新政策60岁老人一次性交4.5万，每月领400多，划算吗？

作为银行的工作人员，我可以明确的告诉你：60岁老人一次性交4.5万，每月可以领400多。如果真的有这样的好事，哪怕砸锅卖铁，也要去办。

只需要简单的计算一下，你就会发现，这个政策是有多么的好。

我可以毫不夸张的说，如果真的有这样的政策，全中国老百姓，睡觉都能笑醒。

银行存款4.5万，和每个月领400多的比较

1 . 银行存款4.5万

现在银行存款利息特别的低，把4.5万存在银行，一年根本就没多少的收益。

我们以3.0％的利率计算，假设以后的利息也不会再有变化。

4.5万，年化收益3.0％，那每年的利息就有：

4.5×300＝1350元

一年利息1350，十年的利息就有1.35万，十五年的利息就有2.025万，二十年的利息就有2.7万。

把本金和利息加在一起，十年就是5.85万。十五年就是6.525万元，二十年7.2万元。

下面，我们再来看一下每个月领400元，是一个什么样的情况。

2 . 每月领400多

一个月领400块钱，一年就是4800块钱。

十年的时间，就是4.8万。十五年的时间，就是7.2万。二十年的时间，就是9.6万。

把这个金额和上面存款拿收益比较，就可以得到下面的结果：

十年的时间，存款加利息5.85万＞4.8万。

存款加利息，比每个月拿400块钱退休金更加的划算。

十五年的时间，存款加利息6.525万＜7.2万。

每个月拿400块钱的退休金，更加的划算。

二十年的时间，存款加利息7.2万＜＜9.6万。

每个月领400块钱退休金，秒杀存款加利息。

这还只是一个简单的数学计算，而现实中银行存款的利息，每年都在下降。而社保退休金，每年都在增长。

3 . 社保的政策优势，每年工资都在增长

大概是13年的时候，我们乡镇府也出过类似的社保政策。

一次性拿6万块钱买断社保，60岁退休后，一个月可以领800块钱。

刚开始也是没人相信，都不愿意办。我家里大伯就力排众议，坚决的把自己仅有的6万块钱积蓄拿出来，办了这个政策。

15年大伯退休，如实的领到的退休金。然后到今年，大伯的退休金已经涨到了1300多。

这把村里那些当初要看大伯笑话的人，羡慕的不得了。

很多人天天往乡镇府跑，打听还有没有这个政策。只不过很可惜，机会就那么一次，以后都不会有这种政策了。

所以，每个月领400块钱，不是这辈子就固定只有400了。社保养老金，每年都在增长的。

第一年，每个月领400块钱。

第二年，很可能每个月就领450块钱。

到了第三年，可能每个月就有500块钱了。

一次性交4.5万，看起来钱不少。但是要不了几年的时间，本金就能领回来。

退休金的优势在于，连绵不绝。存款，很可能会被提前支取用掉。

很多人不买社保，准备存钱养老。

这确实是一个挺好的方法，但是问题是，你的这钱真的能存下来吗？

当你银行存了不少钱后，你看见别人换了一辆新车，你会不会一冲动也买了车？

你看见别人买了什么好东西，会不会就把这钱花了？

而且等你退休的时候，身上有钱，非常容易被别人惦记上。

要小心骗子，不能上当受骗。还要防范自己家的孩子，别一不小心钱就被他们弄走了。

搞不好，你家孩子不孝顺，三天两头来家里闹，问你要钱。等把你的钱榨干后，就把你扔在一边不过问了。

而社保退休金，每个月发。有多少就花多少，绵延不绝，也不会担心被别人惦记上。

而且社保退休金，每年都在增加。活的越久，领的越多。

那要是活的不长呢？

你人都不在了，还瞎考虑啥呢。

所以，存钱养老和社保养老，都是很好的方法。但是，交社保领退休金，更加的适合、划算。

到底划算与否，需要算一笔账就很清楚了。

一次性交45000，每月领取400，每年的收益是4800多，年收益率约为11％，当然这是粗略的算法。

算账：

把这4.5万按每一年一期的定期存款，目前一年期的存款利率比较低，前两天咨询银行是2.3％，可以计算如下：

45000×1×2.3％=1035元

显示一年期的定期存款比较太不合适

如果把这笔钱按照3年期的定期存款，经过咨询目前三年期的存款利率是3.15％，再经过计算如下：

45000×3×3.15％=4252.5元

3年期的存款按3.15％的年息比较低，但4252.5元的收益与您说的这种方式产生的4800元收益差的不是很多。

但这样期限存款和您60岁一次性交45000月领400的方式有本质区别，存款的本金还是您的，但一次性缴纳的45000本金部分相当于以每年4800块钱的形式返还。

再算一笔账：

45000÷4800≈9.4年

就是说相当于以您60岁的基准年龄算，到70岁时才能把本金45000元领回来，70岁后才相当于产生正式收益。

所以我反倒认为不如选择3年左右的定期存款合适，毕竟本金“不损失”的情况下，长期来看灵活性更好。

同时你还可以这样算：

我们可以把您的年龄直接拉到75岁去算，因为70岁时您才能把本金部分的45000领回来，所以70-75岁这5年您能领取24000，相当于60-75岁的15年间45000的本金产生收益24000，经过计算年均收益是：

24000÷15=1600

45000元本金年均收益率为：1600÷45000≈3.56％

这不就是相当于告诉你这样一回事，60岁时把45000块钱一次性定期存15年，每年的利息率是3.56％合适与否？显然不合适吧！可能选择5年期的定期利息率都不会比这个低多少。

虽然75岁后每年还可以领4800，但不要忽略了年龄因素，75岁这个年龄大家都懂得，哪怕你就选择45,000一年一定期存，每年收益只有1000的情况下，利息率还有2.22%呢。

如果再把年龄拉到80岁去看，你能领取的收益是20×4800=96000，扣减本金部分45000，净收益为51000，20年间年均收益是25500，年均收益率为5.56％。

也就是说60-80这20年时间里，把你的45000定期存20年，每年收益率5.56％，本金不返还，问合适不？如果在结合定期一年期按最低每年45000收益1000利息率2.22％抵顶一下的话，实际上到了80岁每年的收益率也就相当于3点多，和3年期存款差不多，同时又不能像存款那样本息继续转存。

总结：

因为不返还本金，即使到了80岁时用20年的时间，收益率才只能有5.56％，所以这样的缴存方式就太不划算了。

这个问题先撇开年龄，一次性交4.5w，每个月领400，领一年是4800，题目当中说的是400多，那么每年咱就按照5000计算。领9年后领回本金4.5w，之后每年的5000都是净利润。

这样大体上来说，就相当于你把4.5w存了个9年的定期。9年后，你每多活一年就多领一年的利息。

我大体给计算了一下，小数点后两位取四舍五入，结果如下：

多活1年（即存4.5w后活了10年），本金4.5w，利息5000，年化利率1.11%

多活2年（即存4.5w后活了11年），本金4.5w，利息10000，年化利率2.02%

多活3年（即存4.5w后活了12年），本金4.5w，利息15000，年化利率2.78%

多活4年（即存4.5w后活了13年），本金4.5w，利息20000，年化利率3.42%

多活5年（即存4.5w后活了14年），本金4.5w，利息25000，年化利率3.97%

多活6年（即存4.5w后活了15年），本金4.5w，利息30000，年化利率4.44%

多活7年（即存4.5w后活了16年），本金4.5w，利息35000，年化利率4.86%

多活8年（即存4.5w后活了17年），本金4.5w，利息40000，年化利率5.23%

多活9年（即存4.5w后活了18年），本金4.5w，利息45000，年化利率5.56%

多活10年（即存4.5w后活了19年），本金4.5w，利息50000，年化利率5.85%

现在我们加上年龄，缴费时间为60岁。2021年中国的人均预期寿命是77岁，也就是缴费后存活17年，这个时间节点的年化利率为5.23%。银行一年期的定期存款利率目前是1.75%左右。

按国家的经济大趋势来看，银行的年化利率是在下行的，也就是越来越低，而这个养老政策则是你活的越久，年化利率越高。从这个角度来说，假如老人身体较好，能活到预期平均年龄，缴费还是比较合适的。

（这个算法没有考虑通货膨胀，对于不做生意，没有好的投资途径的人来说，也没必要考虑通货膨胀率，只要能活到预期人均年龄，肯定比存银行要强！）

新政策60岁老人一次性交4.5万，每月领400多，划算吗？

这个问题，我们要算一下经济账，4.5万。每月能领到400元一年是4800元。那么4.5万存银行按现在的利息。1.75%算4.5万一年才787元。按3%算一年1350元利息。当然买社保划算。所以有钱的老人还是赶紧去买社保缴费15年。每月还能领到400元的养老金。

4.5万存20年，按照理财利率4%，20年后就是2.2*4.5=9.9万！一个月领400，一年4800需要领21年，才能领完！你要能活到80岁才能赚！三个字不划算！

简单地回答一下这个问题。

首先政策上允许通过一次性补缴的方式缴费参保的，肯定是城乡居民，参加的当然是城乡居民养老保险。原因其实非常简单：城镇职工中，包括缴费参保的灵活就业人员在内，政策上一律禁止以补缴的方式向以前年度缴费，以延长缴费年限。但在城乡居民养老保险中，补缴是国家政策允许的，这实际上是国家对城乡居民的特殊照顾措施。这在《国务院关于建立统一的城乡居民基本养老保险制度的意见》（国发〔2014〕8号）中有明文规定，即：距60周岁不到15年的，可以采用按年缴费和补缴两种方式缴费，但只允许缴够15年，不得超过15年。在这里要重申的是：这个政策肯定不是新政策，而是早在2014年就由国务院制定的旧政策，是整整8年之前的事情了。

其次60岁时一次性缴费4.5万元，按15年计算，每年的缴费仅为3000元，这个缴费标准并不是太高的。原因很简单：现在各省、市城乡居民的年缴费标准超过3000元的非常多，甚至个别地区已经接近10000元/年了。

再次一次性补缴4.5万元，在我国大多数地方，其法定的待遇不过也就是每月400多元钱。对于城乡居民来说，由于根本不设统筹账户，全部的缴费一律记入个人账户储存总额之中；同时一次性补缴费的，一般又不得享受缴费补贴，个人账户总额也就那4.5万元而已。每月可领取的个人账户养老金为：45000元÷139=323.74元。按政策，城乡居民养老保险待遇=基础养老金+个人账户养老金。其中，基础养老金是由国家财政免费拨款发放的政策性补助资金，各地区差别非常大。穷地方的穷财政，想大方一下当然是根本不可能的事情。

现在最高的上海市达到了1200元，北京市为850元。还有个别地区在高一些，达到四、五百元。总体而言，在全国绝大多数地方一般都没有超过200元，总体水平还是比较低的。现在，基础养老金标准最低的地方，在国家统一的最低标准93元的基础上地方政府仅补助了20元，两项相加不过是113元。

也就是说：如果基础养老金为113元，则每月可领到的城乡居民养老保险待遇为323.74+113=436.74元。如在北京、上海，分别为1176.74元、1523.74元。说到底：投胎还真是个技术活。

最后回答题主提出的问题：新政策60岁老人一次性交4.5万元，每月领400多元，划算吗？毫无疑问，从理论上讲，要真正弄清楚缴费参保划算、不划算，就必须从两个方面去衡量：

1、什么时候能把个人所缴的本金4.5万元全部领回来，这个时点就是划算、不划算的平衡点。我们大概估计一下，交了4.5万元，每月如果领取了437.74元，能领45000÷437.74=103个月，是8年7个月。如果考虑到国家会逐步地提高础养老金的标准，大概8年左右的时间就能把4.5万元全部领回来了。这也就是说：只要本人的寿命超过了68岁，肯定是划算的。如果本人寿命低于68岁，从经济上看至少是不划算的。但国家政策的底线是：参保人如果不幸去世，个人账户资金在逐月领取之后的余额，一次性全部退还给其遗属，在经济上肯定是不会吃亏的。如果当地的基础养老金是500元，每月可以领到823.74元，那4.5万元仅可以领55个月，即4年另7个月。如果是在上海、北京，全部领回来得更早一些。也就是说：缴费参保在经济上划算、不划算，与当地基础养老金标准的关系极为密切。国家财政补助的标准越高，经济上肯定就越划算。

2、任何人缴费参加了城乡居民养老保险，其法定待遇肯定要终生领取，直到本人去世为止。也就是说：一旦缴费参保了，社会养老保险基金肯定要管你的整个后半生。其实比亲儿子还实在，还可靠。真正的难题是人的寿命事先根本没有任何办法确定，只有在彻底盖棺弄定之后，才能真正地计算出缴费参保在经济上究竟划算还是不划算。

所以，对城乡居民来说，无论本人寿命长短，都应该按照量力而行、尽力而为的原则，尽可能积极地按照高标准缴费参保，为自己的老年生活来源奠定坚实的资金基础，确保自己终生衣食无忧，更不用看儿女的脸色生活，还实实在在地减轻了儿女们的经济负担，绝对是利国利民的大好事。因此，在社会养老保险问题上，城乡居民们最好不要斤斤计较地只算经济账，张口就谈划算、不划算。任何人缴费参保的真正价值和唯一目标，就是为过好自己的后半生直接服务的。但就事实而言，肯定是寿命越长，参保缴费就越划算。问题是任何人都不可能做到：想活多少岁就活多少岁。说到底：缴费参保只是一种积极、有效的应对预案而已。

究竟合不合算？我们用数学计算一下就知道了。每个月领400多的话，就算是400块钱。4.5万块钱可以领多少个月呢？

45000÷400=112个月，112÷12=9.3333。也就是说通过可以9年4个月。就可以把本金全部取出来。后面的话那就是赚的了。也就是说，假如说我们60岁退休以后能够活到70岁的话，那么自己交进去的钱基本上都可以拿回来，当然其实也不止400块，后面还随着时间的推移，还会不断的加上去的。假如说能够活到80岁90岁的话，那就很赚了。

因此我认为还是划算的。所以很多人都会自己交进去，然后拿钱，否则赔本的生意也没人去做了。

作者为高级#经济师##策划# 。#2021生机大会##新媒体##自媒体##我要上头条##微头条日签##写作##正能量#

60岁的城镇居民，没单位没退休金，想回农村又没有房子没有土地！为城市建设忙活了大半辈子，到头来仍是两手空空，攢上一辈子从牙缝挤出4万5上个养老保险，每个月才有400块的基本金！[捂脸][捂脸][捂脸]

还大凡选择这种养老金的方式实在都是无奈之举！这点基本养老金根本就是杯水车薪！物价这么高，400块还不够吃饭的呢！哪怕7.8百也能维持，真的希望，有一天，这部分尴尬民众的养老金可以提升到让他们睡着觉的档。仅此而已！

！

活得久就划算，活不长就不划算。如果交了没几年就挂了，这个钱就打水漂了

一个月400，一年就是4800。

45000按目前比较高的大额存单利率4%算，每年的利息是1800。

4800-1800=3000，45000÷3000=15。

所以，只要能活到75以上就是划算的。