如果你已经负债累累，经济来源每月又跟不上还款的速度！创业又没有资金，你该怎么办？

我在18个月以前遇到了这种情况，负债快200万，每月亏损，资金面临断流。

我调整了思路，做减法，聚焦细分市场、聚焦产品、聚焦渠道，现在基本无负债，资金充沛，分享一下我的调整。

1、产品线做减法。放弃充电器成品项目，放弃了芯片项目，聚焦到数据线项目，数据线又纹弃了低端客户、常规市场，专注于快充数据线。

2、渠道做减法。卖掉了天猫店，放弃了B2C业务，换回部分资金，专注于B2B渠道，B2B又专注于阿里巴巴中国站，其他渠道全放弃。

3、推广做减法。不断打磨专业能力，推广只保留了网销宝一种方式。刷单、大促、实力商家等手段一律不用。

一年多时间，专注于单点突破，带动其他点，我们把握住了手机快充数据战消费升级的市场机会，2019年快充数据线业务相对2018年增长了20倍，拉动工厂整体业绩增长了3倍。

所以说做企业有时做减法反而会有增长，放慢脚步反而更快抵达终点。

更多创业经验，欢迎留言讨论。

看到你提到的这个问题，我想起了2014年曾经帮过的一个朋友，因做超市赔了2000多万，晚上在一起给我诉苦，现在心乱如麻不知道如何应付，后来听了我的建议，加上本人的努力，到2019年6月份还清了欠款，还有一定的剩余。下面我把他的一些经验分享一下，希望对你有一定的帮助。第一、心态要好。遇到这样的困难，是谁也不想的，不要自甘堕落，满满的负能量，发泄着对所有的不满，唯独对自己的错误避而不谈，仿佛带了一副有色眼镜在看待这个世界，把一些美好的事情过滤掉了。债务好像你的敌人，你不能向它低头，要全力以赴的去战败他。

第二、找一份能够养活自己的工作（或生意）。只有生活下去，才是解决债务的第一步。

第三、把收入的一定比例用于生活开销，剩下的存下来。人在这个时候属于比较落魄的，如果你需要钱别人也不会帮你了，这时候唯一做的就是开源节流，保证自己及家庭的日常开支。

第四、对自己的债务进行分析后，进行分类，制定一个债务的还款计划。

1、把信用卡要放在首位，毕竟信用卡有可能会涉及到刑事责任，尽量的保证信用卡的按时归还，即便是自己的征信因为银行贷款已经坏掉。如果实在还不上全部，就还最低，再不行就给银行进行协商进行分期。

2、对于银行贷款，这个只需和银行沟通，如果你现在生活都困难了，无论银行是否同意都不要还银行的利息及本金了。我的朋友一开始就是怕征信坏了，借朋友的信用卡及现金还银行的利息，总是觉得自己应该能度过困难，到头来朋友的钱也给不了，银行还是出现了逾期。

第五、对于民间债务，现在要做的是把目前的情况告诉他们，争取债主的理解和同情，把本金和利息就先停止支付。债主们一般是不会同意的，但是你即便还一部分也是无济于事的。

第六、增加收入。 想要尽快的还清负债，收入的高低决定着你还清负债的时间。

我在去年8月也遇到了这种情况，自己所从事的实业本来就已经很难，年底又遇上疫情，最后实在没办法，清算结束，负债140万，两个人合伙的，相当于自己负债70万，那时还有房贷，车贷，压力真的大，看一切事物都没有感受了，就呆呆的那种。

最后没给家人说，偷偷去中银把房子抵押贷款了80万，因为每月还要还款，所以多抵了10万，那时心里感觉好迷茫每天晚上开着车出去散心，只是转转，不下车，因为疫情，大马路上也没有人，剩的钱只够还两个月的，内心没有方向，好无助。感觉自己真的没用，而且对未来的迷茫，手机里的各种还款信息，不知该怎么办。

每天在网上看如何挣快钱，报了抖音的各种课程，内心充满希望，但被骗了一次又一次，网上所说的各种赚钱方式，我基本都了解过，只是想挣钱，哪怕是一块钱，想让自己看到希望。

最后还是感觉抖音能挣钱，就强迫自己静下心来，一笔一画的学习，到后来群里又说做闲鱼，我也跟着做，那一个月我基本每天晚上三点多才睡，到月底的时候闲鱼卖了14000多，净利润4000多，抖音也开通了小店，一月也挣了5000多，那时虽然并不多，但让自己看到了希望，第二个月就越来越好，在6月份的时候还完了在银行的贷款，8月份的时候又还完了车的贷款。相信未来可期。

只要我们还活着，一切就没有结束，不要想不开，当压力很大的时候，让自己静下来，哪怕从一笔一画学起。人生只有一次，尽量让自己的人生过的精彩。

我来讲一下自己的亲身经历吧！当时负债47万，每个月工资也才5000块钱，家里也没有坚强的后盾，全都得靠自己，而且欠的钱都是赌债。

负债的经过

2014年的时候，因为自己赌博，向身边的朋友，借了大概10万块左右，信用卡刷了十几万，网贷借了十几万，全部都被我拿来赌完了，所以说赌徒都是c生，屡教不改，为了达到借钱目的，可以说是不折一切手段。

那时候我在一家电子厂里面做一个小领导，每个月的工资除去社保和公积金的，就是5000块钱的收入左右，因为自己接触的都是一些老板或领导，自己常常忘了自己的身份，总感觉自己是一个上流社会的人。

自从接触了赌博之后，在赌博期间无论输赢每天都出去高消费唱K跳舞、酒吧喝酒等。很快就把自己存款上的20多万给消耗光了，因为自己没有赌资，就开始向身边的朋友借钱，每次借钱的借口都非常的牵强。因为经常有借无还，后来就借不到了，然后自己把信用卡刷光了。到还款账单出来时候没有钱还，就在网上又申请了很多网贷，大大小小的网贷差不多有四五十家。因为这些网贷利息太高了，基本上都是借了没有还的。

被催收的过程

因为负债过后，一直没有去归还贷款，我选择了强制上岸，作为一名优秀的赌徒我知道，每当我有一点钱的时候，我从来没有想过去还款，我都是把钱拿来赌了。总想着单车换摩托，摩托换汽车，但是往往都是单车换雪糕，一条又一条。

因为没有去归还贷款，就会被催收公司的人员来对我进行催收，被催收在日子，那简直就是过着魔鬼般的日子，非常的难过。

每天早上刚到8:00，被拒收的电话就直接拨打了过来，我不知道是什么样的动力，让他们这么勤奋，有可能就是钞能力吧，都是为了生活，不容易啊。

起初我也考虑到尊重他们的工作，他们每波打过来一个电话，我都正常的去接听，但是这些人非常的不厚道，我尊重了他，他竟然没有尊重我，电话一来我接听了之后就开始破口大骂，这也就算了，他把电话打到我的通讯录里边，把我通讯录的好友全部都打了一个遍，甚至还使用最新的高科技，电话轰炸器，和短信轰炸器，搞得我被朋友们骂的里外不是人。

这些我都能接受，因为这些都是我应该承受的，我借了钱没还，本身就是我违约了，别人骂我几句说几句，我就应该要去接受。

但是让我意想不到的竟然是，他竟然断了我的后路，这些催收人员直接把电话打到了我的上班公司，还说就因为我，在这里上班，而且钱没有还，没打到公司一个座机里面就叫他们去叫我来接听，如果达到哪个电话，不是叫我的，他就说那个人就是包庇罪，到时候起诉的时候也把他一起起诉，有些人胆子比较小，也不想惹事，总是在我上班的时候跑过来叫我。

甚至还有的人直接在公司群里面这样发信息说：@王祥吉今天催收公司的人又打电话来我这里了，说你欠了他们公司的钱，一直都没有还，我现在老是被骚扰，你到底什么时候能把钱还上？问得我无言以对，我都不知道该怎么去回复，后来我就干脆不理了。有一回还把电话直接打到了总经理的办公室里面，这种心理进行了谩骂一般，后来总经理非常的生气，直接叫领导把我给开除了。

重新开始小生活。

在这里被开除后，公司也比较仁义，把该赔偿的金额也赔偿了给我。我拿着身上仅剩的2万多块钱，在宿舍里边待了整整半个多月，后来我到了一家新的公司应聘，这回我聪明了，我把电话卡拔出来，重新买了一张新的电话卡。

以后再也不担心电话打过来骚扰了，在里面做了两个月内，真的一个电话没有收到，在公司里面上班也挺正常的，但是你到了第3个月，公司给我买了社保，很快这些催收的人员像蜜蜂一样嗡嗡嗡的找来了，我真的很纳闷，为什么买了社保他们就能找到。

这回我比较聪明了，因为我接到了几回电话，他们是打到财务部里边的，财务部通知的我，我知道后，我就立马提出了申请辞职，避免我在这里的名声又受到了损失。

从那一刻开始我才知道这些催收人员根本就不可能给你活路，你不还钱，他非要把你逼死，因为他的目的只有一个，要求你还钱。

洗心革面，回头是岸。

在受到这一次打击之后，我就决定不再进厂了，因为不仅工资低，而且还经常受到打击，我又重新在床上躺着，躺了半个月，赌博的事情早就已经忘记了，因为被生活所逼迫。

有一天早上，我起床比较晚，大概九点多钟的时候，我走到外边摆地摊的早餐，吃了一份早餐，坐在那里的时候，听到卖早餐的人和另一个老板在聊天，他们在调铠的，对方说：你今天早上生意这么好，又卖完了，又赚了1000多了。 我吃面的这个老板就回应了：哪有1000多我都算过了，就赚了900多块钱而已。

我当时小心脏扑通扑通的在跳，心里在想一台三轮车卖一份早餐，一个早上都能赚到900块，这是什么神仙操作啊！

我连续观察了老板的七个早上，可以来说是相当于间谍一样，从他的拿货渠道，这套他的煮材料，以及他的配方，都被我摸得一清二楚。

我回家经过了我的精打细算，老板他一天大概赚1000，一个月就3万块，而且他晚上还出去卖炒粉，赚了多少钱我就没有计算，一个晚上大概也可以卖到三四百以上，也就是老板一个月差不多赚了4万块。难怪说这么多人不愿意进厂，而是选择自主创业，而且成本也不高。

我说干就干，我自己买了一台三轮车，然后也买了一个炉灶，车上挂了一个煤气瓶，走到前面卖早餐的地方，开启了开挂的模式，总感觉自己比别人努力应该会赚的比别人多一些，那是因为他的熟客比较多，多数都是往他那边去吃。

我觉得可能是因为我选的地盘不对，我后来重新去选择了一个没有卖这种东西的地方，然后我就在那边扎根。

我在整整的一年的时间，攒下了20多万，然后我就开始想着如何去还债，因为那个时候我一直没有还钱，无论是信用卡还是网贷，债务的利息早就已经超过了本金，我在和他们讨论如何协商还款，我只希望还清本金就行。

而且我还把自己的债务重新列了一份表格，把那些是优先还款的，还有哪些是上征信的，先去处理了，再慢慢的去处理亲朋好友的债务，因为这些亲朋好友也会顾面子的问题不会去起诉我。

功夫不负有心人，在第1年的时候就谈了一家，协商成功，信用卡的本金一万，利息加违约金。已经涨到了13,000多，银行卡方面只需要我还1万块就行了，最后已经还清，撤销了。

还有其他的银行正在协商过程中，虽然不是每一家都这么顺利，但是只要自己坚持，就一定会有成功的机会。

再次给了我狠狠的一击

有一家银行我一直在协商，但是他们就是不同意，非要我把本金加上利息和违约金一起还了才可以，但是我觉得他的违约金已经超出了本身的本金，而且我觉得他的违约金就是有点违法，在我逾期的时间不是很长的时候，短短的4个月内就直接从12,000涨到了28,000，利息早就已经超出了我的承受范围内，但是一直弹不下来。

在去年这家银行，他直接一起诉讼，把我起诉到了法院，而且他们还申请了要求我全额还款，本金加利息加违约金，但是法院不予支持，法院是公平的，不是你企业大，就能为所欲为。直接判了他败诉，要求我只需要还本金，加利息。

因为我知道了这个结果后，我晾了他半年，最后他们才和我协商，叫我只需要还本金就行了，因为他们起诉过后还申请了强制执行，可是就是一毛钱也收不回去，最终他们只选择了下下策。

把这家银行解决了之后，后来陆陆续续的共处理了4家银行，现在还欠6家，争取今年解决完成。

总结：负债累累，无力偿还，或者是收入跟不上付出，这不是你不还款的借口，欠银行的钱始终是要归还的，只要在你还能有能力三百六十行行行出状元总有一360行行行出状元，总有一行能够让你洗心革面，重新做人。

我前阵子也面临几乎一样的局面，以前我的想法就是拖，因为我觉得有些问题，时间会帮我解决的。

确实，有些问题时间会解决，但并不是所有的问题，最起码债务问题就解决不了，债务会越滚越大，我必须拿出自己的全部精力去正视这个问题：

1、不再逃避，勇敢面对

大家不要觉得这一点就是空话，这是我做任何事情的起点。刚才我说了，我做事情总是喜欢去拖，现在解决不了，那就不解决，以后再说。但发现这个问题后，我决定不再拖延。我把那些无论怎么拖都要面对的问题罗列了出来，比如还信用卡、债务问题等。对于债务问题，我尽量和我的债务人沟通，告诉他我的实情和我的困境，现在我正在积极的还钱，但已经不能如约还钱了。但我会每隔一段时间还上一部分，证明我欠账不赖账，并且有还款意愿；对于信用卡，我又同时申请了几张，通过几张来回倒腾的方法，保证我的账单都能还上。并且，我是在我的账单出来之前还上，也就是说，我信用卡每个月是没有账单的。我通常是在上个月账单出来后刷出来，然后在新的账单出来钱，把钱还上。大家不要小看这一点，这点很重要。

2、做事情用目的导向

也就是说，你做一件事情一定要有目的性的去做，而不是盲目去做。就像你去结交某人，是因为某种目的去结交，而不是意气相投。这样说可能功利心很强，但只有这样效率才最高。后来我做一件事情，如果不能给我带来直接收益，或者让我在相对短的时间中看到收益，我会选择不做，去做那些能带来直接收益的事情。这样做可能没有一个长远打算，但我觉得这个时候，把当下挺过去才是最重要的。不要在意别人的看法，别人不是你，也不会给你任何的帮助，那为什么要在他们？只要一件事情能给你带来直接收益，任何问题都不是问题。前两天我在抖音上看到一个问题，有人问如果给你200万让你在闹事裸奔你愿意吗？我的回答是，只要超过1000块钱，我都会去做！

3、积极拓展挣钱途径。

以上两点都是关于心态调整方面的，但钱还是要还的。所以积极拓展挣钱途径变的很重要。在所有的挣钱途径中，卖产品是最能挣钱的。所以，我就在淘宝上找了一些看起来还可以的课程，然后自己又加工了一下，做了一个简单的网站，就开始卖了。有些东西你会用，别人未必会。你只要坚信这东西是有价值的，有人会愿意为价值付费的。另外，我在闲鱼上还挂了很多商品，商品都是复制别人的。一旦有人要，就再去市场上去找。有些事情，只要你不嫌麻烦，只要你愿意，是肯定能做成的。

所以，创业有时候真的不需要太多的资金，有时候资金多了反而要求任何事情尽善尽美了。没钱的时候，先跑起来比什么都重要。

在创业的时候，不要觉得钱能解决任何的问题，即使有了钱，你依然有大把的问题，创业就是一个不断解决问题的过程。以上就是我的个人真实案例，如果你觉得有用，请帮忙点个赞吧！

PS:我写这条问答，自然也带有功利性。因为有问答收益，我相信我辛苦回答的问题，会直接给我带来收益。如果你也想解决问题，那就点个赞，马上开始吧！

一起加油！

FIGHTING

负债累累！又没有二次创业的资金。我就是最好的例子。每天坐在公园湖边，看山看水看人。晒下太阳，也许太阳能温暖你冰冷的心。让你重新焕发新的光芒。只有负责人才能明白内心的那种无助，悲凉。不是说没有信心。不是说不够自信。很多事情说的容易。这个时代白手起家除非脑袋烧坏了。现在是融资的时代。大鱼吃小鱼，快鱼吃慢鱼。垄断的时代，一家独大。社会发展越来越资本化。没钱寸步难行啊！感叹一分钱真的逼死英雄汉！穿着几千块钱一件衣服！1000多块钱的鞋，口袋里买包烟的钱都没有！有谁能体会这种悲哀！欲哭无泪不说了。

曾经的我负债85万。是做生意亏的钱，本人不赌，不打牌，不好玩。但是因为经济原因吧，资金链断裂，所以说一下子亏掉这么多钱。有部分是亲戚朋友的，有部分是银行贷款。银行贷款就先不管他，但是亲戚朋友给的压力超级大，曾经都有轻生的念头，真的是一天都不想活了。亲朋好友给的压力，他们开始没有逼着我还，但是后面时间久了就是个个逼着我还钱了。可能是因为觉得我做生意做不了了，可能以后这辈子就还不了他们的债了。会有这种成分在里面，说这一辈子可能就还不上了，所以就紧赶慢赶的在那里催着我还钱，就是那一段时间真的是我这一辈子最痛苦的事时候。

曾经也是痛不欲生的，自己堕落了有半年的时间，上有老下有小的，想想不能这样子颓废下去，然后想想痛定思痛还是慢慢来，逼着自己做减法，把没必要的，就是没有能力还的，还有不是太急的，就像银行的或者是网贷，先不着急，先把救命的钱还了，现在的工作一个月也是不高，现在有7000块钱一个月，两夫妻的话是有15000块钱左右，全部一分能省的就省，把亲戚朋友的钱就20万，花了差不多两年时间还完亲戚朋友的。

还有剩下的是银行的，他们也有打过电话，后面我们先把信用卡还上，所有的银行都打电话跟他们协商，没有还利息就只还本金，他们同意就还，不同意，就放在那里，就不还银行的，他也不是笨蛋，对吧？银行他也想把本金收回来，所以他会同意你的提议。最后就是银行的大的贷款五十多万，一个月要还1万块钱在银行里面。反正也是还有家庭用的开支，能省则省，真的是，跟之前的生活真的是一个天一个地，现在的每天都是粗茶淡饭，但是很充实。我们大概要用到5年时间要把这85万还上。

朋友们只要努力，一定能成功。

没有资金做生意，现在也不会想那么多，因为现在这个行情实在是不好，今年因为疫情还要更加严重，所以在打工的话，能赚的就是一个辛苦钱，做生意的话，都还害怕是亏的，对吗？打工每个月赚的1万或者是几千的都是剩下的，所以都是可以还债的。如果欠下很多的债务，我不介意马上做生意?因为你本身就没有资金了，根本做不了生意。你再去借钱。别人也不可能借给你了，所以没有资金链的话，你根本做不起来的，真的是很难很难，而且你欠下的钱很多都在追着你还，要是你不还的话，就算你做生意，也是无法安心的做。先把欠下的账全部还清了，心理压力没那么大了，你做什么都顺利一些，到时候再东山再起也不迟。

朋友们一切都可以从头再来，不用担心，我现在正在痛苦的煎熬，也终究有一天会走上岸的。

连死你都都不怕了，你还怕什么呢？

负债累累，经济来源每月又跟不上还款的速度，创业又没有资金的情况下，需要转换一个角度，既然经济来源每月又跟不上还款的速度，目前只需要扩大经济来源，让经济来源大于还款速度就可以解决危机。

然而盲点就在这里，由于资金的短缺导致创业不够资金，从而不能创业。其实创业不一定需要资金，创业最需要的不是资金，而是资源。

现在最赚钱而且成本最低的就是中间商，不过也是最看个人能力的，一买一卖赚取差价，不用压货几乎是零成本的生意，利用信息不对称和人脉资源来创业。

虽然现在互联网时代很多信息不对称已经很少，但是信息不对称依然存在，而且国内地大物博，依然有很多地方是不上网的，这些都是商机，是一片创业的蓝海。

当负债累累的时候，最需要做的不是逃避或者一直盲目工作赚钱，而是去增值自己，增加自己的收入来源，下面给几点建议。

1.首先要树立信心

出来做生意最重要的是信心，不要让客户看穿自己的负债累累的，多去看一些人物经历，有不少成功人士曾经都是负债累累的，以人为镜，重拾信心。

2.改掉不良习惯

既然负债累累，必定有些不良习惯，如果是生活上陋习尽量改掉，例如抽烟、喝酒，在创业上也有一些不良习惯的，例如做事不考虑、赌博心理等，创业是一步一小心，总结失败经验，改掉创业上的不良习惯。

3.认真筹划资金

资金已经很少，因此要更加认真地筹划，该还债的还债的，该创业的创业，做好资金的规划，安排地明明白白，这样才能确保资金流的充裕。

最后，认为发掘生活中的商机，生活之中充满着商机，一旦遇到想不通的事情，可以换一个方向去思考，创业不一定需要资金，经济来源跟不上还款速度，就增加经济来源或者延长还款期，方法总比问题多，一步步把负债变成储蓄。

负债累累，经济来源跟不上还款的速度，在近年来说，在我们身边发生的越来越多了，就我来说，我身边也有不少这样的情况。

就拿我一个做生意的朋友来说，前几年辞了工作出来做旅馆生意，在火车站（长沙）旁边租了一层楼，一年的租金有50万，花了100万元装修，但是生意却没有他预期的那么好，本金不足，很多都是找亲戚朋友借的，还在外面通过网贷贷了很多。正常情况下，一个月营业收入大约10万元，员工水电开销一个月就是5万元左右，给了房租以后，一年还有大约20万元的利息。这样算起来，一年要亏10万元左右。坚持到了去年，因为疫情的原因，再加上房东不给降房租，所以就只能关门大吉了。

现在转让出去，没有转让费都没人接手，等于是100万的装修款全部砸在里面了，综合算起来，开旅馆基本是亏了200多万元，欠款至少也有150多万。现在也没工作，家庭没有收入（疫情期间），属于典型的还不上了，利息一年下来是20万左右，主要以网贷居多。

其实像这样的情况确实现在非常多，主要也是前些年创业的人非常多，加上遇到经济不好的情况，亏损的便多了起来。

按照一般的情况来说，还不上利息就意味着一个人已经破产了，还好现在我国出台了个人破产相关的法律，也有人通过个人破产的方式解决了债务问题，只要能证明你的借款都用在了经营上，那么也是可以申请个人破产的。如前段时间温州的一个案例，关于蔡某的个人破产案件，就是通过个人破产的方式，将200万元的债务变成了3万元的债务。

个人破产，其实在国外是很普遍的，当然，谁都不想欠债，也有人通过个人努力还清了欠款，这样的例子不多，大多数人在面对巨额债务的时候其实是没有能力偿还的，不妨通过个人破产的方式还清贷款。

这种情况或许只有亲身经历过的人才能明白吧！

2014年，出于好奇我借啦第一次网贷，3000元，分12期慢慢还，刚开始感觉没什么，一个月300多块钱，根本难不倒我，但是没想到，欲望充斥着我，各种网贷一发不可收拾，然后开始拥有自己的信用卡。

2016年，我来到富士康上班，由于工作比较轻松，整天无所事事，偶尔一次看到朋友们在网赌，一天竟然赢啦几万之多，处于好奇，也就抱着试一试的心理，刚开始一天也能赢个几千几百，后来开始输啦，一发不可收拾，终于，网贷，信用卡，能用的我都用了。记得当时光网贷就有十几家！

2019年，天塌啦！

我网贷加信用卡就有30多万的窟窿，我彻底崩溃啦，每个月3000块钱的收入根本不足以各种利息。我终于知道啦，什么叫滚雪球，什么叫利滚利！

我决定摊牌啦，但又害怕家人知道接受不了，实在是没有办法，各种跑路，甚至自杀，都想过啦！后来是跟老爸简单说了，没说那么多，老爸是个地道的农民，也没有什么钱，给了3万，然后我让本家兄弟姐妹凑点。总算过去了最难熬的日子！

现在虽然还有网贷没有还完，但是至少我基本上能一个人搞定，我也不会再去借，害人害己！

所以在此奉劝各位，如果真有掉网贷坑，一定不要拆东墙补西墙，如果想上岸，就停止借贷，能想办法还，就还！真还不了，就算不要征信，也不能以贷养贷！那样坑只会越来越大，到最后走上不归路。