房贷要不要提前还？

作为曾经的信贷经理，我给你一个忠告：对于绝大多数人来说，有闲钱一定要提前还房贷，哪怕是只提前还一部分也行。

对于多数购房者而言，在房价高企的当下，“一把付”基本不现实，多多少少的都背负着一些房贷。既然是贷款，一定会产生利息，而且利息不低，就拿我自己举例，房贷98万、贷款30年、等额本金、利率5.25%，第一个还款7000元，房贷利息合计77.4万；如果选择等额本息还款方式，利息更高，是96.8万，几乎要赶上本金了。

那么房贷要不要提前还呢？

有些人可能给大家灌输房贷不要提前还的思想，美其名曰：“房贷是一个人能从银行获得的最大融资，而且利息低，再叠加通胀的因素，房贷没有必要提前还，如果手中有闲钱，还不如用来做投资理财”。

有这种想法的人，或者自己有靠谱的投资方式，收益率能覆盖房贷利率；或者根本就没有背负房贷，只不过是站在第三人的角度“纸上谈兵”。

房贷利率比起其他形式的贷款，利率确实要低一些，但是房贷的贷款周期一般是20年、30年，即便利率低，在较长的贷款周期下，产生的利息可并不低。

再者，真有靠谱的投资理财方式也行，确实能覆盖房贷利率，但是对于我们绝大多数人来说，投资理财知识是很匮乏的，同时也有“保本”的需求，对于收益较高、风险性较高的股市、基金市场来说，鲜有人能把握住。

如果有闲钱，不提前还房贷的情况下，也只能将其存到银行，而当下存款利率是较低的，大额存单的利率才4%左右，而房贷利率基本都是4.9%起，甚至有的人能达到6.2%，试问，谁能保证在本金绝对安全的前提下，一年创造高于6.2%的投资理财收益？

因此，如果不是有专业且系统的投资理财知识或渠道，有闲钱还是提前还房贷比较划算，毕竟可以省下一部分利息，相当于省下了购房成本。

当然，对于公积金贷款来说，那就真没有提前还款的必要性了，因为公积金贷款的利率一般只有3.25%，这个利率水平要更“温和”一些，3年期定存或者大额存单的利率就能覆盖这一利率，所以不如把闲钱存起来，利息足够覆盖房贷利息了，还“有得赚”。

以上是从投资理财的利率和房贷利率做比较的角度来说的，比较两者之间的利率差距，投资理财收益率比房贷利率低，那么就要考虑提前还款或者部分提前还款了。

除了上述“成本”的角度，提前还房贷还适合以下几种情况：

1，对于工作稳定、收入可持续的人群来说，可以提前还款，毕竟收入是持续的，真正遇到急用钱的情况，后续的收入完全可以应付；

2，对于家庭稳定，没有后顾之忧、未来没有较大支出事项的人来说，适合提前还房贷；

3，对于不愿意背负负债，认为负债是一种负担，甚至房贷已经开始影响到自己情绪的人来说，适合提前还款；

4，预测到将来5年期LPR将会上涨的情形时，提前还款是合适的，毕竟房贷利率随着5年期LPR的上涨而上涨，随之付出的利息会更多，还不如提前还款、及时“止损”；

5，对于房价处在下行通道中的持有者来说，提前还款或者提前还款一部分能省下一些利息，相当于变相降低了房子的持有成本，对冲房子市值下跌，适合提前还款。

以上就是从其他角度分析，适合提前还款的几种情况。当然，提前还款也并非适合所有人，并非“放之四海而皆准”，比如有些房贷一族有房贷在身反而会给生活和工作带来动力，或者一些人未来可能会有较大的支出，比如孩子结婚、出国留学等，那就没有必要提前还款了，还不如把闲钱留在手里。

第二，关于房贷提前还款的一些“小窍门”

提前还房贷也是有“小窍门”的，这些小窍门用好了，可以最大程度地节省利息：

1，对于商贷和公积金的组合贷款，如果提前还款，一定不要提前还公积金贷款，选择提前还利率更高的商贷，公积金贷款可以长期持有；

2，“能早还，不晚还”，尤其是对于“等额本息”还款方式的房贷，前期还款金额中，大部分都是利息，提早还款能有效压缩本金总额，产生的利息会随之降低，更有利于利息的节省；相反，如果晚还，利息早已经支付得差不多了，剩余的部分基本上都是本金，此时提前还款已经没有必要了；

3，提前还款一部分可以有两种选择，一是贷款期限不变，降低每个月的还款额；二是缩短贷款期限，月供金额不变。相对于第一种，选择缩短贷款期限，维持现有的月供金额能更大程度上节省利息；

4，针对上文中所说的“3”，到底选择贷款期限不变，还是选择月供金额不变，要根据自己的实际情况，如果目前的月供金额是自己完全能负担的，那么就选择缩短贷款期限，继续保持现有的月供金额；反之，如果月供压力较大，那就选择贷款期限不变，月供会随着提前还款而减少，压力也会降低很多。

写在最后：

综上所述，对于绝大部分人而言，受限于投资渠道狭窄，或者受限于投资理财知识匮乏，根本就没有较高收益的投资理财渠道。如果不提前还款，闲钱只能存到银行，存款利率低于房贷利率，并不能用存款利息覆盖房贷利息，实际是亏的，还不如用来提前还款房贷。

当然，对于有专业投资理财渠道或知识的少数人而言，真正能做到“钱生钱”，而且收益能覆盖房贷利息，那就没有必要选择提前还款了。

对此，大家怎么看？欢迎留言交流；

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提前还房贷，这里有个口诀。不管房贷是等额本金还是等额本息，用好了这个口诀，能省下不少利息。

大家在买房的时候，针对房贷，会有等额本金和等额本息两种方式选择。那么，选择哪一种比较好？选择之后，要不要提前还呢？

01，如何选择等额本息或等额本金？

等额本金，是指每期还贷款的本金相同，而利息不同，从多到少。这样，从第一个月开始，每个月还的钱越来越少。但是，刚开始还的钱比较多，选择这个方式的话，要注意自身的还款能力。

等额本息，是指每期还贷款的本金和利息都不同，本金是刚开始还的少，之后多，而利息一上来就还很多，之后越来越少。这个方式适用于那些手头真没太多钱，只能每月少还点的人。

两种还房贷方式，选择适合自己的才对。当然，除了贷款方式，还有贷款时间长短也决定了房贷的利息。利息对于大部分人来说，压力是很大的，是都想少付的。

那么，如果想要少付房贷利息，那就需要提前还房贷。个人建议是，不管选择哪种贷款方式，有机会提前还，就还，这样能少付很多利息。省下来的钱，做什么不香？

这里有一个提前还房贷的口诀送给大家，找准自己的类型，那就是提前还房贷合适的时机。

等额本金还款20年，第五年之前还；

等额本金还款30年，第七年之前还；

等额本息还款20年，第六年之前还；

等额本息还款30年，第八年之前还。

怎么样？大家可以对照下自己是哪种还款方式，贷款年限多长，这样就知道第几年之前还，是比较合适的，这样利息会大大减少。

当然，如果是公积金贷款的，那就不用提前还，因为利息很低，提前还贷没有意义。

02，提前还房贷，到底能省下多少利息？

具体情况，我给大家举个例子。

假如贷款100万，利率百分之5.65，等额本息还30年。如果正好第八年的时候提前还个20万，看看到底能省下多少利息。

等额本息还30年，利率百分之5.65，那么100万房贷，30年的总利息就是107.8万元，每月月供相同，是5772元。

不过，刚开始还贷的时候，月供中绝大部分还的都是利息，只有少部分才是本金。比如第一个月还款5772元，其中4700多都是利息，剩下1000多块是本金。

前面说到，等额本息还30年，前八年还最好。现在手头有20万，我按照第九年第一个月的时候提前还这20万来计算。

此时，房贷已经还了96个月的时间，已经还了42.9万多的利息，还剩64.8万的利息没还。这时本金还20万，经过计算，能节省34.5万的利息！

（因为我选择的是还款月供不变，缩短还款时间，所以，这省下来的34.5万利息，是从缩短的还款时间中生成的。）

实际上，这贷款100万，还款期限就从开始的360个月，变成266个月，这一下子就少还7年零10个月，也就是少还34.5万的利息。请问，这不香吗？

另外，提前还贷如果一次性还清，那不用讲，之后房贷就没什么利息，也是挺划算的。

对了，提前还一部分贷款，还有一种选择方式，就是贷款年限不变，月供减少。这种方式节省的利息低，还按照刚才的条件来算，利息能节省14.9万，每月月供变成4444.72元。

结束语。

总之，有能力提前还贷，就可以在合适的时候还，这样能节省的利息，真的不少。至于还款后选择缩短还款年限还是减少月供，要根据自身情况做出选择。

你们认为呢？

作为国有银行的大堂经理，我给所有人的建议是：如果你手里有钱，一定要提前还房贷。

可能网上会有很多专家说，房贷如果利率低，就可以把多余的钱拿去投资。

如果你要是真的相信了，那你就真的是傻了。专家的话你都敢信，只能说你没有经过社会的毒打。

我在基层银行工作很多年，就用自己的专业知识，来告诉大家，为啥一定要提前还房贷？

房贷的真实利率，能把你吓一跳

先说我自己。

我从16年下半年的时候购买的房子，贷款了47万。因为是首套房，利率打95折，只有4.655％。这个利率，放在今天，算是特别低的了。

分期三十年，每个月还2500块钱，每年还将近3万。到今天，我的房贷总共还了15万多。

大家看到上面的图片没有？

我是还了15万多，但是这已经还的15万块钱，有11万多都是利息。本金，才还了不到5万块钱。

我只贷款了47万，但是三十年总共要还将近110万。

很多人都会说，房子买的早，房价一直在上涨，就可以大赚一笔。

其实想错了，对于还款三十年的买房一族来说，房子可能是涨价了，但是涨价的部分，都被银行以利息的形式拿走了。

所以很多人才会说，贷款买房就是在给银行打工，这话说的一点都没错。

大额的钱放在手里，根本就存不住，很容易被花了

我19年结婚的时候，老婆她爸妈把彩礼钱让老婆带回来。加上一些杂七杂八的红包，有十多万，一直放在老婆手里。

当时家里人都建议，这十多万提前还一部分房贷。但是老婆不舍得，说要存在银行，那时候利率还比较高。

但是半年过去，十万就剩下八万，那两万块钱就被她花了。

等一年过去，十万就剩下五万了，又被她买各种东西花了三万块钱。

这要是再放个年把的时间，估计一分钱都没了。我就强制让她把钱存了一个五年定期，这才把最后的五万块钱保住。

很多人手里有大额的钱，根本就存不住。

看见身边的朋友同学买车，心里痒痒的，也要买一辆。

看见身边的人买了好看的手机、电脑，自己也要买。

不知不觉中，钱就被一点一点的花完了。

而且很多人去投资，生意就真的这么好做吗？股票基金就真的这么好炒吗？

一番折腾下，你很可能血本无归。

有钱，一定要提前把房贷还了。无债，才能一身轻。

前年发生疫情的时候，封城在家，好几个月没有上班。单位虽然发基本工资，但是只能勉强够一家人生活。

吃饭可以节约，生活开销可以节约，但是房贷不行啊！

该还多少，就要还多少，一个月也不能逾期。

那段时间，真的是难熬，心里压力特别的大。如果不是家里还有点积蓄，估计房贷就真的要逾期了。

现在每个月工资一发下来，第一件事情就是把钱转到还款账户里。剩下的钱，才敢小心翼翼的规划生活。

如果没有房贷，那真的在心理上就会轻松很多。

无债一身轻！

如果有钱，千万别浪，赶紧把房贷提前还了。

这是肺腑之言，也是我在银行工作很多年的经验。

有很多的银行，提前还贷还要收违约金。

为啥要收违约金？因为银行不想让你提前还贷。

人人都提前还贷了，那银行还能从哪里赚钱呢？

当然要提前还，大部分银行提前还款是没有违约金的，银行利息差不多在5.35%左右，放到30年的眼光来看，总利息还是挺高的。除非你有收益较高的投资或者其他用钱的地方，不管你是等额本息还是等额本金，有闲钱可以还一部分

要不要提前还房贷，这要看你的房贷是商业贷款还是公积金贷款再做决定。

我也是一个贷款买房的人，我认为，如果买房用的是商业贷款，而手里又有一笔钱，暂时没有其它的用处，就可以考虑提前还房贷，商业贷款的利率是5.65，利息很高，一般银行的定期存款的利率都比这种商业贷款的利率要低很多，所以手里的现金存银行是不划算的，还不如先还房贷。

如果你买房用的是公积金贷款，公积金贷款的利率是3.25，而有些银行的3年定期利率就有3.95，那你就可以把现金存银行，不必急着还房贷，也可以利用这笔钱做投资、做理财。

我买房用的是商业贷款，贷了90万，利率是5.65，因为当时我的公积金余额不多，公积金贷款只能贷十几万，所以就没用组合贷，用的是纯商业贷款，打算等以后公积金贷款额度够了，再商业贷款转公积金贷款。

在商业贷款转公积金贷款之前，如果我手里有了一部分现金，我就会考虑提前还一部分贷款，这样后期还贷压力也就会相对小一些。

作为已经还房贷6年的过来人，如果你就是普通打工族，不是搞实体开公司创业的，不需要流动资金，手里有闲钱一定要提前还，能还一部分就多还一部分，只要银行没有违约金，越早越好！千万不要被网上的贷款几年后还款怎么怎么合适，通货膨胀贬值啥的，都是扯淡的！现在的银行理财也都没有太高而且保本的产品，基金和股票普通人又赚不到钱。所以提前还款是普通人比较合适的，可以根据个人情况选择减少贷款年限和减少贷款金额两种方式：

1.每个月还款金额不变，减少贷款年限

个人感觉如果近几年不能一次还清，可以选择减少贷款年限，减少贷款年限是每个月还款金额不变，但是减少贷款年限，这样利息会少还不少。

2.每个月还款金额减少，贷款年限不变

如果是个人家庭开销比较有压力，可以选择减少贷款金额，这样每个月能少还些，减轻家庭支出压力。

说下我自己的经历吧，我是15年在济南买的房，5月份下来的贷款吧，当时利率还是比较低的，当时好多银行利率打9折，8折的都有，我们是贷了贷款56万30年等额本息，4.6，后来国家又降了一次息，4.56好像，当时手里一直没有闲钱，也没有提前还，当时每个月差不多3000，由于是等额本息，每个月本金800多，利息2000多，占了三分之二！一年光还利息就得好几万。去年房子卖了，还欠银行50万，也是6年光利息给了银行10几万！如果还30年相当于多还了银行一套房。

所以大家如果是有房贷的，自己有多余的钱，而且没有投资经验，在没有银行提前还款违约的，还是提前还了吧。还一部分是一部分。什么通货膨胀货币贬值啥的都太宏观，咱普通老百姓感觉不出来啥，唯一能感觉的就是自己每个月多还银行那么多利息，至少你欠银行的钱是不会贬值，到时候该还多少还是还多少。