年金理财保险应不应该买？
每样产品都有它存在的理由，买或者不买，这都是看个人需求的。但是对于大多数人而言，很多时候并用不上年金险。想知道自己适不适合选择年金险，首先就要先来看一下年金险的优缺点。
优点
1.稳定的收益及现金流
无论是普通年金还是养老年金等，其收益和现金流都是在合同成立的时候就已经是可测算的。所以我们想要为一个中长期目标存钱的时候的，年金险是一个可选择的选项。比如小孩的教育金、未来的养老金。
2.利率锁定
年金给付是在合同成立的时候就已经约定，所以实际收益率也已经锁定。所以如果对于未来的利率感到悲观的，那么提前用年金险锁定利率是一个不错的选择。
3.资产传承更便利
年金属于人寿保险，按照国外的做法是不会征收遗产税（中国大陆目前没有遗产税）。其次，年金险可以指定受益人，在多人拥有继承权的时候可以提前做好遗产分配。第三，年金险的保单权益属于投保人，所以以子女为受益人的同时，保留了对资金的控制权。资产传承会涉及比较多方面，容易涉及一些阴暗面，所以在这里就不一一列举年金险在该方面的优点了。
缺点
1.流动性差
年金险即使趸交，现金价值也只有所交保费的6-7成，也就说你买了年金险过了犹豫期以后想立刻退保，那么会亏损30%以上。不过现金价值是每一年都会增长的，但是想要超越所交保费，基本要16年以上。所以选择了年金险，就意味有一笔资金被长期锁死不能够动用了。
即使可以保单贷款，保单贷款最多也只能够是贷现金价值的80%。而对于我们多数人而言，其实很少有资金可以做到十几年起都不动用的。
2.安全性
其实年金险很安全，我只是看到很多人在吹年金险保本，觉得看不过眼而已。年金险不保本！！！年金险不保本！！！年金险不保本！！！重要的事情说三遍。
我认为保险公司是金融三驾马车当中受到的监管最严格的，但是一样不排除有的保险公司会破产。尽管年金险属于人寿保险，即使保险公司破产也会由银保监会帮忙找下家接盘。但是，如果接盘方实力不够，而保险保障基金提供的保护最高不超过90%。所以严格来说，年金险是不保本的，我讨厌那些说年金保险保本的人。
3.收益低
有的人在说年金险不看收益，难道长期收益就不是收益吗？我们生活在一个动态的世界当中，年金险能够稳定跑赢其它资产吗？不可能，收益稳定这个属性注定了年金险的收益是要跑输绝大部分的资产的。
我们就老老实实，认认真真的夸年金险的优点不行吗，非要把年金险夸成十全十美？
首先来了解下什么是年金险。
年金险，是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满，用以保障被保险人在年老或丧失劳动能力时能获得经济收益，属于人寿保险的一种。
从保障的角度来看，年金险是非常有意义的。我们经常说“保险姓保”，要抛开过去谈收益的角度去单纯理解年金，而更多从保障的角度去衡量它的功用与意义。因为既然回避不了风险，风险就是无处不在，也可能随时发生的。年金险更多地被应用在孩子的教育，以及规划退休养老等刚性支出上，下面重点聊聊教育金&养老金：
1、教育金：就是在规避因投保人发生身故/全残/大病等风险时，导致家庭收入来源的损失，从而会影响到未来孩子的教育资金的规划。
有人会说，重疾险或者寿险额度做的充分的话，也可以涵盖未来孩子的教育费用。此话不假，但是回归到现实，有多少家庭在配置重疾/寿险额度的时候能够做到充分足额呢？即使是额度做的比较高，这笔理赔款也是一次性给到受益人，能不能保证这笔钱定时定向给到孩子使用，也具有一些不确定性。作为家长来说希望孩子出国留学，还是留在国内，心里先有个规划，提前把这笔资金用年金的方式锁定下来，即使未来用不到，也是锦上添花的事情。
2、养老金：
最近有个消息特别火，就是这份来自社科院世界社保研究中心的《中国养老金精算报告2019-2050》，有条件的朋友可以想办法找来研读下。看后会让你感受到国家能负担基础养老已经不堪重负，如果只依赖国家的社保来养老，最多只能维持最基本的生活水平。
我国的养老体系主要由三部分组成：社保养老金+企业年金+商业养老金，社保只能维持最低生活水准，而企业年金只属于效益比较好的部分国企或者外企，所以大部分人都需要靠商业养老金来进行补充。
可能有的朋友会问，难道养老就必须靠养老金吗？我们还有房产、基金、股票以及其他理财产品，有这些来养老感觉就足够了啊。
当然没问题啊，本人也不排斥这些养老的资金储备方式，然而，我更想说的是，在这些所有的金融产品里，年金是唯一安全性&稳定性&确定性的产品。试想一下，谁能够保证你的那些投资理财，在未来的几十年里一定是安全的，确定的收益呢？谁也无法保证对吧，但是年金可以做到。
因为年老后，精力/能力都会有很大的下降，谁还能够对自己名下的各项资产都门清，谁还有精力今天想着这个基金该卖掉，那套房子空置了需要再去找房客出租呢？别说年老了，就算是年富力强的中年人，管理那么多资金账号密码是不是也是一件让人头疼的事情? 所以对于老人来说，拥有一个“月月领，活到老领到老“的工资账户，同时这个账户提前锁定了比较高的年化收益率（目前还有终身复利4.025%的产品），即使未来利率为负的情况下，也不会影响到该账户，一切都是确定的收益，是不是非常省心踏实呢？
年金作为满足对品质养老生活的基础规划，我感觉是不二之选。之前”特别保“也强调过理财的足球场理论，人生在40岁之前可以多配置一些进攻型资产，比如基金、股票、信托等，但是在40岁之后需要更多地考虑资金的安全性，做一些资金的回撤，布局在更加安全稳定的长期投资上，比如国债、年金等防御性资产。
希望我的回答对您有所启发，谢谢关注”特别保“更多理财话题。
明确的告诉大家，可以买！但是不是必须买！得看自己的实际经济情况来做决定。
让两个姓马的首富级大佬买年金险，对于人家来说没意义，人家直接买保险公司的。
对于一个月收入虽然有1万，但是一家老小加上房贷要用7000的来说，买年金险完全就是要别人喝西北风。
所以，理财保险怎么买，哪些人买是一个需要严肃对待的问题。
一、先弄明白什么是理财险？
理财险有不同的期限，有短期的三五年、也有一二十年的、也有一辈子的。在签订合同时候一定要看清楚，很多忽悠型业务员容易在这儿瞎扯。
理财险和大家买的其它理财产品完全不同：
①其它理财产品：我们投资后，我们的钱被人家直接拿去做投资，亏了赚了都是我们自己负责。
②理财保险：我们投保后，我们的钱叫做“保费”，这笔保费会有一个对应的保险金额；同时保险公司先在保费里扣除运营成本。我们的保费在扣除各种成本后的钱，叫做“现金价值”，这才是我们在保险公司的钱；保险公司拿“现金价值”去投资，帮我们赚钱。所以由于国家监管规定等因素，理财保险的现金价值前期是比较低的，很多人觉得就被坑了，那是因为他们认为理财保险和“其它理财产品”一样，保费交了保险公司就会拿去投资。保险公司会在保险合同中，对现金价值投资收益做保底承诺，这是其它任何投资都不会做的事儿，这也是很多弄懂了理财保险的有钱人看重的地方-----有兜底，更靠谱！
我们可以看到，理财保险本质虽然有个“理财”的外皮，但是本质还是“保险”，当初之所以叫做"理财保险”，是因为大部分人的理解和认知力有限，需要有一个参照物来做对比才能理解。好比很多网商卖东西，为了便于大家有个对比，就直接放一包烟，这样大家就知道东西的大小具体情况，这就是参考物对比。
二、该不该买
很明显，理财险属于“钱生钱”行为，投入少自然生的少，属于聊胜于无。所以我经常告诉那些问我理财险能否买的朋友，一年交最低5万没有压力并且能够接受这笔钱在保险公司放上十五、二十年不去关心的，那么就很适合买理财。
但是对于那些做点儿普通生意，买个保险都是生意流动资金的，不建议买理财险，如果你的流动资金随时有个百八十万，买个一二十万保费的理财险不会是压力；如果流动资金百八十万，就买个百八十万的理财险，那就属于不理智的瞎买。
对于那些有个一二十万棺材本的，已经四五十岁的人群，不建议买！这些家庭大多数时候这笔钱属于家庭的流动资金，遇到个事儿什么的就要用，理财险锁定十五二十年就只能干瞪眼。
三、怎么买？
我比较推崇钱多钱少的人群买两种“理财”属性的保险。选择1-2年就能回本的万能险和增额终身寿险。
万能险和增额终身寿险也有很多年才能回本的，但是也有不少1-2年就能回本的产品。这种快速回本后就能持续增值的万能险和增额终身寿险往往在投保时候就能看到结果。万能险能直接预估回本期，也有保底结算利率可以看到即使保险公司投资不利，我们多久回本；而增额终身寿直接在合同中写明回本时间，以及每年账户有多少钱。
在多变的时代，快回本型理财险，更有利于我们的资金流动性！
若你觉得有用，点个赞，给个关注，要快回本型万能险或者增额终身寿险，可以找我们
“保险不是坑人的吗？肯定不能买啊！”
一提到保险就有很多人认为保险是骗钱的，但是真的是这样的吗？不妨以年金型保险来作为案例分析一下保险该不该买。
01年金型保险是什么？
很多人说年金理财保险，实际上在银保监会下发的文件中是不许把保险当做理财产品来进行销售的，也就是保险业常说的“保险姓保不姓资”。
年金型保险说到底就是在年轻有挣钱能力的时候投入，等到一定的年龄之后进行返还的保险产品。因为具有返还的功能，并且随着时间的推移，保险账户的资金会产生收益而被很多人当作理财方式。
其实质和社保差不多，区别在于投资方式、领款时机以及回报上有区别。
02年金型保险的优劣
没有什么产品是只有优点而没有缺点的，想要知道年金险适不适合购买，可以看看其优缺点之后再做判断。
①优点
（1）保障功能。很多人在购买年金险的时候只冲着收益购买，而不会考虑它最核心的保障功能。说实话，最好的保障就是在破产时不用用来抵债，离婚时不被认作为共同财产，不用进行分割。当然，很多人会说谁会考虑那么多，但是保险嘛不就是用于防范于未然吗？
（2）强制储蓄。现在很多人都是月光族，有心攒钱但是就是存不下来，消费起来就啥也不管不顾了。而保险的这个强制储蓄还是比较好的，如果中途退保会造成很大的损失，这样也会降低退保取钱用于消费的欲望。
（3）收益与风险。年金险确确实实是有收益的，好的产品收益可能比理财产品还高，而不好的产品收益可能还不如银行存款。不过在安全性上来说，保险产品是没有风险的，只要不退保完全不用担心本金的损失。
②缺点
（1）流动性差。很多人最初的时候买保险可能就没有做过长期的规划，而在存了一段时间之后想要取出来就非常难了。
（2）时间太长。对于年金险来说十年二十年都算是短的了，甚至有些年金险直接就四十年五十年的持有时间，而这么长的时间里面社会会发展成什么样谁都不知道。而这笔钱到了那个时候是增值了还是贬值了真不好说。
03年金险该不该买?
年金险该不该买呢？实际上对于不同的人来说会有不同的答案。
如果资金允许，个人比较建议购买。主要原因在于：
第一：万一婚姻出现问题，被迫净身出户，还能有一笔资金供自己生活。
第二：如果是企业主公司运营不下去了，破产了，这笔钱也是不用抵债的。
第三：强制储蓄，不用担心年轻的时候开销太大，等老了没有资金养老。
当然，如果个人自控能力比较强，可以存下来钱并且合理的理财获得不错的收益；如果对自己的爱人很有信心不担心离婚的问题或者说离婚了也会有钱；如果掌控的公司能够一直发展的很好，获利出局。那么不买也是可以的。
而且建议购买的前提是资金允许，如果手上没那么多钱，没有做好长期的规划，或者说这款保险你就不需要，那么就不要买了。
综上：年金险该不该买问别人没用，只有问自己是否需要才能判断出是否要购买。不过可以考虑一下可能碰到的风险，如果认为自己扛的过去，不买其实也没什么的。
挣钱不易，将本求利。我是@易将学财，更多通俗财经理财知识欢迎关注！
保险是我们生活中不可缺少的，就像我们柴米油盐酱醋茶一样。
人人有保险，每个人的保险都非常全面，并且保额充足是我们最大的心愿！但是入保险也要根据客户自己的实际情况来定夺，客户的保障没有绝对的够与不够之分，投保要与客户的经济条件和客户在家中居于哪种地位，应该拥有什么样的保障所匹配，设计客户的保险结构是否合理。
我们的保险通常分为：医疗险，重疾险，理财险。一般普通工薪家庭，建议大家在医疗险和重疾险保障全面，基础保额（重疾保额至少50万）充足的情况下，考虑我们的年金理财保险是非常有必要的。因为我们未来的养老不知道要花多少钱，年金理财保险是一条和我们生命等长的现金流，为了确保我们未来的生活品质不下降，年金保险是不错的选择。
谢谢邀请！
没有应不应该，只有适不适合！我们购买保险产品不是因为喜欢保险产品，而是因为要通过保险产品解决问题。
不同的险种解决不同的问题，而年金险可以解决的问题包括财富定向传承、财产保值、子女教育、养老等等，如果要考虑解决上述问题就应该买，如果不是建议三思。
人生的风险有层次，包括损失性风险，支出性风险和权益类风险。所以购买保险也是有层次的。
损失性风险就是基础风险，包括人生的意外，疾病等原因，这个是应该最先买的，通过保险的杠杆作用可以将风险转移到保险公司。即使未来发生什么重大的事情，也可以通过保险公司的赔款解决全部或者是大部分问题。
支出性的风险就是指未来的子女教育、养老等等风险，这些是未来必须要花的钱，必须通过强制储蓄的方式把钱提前规划出来才可以从容面对未来的教育、养老问题。
权益类的风险就是应对未来因为婚姻变化、财产传承等问题而导致的家庭财富缩水或者是财富外流，这些是我们需要提前运用保险和法律做财产保全的。
年金理财保险就是解决第二层风险和第三层风险比较合理的保险产品，所以就看你自己的需求是什么了。
如果你的第一层次的问题都没有解决，最好不要购买年金险，因为年金险是解决未来很长时间之后的问题，而不是重疾和意外的发生是不确定的，需要最先购买。
年金险一般的交费都比较高，不建议出手买保险的时候就购买年金险，而且年金险的收益在前期是比较慢的，如果看中短期利益，不建议购买年金险。
年金险和银行储蓄不一样，一旦购买年金险，所交保费是在短期内不能拿出来的，如果通过退保的方式终止合同将资金拿出，必定会有损失。
了解年金险的本质，你就知道该不该买了
从我的角度来看，我认为年金险的本质是一种追求绝对收益的金融产品，为什么呢？
1.首先，国家法律有保障，即使保险公司倒闭，你的保单也不会消失而是会由另一家保险公司承保，也就是说保险是目前国内唯一有法律明文规定能兜底的金融产品，即使是银行存款也仅有50万的兜底。
2.在此基础上年金险是可以将保证利率写进合同的，也就是说同时年金险也是目前国内唯一一种保本保息的金融产品。
综合上述两点，就可以诠释为什么年金险是一种追求绝对收益的金融产品了。
那么年金险该不该买？
从以下三个维度告诉你
从收益维度
年金险的收益高不高？
实话告诉你，不高。年金险利率一降再降，目前来说4.025%应该是封顶线，而实际大多数年金险都是第五年或是第十年开始生息，算上缴费期及空窗期，年化利率普遍在3%左右，从目前的市场来看，这个年化收益也仅仅是能吊打一年期的定期存款罢了；如果严格按同风险等级的收益来看，这个收益可以说是仅次于国债的天花板水平；但按相对同风险级别的收益来看的话虽然不至于是弟弟级别，但也仅仅是中不溜秋，甚至只能勉强持平通货膨胀率。
从趋势维度
1.通货膨胀趋势
国内短期通胀趋势向上长期向下，其实很好理解，什么时候看到国家说要扩大内需、内循环的时候，通货膨胀率一定是会上升的；之所以说长期向下，就要说回到我之前专门发帖说过的一带一路了，一带一路战略根本的目的是减少外汇储备同时将人民币引流至国外，大家可以将我们国家理解成一个大水缸，人民币理解为水，流动性越高水位就越高，如果说大水缸边上能有一堆小水缸引流，大水缸里水位上涨的速度就自然能缓下来。
因此一带一路的成功意味着国内通货膨胀的增速是会越来越慢的。
2.利率趋势
利率趋势毋庸置疑是向下的，这个应该不用多说，大家可以直观地理解为绝对收益和固定收益是会越来越低。
从价值维度
年金险价值高不高？可以说高，也可以说不高
说它不高是因为年金险短期内甚至是三五年内没有任何价值，它不能增值；
说它高是因为从上述两个维度我们可以看到不论是市场利率还是年金险的保证利率还是通货膨胀率都是下降趋势的，现在的4.025%也许看起来不高，但当5年后市场利率、通货膨胀率只有2%左右的时候，对比起来就相当高了。
所以年金险的机制决定了它的价值不是即期价值而是远期价值，你所购买的年金险在短期内可以直接理解为锁定价值，买的是一份保证，是一份预期，它的价值只会在未来才能体现出来。这一点和买期房是一摸一样的。
结论
通过以上三个维度，大家对年金险应该就能有一个较为清晰的认知了。
基于年金险的特性，我的建议是如果年金险是你目前唯一的投资渠道，那就不要买，因为它的增值能力是很差的；
如果你是有其他投资渠道且增值能力强的，那么年金险是应该要买的，在这么多年的投资理财工作经历中有一个真理贯彻始终，那就是落袋为安，不管策略多么成功，总会有失败的时候，如果赚取的投资收益不了结，总有一次失败会教你做人；
这个道理同样也适用于广大投资者，不管你股票操作多么犀利，只要是你还在这个市场，总会有失败的时候，而绝大多数人离开这个市场的原因只有一个，那就是一次刻骨铭心的血亏。
所以获利了结是非常重要的，但是落袋为安之后呢？这钱用来干嘛呢？无非两种去向，一种是现在花，一种是以后花，总而言之从货币价值的角度，将货币转化成商品是最值的。
“现在花”好理解，“以后花”就讲究了，既然是以后要有这么多钱花，如何锁定这笔钱的价值就成了首要的问题，说白了就是要对抗通货膨胀。再投资当然是一种方式，但还是那句话，只要你还在这个市场，就难逃一劫，即便是投资稳健的债券，近期AAA级债券爆雷也能教你做人。
这个时候就需要绝对收益的产品，以此来锁定货币的价值，也就是年金险了，所以年金险该不该，大家内心应该都有一个定论了。
投资看似跟市场博弈，实际上是和人性博弈，“舍得”很重要。
谢谢邀请！首先恭喜你对于保险的认知又上升了一步，希望我的回答能够给你提供参考。
年金理财保险应不应该买？针对这个问题，我建议从适不合适你这个角度来考虑。
所有保险产品，都是一个金融工具，这个工具的作用，就是转移风险，传承财富。对于保险的意义和功能，我们不能简单的理解为生、死之间的保障，保险真的是人类最伟大的发明，它把一切可以预料和难以预测的风险用保险这个工具来具体化，并且得以科学的规划和转移。
一、是否适合现在的你？
我们来看看，我们面对的最最基础的风险是什么呢？肯定是健康和意外的风险，这是解决的我们有没有机会健康生存下来的问题，而年金保险解决的是我们的生活品质的问题。所以，购买年金保险的前提是已经有了健康和意外的风险规划和保障。
对于你来讲，建议对自己的保险保障进行一个梳理，科学的审视自己现有的保障是否和你责任、身价相匹配，比如，医疗账户的保障是否足够？意外风险的保障是否让你没有后顾之忧？有了这些基础的保障，再来考虑现在购买年金保险。
二、年金保险的选择
目前，在市场上的年金险一般有以下几种：养老年金、短期年金、终身年金。年金险的特点是保本安全、使用灵活、长期增值，随着保险在我国的发展，年金险越来越受到市场的青睐。
以下三个关键点值得注意：
1、保证利率：在利率市场化下，各家保险公司的年金险的保底利率有一定的差别，大概在1.75%～3%之间（保证利率，确定），通过万能账户的结算利率的区间大概在4.5%～5.5%之间（预估利率，不确定），所以，年金险的选择建议选择保证收益较高且投资能力较强的保险公司。
2、保本时间：我们在研究一款年金时，对保本时间的选择是比较在意的，越早返本的年金险往往是第一选择。
3、缴费时间：年金险可选择的缴费周期比较多，一次性、3年、5年、10年是比较常见的缴费周期。缴费期的选择可以根据你资金的来源进行匹配，如果有大笔资金，但是可持续性不强，就选择一次或3年缴费，快速锁定。如果是长期稳定的固定收入，就选择10年缴费，细水长流也可以聚沙成塔。
总之，对于年金保险来讲，短时间看安全，长期看收益。
无论是哪一种年金保险，都能贯穿整个生命周期，陪伴我们。针对一个人、一个家庭来讲，年金保险可以作为子女的教育金，自己或父母的养老金，家庭财富传承的工具，所以，年金保险对于一个成熟的家庭来讲，是幸福家庭必不可少的定海神针。
选择年金险，一定要根据自己的实际情况，切莫有跟风和投机的心理，保险不能让你一夜暴富，但是可以防止你的美好生活被改变。
在恰当的时候选择适合自己的年金险，让这份妥妥的保障，慢慢陪你一直幸福下去！
祝福！
年金险是什么？年金险有哪些坑？购买年金险需要注意什么？是不是所有人都要买年金险？年金险跟银行存定期吃利息哪个好？别急，奶爸一一给大家解答。
许多人听到年金险，觉得年金理财险是保险公司拿来骗钱的，还是存进银行比较安稳。
奶爸必须要说，在银行存定期确实要比保险公司稳定一些，但是有三点需要说明：
- 银行存钱没多少收益，而且随着时间的推移，你在银行赚到的钱会越来越少，最终甚至还要倒赔给银行，这个我们等下解释；
- 保险公司不可能骗钱，因为它接受国家的监管，只是有一些保险公司会玩文字游戏，夸大年金险的收益率，这才使得民众不相信年金险。
- 如今国家的监管越来越严格，保险行业的竞争也越来越激烈，大部分保险公司都不会搞这种文字把戏，因为会破坏公司品牌形象，得不偿失。其次，网络保险越来越发达，而网络保险的各项条款都是完全透明化的，投保人在投保前就能自己计算保险收益，根本不用怕被坑。
接下来奶爸就给大家讲讲银行存钱吃利息和年金险的区别，让大家知道该不该买年金险。
银行存钱不仅吃不了利息，还要倒贴钱？
看到这个标题，可能很多人都要说一句“我才不信”，而事实是，虽然中国还没到这个地步，但很多发达国家早就出现了这个情况。
就拿今年的美国来说吧，疫情使得美联储连续7次降息，直接把银行利息降到了负数，也就是我们标题所说的，你在银行存钱不仅没有利息，还得倒贴钱。
这种情况被称为“负利率”。
假设你存1000块钱进银行，负利率为2%，那么第二年你存进银行的钱就只剩980块，如果你不取出来，那每年都会减掉20块钱，直至达到银行规定的不用支付负利率的标准。
在2019年的创新经济论坛上，原央行行长周小川这样说到：“中国还是可以尽量避免快速地进入到这个负利率时代”。
这句话有两个意思：
- 在如今的经济形势下，中国依然可以保持正利率，国民们不用太过担心。
- 虽然不会快速进入负利率时代，但迟早会进入，大家都要有这个心理准备。
而即便中国还没有负利率，但毫无疑问已经进入了“低利率时代”：
根据利率表信息网的最新数据显示，中国目前银行的活期存款年利率为0.3%，定期存款最高利率为2.75%，什么概念？
把10万块钱存银行，活期存一年的收益为300，定期存三年的收益为2750元。
现在的2750元能买什么？经过三年通货膨胀后的2750元又能买什么？不用多解释大家应该也能想的通。
所以，如果你只是希望存住自己的钱，不在意收益多少的话，那银行存款没问题，但如果你希望通过投资理财去获得尽可能多的钱，那银行存款是绝对不是我们应该考虑的途径。
年金险是啥，优势在哪里？
年金理财保险，简称年金险，简单来说，就是我们（投保人或者被保险人）一次性或者定期缴纳给保险公司一笔钱，达到一定年限后，被保险人就能定期从保险公司领取一笔钱，直到到达合同期限或者被保人身故，是人身保险的一种。
1、为什么有人会觉得年金险是骗人的？
奶爸先给大家说说为什么年金险会背上“骗人”的骂名，这主要是因为某些保险公司在推销年金险的时候，为了增加销售量，提升吸引力，会用一些文字游戏来夸张年金险的收益率，加上很多人不懂年金险的计算方式，买了之后发现预期收益跟自己一开始理解的根本不一样，就会觉得被骗了。
实际上像我们开头所讲的，保险公司都是受国家银保监会的监管，不可能会骗钱，因为一旦被查出来，就马上关门大吉。
2、年金险的优势
如果去了解一下近两年的年金险市场，会发现购买年金险的人数是逐年上升的。
这跟咱们上面说的“低利率时代”有关，在低利率的情况下，很多想投资理财的人都不会再选择把钱存到银行，而购买基金股票之类的东西风险又高，所以商业保险中的年金险就成了很不错的选择。
一方面，年金险的本质是人身保险，所以它除了投资收益外，还会附带人身保障，比如疾病保障或者身故保障。
另一方面，许多年金险都是复利收益，保金逐年递增，最终的收益额度都挺不错的，作为养老保险金来说非常合适。
这里奶爸就要再给大家讲一个概念，什么叫“复利收益”？
复利的对立概念是单利，就是你存多少钱，收益就以你存的钱为基础进行计算。而复利则是你存钱进去，第一年存的钱得到的收益会加到自己的总额上面，然后重新计算收益。
举个例子，我存10000块钱，存三年，收益率为2%。
- 单利情况下，我三年的收益为 10000*2%=200 元 。
- 复利情况下，第一年我的收益为200元，然后这200元再加到我的总额上，那第二年的收益就是10200*2%=204 元 ，后面就以此类推。
复利的作用在短期投资上可能看不太出来，但在长期投资上的生钱能力是非常可观的。
大部分银行存款的利率形式都是单利，这也是它越来越不受欢迎的一个重要原因。
那年金险的利率能达到多少？
优质的年金险，预期收益率可以达到3%以上，加上“复利”的存在，获得的收益还是非常可观的。
就拿最近备受关注的【中国人寿鑫耀至尊】来给大家举个例子吧：
简单来看，它的缴费期限分为趸交（一次性交清）和10年交，两种方式获得的年金不同，保障期限是15年，到期后还会给付100%的基本保额，万能账户则是四选一。
大家可能不知道万能账户是什么，我来说说。
年金险有两种，一种是我们现在讲的，由固定给付金和万能账户组成，一种是纯年金险，就是每年的年金、增加比例等都是固定的，能够直接知道自己的最终收益。
那有万能账户的年金险呢，给付金是固定的，万能账户则是保险公司用来投资的，即是说，当我们可以领取年金的时候，我们不领，那这笔钱就会进入万能账户，保险公司会拿这笔钱去投资，使得这笔钱继续增值获利，它的收益就跟复利挂钩。
但投资是没有固定结果的，也就是收益可能高可能低，极少概率下还可能会赔，所以最终得到的收益也是不确定的。
为了便于大家理解，奶爸用小王举例：
30岁的小王事业家庭双丰收，打算将闲余的钱用来购买这款年金险产品，年交10万，连续交10年，总保费为100万。
- 即从第5年起，小王每年可以领取10万保险金，到小王44岁时，一共可以领100万。
- 在45岁时，保险合同期满，保险公司会一次性给小王返还100%基本保额，也就是76440元。
- 加上前面领取的年金，小王一共领取了1076440元，净收益为76440元。
单看基础收益，其实并不高，但如果搭配上万能账户，进行长期持有，就不一样了：
如果按照中档收益算的话，在小王44岁时，账户一共有33.9万元，此时的收益率为1.44%，而如果小王一直将这笔钱存到60岁，那么此时账户一共有80.2万元，净收益为50.2万元，收益率为4.07%，此时的收益就开始变得不错了。
如果小王将这笔钱存到90岁，那么将会获得最高收益，此时账户共有308.7万元，收益率为4.36%。
当然以上只是中低档万能账户的收益，这款产品的国寿鑫尊宝庆典版万能账户收益率一直稳定在4.9%-5.3%之间，比以上的收益要高很多。
不过这款年金险的年缴费额度为10万元起，还是比较高的，这里奶爸只是拿出来举个例子，如果想了解缴费额度适中性价比又高的年金险，可以评论区或者私聊奶爸了解。
三、奶爸总结
通过奶爸的讲述，大家应该对年金险有个比较完整的认知了，而可以预见的是，未来年金险将会越来越受欢迎，会很好地成为大众养老的一个保障品。
不过奶爸想说几点。
1、购买年金险之前请先配上足够的四大基础保险
年金险确实不错，想买的朋友是完全可以买的，但是在买之前，必须要保证自己配置了完善的四大基础保险：重疾险、医疗险、意外险、寿险。
这是保险购买的一个基本原则：先保障后理财。
我们购买保险的本质需求是防范风险，如果做不好保障配置就去选择偏理财型的保险，那就是本末倒置了。
比如说你没配置好四大基础保险，就直接去买年金险了，在中途你突然患了大病，治疗费用要几十万，而且住院不能工作，没有了经济来源，家里的日常开销却不能停，那就会很尴尬了。
因为这个时候很可能年金险根本没有达到我们所说的“长期”标准，根本没有多少收益，就算全部取出来，加上社保报销，也很可能不够支付治疗费用的，更不用说维持家庭开销了。
一般情况下，年金险每年交的钱足够一个健康的人配置不错的四大基础保险了，等到我们基础保险配置好了，再去考虑年金险也不迟。
2、购买年金险要结合自己的年龄、资金预算等实际情况选择产品
很多人买年金险，只看收益，不看实际情况，这是非常不好的。
比如一款年金险收益率很高，但是每年要交5万块钱，而我只是一个普通的打工族，5万块钱的保费对我来说压力很大。
如果我硬着头皮去交的话，那一旦我因为什么事情用了许多钱，我可能根本没达到缴费期限就交不下去了。
所以我们无论买什么保险，都常说一句话，适合自己的才是最好的。
同时奶爸推荐大家在网上购买年金险，现在的网络保险已经非常成熟与完善了，加上它省去了线下的运营成本，相同条件下，保费会比线下购买便宜许多，而且网上有许多产品的保障责任都比线下的全面，还是非常值得选择的。
未来的保险业也一定是朝着网络方向去发展的。
好了，这篇回答就到这了，希望能对大家有所帮助。
我是@奶爸保，用简单的话讲解保险、社保干货与知识，让大家轻松理解保险与社保~
如果想了解有哪些优质的网络年金险产品可以购买或者自己适合购买什么类型的年金险，或者有其它保险问题，都可以问我~
有用的话就给关注奶爸，给奶爸点个赞吧~