为什么感觉现在银行都求着老百姓贷款？

打电话给你的不一定是正式的银行，而是第三方机构，在卖银行的贷款产品。正常银行没有那么大的人力和精力去开发小额客户，都是通过第三方来给他们批量客户，短信发的贷款利息一般都很难达到，这类第三方可喜欢非标体的客户，可以延伸出很多其他费用，比如担保费，手续费等等。所以如果正常的信用良好有需要资金周转可以直接去找银行。不需要通过这些中介机构。

不过目前这经济环境，还是建议不要太大杠杆，现金为王，疫情影响太严重了，做为普通老百姓还是建议节缩食准备过冬。

4月份，社会融资规模增量为9102亿元，比上年同期少9468亿元，较去年同期腰斩。

其中，对实体经济发放的人民币贷款增加3616亿元，同比少增9224亿元。

一个银行的人说，自己做贷款业务，最近一直给企业打电话，贷点款吧，利率优惠，而企业那边反馈，根本不需要，现在的存货还没卖出去呢，没打算扩大生产。

遥想当年，多少人排着队找他贷款啊，再对比一下现在就感叹，自己从业十几年，从来没有像今天这么卑微过。所以现在经常接到贷款电话也是正常的，大家业务压力都大。

1.最近一天到晚都能接到各种金融机构的贷款电话，几乎每天。

除了贷款，还有信用卡分期，办信用卡的，烦不胜烦。

我已经不想纠结这些金融机构是怎么得到我的联系方式了，只是好奇为什么他们把我作为目标客户？

现在金融科技那么发达，我的消费记录对他们来说应该是透明的，所以很容易得出一个结论，我这人几乎没有消费需求，保证基本生活开销就够了。

把时间浪费在这样一个人身上，效率实在太低了。

然而，一些做企业的朋友就没有那么岁月静好了。

我有一个做出口的朋友乐乐，疫情开始就已经有点疯疯癫癫了，现在差不多失智了。

国外订单丢失是一方面，最重要的是最近人民币差不多涨到天上去了，卖出去的货还不及汇率的损失，越卖越亏。

但是工厂那边机器不能停，工人工资不能断呀。

怎么办，他只能咬牙垫资，不停地向银行贷款，到处求爹爹告奶奶地找到能够借钱给他的人。

股权质押，房子抵押，就差把老婆押出去了。

现在银行贷款基本绝缘，只能靠一些民间机构搞个几十万应急，而且利息也是特别高的那种。

乐乐愤恨地跟我说，以前生意好的时候，那些银行都把我当祖宗供着，贷款几乎一个电话就搞定了，现在老子有难了，不借钱也就罢了的，还有想方设法抽贷的，简直欺人太甚！

我很同情乐乐，因为他的遭遇我也经历过——你越是需要钱，越借不到钱；相反，当自己风光无限的时候，别人哭着喊着要借钱给你，生怕你不收他的钱。

嫌贫爱富恐怕是人类有生俱来的本性了。

2.

站在乐乐的立场看，人人都是嫌贫爱富，但是站在银行的立场，似乎又不是那么一回事。

银行是商业机构，它存在的目的是为了赚钱，跟那些皮条公司本质上没啥区别。

别误会，我说的不是中国的银行，我是说全世界银行都是拉皮条的。

盗亦有道，既然拉皮条，它就要对自己的金主负责，不能把这个拉着拉着，把钱给拉没了，这就不好收场了。

就像08年次贷危机，雷曼兄弟就把自己个玩坏了，把贷款放给那些很次的客户，钱都收不回来，直接导致系统性风险，祸及整个金融系统。

这个故事告诉我们，钱不能乱放，风控才是银行的核心价值，或者说如何保证借款人把钱还回来。

那么风控的关键又是什么呢？

很多，比如借款用途，资产证明，个人信用，还款来源，借贷期限等等，从各个角度综合考量贷款人是否合格。

从这些客观材料里，很明确地可以看出，客户对资金的需求是否强烈。比如他已经有多笔借贷经历，尽管没有逾期，很多金融机构也不会继续放款。

相反，如果客户只有少量的贷款记录，且收入稳定，几乎所有银行都会愿意放款，这就是一个好客户的标准。

这也是为什么银行再也不愿意给乐乐放款的原因，因为他太需要钱了，很难保证他可以按时还款。

其实站在银行的角度，也很好理解，如果我是风控，我也不会放贷款给乐乐，谁知道汇率会不会继续涨，出口会不会好起来，风险实在太高了，不值得冒这个险。

所以，屁股决定立场，坐在什么位置说什么话，没有对错之分。

3.

于是这就成了一个驳论，需要用钱的人/企业，银行这里卡那里卡；不需要用钱的人/企业，放款特别爽气。

银行客户经理甚至会求着不需要贷款的企业做一笔贷款，31号借，1号还，只是为了帮自己做个业绩。

企业自然也不会拒绝，一来过桥拆解的利息不会太高，二来给客户经理卖个面子，以后万一真的需要用钱了，审核批款也能快一点。

这种行为，更多的是人情，而非商业。

就像10月24号，马云在外滩金融峰会上表示，现在中国金融当铺思想严重，喜欢给不需要钱的企业放款。

这句话有两层含义，第一，当铺思想指的是抵押，也就是说现在企业需要用钱，就得像乐乐那样押股权，押房产，押老婆，不然拿不到钱；第二，真正需要用钱的企业却拿不到钱。

两者结合起来，老马的意思是，传统金融应该放弃让企业，特别是小微企业，靠抵押获得贷款的老模式，更应该靠企业主平时的累积的信誉，靠大数据来放款。

这话乍一听很有道理，仔细想想，其实跟传统银行的做法并没有太大区别，无非是加了一个金融科技的大帽子。

众所周知，从古至今都有一个贷款产品叫信用贷，意思是你啥都不用出，光凭信用获得贷款。

不单单支付宝，微信，几乎每个商业银行都有类似的产品。

信用贷的好处是无抵押，审批快；然而坏处也很显而易见，就是利息高，贷款额度低。

正好小微企业并不需要太高额度，所以现在支付宝或者微信这些互联网银行，针对的客户就是小微企业，绝大部分是那种首次贷款的企业，额度参差不齐，能批到百万以上的也是凤毛麟角。

无论是企业还是个人，无论是互联网银行还是传统银行，首次信用贷款都是可以很顺利地批下来，无非额度高低。

那么问题来了，当企业需要再发展，或者企业现金流遇到困难了，在原有贷款的基础上还能继续靠信用贷款吗？

不可能，除非你把老贷款还清。

所以老马互联网金融的思想，从根本上并没有解决“需要用钱的企业，银行不给放款”的现象，顶多解决“不需要放款的企业不给放款”，以及“让小微企业不需要抵押拿到贷款”。

一旦资金需求增加，光靠信用根本不能满足资本追求确定性的诉求，所以抵押物才是最根本的信用。

转来转去，又回到了原点。

所以我们不要对互联网金融抱有太高的期望，的确它是一条鲶鱼，搅动了传统金融市场，让更多的人受惠，但是它改变不了金融的本质。

金融的本质是什么？

如何安全的借钱。

所有金融行为都是围绕这句话展开的，只要金融存在，嫌贫爱富就永远不会消失。

给不需要钱的人贷款是开头，也是结尾。

别看银行工作人员打电话问你要不要贷款，但你要真正需要贷款时，银行的各种条条框框你就望而却步。先用身份证查征信，要有自己的房产证、土地使用证、必须有两个有经济能力的担保人，当把所要贷款的手续都准备好后，银行说你找的担保人经过了解没有资产不能担保，要重新换一个担保人，你肯定一生气不办贷款，还觉得银行太不近人情了。那么，银行为什么还打电话求着老百姓贷款呢？首先这3年疫情各行业经济下滑，银行有钱贷不出去，就没有利息收入，储户的存款还的按时支付利息，银行的压力很大。另外，银行首先要保证贷款能按时收回来，所以对贷款手续采取很严格的管控，不违规贷款，堵绝人情贷款，保证贷出去每一笔贷款，最后都要安全收回来，决不能让贷款打了水漂。

正规的无路l