，就不要存一笔，你可以分10笔存，每笔一万的金额。
这样存钱，首先利息不变，没有差别。其次，万一你中途需要用钱，可以按照用钱的金额，来提前支取对应的笔数。
现在银行定期都是整存整取，10万块钱存一笔，如果急需用钱，不能只取一万，必须全部都取出来。这样，就把利息全部都损失了。
可是如果你分10笔存，每笔一万的金额。你需要用一万块钱，就提前支取一笔就可以了。其它的九笔不需要动，一下子就把利息都保住了。
2 . 长短时间搭配存
存钱还可以长短时间搭配存，大部分的钱存时间长、固定、利息高的。这笔钱，就是专门为我们生利息的。
可以选择三年定期，或者是国债，或者是三年期的大额存单等。
少部分的钱，要存个时间短、灵活一些的。方便我们在急需用钱的时候，有钱可以用。
可以选择定期一年，或者是灵活型的活期理财等。
存钱是有技巧的，你不理财，财就不理你。按照我说的方法去存钱，即可以让你得到较高的利息收入。又可以让钱保持一定的灵活性，在你需要用钱的时候，有钱可用。
银行人员一直向你强调两年的存款要比三年的存款划算，看似热情似火，实际上背后有着太多的原因，每一个都让你惊讶。
我爸是个包工头，去年挣了些钱，他当时带着20万现金去银行存款。因为家里做工程的流动资金和日常开支的费用都预留过了，这笔钱实际上不着急用了。我爸就打算把这个钱存个三年的定期。
当时他到银行办理存款的时候，当我爸说要把这钱存3年的定期的时候，工作人员跟他说，你先别着急办3年的定期，我来给你规划下。
他把我爸带到了旁边的独立咨询窗口，给我爸泡了杯茶。他先是和我爸说，现在大部分来银行存款的人都选择两年期，很少有人在选择3年期的。因为3年期一方面周期长，如果需要临时用钱的话，取出来那么损失就比较大。另一方面，人民币又在贬值，所以存三年期不是很划算。他建议我爸选择两年期的。
我爸因为年龄比较大了，他之前考虑选择三年期主要是因为把钱存在银行里，是安全的，而且这钱不着急用，存个三年期的利率要比两年期好很多。
我爸被工作人员一说，顿时没了底气，不知道到底怎么存才好。于是，他干脆就回来了，说问清楚后第二天再去存。
晚上，我爸跟我说了这个事，我找了在银行工作的朋友问问他，是否真的像银行工作人员说的那样，存两年期要比三年期划算。
我朋友告诉我，这样的说法是不准确的。你的钱，除非满了2年不足3年的时候取出来，这才不太划算，因为提前取出来的时候，或许计算利息的就不是完全按照三年期的利息来计算了。
银行的工作人员之所以和你说两年期比三年期要划算，或许是因为这几个原因：
原因1：询问了你的工作性质，根据往期的客户存款经验，判断你的钱流动性比较大，不一定能存到3年，那时候取出来的利息就不高，所以会给你这样的建议，是从你的角度出发的。
原因2：银行的工作人员也会有绩效的考核，这些考核或许和她存款数量和周期相关。比如银行对员工拉存款提要求：定期两年的存款金额和定期三年的存款金额要达到多少。
如果协助你存款的工作人员因为绩效考核导向她应该向你推销两年的定期才能完成任务时，她也会给你这样的建议。
原因3：因为三年期的存款利率要比两年期高，尤其是大额存单，利率更高。我爸当时选择的银行2年的大额存单的利率是3.255%，3年的存款利率是4.05%。
如果定期存2年，2年后的定期的利息是：200000元*3.255%*2年=13020元；
如果定期存3年，那么2年后的定期利息是：200000元*4.05%*2年=16200元。
同样是存2年，第二种利息明显要比第一种多出16200-13020=3180元。
银行的工作人员也会考虑会多付出不少利息，从而来劝你告诉你2年期的划算。
原因4：不少银行会有按照存款的金额和周期，也会有些礼品赠送。也有可能3年期的礼品比较丰富，而银行当年的揽储任务已经完成，所以为了节约成本，也会给你这样的建议。
当然，不管银行人员给到何种的建议，也许她是从你的角度出发替你考虑，也许她是从自己的角度出发替自己考虑，但最终的决定权是在我们手上的。
那么对于我们去银行存款的话，我们到底是选择2年的定期存款还是3年的定期存款，才能使得我们的利益最大化呢？
在这里，给你几个建议：
1. 当你的存款额度不大的时候，2年的定期和3年的定期利息相差不多时，那么建议选择2年的定期。因为一旦急需用钱了，你可以在短时间里缓冲过来；或者能够利用这个钱，找到比存款更合适的产品投资。
2. 如果存款金额在20万元以上，因为大额存单的利率一般比普通存款的利率会上浮50%左右，这时候本金也比较大，利率3年期也比2年期的利率要高不少，所以存定期三年，收益更多。
3. 如果你的存款是属于闲置资金，不着急来用，那么可以选择存3年期的，因为利息要比2年的多。
我爸的钱因为不着急用，所以我就建议他还是存成了3年的定期的。
其实存款的过程中也有很多小窍门能够提高利息，在这里，我也偷偷地告诉你一下：
1. 选择地方性的银行。首先只要存款金额不超过50万元，即使银行破产的话，本金和利息也都是全赔的，所以安全方面不用担心太多。而往往地方性银行为了揽储，给到的利息要比国有银行高太多，这样你存同样的金额和周期，获得的利息要高不少；
2. 选择月末或者年末存款。这时候各大银行会根据当下的业绩情况和全年存款目标，给到的利率也比平时要高，甚至有时候还会赠送各种各样的礼品，这时候存款也是最划算的。
3. 不要轻易去存5年期的，因为各大银行5年期的利率反倒比3年期要低，这样就不划算了，而且5年期存款流动性很差。
4. 最后一点很重要，为了防止本金有所损失，要注意，不要出现“存款”变保险的情况。
总结一下：
这些年国家的政策越来越好，存款的利率也是一直在上涨，去银行存款的人也是越来越多。存款的过程中，应该和银行人员好好沟通，表达自己的需求，明确自己的目标，这样收获才会最大。
你好，我是银行宝妈，欢迎加关注，让我带你了解你“不知道”的银行！
去银行存定期，银行工作人员说两年的比三年的合算，作为一名银行员工，我来告诉你为什么？
首先，去银行存定期，如果你确认自己在三年内用不到这笔钱，三年的定期肯定比两年的定期要合算。以10万元为例，假设两年的定期存款利率是2.73%，三年的定期存款利率是3.575%，一年10万元的收益就差845元，三年就差2535元，所以银行员工的说法明显是不正确的。
那为什么员工要这么说呢？因为银行也是需要盈利的企业，银行员工也是靠收益吃饭的。为了减少利息支出，银行不鼓励客户存三年、五年的定期存款，一般支持客户存一年的定期存款。那银行员工怎么说呢？如果你存长期的，银行员工会说“您确定三年用不到这笔资金吗？您存的时间较长是不合算的，因为如果您中间有急用需要提前支取，都是按活期计算收益的，到时候您的利息损失会比较大，我建议您还是存一年的定期存款，到期您可以来我们银行继续转存”。明白了吧，存长时间的不是你不合算，而是银行不合算。
所以，如果你确定长时间内用不到钱，存定期还是时间长的合算。
我是银行宝妈，欢迎加关注，并在评论区发表你的不同观点！
到银行去存款，本来想存三年期，但工作人员却建议存两年，说这样更合算，为什么会出现这种情况呢？
这种情况我真的碰到过，说说我的理解。几年前我到银行存三年定期存款，人员建议我存一年期，我不同意，坚持要存三年的。最后还是按我的要求办了。
银行工作人员向客户推荐产品无非有以下两种原因：
一是银行工作人员站在客户的角度考虑问题。比如题目中说的情况，如果三年期存款和两年期存款利率相同，甚至两年期存款银行有优惠，可以赠送礼品等等，这种情况下两年期确实要合算一些，但是这些需要自己进行核实。
二是银行工作人员站在自己的角度考虑问题。比如银行员工有揽储任务，他们会建议客户按他们的任务要求办理业务，有的银行做短期业务冲刺，他们就建议你存短期的；有的银行有长期目标任务，他们就建议你存长期的。这种情况下储户要有自己的主见，不能被忽悠，否则就会减少利息收入或者造成取款错期。
通过上面分析我们可以看出，银行工作人员如果主动给你提供理财建议，一般说来他们都有自己的想法。因为通常情况下，我们到银行办理业务，银行工作人员一般态度并不是很热情，比如我最近到银行去打印账单流水，排了半天队，结果还是把我赶到了自助终端，如果是去存钱的话，可能就不这样了。
我来给你一个定心丸的回答吧，银行的那些“钱规则”实在太多了，奉劝那些准备去存款的人，一定要了解清楚，不然很容易吃亏的。
作为一名在银行工作多年的员工，我对存款的规则非常了解，在营销客户存款时，偶尔也会遇到上级的某些特殊的要求，使得我们不得不“人为”地引导客户的存款方向。
接下来我会以我的工作经验为大家详细地说一下，银行工作人员会一直“善意”地向你强调存两年比存三年要划算，其实是出于多方面考量的，总结下来无非就是以下几点“钱规则”：
第一个规则：别小看那一年的差距
我们都知道，随着存款的期限越长，银行的存款的利率往往会越高，这正是很多有闲钱的人，愿意把钱放在银行存长期限存款的原因。
因为存的期限越长，每年得到的利息就越多，这对于存款人来说是好事，可对银行来说，则意味着要付出更多的代价。
我们以农业银行当前的大额存单利率举例说明，大家应该能有更深刻的体会，目前农业银行两年期大额存单的利率是3.15%，三年期大额存单的利率是3.9785%。
两个不同期限的大额存单，每年的年利率相差0.82%，假设你存100万元在农业银行，三年期的大额存单，每年要比两年期的大额存单多付8200元的利息。
这仅仅是一个客户的情况，像一些大型银行，存款不可能仅仅是100万元，如果是100亿元的定期存款呢？三年期的大额存单，每年要比两年期的大额存单多付8200万元的利息！
所以，为了控制成本，节省利息支出，银行的工作人员往往会“热情”地引导客户存期限相对较短的定期产品，比如给想购买3年期定期存款的人推荐两年期的定期存款。
第二个规则：择“优”推荐
不知道大家有没有这种体验，去售楼部看房子的时候，销售人员总会给我们推荐一些“剩下”的房源，即使某些我们喜欢的楼层还没卖出去，他们也会藏着掖着，坚持先把一些特殊楼层给先营销出去。
其实去银行买定期也存在这种情况，在银行里，有一种大金额的定期叫做定期存单，定期存单的利率会比普通的定期要高，但是有个特殊之处，很多人都不知道。
那就是定期存单是有总额控制的，每一期大额存的发现，都得经过监管部门审批，限量发行，比如一年期大额存单总额1000万元，两年期大额存单总额2000万元，三年期大额存单总额3000万元，卖完那就没有了。
因为三年期的大额存单利率非常高，受到广大客户的欢迎，常常是最容易卖完的，所以银行工作人员为了更好地将产品售卖出去，会择“优”向你推荐两年期的大额存单。
他们往往会向你强调两年期的大额存单期限比三年期短，灵活性高，很多人都是买的两年期大额存单，因为三年期大额存单并不划算。向你一番择“优”推荐下来，从众的你肯定会怀疑自己的判断。
第三个规则：为未来业绩做好打算。
外行的人并不知道，银行为了鼓励员工营销存款，往往会配备一定比例的营销费用，营销的存款越多，那么奖金就越丰厚，员工积极性就越高。
所以，银行员工会鼓励存款人选择两年期的存款，因为两年后到期，就可以换种形式，让这笔存款再次变为新增存款，从而获得奖励费用，而如果存为三年期存的话，那么就得多等一年。
所以，如果银行人员一直向你强调两年的存款要比三年的存款划算，很有可能是出于这方面的考虑，提前帮你”规划“好存款的期限。
第四个规则：保持合理的存款结构。
存款人在银行的存款，银行需要用这些钱贷出去给第三者，从而产生利息差额收入，如果存款人的存款都是1年期的话，那么很快就要到期兑付，这样的话，银行贷出去的钱，贷款客户还没用到实处，就又得还回来，这种结构明显是不合理的。
所以，实际上银行内部对于不同期限的存款，都会制定有一个相对合理的存款比例，比如1年期、2年期、3年期、5年期存款的比例是1：1：1：1。
如果两年期的定期存款的数量明显少于其他年限的话，那么存款的结构就不均衡了，在出现这种不合理的比例情况下，上级部门就会提出的要求，让我们工作人员引导客户多购买两年期的定期存款，从而实现存款结构的调整。
为了完成比例均衡目标，所以银行工作人员会有意向地引导客户选择两年期的这个跟不上比例的定期品种，从而稳定存款的结构，维持银行系统的稳定。
以上就是为什么银行工作人员会一直“善意”地向你强调存两年比存三年要划算的4个原因了，当然无论任何时候，我们去存款，一定要有自己的判断，要学会衡量自己的得失，选择最合适自己的存款方案。
那么，是不是2年期的定期存款就一定没有3年期的定期存款划算呢？
当然不是，这个得视你自己的情况做决定，分三种情况，给您提一点建议：
第一种情况：银行两年期和三年期定期利率相差不大的时候，比如两年期定期的存款利率是2.785%，三年期的定期存款利率是3.15%，利率仅相差0.365%。
假设你有存款10万元，那么存两年期的定期存款比三年期的定期存款每年少365元的利息，其实是无关痛痒的，建议还是选两年期的定期存款比较划算，因为这样你的这笔存款可以尽快得到周转。
同时还可以避免因存三年期的定期存款期限太长，从而导致急用钱时又还没到期，如果提前支取的话这笔定期将都按活期利率0.35%计算，这种情况的亏损比365元大得多了。
第二种情况，银行三年期定期存款的年利率比两年期的定期存款利率高得多。比如两年期定期的存款利率是2.75%，三年期的定期存款利率是4.15%，利率相差了1.4%。
这种情况下非常值得存三年期，10万元存款的话，三年期的定期要比两年期的定期每年要高1400元；如果存款是100元，三年期的定期要比两年期的定期每年高14000元，三年下来就是42000元，这是一笔非常可观的收益了。
第三种情况，你的这笔存款是一笔闲钱，你确定短期内不会再动用，那不管银行工作人员怎么分析，放心大胆存三年期的定期吧，毕竟怎么说，三年的定期都比两年的定期利息要高。
如果想获得更多的收益，那么以下的技巧，你一定要知道。
1、一定要像买商品一样，货比三家。多去几家银行看看，做一下对比，要知道，不是所有的银行的存款利率都一样的。根据我的经验，往往中小银行、商业银行以及农信社等银行机构的同档次利率会比国有银行要高。
另外，不必担心中小银行、商业银行以及农信社等银行机构的存款安全问题，因为他们都会为你的存款购买了保险，只要存款金额不超过50万元人民币，即便银行经营不善破产了，都能得到全额的赔偿的。
2、要学会挑时间去存钱。每年像12月份，1到3月份这样的时间点，是银行冲刺存款的关键时间，去存款往往能得到更高的利息以及丰厚的存款礼品。
3、一定要会分辨理财和存款。一定要知道，理财虽然收益高，但不是存款，即使你是在银行购买的理财产品，它都是有风险的，如果理财的资金亏损了，是不会像存款那样能得到赔偿的，所以一定要擦亮眼睛看清楚。
写在最后：
无论银行工作人员为你“热情”推荐什么产品，我们必须得有自己的判断。存款要想获得更高的利息，确实是有技巧的，但是在存款之前，一定要选择最合适你的存款方式，保护好本金安全，才是最明智的选择。
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先要明确一点，每个人的举动都是出于自身利益最大化的的考量作出的，除了亲友外，陌生人是不会为你着想的，尤其是在商业领域。
我们都知道，三年定期存款的利率是高于两年期定期存款利率的。对于保守型的理财投资者来说，当然是能多一点利息是一点。以10万元的存款为例，三年期定期存款每年能带来的利息比两年期高出了700元左右。20万定期存款则每年多出了1400元左右。多一点利息对于存款人来说难道不好吗？
银行工作人员可能会和你说，万一你当中需要用钱取出资金的话，之前的利息就打水漂了。他说的确实没错，我们来看下一般会有哪些情形：
1.存了三年期的定期存款，在两年半后要急着用钱输出了，定期利息拿不到了。
2.存了二年或三年定期存款，在不到两年急着用钱取出了，那不论哪种方式定期利息都拿不到了。
一般情况下，会存两年定存的人，三年也不会有大额资金动用需求。因此，第一种情形很少。如果确定在2年—3年之间会用钱，那可以选择2年定存。
而银行工作人员说的万一要用钱其实带有引导的因素在内。
银行工作人员为什么要这么说呢？
前面说过了，每个人的出发点都是利己的。银行工作人员的说法大概率是内部考核的要求。比如，三年期存款额度已经够了，再多一些的话会增加银行的融资成本从而导致考核数据下降。而两年期融资成本低，与考核数据对路。
这就使得工作人员有动力去推荐储户存两年而不是三年定期了。
对于个人来说，你不知道银行内部是怎么规定的，你只要以自身利益最大化为出发点就行了。大部分情况下，会做定期存款的资金是长期，比如5年以上用不到的，那就根据原先的打算该存几年就存几年呗。
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去银行存款，想存三年定期，但是工作人员却说存两年合算，这当然是在忽悠消费者了。
原因也非常简单，众所周知存款时间越短，年利率越低，相应的银行就能够获得更高的存贷款利息差。央行两年期基准利率2.1%，三年期基准利率2.75%，看着只是相差了0.65%，实际却是比两年期存款利率高出了30.95%。
忽悠储户存更短的时间，银行就可以轻松获得更高的收益，这是根本原因。当然还有一个原因就是银行的考核指标，对员工的短期存款业务数量有考核要求，相应的银行员工自然是让越多人存短期存款越好，这种情况下还会有银行员工说存一年更合算的。
同样是10万元，不考虑存款利率上浮因素，按照四大行两年期存款年利率2.25%，存两年下来，能拿到4500元。但是如果存三年期存款，按照2.75%的年利率两年能拿到5500元，两者相差1000元。
银行把存款放出贷款，10万元即使扣除12%的存款准备金，还能有8.8万元可以用于贷款。以房贷利率5.60%来看，8.8万元两年能拿回9856元利息。相对于三年期存款，能有4356元的利息，而两年期存款则能有5356元的利息。这还是不考虑货币乘数下的收益情况。
如今的银行已经是自负盈亏的商业机构，跟之前吃大锅饭时不一样了。消费者的存款，对于银行来说则是负债。既然是负债，自然利率越低越好，这样看就很容易理解了。
不管是宝宝类货币基金，还是民营银行的智能存款类产品，都在打破传统银行时间越短利率越低的习惯。就以微众银行为例，曾经的智能存款+只要年满一年就能享受4.5%的收益率，远超传统商业银行。微众银行2014年12月成立，净利润从2015年的-5.84亿迅速扭亏为盈，到2017年就已经盈利14.48亿，净息差高达7%，开银行赚钱能力远超传统制造业。
马云曾经说过，银行不改变，我们就改变银行，马云做到了。如今民营银行也在一步步崛起，如果传统银行不改变，那么市场还会被民营银行进一步瓜分。
做人要厚道，做银行也是。