50万大额存单按月付息3.85%，到期还本付息4.2%，应该如何选择？

作为银行的工作人员，我可以先给你计算一下：

50万大额存单，如果是按月付息3.85％。那每个月的利息就是：

50×385÷12＝1592元

每个月利息1592元，一年的利息就是19100元。

如果是满期返本付息4.2％，那平均每年的利息就是：

50×420＝21000元

一年21000元，平均到每个月就是1750元。

按月付息灵活，满期付息收益高。那如何选择，才是最划算的呢？

50万大额存单，按月付息和满期付息，如何选择？

1 . 按月付息

很多人一看到按月付息，脑海里第一个想到的就是：发工资。

没错，按月付息，其实就像是你把50万存进银行。然后银行给你发工资，每个月发1592块钱。

前年的时候，家里做生意的大伯，有五十万存款，问我该如何存？

我就带着大伯去县城的银行，存了五年期大额存单。按月付息，利息4.6％。

算下来，每个月就可以拿到利息1917块钱。

这个大额存单的利息，就相当于是大伯的退休金。可以保证本金不动的情况下，大伯晚年生活在农村，可以过的无忧无虑。

所以，大额存单按月付息的模式，特别的好。非常的适合那些吃利息，或者是用利息补贴生活开销的人。

如果你需要用利息来改善生活，那不用犹豫，直接选择按月付息的模式。

2 . 满期付息

大额存单满期付息的模式，优点也很明显，就是利息比较高。

同样的50万，满期付息和按月付息，每个月要高将近160块钱。那一年下来，就是多出来1920块钱。

如果是三年期，三年就多出5760元。如果是五年期，五年就多出9600元的利息。

所以，如果你的这笔钱，可以保证长时间不用。而且也不需要用存款的利息，来改善自己的生活。

那你一定要选择满期付息，这样每年就多出来接近2000块钱的利息。

大额存单的安全性如何？值不值得购买？

1 . 安全性

很多人都听过大额存单，但是没有购买过，心里面会有些不踏实。大额存单，安全性怎么样？

作为银行的工作人员，我可以明确的告诉你：大额存单的安全性，非常的可靠。甚至你也可以认为，它就是保本保息的。

而且，大额存单不属于理财，它属于存款。只要是存款，就受到《存款保险条例》的保护。

哪怕你购买大额存单的那个银行，不小心倒闭了，也不用担心。不超过50万的金额，都是如额赔偿的。

2 . 值不值得购买？

像现在银行存款的利息，是越来越低了。

国有银行，定期一年利息2.1％，定期两年利息2.6％，定期三年利息3.25％。

国债呢，三年期利息3.35％，五年期利息3.52％。

即使是稳健型理财，现在预期收益也都是在3.5％-4.0％之间。

至于更高的也有，但是风险太大。像股票和基金，行情好的时候，一天就可以赚5％以上。

但是同样的，行情不好的时候，一天也能亏损本金5％以上。

所以，大额存单安全上可靠，收益也不低，非常的适合我们普通人。

购买大额存单，要选择对银行

像国有银行，大额存单的利息很低，就只是比定期利息高出那么一点点而已。

像三年期大额存单，利息只有3.35％左右。

所以，喜欢购买大额存单的人，建议你们去小银行看一下。

在一些股份制银行和地方性商业银行里，三年期大额存单，利率可以达到3.7％左右。五年期大额存单，可以达到4.0％左右。

至于更高的利息，可以去民营银行和村镇银行看一下。

不过，现在的大额存单，一般都是满期付息。按月付息的模式，基本上已经看不见了。

现在的大额存单非常人性化，除了一次性还本付息，有的银行还提供按月付息的方式。但是，有的人有选择焦虑症，碰到这两种付息方式，就不知道该怎么选了。

我的朋友老胡，就是这样的一个人，他听说银行发行大额存单，利率很高，就赶紧跑去存款，五年期的大额存单，起存额50万，按月付息利率4.2%,一次性还本付息利率为4.8%，这下可把老胡愁坏了，到底该怎么选呢？

题目中的问题和老胡遇到的完全一样，只不过利率有点差别，我们姑且按老胡的存款条件来说一下，看看两种方式该怎么选。

对于这种付息方式的选择，作为互联网理财顾问，互金直通车给了他两种参考方法：一种是定性分析法，另一种是定量分析法。

第一定性分析法

所谓定性分析法，就是通过付息方式的特点和利率差别进行简单判断。

比如，我同事老胡的情况，按月付息利率只有4.2%，一次性还本付息利率为4.8%，如果手头闲置资金较多，考虑获得更多的利息，就要选择一次性还本付息。

如果，50万资金已经让你倾囊而出，想用利息来维持日常生活，那就选择每月付息，这样利息就好比是每月的工资一样，可以当做生活费。

因此我们看到这两种付息方式是针对不同用户制定的，如果你每月有固定的收入，那么就采用一次性还本付息的方式；如果你没有固定的收入来源，按月付息，就是一种比较理想的选择。

第二，定量分析法

所谓定量分析，就是测算这两种付息方式哪一种获得更多收益。

按月付息方式，年利率4.2%，50万元一年利息为2.1万元，5年合计为10.5万元。

一次性还本付息方式，年利率为4.8%，50万元5年后可得到利息12万元。

由此可见，两者的利息差是1.5万元，现在就要比较一下，如果按月付息得到的利息，每月再存款会得到多少的利息呢？

如果按照4.2%的利率，每月利息再存，5年之后可得到利息7875元；如果按照4.8%的利息，每月利息再存，5年之后可得到利息9000元。无论哪一种方式，都小于1.5万元。因此，两者相比，等于5年牺牲了7000元的利息换取了每月可以取利息的资金灵活性，是否值得你自己去判断。

以上就是两种付息方法的差别，题目中的情况和老胡的情况完全一样，如果你遇到类似问题，可以参照老胡的选择，因为他每月有固定的收入，所以他选择的方式就是一次性还本付息。

当然，我更希望您能用我说的两种方法自己判断。

对于接触大额存单不多的储户来说按月付息与到期付息，的两种方式的确是不知应该如何选择，这里按照标题50万大额存单按月付息3.85%，与到期付息4.2%，详细的说一说选择那种方式比较好。

大额存单这里就不做太多介绍:大额存单是2015年6月15日正式推出的一般性存款产品，受存款保险条例保障。各银行大额存单起存额与利率略有不同，起存额也略有不同20万元至上百上千万元不等，起存额越高存期限越长利率相对来说也是越高。付息方式大额存单又分为按月付息与到期付息两种付息方式可选。

按照50万大额存单按月付息3.85%，与到期付息4.2%，从收益上以及灵活性上分别说一说，选择按月付息合适还是到期付息合适。

收益上选择

计算方式:（存款金额×利率）×存期=总收益

• 按月付息：（50万×3.85%）×3年=5.775万元
  
• 每月收益：5.775万÷（3×12）=1604元
  
• 到期付息：（50万×4.2%）×3年=6.3万元
  
• 两者相差：6.3万-5.775万=5250元（差距）
  

从这样简单的计算方式上来计算，两者之间收益略高的是到期付息方式，比按月付息方式三年后总收益高出5250元，每年也就是多出1750元，看来选择到期付息合适，这样是没有说服力的，必定按月付息产品，可以利用每月所付利息再次理财可实现复利（利滚利）方式，的确是按月付息大额存单完全是可以这样的方式来增加整体收益，这里就按照每月所产生的利息收益，以定投的方式再次理财计算下三年后总收益。

每月1604元逐渐增加，这样的计算方式比较繁琐就不写如何计算了，这里使用基金定投计算器来计算（看下图）。

看到计算得出的数据，如果想利用按月付息大额存单利息收益再次理财，收益利率达到6%以上才可与到期付息大额存单总收益持平，要想超越的话可想而知，目前稳健理财产品利率均值在4.5%-5.0%之间，如果选择高收益可达到10%以上收益的理财产品比到期付息大额存单也就高出4576元，所承受的风险可想而知（高收益高风险）。

小结：如果你求稳健收益的情况下，选择存款利率略高的到期付息大额存单合适；如过你想增加收益选择按月付息大额存单合适，利用每月所付利息选择一些收益比较高的理财产品，来增加存款总收益非常不错的；从收益上来选择的情况下本人比较倾向与按月付息大额存单，因为可利用每月所付利息选择些高收益理财产品来增加整体收益。

灵活性上选择

大额存单很多储户关注的基本上都是，按月付息与到期付息，但是对于大额存单本质的灵活性认为是相同的，提前支取次数以及提前支取阶梯利率这些的确是相同的；但是大额存单最关键的是是否可转让。

大额存单转让：这点还是比较容易理解，大额存单可转让就是说储户在存单未到期内，因为某些原因必须提前支取这笔存款，的时候可选择转让大额存单给其他储户，大额存单转让银行不收取任何费用存款利率按认购当初大额存单利率计息并付息，总存款收益不受影响（按月付息大额存单不可转让，到期付息大额存单可转让）。

举例：假设你在认购大额存单1年后因为某些原因必须提前取现终止大额存单。按照50万大额存单按月付息3.85%，到期付息4.2%，来分别计算下两者收益上差距（按照平安银行大额存单阶梯利率计算）。

按月付息计算方式比较繁琐所不可转让只可以全部提前支取按照阶梯利率计算，所以按照1年期整数来计算；

计算方式：存款金额+靠档利息-已付利息=提前支取存款总金额；

• 存款金额：50万
  

• 靠档1年总息：50万×1.95%=9750元；
  
• 已付利息：(50万×3.85%)×1=19250元；
  
• 支取总金额：50万+9750-19250=50.95万元；

计算方式：存款金额+利息=转让后总金额

• 到期付息：（50万×4.2%）×1=2.1万（利息）；
  

• 支取总金额：50万+2.1=52.1万；
  
• 提前支取总收益相差：52.1-50.95=1.15万元；
  

通过以上数据得出如果在大额存单未到期内，提前支取或终止按月付息大额存单总收益影响比较大，到期付息大额存单收益不受影响。在未能保证大额存单在认购期内不提前支取或终止的情况下选择到期付息大额存单合适，因为可转让整体收益不受影响（从灵活性上选择的情况下本人比较倾向于选择到期付息大额存单）。

综上:50万大额存单按月付息3.85%，与到期付息4.2%,选择的情况下选择合适自己的即可，并没有绝对的好与坏。按月付息好处可以利用每月所付利息再次理财增加收益或补贴家用，缺点利率略低不可转让，提前终止大额存单整体收益影响较大；到期付息缺点无法利用利息再次理财增加收益，优点利率略高可以转让，提前支取或终止大额存单整体利息收益影响较小（本人比较倾向于选择按月付息的大额存单，因为可以利用每月所付利息再次理财博下整体收益的提升）。

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50万大额存单，到期还本付息4.2%的利息，那么这大概是三年期的大额存单。如果可以按月付息，但利率只能给3.85%，该如何选择？主要看你个人的精力和投资理财能力，以及你平时的资金需求来决定。

先说第一点：

如果是按到期一次性还本付息，按4.2%的利率可以获得63000元。而按月付息的话，则只有3.85%的利率，总利息为57750元。表面上看，按月付息比到期还本付息方式，总利息少了5250元。

但是需要注意，如果按月付息，则利息可以提前获得，那么可以用利息来进行再投资，假设每个月将收到的利息（按3.85%利率付息每月利息为1604元）进行再投资，买入年化收益4%的理财产品，我通过下面的复利计算，利息在到期前可获得利率3368.4元，实际利率比一次性还本到期还是少1881元。

如果每个月这笔钱于再投资，能达到6%的收益率，则利息的再投资总收益5052.6元，与按到期一次性还本付息得到的利息非常接近了。所以我说主要看自己的投资能力和精力，如果利息可以获得更高的收益，按月付息方式最终收益也可能还要比到期一次性付还要高，但这需要每个月都把利息用于再投资，比较麻烦。

再说第二点：

第二点就是需要根据自己的资金使用安排，因为一次性还本付息的方式，只有到期才可以获得本金和利息。如果在中途自己正好需要用钱，提前支取就会无法获得预期的利息（一般大额存单采取靠档计息方式，即只存了一年，按一年期利率支付利息）。

而采取按月付息的方式，即便是不将利息用于定期再投资，而是存放在活期类理财产品（比如货币基金类），那么每年19250元的利息用于周转（如果放在活期理财按2.5%的年化利率每年还要多几百元），这样的话方便自己资金使用的需求。

所以这两种方式，选哪种好，确实没有标准的答案。如果是本身手里资金流动没问题，这50万元纯属闲置资金，那么选择到期还本付期比较好，简单方便。而如果本身自己不确定资金需求情况，则建议采取按月支付的方式会更好，相对更灵活些。

站在理财（精打细算）的角度，个人认为选择50万大额存单按月付息3.85%更加划算。

也许有人不认同这种观点，为什么呢？因为从静态分析对比，同样是50万大额存单（一般为3年期），3.85%到期利息为57750，4.2%到期利息为63000，后者比前者利息多了5250，所以很多人会选择4.2%到期一次还本付息，这也不奇怪，人上一百形形色色。

但是站在理财角度来说，3.85%大额存单所带来的综合收益却并不一定比4.2%低，为什么呢？道理也很简单，上述对比只是满期将利息作了简单静态对比，而忽略了投资理财的动态操作，会带来额外增值，或者说是复利的红利。

很明显，50万3年期按月付息3.85%，平均每月可获得利息1600，它是可以带来额外复利的，而不是以一种货币实物形式简单的存在。比如缓解老年人每月生活支出压力、年轻人支付按揭还款等，更重要的是可以用于再投资获得额外增值。举例，每月将1600利息定投一款优质基金，3年累计共投入57600，保守估计可以达到10-20%的收益，取中间值15%收益率，也能获得8600多的收益，加上大额存单累计利息57600，共获得收益66240，明显高于到期一次还本付息收益。

而选择4.2%到期一次还本付息的话，到期总利息只有63000，中途不仅不能对我们有任何帮助，而且也不会产生复利，而是以单利制支付存款人，属于一种懒人理财，是不适合精打细算的理财理念的。

当然，如果觉得每月定投麻烦费事，或者家境宽裕，备用流动资金充沛，多收入几千或少收入几千无关痛痒的话，肯定选择4.2%大额适合，一劳永逸，不折腾不操心，躺赚，又未尝不可？你的地盘你做主。

大额存单是当下非常受欢迎的理财方式，安全可靠稳定，收益率能够与理财产品收益率基本相当。

50万元大额存单如果选择按月付息的3.85%年利率，一年就是19250元利息，每个月1604元。如果把利息放入余额宝，按2.30%的年化收益率，一年下来本息合计19690.7元，这样算下来综合收益率就是3.94%。即便是把利息放入民营银行智能存款，按照4.8%的年化收益率，一年本息合计20171.90 元，综合收益率也不过是4.03%的水平。

显然，在按月付息3.85%和到到期付息4.2%之间选择的话，4.2%的年利率更合适。

实际上，我们还有更好的选择。

第一种：50万元分成两份，选择两家按月付息的三年期大额存单

民生银行、光大银行、江苏银行、交通银行、平安银行等都有按月付息的三年期大额存单，年利率可以达到4.18%。每个月把利息放入余额宝，综合收益率能达到4.40%左右。

资金分成两份，还能有更好的流动性，本金和利息更安全。

第二种：40万元分成两份存大额存单，10万元放入民营银行

40万元分成两份，各20万元存入上述银行，每个月的利息可以放入余额宝或者民营银行智能存款。

10万元可以分成两份存入两家民营银行，选择可以靠档计息的五年期存款，也可以选择智能存款，年利率可以达到5%左右。

如此一来，综合收益率能达到4.60%以上，在当下已经是不错的理财收益水平了。

50万元起存的大额存单业务，面对按月付息型的3.85%和到期还本付息的4.2%两种产品，应该如何选择呢？这个也比较简单，只需要分别计算以下这两款不同产品的年化收益就一目了然了。

但是，在计算利息之前，我们还是先抓紧时间了解一下什么是按月付息型的个人大额存单？

相信大多数投资者都已经熟悉大额存单，我们就不做赘述。今天主要还是说一下大额存单的新玩法:即按月付息型大额存单，指的是客户可每月提取利息的业务，银行按月根据约定利率给付利息，产品到期后给付本金。

按月付息型大额存单，与一次性还本付息大额存单一样，纳入存款保险保障范围，同样可以质押且利息按月领取不受影响。但它最大的优势是，投资者可以将每月利息再投资，比如定投或者其他较高收益类的理财产品，可实现以利增利。

举个例子，某股份制银行推出的大额存单可每月提取利息业务，存一笔50万元的三年期大额存单，每月都可以提取利息1562元。那么，客户自然就可以使用利息再投资赚收益。

那么，针对题主说到的两种业务，按照到期还本付息4.2%利率和按月付息3.85%利率计算:

1、到期还本付息型的年化收益为:

500000*4.2%=21000

2、按月付息型的年化收益和月利息分别为:

500000*3.85%=19250

19250/12=1604.17

比较之下，我们发现到期还本付息的年化收益要比按月付息高出1750元。但是，按月付息型的每月提取1604.17元，只要你有其他适合自身的投资渠道，选择再投资就有机会取得超过1750元的收益。这正是按月付息型大额存单业务的复利部分。以上供您参考！

总而言之，在这种利息可每月计提的新业务中，投资者提前享受本金利息带来的收益。如果投资者将每月收益通过基金定投、智能存款等产品再投资，可以实现复利。但最大的不足就是，按月付息型大额存单在提前支取规则上一般不支持靠档计息，而是按照支取日银行的活期挂牌利率计息，而且必须是一次性全额支取。

我们先计算一下两者之间的差距，然后再看你的实际情况作出选择。

同样的50万本金，利息给付方式两种，1、按月付息3.85%。；2、到期付息4.2%。

两者之间的利息差距为0.35%，其实也就是一个活期利率的差距。

我们计算一下。

50万*3.85%=19250元。每个月大约可以拿到手的利息是1604元。

50万*4.2%=21000元。折合每个月大约 可以拿到手的利息是1750元。

两者的差距一个月就是145.8多元，一年的差距就是1750多元。

其实算下来的差距并不算大。

所以，现在就看你的需求了。

如果你没有什么固定的收入，可以选择按月付，毕竟每个月给的利息还是可以作为生活支出的一部分。

如果你有固定收入，那就选择到期付息的方式，毕竟每年差距是1750元。

现实中，如果能够一次性拿出50万存银行大额存单的，收入水平肯定还是非常不错的，对于每个月能够多出的1604元的收入，对于他的家庭生活并没有什么影响。

我们再想想客户存大额存单的目的是什么？

大部分的客户存大额存单的目的就是想让自己的钱赚取更多的利息，哪怕是一分钱的利息呢。所以大部分的人在选择的时候还是会选择到期付本息的方式，选择4.2%。

综上，各位看官应该是有一个比较清晰的思路了吧，答案也应该有了吧。

50万大额存单年利率在3.85%——4.2%，应该是3年以上才有的存款收益率。大额存单作为存款类产品，在流动性方面更好的按月付息产品应该是相对来说划算一些的，虽然单从利率上看收益确实不如到期还本付息的更高一些，但是流动性更好的产品可以增加资金突发使用的应对，总比提前支取时按照活期利率计息损失大笔利息强多了。

大额存单为什么有按月付息的产品

大额存单发行的产品都是认购起点比较高的门槛，一般最低20万元，最多的认购起点到了200万。大额资金的存储固然利息所得是高一些，但是对于长期大额存单的期限，谁也说不好三五年内用不到这笔存款。为了鼓励客户多存大额存单，吸收大额资金存款，银行就发行了按月支付利息的产品。按月支付利息为了增加大额存单的流动性，客户可以用利息当作生活费用，或者继续投资其它产品、也可以继续存上当作复利。

一般按月付息的大额存单门槛比到期付息的更高一些，最少都是50万的认购起点，大部分为100万，这样的超大额资金利息按月支付也是一笔不菲的获利，而且都是3年以上的期限，这也是一种稳固超大额资金存长期存款的好办法。

两种情况的收益比较

两种收益的比较来看，自然是按月付息的收益不如到期还本付息的收益高，这是所有理财产品的一个共性。只要是产品一有了流动性，指定没有流动性差的收益高。

来算一下50万的按月付息年利息有多少：3.85%x500000=19250元，每月利息可以达到1604.16元。

而还本付息的年利息可以达到500000x4.2%=21000元，一年利息相差1750元。

大额存单的不同产品划算与否取决于个人实际

其实按月付息和到期付息两种大额存单，是否合算取决于个人的实际情况。

有的人对闲置资金相求相对宽松，存上三五年的期限，短期内用不上这笔钱，直接存个长期的期限，收益还高，这是客户从收益的角度看还是觉得这样存划算；

但是客户站在流动性的角度上看，选择按月付息的产品，每月得到一笔利息，又可以当生活费，不支取的话又能当复利，继续存起来，都是不错的选择，还可以安排其他投资事项。

总结

个人建议还是选择按月付息的大额存单产品更合适一些，不能总看利息高低，还是全方位的关注，看一下流动性和收益性谁结合地最好，选择谁比较划算一些。