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频繁使用花呗、借呗、微粒贷、京东白条会影响在银行的信用吗?

提问时间:2023-07-05 11:41关键词:借呗,花呗,银行,京东,京东白条

频繁使用花呗、借呗、微粒贷、京东白条会影响在银行的信用吗?

点赞1、福州市 网友:丶侠影

作为国内某股份制银行个人金融信贷部的离职经理,我说说自己的看法,因为很有可能会改变你的看法!


我们只讲干货,让大家了解具体情况!


每个人都有三套征信信用系统!


第一:花呗、借呗、微粒贷、白条属于什么性质!


以上四种,均属于网贷的范畴!


花呗和借呗,属于支付宝旗下的产品,一般经我手的信贷案例发现,花呗大部分是没有上征信系统的,借呗在人行的要求下,已经在征信报告上开始体现了;


花呗属于类信用卡产品,只是大部分属于虚拟信用卡,至少目前我没有见到过实体花呗卡,每月到期了需要还款,如果发生逾期了,支付宝内部会有记录,部分逾期的花呗也体现在了征信报告上,不太明白支付宝的风控规则;


为什么借呗上征信,因为借呗属于信贷产品,金额大,周期长,利息高等特点;


以前借呗不上征信,很多银行的从业人员,无法查看到客户是不是有银行以外的金融机构有额外信贷,就导致了很多银行过度授信,最后贷款人还不上银行的钱,银行发生坏账等等情况。


京东白条=花呗


白条和花呗比较像,只不过很多银行合作之后,发型了白条卡,例如光大、中信等等银行,但是随着时间的推移,现在的征信管理越来越严格了,但是对于信用好的人还是会给予机会!


微粒贷=借呗


两款产品同样属于信贷产品,就是纯信用无抵押贷款,而且金额较大、贷款周期长、利率较高等特点,其中微粒贷的利息达到了月息1.5%,比银行同样的产品,利率高了3倍以上,换成你,你会选择和谁借钱呢?


第二:我们再看看这些产品对个人信用的影响


首先,你去银行进行贷款申请或者信用卡申请的时候,银行有几个步骤需要走,这时候你可能会问了:为什么我的贷款额度或者信用卡额度给的那么低?


1,银行考评你的授信时,会从多方面考察,其中包含:身份特质,地位影响力,工作单位性质,发生关系机构数,预授信总额,收入情况,连带责任情况,住房情况,我行业务粘性度等等方向考察,这些只是决定你有没有逾期风险的几个特点!


2、还有准入阶段的资料收集,准入后的合规部、法务部、预授信、最终授信等着你,所以大家不要以为或得个人贷款或者信用卡很容易!


其次,不排除各家银行内部对支付宝、腾讯、京东产品的排斥,部分银行内部会有一定的要求,针对借呗、微粒贷、白条、金条等等的考察,这点要从大数据查起来!


最后,当你去银行贷款的时候,目前来说除了银行系统审核的产品外,大部分的大额授信还是需要进行人工干预的,如果你的网贷比较多,或者是你的大数据发生的重大逾期的行为,也会被银行拒绝放贷!


第三:你有三套征信系统


1、人民银行征信系统,目前这套征信系统已经升级到第二代了,记录的数据也比第一代的数据多,比较全面,基本所有的国有银行、股份制银行、地方银行、政策性银行都会查阅这套系统,个人贷款会查,企业贷款也会查!


2、大数据系统:这套系统主要是查询你的网贷相关数据,里面会有比较全面的记录,记录你的网贷申请、逾期等等信息,也会查到你是不是经常接听网贷机构的电话等等内容,也是比较全面的,不会查寻的关注我,点赞转发我的文章,私信我!


3、银行内部的征信系统:每家银行都有自己的内部征信,这里面主要看你在本银行办理过什么业务,有没有粘性等!即使你是黑户,同样客户获得信用卡或者贷款!


花呗、借呗、微粒贷、白条并不是不能用,但是在使用的过程中要注意,别发生了逾期,因为现在很多银行都会查询三套征信系统!外部、内部、第三方,如果看到你有大量的逾期的话,你在想和银行合作就很难了!


我是智汇星,码字不易,请关注我,有任何银行的问题都可以私信我!

祝大家口袋钱多多,生活开心每一天!

点赞2、如皋市 网友:沮丧。

花呗、借呗、微粒贷、跟我们生活息息相关,很多朋友都在用,成为了我们生活中不可或缺的一部分。但这些在银行看来,都属于网贷的。

最近部分花呗也对接上了人行数据,所以只要你用这些网贷,它都会上征信的,而且有的网贷是用一次上一次征信。目前银行贷款对征信看重的主要有以下几个方面:

一、查询次数

银行对客户的“贷款审批”次数有严格的要求,一般要求近三个月查询不超5次,而以上这些每一次使用,都算做查询次数的,若超的话只能等征信更新才可以进件

二、网贷数量

银行对网贷数量也有要求,要求网贷数量不得超过10笔,否则必须先结清几笔,等征信更新才可以

三、逾期次数

对于经常使用网贷的朋友来说,逾期太多肯定是不行的,所以在平时使用中一定不能逾期,因为在申请银行贷款的时候,逾期超过银行大纲要求的话,肯定会被拒的

四、银行对网贷的偏见

就因为网贷太方便了,让很多人不管大钱还是小钱,都喜欢用网贷,正常的花呗借呗偶尔用用还可以,但如果频道使用、甚至以贷养贷那肯定不行的。因为网贷的金额往往不是特别大,银行会觉得你连这点钱都用,会不会显得很缺钱,越缺钱银行越不贷给你,征信越干净越喜欢,但白户不行。所以说适量的使用可以,一定不要过度

点赞3、林州市 网友:悦诗风吟

作为金融行业贷款审批的从业人员,来答一波。

首先,要弄清楚,频繁使用是有多频繁?众所周知,花呗,京东白条这些类信用卡形式的网络借贷的特点是额度小,当月使用,次月偿还,由于其使用频繁,使用场景多,方便易用等特点,正常使用,正常还款是不在个人征信报告上体现的。而借呗,微粒贷,京东金条这类网络小贷,一般放款方为银行,小额贷款公司等金融机构,具体机构一般可以在软件生成的借款合同上体现,其在额度授信前,部分软件在支用前会查询借款人的个人征信,在征信报告中会体现为“贷款审批”查询次数1。

其次,银行对自然人进行贷款审批授信时,通常会考虑几个方面。

第一,征信报告内体现的负债数额(总授信金额,月还款金额等),类型(按揭,抵押,信用,网贷等),笔数(多头借贷)。

第二,客户提供或银行尽调后掌握的客户的资产和其负债的比例(银行流水,房产,车产,社保,公积金等)。

第三,信用卡的总授信额度与近6个月内平均使用额度的比例。

第四,逾期情况(通常要求近2年内不能超过连3累6,因为目前征信提现近5年的信用情况,部分银行对5年内的逾期情况也有要求。)。

第五,对外担保情况。

第六,1-2个月内的贷款审批查询次数(部分信贷要求近2月内不超过4次)。

第七,大数据报告。(包括涉诉,犯罪,多头借贷等)

知晓了以上思路后,如果频繁使用金条,借呗,微粒贷等网贷,使借贷笔数增多,负债增加,贷款审批查询次数增加,增加逾期可能,增加资产负债比例,增加月供金额等负面作用,确实会影响银行贷款。

再次,要区分抵押贷款和信用贷款。抵押贷款由于有物的担保,一般授信金额都能由抵押物的价值充分的覆盖,所以对于其他资质的审核通常没有太多的要求。银行只会对一些硬性条件做出要求,比如逾期次数,银行流水要覆盖月供等。所以网贷如果还款情况良好无逾期,个人收入过硬,其实对于房,车按揭,抵押等贷款的影响是比较小的。频繁使用网贷对银行信用影响比较大的其实是信用贷款。

最后,无论是正规银行贷款,还是网络小贷,都是体现个人信用价值的形式。传统银行由于其风控体系已经固定,可调整或者说可灵活的东西太少,导致其信用价值高,又由于其市场庞大,导致其成本低。网络小贷由于其模型比较新颖,采集信息的渠道多,导致其授信比较灵活,信用价值低但成本高。所以,我个人的建议是,如果你工作单位优良,如国企,事业单位等,社保公积金都缴存的很高,请多多累积银行信用,使用信用卡,银行信贷产品,其稳定,利息低,额度高。但如果你没有太好的累积银行信用的条件,网贷也不妨一用,只要正常还款,不会对买房买车这些人生大事产生太大的影响。但是不管是银行贷款,还是网络贷款,现在是大数据累积的时代,你借了款,过度消费,然后逾期,都会造成无可挽回的信用污点,总有人觉得征信报告只记录5年内的信用情况,我逾期了5年后征信就养好了,殊不知大数据风控系统的强大记录功能会跟你一生,而现在银行等传统金融机构也更多的开始接入大数据查询系统。所以,请合理借贷,理性消费,珍爱个人信用。

点赞4、英德市 网友:邀月对影

大家好,我是郑州财经顾问,多年贷款领域从业者。花呗、借呗、微粒贷这些通通属于网贷,我们办过的客户都被网贷坑的不轻,后悔莫及

1、网贷可以用,但要节制,量力而行

随着互联网金融的发展,钱来的太容易,借的门槛太低,就让很多人无节制的去消费了。从而造成窟窿越来越大,征信越来越差,网贷越点越花,最后征信烂了,银行拒之门外

2、看看网贷的利息,真的不低啊

看看哪个低于1.5分了

3、偶尔用可以,但不要频繁大额的使用

对于那些没有信用记录的朋友来讲,这是最简单拥有信用记录的方法。对于某些大学生,本身没有收入来源,无节制的消费只会陷入恶性循环,拆东墙补西墙早晚会出问题的

对于那些工作的朋友来讲,偶尔用一下周转还是可以的,但是这些网贷是用一次上一次征信的,这些也都算负债的。如果你后期去银行申请贷款的话,银行会卡的你的查询次数,也会卡你的负债

4、银行是怎么看待网贷的

大家都觉得去银行申请贷款太麻烦,虽然利息低,但总感觉银行高高在上,要求太严,不愿跟银行打交道。其实这种思想是不对的,只要你有房产、公积金等,银行贷款还是很好申请的

银行贷款它看两方面,物和人,“物”不过多说,也就是车子房子;“人”就是你的征信,你频繁点网贷,银行会觉得你太缺钱,你越缺钱,银行越不贷给你钱,而且征信上还有一个最近半年的平均还款额,如果银行觉得超过你的还款能力,是直接拒贷的,所以远离网贷,从我做起

我是郑州财经顾问,如果觉得我说的有道理,可以关注哦。解读最新金融产品政策,分享贷款小知识,欢迎点赞、转发、我在评论区等你

点赞5、株洲市 网友:孤坟ゞ

不要频繁使用网贷,尤其是小额贷款,即便按时还款,也一定会影响征信。

未来贷款买房买车或者单纯的信贷,不管从额度还是从利率上来看,都会吃亏。

很多人说,我按时还钱了,你怎么会影响我的征信?

请不要按照信用卡的刷卡逻辑,去判断网贷对于征信的影响。

我们要先学会区分信用消费和网贷,这是两类完全不同的性质,对于征信的影响是不同的。

信用卡类消费和网贷信贷的区别

信用类消费,诸如蚂蚁花呗、京东白条,本质上属于信用消费类,性质与信用卡类似。

如果没有逾期情况,是不会上征信的。

蚂蚁借呗、微粒贷,属于贷款,和银行贷款、信用贷款类似。

不管有没有逾期情况,都是会上征信的。

这两类正因为性质不同,所以银行对待这两类的态度也是截然不同的。

信用卡是属于提前消费,次月还款,只要不去办理分期,本质上借款人是没有财务危机的。

而网贷的性质属于借款,大多是半年一年的借款,分期还款,网贷借多了,尤其是多平台借款,会被银行认为你的财务状况有问题,很有可能存在多平台相互借款,拆东补西的情况。

如果是小微网贷,比如几千块,都频繁地去借,会被认为资金管理混乱,没有稳定的收入来源,一定会影响未来的贷款,不论是房贷还是其他商业贷款。

这种情况下,当你要去问银行贷款,银行一定会非常的谨慎,以免出现无法还贷的情况。

即便网贷不出现逾期还款,银行对于频繁使用高息网贷的人,也是非常严格的管控,慎之又慎,在放贷额度、放贷利率上都会有特别的调整,以达到更好的风控目标。

频繁使用网贷,容易影响贷款,尤其是房贷

严禁使用网贷作为购房款的首付,即去“首付贷”,这是一条不能逾越的红线。

最近两年办理过房贷的人应该都知道,如果你还有网贷没有还清,只要有一定金额,在银行办理房贷的时候,一定会被要求先还上网贷。

可见网贷对于房贷的杀伤力有多强。

其次,网贷使用过于频繁,银行在放贷的时候,审查就会更严格,尤其是在房贷额度上。

在后端的房贷审批和套贷追踪上,也是非常的严格。

房贷作为相对低息的贷款,银行一定会把风险控制到最低,对于借款人的还款能力要求一定是审核最严的。

所以未来几年有买房想法的人,一定要注意自己的征信情况,尽量避免网贷的使用。

而信用卡、花呗、白条,原则上是可以正常使用的,这类信用消费,只要不逾期,就不影响征信,还可以提升信用。

银行内部征信与央行征信的区别

很多人只知道央行的征信体系,却不知道银行对于客户的征信还有自己的一套标准。

银行会根据客户在本行的资金往来记录,信用卡消费记录,还有信贷记录,包括一些理财产品的购买记录等等,建立自己的数据库,作为内部的征信参考体系。

而央行的征信体系,囊括了所有的征信情况,包括负债、担保、婚姻关系等等,非常全面。

其中很重要的一项就是网贷,所以网贷记录是绝对上征信,而且是最重要的参考项之一。

银行自己的征信体系和央行的征信体系,两者本质都非常重要,可以说银行内部的征信是一个加分项,而央行的征信体系是必须题。

个人征信的重要性

很多人意识不到征信对于自己的重要性。

有一些人甚至会觉得,自己都要借钱了,哪还有功夫去考虑征信问题。

这是典型的穷人思维,只想着今天,丝毫不在乎明天。

一个连买房买车打算都没有的人,注定是个失败者。

一旦征信出现问题,几乎等于和正规途径借款说再见了,即便是正规的网贷平台,现在也接入了大数据,征信出现逾期,将无法贷款。

征信黑户,在大数据时代,将寸步难行。

征信不良记录如何消除

人都有困难的时候,贷款逾期也偶有发生。

征信上出现不良记录,第一件事,就是先把问题解决,即时的还上贷款。

一般来说,短期的债务延期,如果金额不大,只要还款了,并不会导致征信出现特别大的问题。

第一时间还款,说明延期原因,让银行开具证明,不影响后续贷款。

如果出现了严重的违约,时间较长,或者金额较大,对于征信的影响自然就会很严重。

连三累六是征信的红线。

所谓连三,就是连续三个月逾期,而累六就是累计逾期六次。

这种情况下,银行一定是百分百拒贷的。

另外,所谓的征信修复是骗局,是不存在的。

不良征信的消除,需要5年时间,而且必须同时满足两个条件。

1、还清所有贷款、利息、罚息。

2、贷款还清日起,满5年时间。

所谓的征信记录5年后自动消除,其实问题无稽之谈,该还的钱总是要还的。

保护征信,点滴做起

1、信用卡、花呗、借呗设置还款日提醒,有钱准时还,没钱即时分期。

2、网贷借款请谨慎,小额贷款能少用一定要少用。

3、减少为他人担保的情况,避免他人无法还款,影响你的征信。

4、每年查1次征信,发现问题及时弥补。

5、如出现逾期,尽快还上欠款,与银行沟通协商,说明情况。

6、如果出现身份被盗用导致他人借贷,第一时间发现后,与银行联系解决。

信用无大小,从点滴积累开始。

点赞6、辽源市 网友:蝴蝶结

作为一名信贷老兵,同时也是花呗、借呗、白条的用户,对这个问题我来说一下自己一些真实的看法。

目前花呗、借呗、微粒贷、京东白条在年轻人当中使用是非常普遍的,比如根据蚂蚁金服公布的数据来看,目前光是花呗、借呗的余额就达到1.7万亿左右,这个规模是非常庞大的。

正因为如此,很多人都关心自己在使用这些消费信贷之后,会不会影响大家在银行的信用。

对于使用这些消费信贷会不会影响大家征信,这里面要看具体的产品,下面我们就分别来看一下这几种消费贷对大家信用的影响。

1、花呗。

从目前的实际情况来看,大部分用户的花呗都没有上央行征信,但确实有部分用户反映在查询征信的时候看到花呗记录,征信报告上显示的是重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司,如果有这个小贷公司的记录,说明大家的花呗是上报到央行征信系统了。

当然对于那些没有上报央行征信系统的用户来说,如果大家没有正常还款,出现逾期了,也有可能被上报到央行征信系统。

2、借呗

借呗可以肯定的是所有用户都要上报央行征信系统,无论是大家查询还是使用额度,都会在央行征信报告上显示,显示的主体为重庆市蚂蚁城商小额贷款有限公司。

比如对新用户来说,如果大家查询自己借呗有多少额度,那么在查询入口,蚂蚁金服是默认授权查看征信报告的,所以这个查询记录会在征信报告上显示出来。

另外对老用户来说,如果大家目前有在使用蚂蚁借呗、或者有使用蚂蚁借呗的记录,那么最近5年的所有借款记录都会在央行征信报告上显示出来。

3、微粒贷。

微粒贷的逻辑跟蚂蚁借呗一样,不管是大家查询还是使用额度都会在央行征信报告上显示出来,显示主体为微众银行。

4、京东白条。

京东白条跟花呗一样,实际上是一种消费贷款,至于京东白条是否上央行征信报告,也要看不同的用户。

早在2018年3月,京东金融官微曾表示,金条、白条、京农贷业务已启动征信接入工作,待正式接入后会按照央行相关要求如实上报。而且最近两年时间,确实有不少京东白条用户已经上报到央行征信系统,上报主体为重庆两江新区盛际小额贷款有限公司,上报额度为用户自2019年1月1日以来的最大授信额度,包括固定额度、临时额度以及专享额度,具体以征信报告显示为准。

从实际情况来看,如果大家白条到期全额还款可能不会被上报,但如果是分期,则有可能会上报。

对京东白条这个上报额度,很多人都非常不理解,因为很多用户可能只用了几百块钱的白条,但京东却按照最大授信额度进行上报,这是很多用户非常反感的。

但这也不难理解,实际上京东白条也是属于一种信用卡类型的消费信贷,目前银行信用卡都是按照授信额度以及使用额度来进行上报的,我相信未来包括蚂蚁花呗、借呗、微粒贷以及京东白条都有可能参考信用卡的方式进行上报的。

另外从目前我国网络小额贷款的监管政策来看,预计未来所有的小额贷款都有可能接入央行征信系统,这样方便进行监管,到时大家所使用的一些网络消费信贷都会上报央行征信报告。

使用这些消费信贷是否会影响银行信用?

在这也可以肯定的告诉大家,从目前各大银行的审核标准来看,凡是使用小额贷款肯定会有一定的影响,特别是在申请房贷的时候影响是非常大的。

目前去银行申请住房贷款,只要银行查出大家有小额消费贷款没有结清,而且这些发放主体是蚂蚁金服或者京东这些网络信贷,那么银行基本上都会要求大家先把这些网络消费信贷结清,才可以正常审批。

为什么银行要这么做呢?其实出于两个方面的考虑:

第一、担心大家以消费贷充当首付

当前监管部门严禁各类消费贷违规进入楼市,一旦发现将会被处罚,所以各大银行在审批房贷的时候都非常小心,一旦发现用户有较大的网络消费信贷余额,基本上都会要求大家把它结清才可以正常进件。

第二、担心大家还款问题。

大家都知道网络信贷的利率相对来说是比较高的,如果一个人能够承受这么高的利息,银行会认为这个人的还款能力相对比较弱,所以出于还款能力的担心有些银行可能会拒绝。

当然如果大家只是申请信用卡或者一些商业贷款,可能影响不会那么大,但或多或少都会有一些影响,这是银行的一些“潜规定”。

如果大家平时不申请住房贷款,也不申请商业贷款,也不申请信用卡,那使用这些消费信贷则不会有什么影响,只不过如果大家频繁的使用这些消费信贷,个人征信记录会有很多查询记录,以及信贷记录,最近5年之内都没法清除掉,所以建议大家没事不要频繁的使用这些消费信贷,因为你使用一次就会被征信报告记录一次。

点赞7、肥城市 网友:哎呦喂

长期来看,肯定是会影响的。

依稀记得马云的那句「银行不改变,我们就改变银行」。自此以后,支付宝横空出世,在支付体系中掀起一股巨浪,彻底打破了传统纸币支付体系,人们开始普遍接受移动电子支付。

随之,微信,京东,美团等都开始打起了支付的主意,这么大的蛋糕当然不能让阿里独吞,现在来看,在移动支付市场,支付宝与微信支付平分秋色,京东支付则主要应用于自家的电商网站。

有支付的地方就会有借贷,传统的是向银行借贷,后来银行开始推出信用卡,本质上也是一个借贷工具,随着移动支付的普及,花呗,借呗,微粒贷,白条等都属于这类性质。但还有些细微的差别,花呗和白条这些是跟信用卡差不多的,本月消费下月还款,只有不逾期还款就行,但是借呗和微粒贷是小额贷款,是要收取一定的手续费或者利息的。

大家都知道央行有一套信用规则,基于此每个人都有一份征信报告。可比小看这份征信报告,对于个人来讲,基本你的任何信息都会在征信报告中体现,出生地,学历信息,工作信息,名下的银行卡,信用卡,是否有逾期还款等都详细记录在册。办理信用卡,买房贷款等都是需要这份征信报告的。征信的重要性不言而喻。

目前来看,花呗和京东白条是没有上征信的 ,至于借呗和微粒贷不是很清楚。但我敢肯定的是,在不远的将来,这些网络支付渠道都是需要上征信的。所以建议能关的就关掉吧,日常花销统一使用信用卡支出。不仅有利于个人在银行的信用积累,有时候银行也会搞些分期免息或者抽奖送礼品等活动,羊毛还是有一些的。

最后试想下,如果你平时花钱消费时都是走支付宝或者微信等渠道,没让银行赚你一分钱,等你需要钱贷款时突然想起银行了,你觉得银行会顺顺利利的放款给你么。

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点赞8、潮州市 网友:不愿装-

做为有多年银行贷款经验的职业经理,肯定会影响。虽然你的征信报告良好,没有逾期,负债也不多,但就是使用了几笔花呗或者微粒贷这种随借随还的网贷,都会影响银行对你的授信审批。银行信用贷款对客户的征信要求,主要是以下几点:

1.负债

信用卡使用额度不能超过50%,有的银行甚至更加严格。信用贷款不能超过两笔,尤其不能有网贷或者小贷公司的贷款,银行对这些机构比较敏感,因为风控会认为,这些贷款利息高,会让客户成为风险客户,有可能是以贷还贷。

2.查询次数

短期内查询次数过多,比如贷款审批,信用卡查询,也会影响。因为风控认为,短期频繁申请的客户肯定资金紧张,而其他机构又不批,那是存在一定风险。

点赞9、江阴市 网友:安若夕╮

这四个产品可以归为两组,花呗、白条归为一组,借呗、微粒贷归为一组。

花呗、白条

这两个是信用消费型的,只是用于消费的,不能用来提现当现金使用,对标的是银行的信用卡产品。它们就是为了消费而生的,因为你每消费一笔,背后的大佬都能获得一笔收入,多消费,他么赚的就越多,所以说,只要是正常合理的消费使用这两个,并且都能按时还款或者分期按时还款,对你的信用没有任何的影响,还有可能增加你的消费额度,切记不要用在违规套现上。

借呗、微粒贷

这两个信用小型贷款,用于资金应急,或者某些只能现金支付的环境下的,提款即产生利息,对标的是银行的信用小贷产品。它们是为了急需现金的人而生的,手续简单,到款快,但是基本上你每取一笔贷款,征信都会有一条记录,同样的,也就开始产生利息了,也是大佬们的主要收入来源。你用的越多,就说明你非常缺钱,征信的记录也就越多,即使你都能即使还款,但是记录很多,在银行看来你这个人不是很稳定,经常需要借钱,自己没有很好合理的规划自己的金钱,可能某一期就逾期还不上了,可能导致资金回笼受到阻碍。所以对于这样频繁的,银行会额外注意,如果发生信贷关系,银行也是会慎重拒绝或者说授信额度非常低,虽然没有明说,但是银行肯定是会以这个为依据之一的。

最后,希望大家在消费的时候,能够量力而行,在自己收入范围内去消费最好,不要为图一时之快,过度消费,最后逾期就得不偿失的。

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