如果出现大规模的房贷断供现象？银行将会如何应对？

大白话，捞干货！

个别断供，银行会按流程走，该催收催收，该法拍法拍。

全面的腰斩断供，那银行搞不定，没钱了向企业抽贷，企业破产，收入减少。

由于房地产体量太大，系统风险，金融危机就可能来。看美国次贷危机就知道了，如果m2突然腰斩，只能救市，不是为了房子，是为了经济、就业和穷人。

关键词：催收，拍卖，全面 ，循环，降价，风险，体量，贷款，债务，危机，救市。

第一，个别房子断供，银行会按流程处理

如果你要问我房子出现了断供，银行会怎么处理，那银行当然有自己的流程了。

比如说刚开始时候，银行会给你打电话询问情况，催促你尽快把房贷还掉。这是比较严重的事情，严重伤害你的征信以及你未来贷款的可能。

而后信贷员有可能去你的单位催债，有可能会当面跟你谈，有可能会跟你商讨这个你的实际情况，也有可能你会有一些话语权，确实没办法就债务重组推迟。

最后呢，如果就是不还，如果确实是还不起了，那银行也会走法律的流程，比如你大家在网上看到的那些法拍房，很多就是这么来的，只能被处理掉来还债，这就是为什么银行有的时候做抵押贷款的时候，按照评估价值的百分之七十，六十给你，因为你的房子不一定能卖到那么多钱，他要走法拍流程，成本也是非常高的。

第二，全面断供降价，会出现一个死循环

大家是不是觉得这样就没问题了？这只是针对个别微观的情况，如果宏观上出现了全面的断供，那一定是经济遇到的大问题，特别是在我们国家，财富基本上都在房子里，出现大面积断供是非常可怕的事情。

你想想，买房子很多人都是三成首付，甚至更低，但如果一旦房价下跌五成甚至更多，就会侵害到银行的钱，银行没钱了，他会怎么办呢？

我们以美国08年次贷危机做例子来解释。

当时的情况就是美国的很多房子开始断供，怎么办呢？一件儿一件儿来的时候你还好处理，大面积的这样，那就是到隔夜市场去拆借，也就是银行问银行借钱，但是如果所有的银行都没钱，所有的银行都面临断供的情况，那你拆借也是接不到的。

银行放钱一般要么就是放给个人，要么就是放给企业。个人身上没钱了，就只有从企业身上抽了，企业一般都是通过循环贷款还本付息方式来维持日常运转的。

一旦把他的贷款抽走，那企业瞬间就没钱了，没钱他就会破产，破产之后人们的收入就会变低，注意，我说的是所有或者大部分人都出现这种情况，那么人们收入越低就越还不起房贷，房贷又继续降。这就是所谓的泡沫破裂。

你的收入越来越低，房价越来越低，企业破产越来越多，这像不像一个向下的死循环，走到这一步，如果没有什么好办法，经济可能就完蛋了，历史上的29年的大萧条，资本主义大萧条就是这么来的，只不过是以股票为标的。

第三，如果造成危机，大概率会救市

刚才我所说的不断地向下循环，企业被抽贷，企业破产，收入下降，房价更下降，更没有人还房贷，银行更加抽贷，企业更加没钱，更加破产，人们收入更低。

当全社会都出现这种死循环，金融已经对经济造成了深度伤害的时候，没有别的办法，不是那你那一套房子银行收不收的问题了，而是国民经济会不会遇到崩溃。

全社会的钱都被抽走了，大家相当于没有交易的媒介了，你生产出来一些东西想卖，没钱买不走。

你欠了一屁股债，东西卖不出去你也还不了，整个社会的债权债务关系变成了一团乱麻。各种信贷，信托，小贷，基金全都面临爆雷。

那经济可能会重新洗牌，这个时候怎么办呢？只有一个办法，就是供应新钱，比如说降低存款准备金，比如说降低贷款利率，那么就会有新的人愿意把新钱贷出来，投入到市场里，把债还了。拿到了新钱，又有了购买能力，这样这个游戏就继续玩下去了。

副作用就是由于前发的是不均匀的，有钱人更容易拿到钱，更容易拿到新债，就又囤集资产。然后资产价格又上涨，相当于玩了一个数字游戏，财富发生了搬运，贫富差距又拉大。

但是如果你不这样做呢，又会造成经济的锁死，所以这就陷入了一个两难的境地。

你不救，经济就死给你看，你救，贫富差距再次拉大，你放水的效应就越来越不明显。

唯一的办法只有把这两个放两旁，用时间换空间，提高生产效率，提升经济质量。当然这是需要长期的艰难困苦的，那是另外一个故事。

结论。如果是单个房子出现问题，银行肯定会找到你，和你商讨，也有可能满足你的一些债务重组的需求，但是最终你这个房子肯定是要还的，如果就是不还钱，银行可能通过法拍的方式把这个房子拍卖掉，弥补他的亏损。

如果全面的断供，那么银行的本钱就会受到侵蚀，银行会从企业抽贷，整个经济就会陷入一个向下的死循环，收入越低，房价越降，房价越降越抽，企业贷款，企业约破产，人们收入越低，经济可能会锁死。

到了这一步，金融危机，债务危机可能就爆发了，再进一步的话会对经济造成深度的伤害，企业可能会破产，生产能力可能化为乌有。

没有别的办法，人们面临一个两难的选择，要么就放水向市场注入新钱，拉大贫富差距，要么不管，破这个泡沫，那么市场就会立马死给你看，出现长时间的萧条和紧缩。

解决这个问题，打破这种两难，只有提升效率，获得技术进步。这是非常困难。

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补充两句，我真的觉得很多人的理解能力有问题，我这里只是列举出了各种可能性以及各种问题爆发出来，会有什么样的后果？我并没有说，一定会有大规模的债务问题爆发，我也并没有亮明我的观点，我只是在陈述事实，不需要有很多人来教我做人遇到杠精，我就拉黑了。

如果出现大规模的房贷断供，那只能说明房地产市场肯定是出现了大幅度的下跌，同时也伴随着经济的持续萎缩。站在购房者的角度来说，要让他断供只有两种可能，第一种可能是房价跌了，跌破了他的首付款。比如一套房子购房者是100万元买入的，首付了30万元，贷款了70万元，如果房价下跌了30%，那么这套房子也就只值70万了，而这个时候购房者的首付款也就是30万元已经跌没了，这30万元他已经付了，接下来的70万元贷款即便一直付下去，也不会获得任何收益，对于投资房地产的人来说，这会促使他们断供（对于炒房者来说，这会促使他们断供）；如果经济持续萎缩，那么社会上就会出现大量的企业破产，伴随而来的就是大量的失业，比如一位购房的人来说，每个月要背负5000元的房贷，以前有工作的时候可以供养房贷，但是失业以后因为失去了生活来源，这也会导致他断供。

总之就是如果市场上出现了大规模的断供，一定是经济形势不行了导致的。在这个时候银行也往往会自身难保。房地产与金融市场从来都是深度关联的，上个世纪以来世界上130多起金融危机当中，有100多起与房地产有关，目前中国银行贷款当中，与房地产相关的占了39%，还有大量债券、信托等资金也在房地产行业，一旦大量断供，那么银行的经营风险就非常大了。

要知道，银行贷出去的钱都是储户的并不是银行的，如果出现了大量的断供，银行本身也就十分危险了。遇到断供，银行一般会先催收，催收不成的话就只能把抵押贷款的房子收回，然后拿去拍卖。比如现在的法拍房当中就有不少是断供的房子。

如果断供的房子不多，市场还是可以消化掉短工的房子的。比如先前的例子，房价下跌30%，银行把房子拿出去拍卖还能卖出70万元，这样银行就能把贷款收回。但是如果断供的太多，就会有大量的房子积压在银行的手上，而人们一般是买涨不买跌的，看到房价下跌的话市场上本来想买房子的人就会选择观望了，而观望的人越多，房价就越是会下降，或许之前下跌了30%的房子还会继续下跌。并且房地产是个大周期的行业，一旦房价进入下跌周期，往往时间会非常长。

就拿日本的情况来说，在上世纪90年代泡沫破灭后，房价就出现了连续20多年的低迷。所以可以肯定地说，房价的下跌，大量的断供会让银行陷于非常不利的境地，出现银行破产的情况都是非常有可能的。毕竟如果积压的房子太多，一时间也很难出手，银行的坏账就会大幅增加，一旦银行坏账达到8%-10%，那么银行就基本破产了。

其实对于大量断供，如果伴随着房价下跌，银行也只能把抵押的房子收回进行拍卖，如果拍卖所得能覆盖贷款，那么银行就不会有损失，如果不能覆盖贷款，那就是银行的坏账了。坏账多了，银行就会破产，主要看断供的规模以及经济的状况了，极端情况下，银行出现大量破产也是有可能的。比如08年美国的次贷危机，直接导致五大投行中的雷曼兄弟以及美国最大的两家房产贷款公司房地美和房利美的破产，其实都是因为房地产的下跌导致的。

如果出现大规模的房贷断供的现象，银行会依据章程执行。房贷断供以后，银行方面也会依据实际情况而做出决定，并不是说银行立即就会将房产通过法院进行回收，中间有着较为复杂的流程。

像题主所言出现大规模房贷断供的现象，势必央行也会出台相关的政策，延期、延后、减免对房贷的情况，减缓大规模房贷断供的现象。可以想象一下，大规模断供的现象如果出现，势必是经济存在问题，或者其他不可逆的问题出现。在这种情况下，银行也会有相对应的政策执行的，多以延期、延后贷款为主。

当然了，如果出现大规模房贷断供，并不是市场问题，而是房贷需求者的问题。那么，银行就会依据相关的合同执行相关的手续。首先是联系房贷者，了解相关的问题，银行也有相对应办理延期的政策。其次，如果贷款者办理延期以后，仍旧是没有资金偿还，并且多次催贷无果。最后，银行会通过起诉的方式起诉贷款者，然后将房产回收进行拍卖，将为偿还的银行资金偿还给银行，剩余的留给户主。

大规模房贷断供的现象，美国2008年时发生过，日本房产泡沫的时候也发生过，虽然历史中主要经济体均发生过。但，并不是每年都会发生，只有在经济重大转折时才会发生。通常，大规模房贷断供也会伴随着经济衰退期、萧条期的发生。

银行的相关应对，还是会依据情况而判定。如果处于经济危机、不可逆事件的情况，银行的应对会是减缓、延期、延后房贷的方式，毕竟大规模房贷断供，就算将房贷回收来，通过法院也是卖不掉。但处于非经济危机、非不可逆事件的情况下，往往就会按照章程执行了。

关于购房、房贷而言，还是要适合自己，有可供长期满足房贷的条件下选择购房。要不然，遇到断供还是挺麻烦的。如果遇到大规模房贷断供，可能还有调整的存在，银行可能延期。但要遇到个别情况，银行会依据章程执行的。

不管是大规模还是个别情况出现房贷断供，都会有下面几个流程:

1、购房者第一个月逾期不还贷，银行会电话通知购房者，告知您已经逾期，并督促偿还贷款。

2、如果催促后仍然没有还款，到第二月仍然逾期不还贷款，银行的信贷人员就会上门或直接到其所在单位催讨。

3、到了第三月，买房人还是没有还款，银行就会给发律师函，进入司法程序。而一旦进入司法程序，也意味着购房者的房子将会被拍卖。

房贷断供也会对购房者产生很多不良后果:

1、被罚息

贷款逾期后都会产生罚息，而且这个利息非常高。购房者即便之后补齐了贷款，仍然会面临银行的罚息。罚息金额多少在购房者和银行签订的贷款合同中有明确规定。

2、蒙受经济损失

短期断供被罚息其实不算太严重的事情，如果断供情况严重且还不上，你可能承受更大的损失。如果购房者连续6个月断供，那么银行会向法院申请拍卖购房者的房子，房屋拍卖的费用要先用来还贷款和利息，如果不够偿还，你还需要继续赔偿，这个时候损失就更大了，不仅房子没了，钱也没了，就连以前交的首付、税费也都没了。

3、影响购房者征信

断供会影响购房者的征信，有的人认为短期断供之后自己把费用不上就没关系了。如果长期断供不还款还可能会被拉入黑名单，成为老赖，这样购房者出行、工作都会带来影响。

所以如果不是特殊情况，一定注意不要断供，如果有可能要断供，也可以提前向贷款银行提出申请，告知情况说明，银行也会帮助提出解决办法。

4个月，13万人弃房断供！大规模的房贷断供已经出现！关于贷款买房很多人都存在着一个误区，买房者交完了房子的首付款，剩下的尾款是将房子抵押给银行，然后从银行贷款支付剩下的尾款，买房者按照与银行的贷款协议，每个月定时向银行进行还款，无论是出于何种情况，房子不想要就选择不还贷款了，直接让银行把房子收走就行了，在这里就有一个误区——并不是房子被银行收走就没事了。

断供，银行收房子——中间的差额怎么办？

断供之后银行不会立刻收走房子，这里面也是有流程的：

1、告知你贷款没有还，需要尽快缴纳，不然将会影响征信；

2、征信开始出现问题，银行继续催款；

3、银行上门催款；

4、银行将房子作为不良资产拍卖；

5、房子拍卖后的差额问题。

银行拍卖房子可不是免费进行，这中间产生的费用都会计算到贷款人身上。举个例子，你的房子剩余的贷款是100万，房子只卖了80万，加上中间的各种费用开支以及滞纳金，房款只剩余了70万，剩下的30万你要补齐，如果你不向银行缴纳这30万的差额，银行将会到法院起诉你，而最终败诉的一定是你。

如果房子卖了130万，扣除100万的剩余贷款，以及中间的10万费用开支，银行会将剩余的20万返还给你，但是对于你征信上的问题，不好意思银行是没有权利给你消除的，只能伴随你一定的年份，对于以后你想要继续办理银行贷款，那就很难了。

断供？你把帐算明白了吗？

以一套200万的房子举例子，首付30%也就是60万，银行贷款140万，按照30年等额本息计算的话，每个月要还8303.91元，30年共计还款299万，银行赚了近160万。

前十年，你一共还了99.6万，其中本金只包含了23万，其余的都是还给银行的利息，如果你这个时候断供了，银行应该会很开心的，理论上你还款99.6万，但是实际剩余的贷款金额是117万，这套房子只要能卖40万银行就不会赔钱，只要超过了40万银行已经赚了，并且如果没有卖到117万，剩余的部分你还要补齐。

银行并非没有准备

中国房地产价格一路飙升，在这期间银行并非没有相关的策略：

1、首套房银行最高贷款比例是70%，二套房最高贷款比例是50%；

2、购房者贷款需要提供工作证明、收入证明等，对于一些“实力不足”的还要有共同还款人亦或者担保人；

3、三套住房，根据各地政策，贷款比例和贷款利率都会有浮动。

房地产一直与金融挂钩，房价出现浮动，银行的利率和政策也会随着房价的浮动而出现变化，银行不可能把自己推向危险的边缘，银行的风险把控比你想象的要更加严格、科学。

房地产大降价，只听说未见过

很多人都说房地产未来是白菜价、大葱价，马老师甚至不止一次说过房价的事情，但是实际情况马老师自己花了8000多万买了一颗葱，也许8000多万对于马老师的身价来讲就是一颗葱，但是对于普通人可不是。还有很多知名人士说，未来房价会大幅缩水，甚至是直接减半，但是对于银行的影响大吗？即使真的减半，贷款人无力偿还，银行损失的也仅仅是20%。

目前大部分断供者都是投机炒房者，房价只要不增长对于他们来说就是损失，此时的断供就是及时止损。而真实的住房住除非是出现严重的经济危机，亦或者房价真的折半跌成白菜价，可能会选择断供。但是目前来说，政策不会让这样的现场出现，不然那不是灾难，再就是末日。

如果出现大规模的房贷断供现象？银行将会如何应对？

一、高房价下的房贷重负

现在已经是2021年了，楼市已经调控了好几年，虽然房价涨幅逐渐收窄，但已经涨高的房价却一直“居高不下”。

在高房价下，房贷利息必然就高，还贷压力定然巨大。细算一下，假设一套房200万元，首付三成60万元，还需要贷款140万元，商业贷款30年，等额本息的还款方式，首套房房贷利率4.65%加60个基点就是5.25%，贷款利息是138.31万元，每月需还贷7730.85元。如果这套房是100平方米的房子，则单价是2万元/平方米，大概率位于热点二线城市，工资水平不过1万元每月，除去月供外，剩余的钱勉强能够生活支出，如果收入再低一点，比如9000元每月，或许生活品质就会受到影响。

二、“弃房断供”潮

高房价下买房难，高房贷压力大，也难怪国内多地出现了“弃房断供”潮。

一方面，受2020年疫情冲击，很多企业主是真的没钱了，自己经营的企业都面临倒闭，哪还有钱去还房贷。另一方面，炒房客利用高杠杆囤积的房子，本想“击鼓传花”找到下一个高位接盘侠，但受疫情影响，老百姓敢于买房的也不多，更何况谁也不会再傻傻去当接盘侠，炒房客手中的房子卖不出去，自己又没有能力还贷或是不愿意还贷，也只有“弃房断供”。

除了以上两种情况外，或许也有老百姓买房后无力还贷的情况，但这种情况只会是少数，大部分老百姓还是会按时还贷的。毕竟个人征信关乎一个人的一生，一旦逾期就会在个人征信上抹上“污点”，轻则导致以后贷款不便，重则会影响人生很多方面，比如坐飞机高铁、子女入学等。

三、银行会如何应对

高房价的房贷压力巨大，一旦出现“弃房断供”潮，银行会如何应对呢？

房产界一直流传着一句话，“你从银行借钱买房，银行都不怕，你还担心房价下跌吗”。其实这就是一个谬论，也是房地产商和中介鼓吹买房的谎言。一旦购房者无力还贷，逾期次数过多，银行就会将房子收回，并委托法院拍卖，银行至少还能收回资金。但对于购房者来说，不仅首付款打了水漂，而且房子也没有了，竹篮打水一场空。

因此，购房者在买房时，一定要综合衡量自身经济能力，不仅要计算首付能力，还要考虑买房后的还贷能力，如果房贷压力过大，不仅会影响生活品质，还有可能因为还贷逾期而影响征信，更严重者一旦无力还贷“弃房断供”，那就得不偿失了。

综上所述，在高房价下，房贷压力也很大，一旦出现大规模的房贷断供现象，银行虽然会出现大量坏账，但影响不会太大，银行直接将房子收回并拍卖，最终得不偿失的还是无力还贷者。

我是小黑，房地产资深从业者，感谢阅读，如果喜欢请关注“文说楼市”，更多精彩好文等您来，欢迎大家在评论区留言！