欠款是每个月还一点，还是等有钱了一次还完？

一定要努力凑够钱协商还本金，不要相信先还一部分！

作为一个负债大几十万，信用卡逾期8张，网络贷款逾期6家以上的人告诉你！协商过程经历感受良多，希望给焦虑的你们一点帮助。

不讲大道理，告诉你实在的。

1、停止以贷养贷，或者绝对不要开始以贷养贷，暂时活着以后会更惨，雪球越滚越大。我以贷养贷将近两年，这两年瘦了20斤，无法正常工作，在朋友圈直接消失匿迹了。

2、实在无力偿还，就干脆逾期，努力赚钱到时候协商一次性还清。不要听信催收人员有多少先还多少，你还的钱优先被利息违约金扣走，最好的办法就是继续凑钱，等下一个催收人员接手时，重新协商一次性还款还本金，信用卡和网络贷款一样恶心，相信他们的话那还不如直接去吃屎。

3、有钱了再去协商还款，没钱之前直接告诉他们没钱还，不要轻易给他们日期你什么时候可能有钱，他们就会认为你那个时候有钱，一旦给时间就会被无休止的更加暴力频繁催收，而且他们电话有录音，可以要挟你多次不守承诺。

4、不管哪家银行，不管是银行内部工作人员还是催收，协商还款每一通电话或者微信短信，都要录音或者保留聊天记录，防止耍赖，特别是网络贷款催收人员！

5、优先还信用卡，优先还上征信的贷款，优先处理四大行，因为协商一次性还款也很难让我们只还本金，只能减免一部分利息和违约金。

6、不要失联，失联催收就会骚扰我们留的联系人以及家人！

7、每个月还10块钱，催收电话要接，什么起诉上门是有可能，我信用卡最早的逾期快6个月还没有被起诉，不要害怕！

8、注意每一张信用卡的出账单日，因为账单日一出，意味着新的利息和违约金又增加了，协商还款一定要在账单日之前。

9、逾期一两个月，协商一次性还款还本金成功率比较低，协商分期还的话，正常银行免利息和违约金可能免不了多少。

重点:能协商直接协商还本金加一部分利息，千万别保险代偿，保险代偿显示在人行征信如果后期不找代偿公司结清，这个记录可能5年后也还会继续显示在人行征信上。

逾期7年的经验总结出来如果你要按着催收的套路走，那么你将无法翻身，因为催收每说一句话都是在给你挖坑。

逾期的过程

我从2014年就开始逾期了，当然不是我不想还钱，是我没有能力去偿还，因为当时我在家带小孩，小孩才刚刚出生几个月。

而我自己逾期我都不知道，对我来说简直就是天大的笑话，因为我的钱都是被老公给骗了，他骗我去办信用卡，他骗我去网贷，还骗我到线下贷款给他用。

因为老公跟我说，他在做生意需要资金周转，而且哪个年轻人身上没有几张信用卡来防身，这样以后就是有什么问题了，有信用卡在身上，随时都可以拿来使用，拿来应急，所以我就听了他的鬼话。

当老公把我的信用卡用完了之后，他根本就没有告诉我，而是又告诉我家里要建房子，需要在到线下贷款一笔钱拿来应急。

在我信用良好的那段时间，老公前前后后一共叫我贷款了20多万，那时候我相信他一定能把这些事情给克服的。

发现老公偷偷赌博，把我的信用卡和贷款全部输完了。

然而当我在家里带小孩的时候，我收到了一条匿名的短信，上面的信息说：梁某某你在我们公司贷款已经长期逾期造成了非常严重的后果，如不及时处理，将以信用卡诈骗罪起诉到法院。

我当时还以为是骚扰短信，但上面毕竟有我的名字，我还是打电话问一下老公，没想到老公的回答让我彻底崩溃了。

老公和我说：他的生意在去年已经不做了，因为怕我担心，所以一直没有告诉我，但他还是坚持每个月把生活费寄回来。

当自己打工已经维持不住的时候，然后就染上了网络赌博，本想着在上面，每个月赚一点生活费，可没想到越陷越深，从刚开始想在上面赚一点小钱，然后渐渐的掉落了进去，就每天想着回本，到最后无法自拔。

老公还告诉我，他把所有的信用卡以及网贷和线下贷款全部都赌输完了 ，而且现在信用卡和网贷已经面临了逾期，他不知道该怎么去面对我，所以一直没敢跟我说。

当他跟我说完这些，我的内心已经崩溃了，我只希望他能尽快的帮我把这些债务给还掉，因为我不想坐牢。

与催收人员协商后被坑

当我知道自己的欠款情况后，那天催收人员又打电话给我，他问我是否能先处理一点点的债务，哪怕是先还一点，要让银行知道你有还款的诚意。

当时我非常的害怕，主要的原因就是担心对方对我进行起诉，然后需要坐牢，还有就是这些催收人员不断的对我骚扰把我的名声都搞臭了。

当天对方就和我协商，叫我先还一部分的钱，也就是我本金的30%，然后他再帮我去申请减免利息以及违约金。

刚开始我随处还可以借钱，听他这么讲的时候，我赶紧去找人借了3000块钱 ，因为我那张卡的额度是1万块，利息已经涨到了1万三千多。

欠哪里的钱都可以拖一下，但信用卡的钱不还可能就会面临被起诉，所以我会优先的去处理信用卡，而且对方也承诺只要我还剩一小部，他们就帮我申请减免利息以及停止催收。

经过了我再三的考虑，我觉得先还一小部分，因为我对对方不是特别的放心，如果还一小部分，我的利息也会相对的减少，那么我就能相信对方。

然后我就还700块钱进去尝试一下，没想到我把这个钱还进去了之后查看账单，我里边的钱本金不仅没有少，利息还是一样多。

当我和对方沟通的时候，对方收到了那笔钱之后，竟然不在接听我的电话，而且我打过去的时候，几乎感觉就像被拉到黑名单一样。

然后过了两三天又换了另一批人过来催收，当时我才知道自己上当了，所以说还进去的钱属于是我自己欠的钱，但是在这个阶段上还的钱都只能拿来利息，没有必要一点一点的还。

决心靠自己的方法还款

从那天之后，无论什么样的催收打电话过来，我基本上都不信他们的鬼话，因为在自己逾期没有能力去还全款的情况下，所有的承诺几乎都是假的。

只有自己有能力的情况下，一次性去还清，然后让对方帮忙把账户给注销，这样才能有机会翻身。

我因为被债务压迫，然后自己的老公又不上进，我只能选择了自己到外面去打工，从我出去来那一天，虽然经过了很多的催收骚扰。

但是我已经决定强制上岸了，我就不再去顾虑这一种东西，我一心只想着赚钱还债，当然首先要保证自己的生活，能够正常的活下去才能去还债。

叫我出去外面打工，做5年的时间里面，我已经还掉了很多的信用卡，所有的信用卡都是等我把钱存够了，然后再一次性的去还清 ，包括网贷也是一样。

当然在前期沟通的时候，对方肯定是不同意，但是只要你能坚持下来，就会有协商的那一天，而且像我那些利息都比本金还要多，所以我不得不选择这样的方法去解决债务。

总结：无论是信用卡还是网贷，欠款的时候如果能有协商的余地，对方同意停息挂账分期还款，那么可以按照这样的方式去执行，如果没有达到这样的条件，对方先让你还一点诚意金 ，那么我可以明确的告诉你，这些都是催收的套路，只要你把钱还进去了，就会被他套住了，所以想要摆脱这些困境，那么你首先自己先要把钱存够还一笔债务，然后再去协商还款，没有钱不要去谈什么协商，那样是没有任何的意义。

现身说法，本人欠款3000万。今年是在还债路上负重前行的第七个年头，分享一下经验。

先说重点，债主是要你还钱，不是要你还命。所以不管多与少，只要还钱一切都说得过去。可能有些债务人欠的不是很多，靠着几个月甚至一年两年的功夫就能够一次性还清。但是更多的人却是在巨大的债务压力下连生活都举步维艰，所以更谈不上什么时候有钱。

“等有钱了一次还完”这句话本来就是一句假承诺，换句话说，债主听到这样的答复非但不会宽心，还会更加厌烦。因为什么时候有钱？怎么又算作有钱？都是虚无缥缈的事情，这叫做画饼充饥。纠缠着你还债就是情理之中的事情了，所以不要说这种没有边际的话。

我给出两点建议，也是我这七年来的实际操作经验。

一、和债权人积极沟通，不要逃避。债权人也是有目的，有弱点的。试问一下，如果你没有经过债权人的协商，就一点点的还。债权人会怎样？答案显而易见，肯定会收下你的每一笔还款。这样下去，就是一个良性循环。债权双方都可以接受的结果，虽然债权人会有意见，但是要比一句虚假的承诺强吧，至少拿到手的是真金白银。

二、立场坚定一些，不要因为你是负债者就要低三下四的。你也有提出条件的权利，这里面最重要的一条就是减息甚至停息。利息是导致很多负债人无力偿还债务的重要因素，有时候挣的钱都不够偿还利息，更不要提还本金了。这需要你换一个立场来想问题，如果你是债权人，你的债务人和你提出停息要求你拒绝吗？要是我就选择不拒绝，因为在债务人已经破罐子破摔的情况下，拿回本金才是首要任务。如果这个时候再去和债务人纠缠这些细节，最后很有可能竹篮打水一场空。即使法院判了，又能如何？作为债主又何尝不是想尽快地拿回自己的本钱呢？所以想补血，就先止血，这才是上策。

下面是我这两年一部分的还款记录，这是一部分。我这样做，债主不管是否情愿，最后还是接受了我这种还债的办法。

对于债主来说，不管是多少，只要还钱就是好的

这个问题可以这样说，可能我说的和别人的角度不一样，但是我可以说说我的看法，我也欠款人，但欠的不多，网上很多各还款方法，我从的角度说，说以下几点:

第一，银行卡的，每个月还10块钱说明你还款意愿。

第二，电话一定要接，证明你没失联。

第三，欠款五万以上才走法院，可能有个别的银行不到五万也起诉你，但是几率很小，好像买彩票一样，银行起诉也得先起诉欠款多的，排号也排不到你。

第四，一定要在账单日前给客服打电话，协商还款，停息挂账，那管明知道没打这个电话没用。

第五，每个月还一点都不够利息的，要不就还十块钱，要不你一点不还，要不你能挺住心里压力，就等着银行催收同意和你协商还款。

主要是如果是我，每个月还十块，其他坐等银行同意协商还款，银行的目的是让你还钱，不把送进监狱，所以，我还十块钱是说明我不是信用卡诈骗，我有还款意愿，这样你就没有罪，没罪你怕啥，啥时候有钱啥时候换呗！！！这是主要的！！！

作为负债过百万刚刚上岸的过来人，给你一点小建议，希望能够帮到您！

大道理我们在这就别说了，直接上干货：

一、几个贷款同时逾期，先还上征信的！

国有银行信用卡基本都是上征信的，而且征信5年更新一次，征信花了，对生活、购房购车及贷款会有很大影响。所以优先还上征信的信用卡，后还网贷。

二、如果手上的钱，只够还一张卡的，尽量将这张卡还清，避免二次分期、以贷养贷！

如果手上的钱，能够清掉一张卡，那就协商清掉一张，可以跟催收人员、银行方面商量减免事宜，强制上岸。

切记，不要每张卡还一点点，这样根本无济于事，举例说明：

某卡欠一万元，你还了2000，银行继续以10000元按日息0.5%计算利息，而不是以8000来计算利息的。

三、还不清的卡，主动跟银行联系，说明情况，协商停止罚息与扣滞纳金。一次不成就多协商几次。

对于不能还的卡，打银行信用卡热线，美女会帮你把电话转接给相关负责人员，协商晚几天偿还事宜。

若暂时没有能力还，就申请本金分期，但需要证明你的困境，一般银行都会同意，这样就避免了催收的骚扰，也给了自己时间来筹钱。

四、别相信催收员，他们只为完成任务，拿到提成。

不要被催收人员吓着，说什么起诉你，上门什么的，一般不会发生，我曾欠100多万，4年才还清，也没有见人起诉跟上门催收。

五、不要玩失踪，积极面对！

不管是哪里的催收电话，一定要接，避免把我们的生活圈、交际圈搞得一地鸡毛，他们说话好听，大家好商量！说话不好听大家就各自言语，但切记要录音，为后续扯皮保留证据。

朋友们，我是上岸的咸鱼，看名字就知道我曾经在债务的泥潭里挣扎过，熬过了四年的催收，也熬到不少网贷公司，请关注我，大家一起分享上岸经历。谢谢！

你要记住，1块钱是钱，十个一毛钱不是钱。只有累积起来一次性还进去的才是最有效的，催收的就是靠催收还款到账的金额来计算提成的，所以，能多催你一点，就是催你一点，他们并不会管你太多的，而且，这个催收人催了一部分，催不到你还完，可能就换人催收你了，那这又是另一起新的还款了，只要你没还完，永远都会有这样的，所以，我个人建议你不要一点点还钱，那样只会催收的更加频繁，而且，你还的钱也会越还越多，还款周期也会拉的很长，让你无时无刻不在紧迫感中生活，工作，压得你喘不过气来，如果你有办法一次性还完那就好，如果没有，那就不要盲目还款，从小的还起，毕竟都没钱还了，注定要逾期的，看你的信用卡跟美团的比较少，建议优先信用卡跟美团，你减少一个，后续催收的就少一个，也少了一个给你压力，你的钱就集中起来了，当你攒够本金的时候，就打电话过去协商只还本金，我相信没有一个不同意的，如果你少的不解决，还大的，那么小的也会累积利息，越来越多，你看着更加头大，所以，从少到多，逐个攒钱还，早上岸。

我也是负债中，所以个人的小建议是，如果金额不算大，在2w内的可以协商好再尽量一次性还清本金，不然每个月分期还进去的千几百块都不够扣利息，太被动了。一定要努力凑够钱协商还本金，不要相信先还一部分！

首先要做的就是强制上岸了，怎么强制上岸就是彻底让全部逾期。然后冷静下来，把自己的全部欠款归纳一下，还了多少？还剩余多少！将全部欠款分三类，一类,必须要还的而且紧急的比如信用卡,支付宝的。二类,不着急还的比如各种网贷什么360,美团,度小满之类的。三类,可还可不还的比如小的网贷公司,再分细比如高炮之类的。剩下要做的首先自己先和第一类的协商看看有没有政策，下来收拾好自己的心情，努力挣钱，挣够一个还一个。不能盲目还钱，有些贷款其实算下来还的利息和罚息。现在必须停止以贷养贷，一旦有一家不放款，马上全部崩盘。

借债有艺术，还债有技巧。究竟是每个月还一点好，还是等有钱一次还好？这个问题很复杂，要根据实际情况而定。如果是固定在单位上班收入较高，每个月都有七、八千元钱可还，当然应每个月还七、八千元，不要等有钱了一次性还完。否则债权人也不会答应，也会通过法院向你起诉并申请强制执行。因为等你有钱了一次性还完，这是虚无飘渺的事，没有哪个债权人会相信会等待的。对你来讲也早还早轻松，至少利息可减少。

如果你连生活问题都解决不了，或者收入仅能维持一家人基本生活，那么每个月还一点又是一句空话，等于实现不了的空中楼阁，只有等东山再起才能偿还债务。所以说不能一概而论，要具体情况具体决策。

当然，假如除了必要的家庭生活开支，每个月只能还一千或两千元，而且债务又有五、六拾万以上，不知要还到何年哪月。你就应该选择辞去单位工作去自主创业。同债权人协商，把每个月只能还一、二千的钱暂时不还，先积攒起来用于创业启动资金，等创业有了收益盈利后再逐步归还。

假如有银行、信用卡借款，也有网贷、高利贷借款，还有亲戚朋友个人借款，还款顺序应该依次为：亲戚朋友、信用卡、银行、网贷、高利贷。

还有一种情况，上班工资不高，自主创业又无能，而且欠债数额又巨大，怎么解决这个问题呢？这确实是个难解之题。难解之题只有等待个人破产来解决了，除此无他良策。

像你的这种情况，在这么多平台都有网络借款，而且你现在的经济情况没法去解决，所以当前是绝对不能通过每个月还一点去解决的，只能通过逐个去解决的方式。

无论是信用卡还是网络借款逾期后都会遭遇催收，当然征信上肯定会产生逾期记录已经是事实。在逾期的前60天内是金融机构大力催收的阶段，这个时候一般会采取多种话术让你还款，当然借款人有义务还款，你只要保持一个良好的还款态度即可，因为确实没有资金去归还了，征信问题就别考虑了。

你要知道，逾期后资金就变成本金，利息，高额的滞纳金等，只要本金不结清，其他费用会一直在增长。因此你需要和金融机构协商还款的金额，争取只还本金，因为本金永远是不变的。

在就是一定要先解决借款金额小的，从小的开始解决，结清一个就少一个，减少借款平台的数量，就能避免多处催收。

如果逾期时间已经很长也不再收到催收电话，你在资金允许的情况下可以主动联系查看你的借款情况，同时查看机构是否有联绵字政策，确保达成一个金额能够一次性结清，这样不仅减免力度大，后期麻烦也少。

再就是在一些关键的沟通点上，保留好相关沟通记录和证据，确保以后对方不予认可时有据可依。

总之，债务虽多，也不要丧失信心，本着解决的心态去处理，努力以最优惠和最小成本去解决债务避免更多的后期麻烦。

欠款是每个月还一点，还是等有钱了一次还完？

我从17年开始负债，到现在都还没上岸，在这几年的经历分享出来，希望能给大家带来帮助。

17年-19年因为不知道如何处理这些债务，是每个月发了工资就用来还债，但还是越还越多。最后连自己的生活都成了问题。

在积累的过程中发现之前自己犯了一个很大的错误。因为负债金额高，每个月发了工资还那么一点也是杯水车薪，利息都还上，白白的乱费了那白花花的银子。后面我开始调整还债务的方式。

一、先还未逾期的信用卡

有几张信用卡没有逾期，每个月就还最低还款，坚持保持不逾期。坚持了几年，到今年4月份已把未逾期的信用卡已还清，还清的时候心里那个开心无法言比。

还清后，我直接销了这些信用卡，目前只留下了一张未逾期信用卡，但里面的钱我已不在用。只是暂时保留，以备后面有可能会用到。

二、分期还私人债务

因为还债务，也借了身边人的钱。因为之前没有处理好还债务的方式，以借身边人的钱来偿还债务和生活费用，造成私人债务也是越来越多。

调整了还款方式后，停止了借私人债务，并计划分期还款私人债务。大家肯定认为私人债务不急，不需要争着还。

借钱不是什么好的事情，特别还要一起工作或要打交道的人，心理上会有一种低人一等的感觉。没有还清前我总觉得低人一等，非常的自卑。自从还清后，我感觉自己都高大，也不要在他们面前感到自卑。

所以还是把私人债务还清，私人债务还清是在20年，还清私人债务后，在工作上，在生活上，我都没有那种低人一等的感觉了，也没有那种自卑的感觉，自己一下子有了底气。

三、先还信用卡，再还小贷

目前还有四张信用卡没有还清，有两张额度很大，按目前的能力怎么也还不清，协商分期，人家要一次性先还70%。要是有钱哪里还要跟他们协商呢，直接把钱打进去了。

没有沟通好，只有先放着，之前每个月都还几十百来块，因为进入到沟通环节，又沟通不一致，后面几十百来块也没有还了。

现在我着重是还两个未超过10万的信用卡，这两个小额的信用卡我是从几十到上百，现在是几百到上千。根据自己的收入能力进行还款。

大家都说先把钱存起来，存到可以还得起了一次还清。我的经历告诉我，在没有钱的时候，很难能存到钱，能把钱生钱更是难。

我是选择按月按能力还这两张小额度的信用卡，还进去的钱抵消利息的同时也会抵消一些本金吧。慢慢来总有还清的那一天。

小贷我目前是没有理会，等把信用卡还清了，再去理会这些小贷。

四、总结之琪言琦语

负债了，这个事情已发生，事实已无法改变，所以不要气馁，也不要放弃。根据自己的情况规划还款。

也要学会接受一切的变化和遭遇。追债人会骚扰你身边的人，这个是无法避免的，只能厚颜的面对这些无辜被自己牵连的人。

债务是需要时间来解决的，当自己无法在短时间内解决时，就先把这些烦心的事放一边，先调整自己的心态，好好生活，好好的工作，好好的赚钱。等有点能力和基础时，再去解决那些被我们放一边的问题。

最后希望还在债务泥潭中挣扎的你。加油，一定要坚持，坚持到最后就是胜利。就像当初的我一样，就算在黑暗中都没有放弃坚持，才有现在的越来越好。

作者简介：楚梦琪琦，就算是负债累累，也会坚强面对困境的女人。不抱怨，不气馁，不绝望，就算是披着伪装的盔甲也要前行的女人。

大家好，我是老徐，一个在努力奋斗的金融民工，请大家关注我，共同探讨财经问题！

如果你有欠款，要如何来安排还款呢？作为曾经的银行从业人员，我个人对于欠款的还款是这么考虑的，首先要和资金方进行沟通，共同协商还款方案，等到方案确定后，就要按照方案进行还款，只要你按时还款，那么就不会有问题。

出现欠款是正常的，每个人都有可能出现这个困难，如果你出现了这个困难，也不要慌，首先要对自身情况进行分析，特别是对自身的工作和收入进行了解，充分理顺自己的收入来源和收入节奏。在了解自身的情况后，做一个可行的还款计划，在保证自己生活的前提下，将其他收入用于还款。

在做好还款计划后，应与资金方进行主动沟通，将自身的实际情况告知资金方，请求资金方的原谅，同时将自己拟定的还款计划告知资金方，争取资金方认可你的还款方案。在这个沟通过程中，一定要主动与资金方进行沟通，不要等到资金方来要求你还款，主动提出还款计划能够给自己争取最好的条件。

在与资金方沟通的过程中，还可以向资金方争取利息的减免，虽然这个条件资金方不一定会同意，但是你一定要主动提出，尽量减少自己的欠款金额。只要你对后期的还款有信心，我觉得很多资金方还是会同意减免部分利息的。

最后，如果能够得到资金方的认可，那么你一定要按照约定的还款计划按时还款，不要拖欠，一旦你再次拖欠，会给你自己带来更多不必呀的麻烦，认真履行自己作出的承诺。

有欠款并不可怕，只要我们坚持去还款，所有的欠款肯定能够解决，不要等到资金方开始用法律手段后才开始重视这个问题。