我和老婆加起来欠信用卡，借呗，网贷将近五十万，逾期两个月了我该怎么办？

我也是网贷逾期了，逾期的时间比你们久。我借银行的，去把银行的贷款都延后三年，信用卡，下个月还清，再也不用信用卡了。

我借的是捷越联合的，到手6.7万，合同上要还12万多。刚开始几个月，我都按时分期还款。其中有一个月，我资金周转不过来，没能按时还上，他们爆我的通信录。也没说我借他们公司的款，只跟我通信录里的好友说我借中国银行的钱，没还上！那时很恼火，后面我又按时还了几期，利息以及本金都付款完的，过后资金又周转不灵，他们还是爆我的通信录，手法还是一样。之前我有跟他们说过，如果再爆我的通信录，再用非法的手段跟我的通信录好友联系，你们只能法院起诉了。欠你们的我会还，但你们用的方法不对，没有资金的我也只能这样做！

欠了网贷的款，欠都欠了，你先把自己的心情调整好，不要急。我欠正规银行的款，我都要想办法把款项延后，网贷公司的款，你怕他们干嘛？他们的合同都是有问题的，现在没有几家能上征信，国家管的严了。

上次我打电话给捷越联合，质问他们，我借的款利息以及本金照样付，为什么你们要爆我的通信录，还是用其他的名义来说。他们说没有！！！说那个号码不是他们公司的，你报上名字问他们，他们就说是公用电话！！我下楼后用手机打了他们给我通信录打的电话号码，在楼下一听，就是他们公司的电话号码！

所以后来我让他们法院起诉了。总结来说，你还是该过你的生活，再想办法慢慢处理。

我的回答希望对你有所帮助，人生遇到一点困难是正常的。但是不要逃避。积极面对。

首先把金额分成两部分：

刑事部分和民事部分

一、先处理好刑事部分

到了这个时候一定要保证自身的自由。只要自由在还有东山再起的机会。

根据最高院信用卡管理条例：信用卡诈骗罪的三个要件：1、单张额度5万元以上 2、两次有效催收 3、连续3个月未还款。

单张5万额度以下的先不要管。借呗、网贷这些都先不要管。全力以赴地先解决单张额度5万以上的信用卡。主动地打客服电话说明现在的具体情况，比方说失业、经营困难、患病、等等情况。然后保留好证据。主动地写清楚情况说明，直接亲自去当地的信用卡中心递交说明。全程录音、录像。表明自己的态度。需要减免滞纳金和利息。只有能力偿还本金。本金最长分60期偿还。这些在情况说明都写清楚。然后每个月必须要进行偿还。这个时候你还进去的每一分钱都是本金。然后你和刑事犯罪就没有关系了。银行只能对你提起民事诉讼。但是因为你比较主动与银行沟通还提供了详细的情况说明和证据。法庭也会酌情考虑你的实际情况不会完全偏向银行。不管法院如何判决。都是民事判决。不涉及到刑事。一般开庭前会组织双方调解一次。你只要有还款态度、还款计划、也有实际的还款行动。一般银行也不会提起诉讼了。银行银行的目的是要钱。能够拿回本金总比什么都拿不回来好。而且诉讼成本也非常高。

还到最后金额比较少的时候比方说还差1-2万的时候。如果你手上的资金也够。就主动上门去找信用卡中心。申请本金减免。比方说8折、9折。一次性清偿。多去走几次。一般都会达成的。

二、再处理民事部分

只要不是信用卡、其他的所有贷款。不管是银行的、还是金融公司的、还是网贷的、只要你申请的时候资料是真实的。就只能在民事范围内。不涉及到刑事。

把剩下的再进行分两类：

有金融牌照的和无金融牌照

1、有金融牌照的优先偿还

从金额小的先偿还。还之前进行沟通。我手上只有多少金额。只能偿还你本金的8折或9折。要我们就把金额给清偿了。利息和罚息部分我也还不上了。不要只能先等等。哪家愿意帮我减免清偿我先还哪家。态度一定要好。但是要说清楚自己的诉求和需求。最好有书面的情况说明快递给对方或者直接去对方单位找具体的负责人。

2、没有金融牌照最后还

首先对方没有金融牌照就在从事借贷相关的活动，本身已经涉嫌触犯非法经营罪了。而且如果利息超过央行的4倍。涉嫌扰乱社会主义正常金融次序。本来就有一点黑的。但是本金部分法院还是会支持的。你计算一下从本金5折开始谈。跟这种机构打交道就慢慢谈。不要急。他们这些机构的经营压力和资金压力更大。玩不好就倒闭了。能够拿回本金的5折总比什么都没有要强。大家就是慢慢博弈。

最后总结：作为负债的人首先在心理上不要有任何的弱势或者是面子过不去不好意思。大家都是平等的。你借款给我你是希望从我身上赚钱。我借款需要正常的经营赚取利润支付利息。大家的关系是平等共赢的。

很多负债的人输在了心理上。导致自己不能正常的生活和工作。

在心理上首先要树立好自己的正常态度。正常工作生活、慢慢偿还债务就可以了。

如果债权人在追债的过程中有任何触犯法律的行为，比方说上门来打杂（破坏公共财物罪）、限制你的人生自由（非法拘禁）、爆通讯录（侵害公民信息罪）等等等等。及时报警并保留好证据。

中国是一个法制国家。你欠款仅属于民事责任。对方只能好好协商解决或者向法院提起民事诉讼。如果威胁到你的人身安全你就立即报警。警察一定要会优先保护你得人身安全的。

我是伍琳强，每天更新原创创业短视频，欢迎你关注我。有任何问题欢迎你向我提问。

20年是最难的一年，大量的人群都面临逾期问题或者已经开始逾期问题，包括我自己也是在负债过程中。

我发现在头条有两个极端：

一个就是负债人群跟逾期人群特别多。前段时间我回答了几个关于负债的问答之后，我就这样关注一下，头条关于负债推荐就一直不断。才发现如此多的负债人群。

另一个就是有钱人特别多。这两天我是在研究基金这块，结果头条就开始大量推荐基金方面的信息，发现好多基金人群账号上百万现金，一天盈利10万的，当时就想这时候还有这么多现金，真是厉害，不过都是别人的，自己也跟着买了一些，结果还是绿的，不过还不着急，就当试试水。圈子的不一样，了解也不一样，钱真的需要经营，不过都是亏的人多，赚的人少。大部分都是信息差跟贪心导致。

负债如何解决：

个人建议从法律严重程度来区分会比较好，涉及刑事责任在最前面，民事责任再后面处理。

信用卡逾期本金超过5万以上的，放在第一位。

做到不失联，态度好 ，主动还款意识，是没有钱，不是不还钱，每月多少还一点，哪怕一元也好，表示立场。

主动跟银行商量解决方案，申请销卡停息还本金，最长时间是5年60个月时间，记得一定要保留证件，后面有争议也不会被银行完全被动。

只要你不失联，有还款，哪怕逾期也不会是刑事责任，这点一定要明确。其他网贷一类全都放一边，解决信用卡所有债务再去解决正规网贷，一定要协商，这个就看个人本事如何，从小额度开始还，或者协商好说话的先还。

最后才是处理不正规网贷，这个很容易现实被人催收，不过要留证据，该报警就报警，该举报就举报。暴力催收别客气。好说话的就好好商量

负债很容易让人上不了岸，大多数都是利息太高，提前做好任何打算，做好心理准备

负债风控才是最关键，负债本身不分好坏，只是个人不够优秀罢了

我不会给你灌什么心灵鸡汤，我就说说我自己，希望对你有所帮助。

我13年辞职创业，第一个项目两年保本，不赚不赔，于是放弃。

第二次改做工程三年，第一年有点盈利，到第二年，工地死了一个人，赔了80万由甲方垫付，第三年东借西凑把工地做完，最后算账还有30万的窟窿。

第三次，不顾家人反对，动用了信用卡信用贷款开了一家五金店。去年店铺流水，加上信用卡额度刚好可以维持每月的还款，到了今年开始入不敷出，害怕信用卡逾期影响征信，开始网贷，以贷养贷。

直到9月份，我的网商贷额度突然降额。

我才开始仔细把所有欠款捋了捋。结果自己都吓到了。除去亲朋好友的，我的信用卡加上各种贷款单单本金就已经60多个了，每个月的利息分期手续费等等已经一万多了还不说本金。而我店铺的毛利润也就每月一万左右，直到此刻我才意识到问题的严重性。

刚开始的自己慌了几天，人也变得烦躁易怒，在老婆面前的逼问下我道出实情。

在老婆安慰下，我慢慢冷静下来。

开始考虑规划以后该如何应对。

第一，我停止了所有网贷和一些小额的银行贷款的还款，专心还信用卡，把所有的信用卡负债都压倒5万以内，防触红线。

第二，店铺尽快想办法盘出去，还银行的大额担保贷款，这个弄不好会连累担保人。

第三，店铺只留老婆一个人，我自己找个工作增加收入。

第四，想办法多找兼职，一块两块不嫌少，有钱我就干。

店铺目前还没转出去，我已经找到工作，尽管工资不高，总得来说还是入不敷出，但也比之前好点。

我正在经历逾期，逾期时间130天，希望我的答案对那些有类似经历的人能有帮助。

负债构成：我信用卡、借呗、花呗、银行贷款总负债65w左右。很悲催的是，这些钱都不是本人欠下的。这个不展开论述。

为何逾期：5月份之前，我的负债大概是52个左右。基本属于良性的，咬牙挺一挺，就能慢慢全部转为良性负债，离上岸也越来越近了。但5月份的一个家庭变故，彻底改变了这一切。

这一变故，彻底打破了一切。我的债务彻底崩盘，无力偿还。只能选择逾期。

逾期后会发生什么？

一、初期

我最开始逾期的是浦发信用卡。说起来有些丢人。其实浦发银行我的欠款并不多，只欠了27000。但一分钱难倒英雄汉！更何况我还只是个弱女子。

同时逾期的还有花呗和借呗，总欠款加利息大概27w。

刚逾期的那会，我真的很崩溃！各种想不开。有整整两个星期，我不能面对让我彻底陷入债务风波的始作俑者——我的丈夫。我只要看见他，就开始簌簌落泪！甚至不能跟他待在同一个屋檐下。

工作的时候好一些，我还能强颜欢笑。但在人后，经常是莫名一个人掉眼泪。不愿意跟人相处，也不敢把自己的实际情况告诉任何人。

刚逾期那会，因为心里太难受，就偷偷在头条里发文。也许有类似经历的人太多了，我得到了很多朋友的安慰和帮助。

这期间，有几个朋友给了我很多建议。有个陌生的朋友，甚至隔着手机耐心的听着我一遍又一遍崩溃地歇斯底里。还好，都过去了。我挺过了最初的慌乱！

个人建议：

我想每个从负债，走到逾期的地步的朋友，都会有不得已的苦衷。如果可以，谁也不愿意成为逾期的那种人！

如果真的已经逾期了，我个人觉得，还是要找到发泄的出口。可以把自己的经历，告诉特别信赖的人。如果放不下面子，那就写日记，或者在某个平台里发泄下自己的情绪。

逾期，真的只是债务爆发的一个开始！你得熬下去。所以，你得保重自己。心情如果长期处在一个抑郁的状态，你的身体很快也会出现问题。

所以，我建议，逾期之后一定要有发泄的出口！

二、逾期你会面临什么？

逾期一个月内，银行和支付宝会给你发信息提醒你该还款了。这时，基本没有什么其他的催收。

逾期一个月后，浦发银行内部人员开始给我打电话。态度很强硬，中心思想就是让还钱。有时刻意引导想让我承认自己想不还钱。有咄咄逼人的气势。这时，你的任何解释都是苍白的。我被逼得奔溃了几次，后来就不太敢接他们的电话了。

支付宝真的很人性化，基本就是还款日会给发条信息提醒还款。偶尔会有机器人打电话提醒还款。无法交涉沟通。

逾期两个月左右时，浦发信用卡依然是银行内部工作人员打电话过来要求还款。我要求协商，基本答复都是没有这样的政策。

支付宝这边依然很平静，基本没有催收电话。我几乎以为支付宝把我欠它钱的事给忘了。

逾期三个月时，信用卡催收开始外包。催收电话变得特别多。有时一天能有十几个电话，这时，我基本不敢接电话。因为害怕自己内心不够强大。后来，慢慢的电话就少了。

支付宝这边开始有催收了，应该也是外包给了第三方。但催收也比较温和，不会语言攻击。一般都是催你处理逾期，先把逾期部分债务处理掉，他们会帮你争取减免协商。

三、该如何处理逾期？

逾期三个月左右，我在头条上遇见了一个会处理逾期的朋友。

在遇到这个朋友之前，我曾试图找法务进行协商。但这个行业，五花八门，收费也是不一。我无法确定自己会不会赔了夫人又折兵。所以，一直不敢贸然尝试。

幸运的是，后来认识了一个能够处理这方面问题的朋友。他和别人不一样，不用先交押金。收费也是，成功了就付，不成就不要钱。

听了我的经历之后，他让我不要花冤枉钱，让我自己去处理。

在朋友的帮助下，我自己和银行进行了协商。利息也得到了减免。真的省下了一大笔钱。

最终的结果是：浦发银行协商还款60期，每个月还款500块。建行还款期限是三年，每个月还款1500块。

后来，有一个10w块的银行贷款也面临逾期。我自己去银行协商做了转贷，分期了5年。每个月还款2000块。

之后，有一家5w贷款到期，我又去银行办了转贷。避免了逾期。

具体的协商过程较为繁琐，我不一一赘述。

四、逾期之后该怎么办？

逾期之后，我们自己先冷静下来。捋清思路，然后才能正确应对。

如果你处在完全没有能力偿还的状态下。要扛住催收的压力，努力挣钱。挣够一家还一家。

如果你有经济来源，可以主动找银行协商。把还款期限延长，最长能够分60期。银行会根据你的实际情况适当给你相应的减免措施。如果能够一次性还清，利息违约金减免基本上都能谈。

我目前的状态是：

信用卡协商分期，利息违约金减免。

银行贷款，分期或者续贷。

支付宝延期2年还款。

结合我的经历，回答你的问题。逾期了怎么办？

逾期之后，有两个基本的方案。

一、努力挣钱，挣够一家还一家。有朋友的建议是彻底不管催收。到一个新的地方，换号码，不接电话。只管挣钱。攒够一家，主动打电话和银行沟通还款。

这样做的风险是：比较容易被起诉成为失信人员。如果金额过大，很可能构成诈骗罪。

二、主动联系银行，如实反馈自己的真实情况。争取停息挂账或者分期还款，能延期的争取延期。

这样做的好处是：能缓和还款压力。和银行协商一致，也能避免催收。处理好协商后，你才能够一心一意挣钱，不用怕因为爆通讯录而丢了工作。

总之，不管是什么方案。最重要的就是挣钱。开源节流，增加经济收入。尽早还清债务，早日上岸。

如果有类似经历朋友，可以分享下大家的做法。

这种问题真的回答无数次了，只要你有改变生活的信心，几十万只是生活中的一朵小浪花，步骤如下：

1、首先确定你的债主是谁，有无利息，利息是多少，有无复利，算出一个月要还多少利息。

2、其次确定你的征信是不是好的（可以自己去当地人行拉），有无法院诉讼在身。

3、归还顺序：高利贷（小贷）-信用卡-民间融资-银行借款。前两者复利，先还，后两者协商好还款计划，先还本金后还利息。银行最好可以谈成重组贷款（就是俗称以贷还贷），这样不影响征信。

4、工作：因为不知道你的文化水平和工资层次，以无文化计算。建议工作组合如下：建筑小工（200元一天包吃住）+晚上10点后代驾，或者美团骑手。一个月努力些应该能拿到8000以上，每月保证还本金4000月，利息算每月4000左右（利息会越来越少就可以多还一些本金，一定要记得先本后利）这样五年可以持续还本金25-30万左右，如果你和你老婆都肯干活，那么五年足够还清50万。

5、其实债主（包括银行）怕的是你突然消失，只要他知道你每个月在干活并且持续在还款，他是不会催你的，等你持续还款一年，按时打款，基本就没有人催你，也没有人诉你你就可以过上正常的生活了。

以上是我的建议，可行性90%，希望对您有所帮助。

看到这样的问题，其实心情挺沉重的。我相信负债50万对于你和你的老婆来说也是不小的数目，同时你该庆幸有这样一位与你患难与共的老婆！曾经我有过和你一样的经历，不过我的负债比你少十几万，还债的过程是非常艰辛的，现在想起依然历历在目，我更想用曹雪芹的一句诗表达自己当时的心情:一把辛酸泪，谁解其中味！我相信此刻你的心情也是如此吧！

无论你是什么原因造成负债50万，现在已经不重要了，负债50万已成既定的事实，要做的就是调整好自己的状态，收拾好自己的心情，振作起来。记住此时不坚强，没人替你坚强。

规划一套可行的还款方案，有计划有步骤的减少负债，直至最终还清为止。将利息比较高的负债优先解决掉，可借助亲戚朋友的力量筹得一部分资金还款，剩下的负债沟通协商还款方案，尽量争取利息上的减免，不要让负债由于利息快速增加。这里只是转移了负债对象，还款还是得靠自己。接下来就是要创收，开源节流。可以找份好的工作或是创业，按照计划还清负债。

最后，也祝早日还清债务！常言道:不经历风雨，怎么能见彩虹？加油吧！