60岁有30万资金，如何存款最安全？

人到60岁是人生之中特殊时点，曾经上班的也到了退休年龄，没有固定工作的，也很难再次找到就业岗位，也就是说从60岁开始绝大部分人都将会失去主动性收入，进入安享晚年节奏。这个时候还有30万资金，无疑是非常幸福的事，但如何打理好这笔财富，确保资金安全，将事关晚年的生活质量的优劣。对于老年朋友存款，有三个热心建议。

首先应该树立正确的理财观念，即以安全保本为第一，切忌追求高收益。说句实话，目前无论是银行还是其他线上线下理财平台，乃至民间借贷等，投资理财产品种类繁多，令人眼花缭乱，但也良莠不齐，甚至鱼目混珠，在高利率口号的背后，往往都是套路和坑。而随着经济不断发展以及我国社会养老保险体系的健全，目前老年群体属于比较富裕阶层，他们多数是银行的常客。这些现象当然也吸引了众多投资理财平台的觊觎，老年朋友也成了他们用尽十八般武艺营销的重点。俗话说得好，常在河边走，哪有不湿鞋。因此，只有远离理财市场，存钱就当储钱罐作用，安心以保本为第一要求，不求高收益才能从根本上隔离风险。自己可以算一下，在有养老金的和医保前提下，即使活到90岁，就算本金每年也可以保证支出1万元，就当是零用钱嘛！何必挖空心思还要去存高利率产品，一旦有什么闪失，晚年生活质量靠什么来保障？

最适合老年朋友的存款产品是储蓄存款和国家债券。自新中国成立以来，储蓄存款伴随着一代又一代，保本保息固定收益和期限，童叟无欺，而且从2015年开始，国家还专门颁布实施了<存款保险条例>，通过各家商业银行缴纳存款保费的形式，以确保储户50万以内资金的绝对安全，这就为广大老百姓从法律上提供了制度保证，吃了定心丸。30万定期存款利率尽管不是很高，但至少平均每年有1万左右的利息，在绝对安全的前提下，获得一定收益，对老年朋友来说已经非常不错了。当然，目前很多银行还推出了大额存单，以30万起存来看，至少可以达到4%以上，平均每年利息不低于12000。还有就是储蓄国债，3年期利率达到4%，5年期利率4.27%，均可以保证平均每年1万以上的利息收入，以目前我国经济总量位居世界第二，以及较高的经济增长速度，稳定的财政收支，较低的财政赤字率，有国家信用作为保证，安全性甚至高于储蓄存款。

当然，作为老年朋友，面临身体状况日趋下降是不争的事实，在存款时也需要为突发疾病的治疗等意外作好资金准备，也就是说不能将30万全部存为一笔或一张存单，而是分散组合存款。比如30万，按照常理，至少应该选择20万+10万的组合，来购买大额存单或储蓄国债。20万作为长期理财，持有到期以保证足够的利息，10万作为应急资金，随用随取。这样做，即使有事急需用钱，也可以保证利息最大化，而不至于损失过多利息。如果不嫌麻烦，还可以继续分散组合存入，将效益性和流动性做到最佳组合。再次提醒一下，老年朋友存钱，最好只去银行办理存款或购买国债，其他地方和产品请务必谨慎。

如今投资理财骗局众多，很多犯罪分子也把目光瞄准了老年人，通过小恩小惠脉脉温情推销保健品和其他昂贵商品。

60岁能有30万元资金，这已经比90%的老年人要幸福了，如果有养老金和医保的话，足可以安享晚年。

理财方式有很多种，国债和银行存款安全性最高，相对于普通银行存款，大额存单利率更高，20万元的门槛也已达到，所以可以在这两者之间重点考虑。如果会用支付宝或微信理财通，可以选择其中之一作为日常零钱理财和消费的工具。

国债购买门槛低，100元就可以，按年付息，可以提前支取，只会损失部分利息。2019年自3月份至11月份每个月都有一期国债发售，总共9期。三年期国债年利率4%，五年期4.27%，这一利率水平也比银行普通定期存款要高。

如果有养老金的话，那么不妨购买10万元的国债。如果没有养老金的话，那么可以买5万元的国债，再存入余额宝或者微信里5万元用于日常消费。

剩下的20万元可以选择按月付息的三年期大额存单，光大银行和民生银行都有这样的产品，年利率4.18%，需要到银行柜台办理。存入20万元，每个月能拿到696元利息，可以用于日常消费。如果有养老金用不完，可以把利息存入余额宝或者微信，这样综合收益率能达到4.40%左右，已经是不错的收益水平了。

老年人理财，一定安全第一，千万不要贪图高收益。到银行存款的话一定不要存成保险，银行外的投资理财产品统统不要看。

人老了以后身体机能会下降，疾病会增多，医疗成本会是最大的消费支出，所以 要保持心情开朗，每天坚持散步和锻炼身体。只要身体健康，每天运动就是在赚钱。

60岁的人基本上已经要退市或者已经退休了，属于老年人了，既然有了30万元，那么到底应该如何存款最安全呢？

选择附近一家可靠的银行来存款，无论是小银行还是大型银行，只要是银行，都是可以拿着这30万元存入，为什么需要选择“附近”的银行呢？这是因为老年人出行不方便，选择附近的银行更加有利于办理这些业务。

老年人只能选择在银行存款吗？

既然已经到了老年，那么就不要试图选择具有较高风险的理财产品了，老年人应该选择风险非常低甚至是没有风险的理财产品，比如银行存款，国债，货币基金等，这些都是较为适合老年人的，老年人的风险承受能力低，这30万元就用来养老，是最为合适的方法。

30万元放在银行存款安全吗？

可以说，只要是50万元以下的本金，到任何的银行存款都是非常安全的，所以这30万元只要存在银行里面，这本身就是安全的，更不要在乎它是地方银行，还是国有银行。

老年人30万元存款注意事项

在银行存款的时候，一定要明确注意选择存款，不要选择保险以及保险的变种，其次，老年人在银行存款的时候可以向银行柜员要求存款证明，这样对老年人来说相对更加好一些，因为老一辈的人更加喜欢存款凭证这样的证明。

像您这种情况的，我认为选择银行存款类金融产品是比较明智的，毕竟可以获得本金百分之百安全。而且我向您推荐的产品就是按月付息型的个人大额存单，或者是储蓄国债（凭证式）。

什么是按月付息型个人大额存单业务？

所谓按月付息型大额存单，其实就是银行大额存单的新玩法。此类产品创新推出利息每月提取机制，旨在化解客户长周期定期存储与短期内的日常生活开支的矛盾。

从您的年龄来看，60岁的中老年人基本上不可能经得起折腾，那些浮动收益类理财产品尽管可以有机会博取更高收益，但无法确保可以保本保息。而且这款按月付息型的大额存单产品可以解决您平时的生活支出问题。

根据按月付息型的个人大额存单业务来看，产品存续期间，银行按月根据约定利率向客户给付利息，产品到期后给付产品本金。根据中国人民银行下发的《大额存单管理暂行办法》，大额存单纳入存款保险保障范围；而且多数银行的大额存单的利率较基准利率上浮50%甚至更高，收益比定期存款高。

举个例子，某全国性股份制银行推出的一款可每月计提利息业务，存一笔三年期大额存单50万元，三年内每月都可以提取利息1562元。特别提醒一下，在这种利息可每月计提的新玩法中的投资者提前享受本金利息带来的收益。如果投资者将每月收益通过基金定投等方式再投资，可以实现以利增利。

唯一美中不足的是，如果选择了按月付息型的个人大额存单，收益会比不支持每月计提利息的低。比如，某国有大行三年期大额存单C款产品，可每月计提利息，年化收益率为3.85%；选择三年期大额存单B产品，不支持每月计提利息，年化收益率为4.12%。

储蓄国债（凭证式）

储蓄国债尤其是凭证式储蓄国债，历来都是以低门槛、高性价比的特征作为中老年人的投资最爱，而且也是老年人认可的最为靠谱的投资方式。通过每期储蓄国债的购买人群来看，凭证式国债购买者几乎都是老年人。另外，凭证式国债通常都是要到银行（各承销团成员，比如国有四大行均可）柜台购买，这也便于老年人的操作。

凭证式储蓄国债

凭证式国债的前身就是国库券。老年人之所以青睐它，就因为它是一种纸质凭证形式的国债，以“中华人民共和国凭证式国债收款凭证”来记录投资者的债权。有点类似银行定期存单，但利率通常比同期限的定期存款利率高一点。本息有国家信用做担保，风险极低，信用等级要高于银行存款。而且免缴利息所得税，可以记名挂失，安全性较好。

不过凭证式国债不能上市交易，但可以随时到银行网点兑取现金，只是提前兑取的话有利息损失，还会被收取千分之一的手续费。

根据国家国债发行有关规定，财政部目前正在发行2019年第三期和第四期储蓄国债（凭证式）。第三期和第四期国债均为固定利率、固定期限品种，最大发行总额500亿元。

其中，第三期期限为3年，票面年利率4.0%，最大发行额300亿元。第四期期限5年，票面年利率4.27%，最大发行额200亿元。两期国债发行期为2019年5月10日至5月19日。

投资者提前兑取两期国债按实际持有时间和相对应的靠档利率给付利息，具体为: 从购买之日起，两期国债持有时间不满半年不计付利息，满半年不满1年按利率0.74%计息，满1年不满2年按2.74%计息，满2年不满3年按3.49%计息；第四期国债持有时间满3年不满4年按3.91%计息，满4年不满5年按4.05%计息。

总之，对于您而言，选择理财的首要前提就是本金百分之百安全。而个人大额存单和储蓄国债都是低风险产品，完全可以满足您对安全性的需要。

每一个年龄段，都有适合自己的理财方式。六十岁以后如何保障自己的养老金安全呢？

不管什么时候理财都要考虑到理财产品“三性”：安全性、收益率和流动性。

从安全性角度讲，国债安全第一。因为它是跟国家信誉相挂钩的，我们国家发展迅速，经济状态健康，国债不可能出现不兑付的情况。

国债分为储蓄国债和记账式国债。

储蓄国债又分为凭证式储蓄国债和电子式储蓄国债。这两种国债的票面利率都一样，三年期票面利率是4%，五年期票面利率是，4.27%。储蓄国债（电子式）一般是按年付息；储蓄国债（凭证式）一般是到期一次性还本付息，储蓄国债一般有银行专门打出的“储蓄国债（凭证式）购买凭证”。

对于老年人比较适合的就是这两种储蓄国债了。

至于记账式国债，又分为记账式附息国债和记账式贴现国债，品种较多（从三个月到50年都有），可以在证券市场交易。一般年轻人购买比较好一些。

存款的安全性第二。因为，我们的存款现在存受到存款保险制度的保护，50万元以内本息可以受到全额保障。不过值得注意的是，存款保险条例保护的是我们同一个存款人，在同一家投保机构，所有被保险账户中的存款和利息。

实际上即使得到保障，由于银行破产是一个很复杂的事情，往往拖沓时间比较长。肯定不会像国债一样能够得到及时发放。所以安全性第二。

目前20万元以上的大额存单利率，能够在基准利率上上浮40~55%，相应利率能够达到3.85~4.2625%，收益和国债差不多。

货币基金安全第三。货币基金只投资于货币市场，安全性也比较高。投资的主要项目是存款、国债、评级高的债券、央行票据、回购等等，又被称为“准存款产品”。

货币基金的特征是“本金无忧、活期便利、定期收益、每日记收益、按月分红利”。

老年人可以适度投资一点零花钱，在各种货币基金中。

其实，后面还有债券基金，股票基金，混合型基金等等，但是都不属于存款产品。风险性也更大，不适合已经到达退休年龄的老人投资。

至于银行理财产品，它实际上是通过综合投入上述几种存款和基金类产品而达到的一种平衡类产品。它的缺点是，封闭期内无法提现。如果可以提现，往往利率又比较低。

所以，适合60岁老人的理财工具，应当主要是存款和国债了。

60岁已经是老年阶段了，这时候要理财一定要远离高风险和中风险的理财产品，向低风险的理财产品看齐，很多老年人更倾向去银行存款，此时个人认为最安全的投资方式就是储蓄和大额存单，毕竟30万资金已经达到了大额存单的门槛。

我们这边的老年人基本上都是子女代为存款，毕竟现在的老年人也不能大老远跑到银行去存款，子女为了老人的资金安全，也很支持老人存款的，毕竟其它项目虽然收益高，但是老年人一旦投资亏损肯定也承受不了。

那如何存款更安全？

组合投资

如果仅仅考虑存在银行，就直接投资大额存单即可，现在年利率4%也是较高的收益了，就算银行破产，储户的存款也是有保险机构赔偿，在50万以内是百分百赔付的，30万资金存大额存单基本上是零风险，不过考虑投资其它也可以买些国债，可以去银行购买些储蓄国债。

现在三年期的储蓄国债利率也在4%，五年期会搞到4.30%左右，利率也和大额存单差不多，并且国债也是零风险投资，如果老人有更多的资金可以考虑这种投资方式。

货币基金投资

投资货币基金主要还是看重它的流动性，虽然银行和国债存款都不错，但是老人如果为了资金方便消费，最好就是投资货币基金，目前余额宝和零钱通是最理想的，资金进出非常方面，这方面也是国内大部分投资者首选的投资方式。

也可以购买些银行的智能存款，智能存款就是流动性和收益兼顾的产品，三年和五年期在4%左右，也能随便提取和挂档计息的，这也是非常不错的选择。

总之，老年人理财就是稳，利息多少其实不太重要，高收益并不适合老人，毕竟存钱很辛苦，亏钱是非常快的，银行的零风险理财产品是优先考虑的，如果顾及流动性再考虑货币基金。

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大家都说老年人因为年龄太大已经没有了任何抗风险的能力，所以自己手里的那些钱因为是省吃俭用存下来的，而且这是保命养老的钱，所以一定要守住。但如题目所言60岁的老年人，还没有到认知能力退化的阶段，手中有30万存款如何操作在在最安全的情况下，可以获得更多的收益。

一、肯定是要把钱存进银行才是最安全，而且存在银行中的定期或者活期才最安全。

把钱存银行，是所有老年人的选择，而且大部分老人都只知道各种期限的存款，也就是我们所说的定期或者活期。诚然这种定期或者活期的存款肯定是最安全的，因为这是银行最基础的产品。但有一点就是现在银行利率下行，存款利率比之前少了不少。老人若只存定期或者活期在收益上肯定吃亏不少。

二、老人退休后可以把退休金钱攒到一万再存。

老人可以将自己的收入和开支进行统筹规划，把自己的生活费用留出来，剩下的钱存上短期的定期，银行一般都是3个月定期起存，这样等凑够一万元钱然后再把定期和活期账户中的钱转成一年期的定期，因为很多银行定期有上浮利息的，但是最低是一万。

三、要善于使用银行发行的各种低风险产品，使自己的收益最大化。

这么说吧，银行低风险或者0风险的产品有以下几种：零存整取，即平常存零钱，最后可以按定期的利率计息；通知存款，分为7天或者14天的两种情况，即取钱需要提前7天或者14天通知银行；货币基金，很多银行把购买货币基金包装成理财产品发售，其实自己也可以直接购买，货币基金的资金用途主要就是购买国债或者低风险企业债，所以风险也很小；银行大额存单或银行定制化的存款产品，这些需要了解具体风险后购买。

四、本金较多的情况下， 可以尝试产品组合

由于30万本金已经够得上10万起点的理财产品了，所以建议可以10万做中长期定期存款，10万购买中低风险理财，5万做货币基金（随用随取，一般都是T+1到账），5万做通知存款或者零存整取。

以上这种产品组合兼顾了合理收益和低风险的策略，比纯活期收益更高，也比纯定期的流动性要好。所以我觉得老人的存款需要在稳健、安全的前提下，保证一定的收益。

如果是在60岁的话，你选择的理财的确就是存款相对安全。

那么，如何存款最安全？

毕竟是存款，所以的话，安全性已经足够高的了。

因为我们考虑的应该是流动性。

30万的话，25万可以买结构性存款，每年产生利息也是不错的。按照现在一年期4%的收益率来看，一年也有一万的收益。

什么是结构性存款

银行结构性存款产品，是指由银行通过在存款基础上嵌入金融衍生交易(包括但不限于期权、调期、远期等)而设计的一种产品，存款人(投资者)通过购买结构性存款产品可以使存款收益与汇率、贵金属价格、利率、股价等特定金融指标挂钩，在承受一定风险的基础上有望获得较高收益。

结构性存款由于存款收益与汇率、贵金属价格、利率、股价等特定金融指标挂钩，实际收益介于一个区间之间，区间的最低值为最低收益，最高值为最高收益。

“结构性存款”有什么优势呢？

■ 本金有保障 结构性存款可保证本金安全！ ■ 收益进可攻退可守 结构性存款收益 = 承诺的保底收益 + 投资衍生品可能带来的额外高收益 在保证最低收益的前提下，博取额外收益。 ■ 期限灵活 结构性存款期限灵活。 ■ 投资多样化 结构性存款不仅投资标的多（美元兑日元、欧元兑美元、挂钩黄金等），而且产品结构丰富（单边向上、单边向下、双边区间累计等），满足不同投资需求。

剩下的5万我们可以放在流动性强的存款

就是可以随时取出的存款，到时存得越久，收益会越高。

这一笔资金不一定会用到，到时需要用钱的话，可以方便拿出来。

人到60岁，一般都到了退休年龄，基本靠退休金生活了，所以存款应该以安全为主兼顾收益。我感觉应该存到四大国有行，而且到银行后要明确告诉银行人员，只办定期存款，而不是其他（比如保险、理财），要拿到定期存单。

这又分两种情况一如果有退休金又有医保，你可以将30万元存为三年定期，这样既兼顾收益又兼顾安全。二如果没有退休金和医保，可将20万存为定期三年。8万元存为一年期存款。2万元存为活期日常备用。

人到这种年龄，思维往往会出现问题，容易上当受骗。近年来老人一辈子积蓄被骗光的悲剧越来越多，令人非常痛心。所以千万别被高利率所诱惑。因为到这种年龄，一是收入来源越来越少。二是身体健康状况江河曰下。如果30万元出现任何问题，都经受不起。

60岁属于步入养老阶段，此时我们理财考虑最多的不是收益率的高低，应该更多考虑本金的安全，尽量做到不要有本金损失，30万不是一笔小钱，为了分散风险，建议30万可以分散投资在下面几种稳健理财产品中。

1、流动性配置

建议配置1万元（具体数字根据平时对流动性资金的要求）存入货币基金，如余额宝、理财通余额+等，以便满足平时流动性资金需求。

2、储蓄式国债

对60岁的老人来说可能网上理财操作不便，可以去银行网点购买储蓄式国债，2019年储蓄式国债3年期利率4%，5年期利率4.27%。利率虽然不高，但是由于是国家信用，本息有保证。附40家储蓄式国债承销团名单。

3、银行定期存款

银行储蓄存款，受到国务院发布的《存款保险条例》保护，只要在同一家法人金融机构存款本息小于50万，就能受到保护，定期存款以民营银行存款利率最高，最高可达6%。可以配置一些民营银行的短期银行存款产品。

4、大额存单

大额存单相比于银行定期存款，起存金额要求比较高，最低需要20万起存，也受《存款保险条例》保护，3年期利率在4%左右。

60岁，已经到了退休的年龄。30万可能是自己一生的积蓄。是自己的血汗钱，也是自己未来养老生活的物质保障。

所以我们在进行理财的时候，首先要保证30万块钱本金不能有损失，也就是说问题中所说的安全性。

那么如何理财才能保证本金的安全呢？

目前市场上能保证本金安全的产品有：国债、银行普通存款、银行大额存单、银行结构性存款。

现在还有一些银行在销售保本理财产品或者是这些产品的变异产品。但由于理财新规发布之后。这些产品即将退出理财市场。所以不建议购买这些保本理财产品。也不在本文讨论范围之内。

下面我们就具体来分析分析这几个产品的优缺点。

1.国债分析

• 01.国债的定义是什么？
  

国债又称国家公债，是国家以其信用为基础，按照债券的一般原则，通过向社会发行债券筹集资金所形成的债权债务关系。国债是中央政府为筹集财政资金而发行的一种政府债券，由中央政府向投资者出具的、承诺在一定时期支付利息和到期偿还本金的债权债务凭证，由于国债的发行主体是国家，所以它具有最高的信用度，被公认为是最安全的投资工具。

• 02.国债有哪些特征?
  

(1)安全性。国债是居民常用的理财方式，有国家信用背书，安全性最高。 (2)收益性。2019年三年期国债利率是4%，5年期国债是4.27%，收益比一般银行存款高15~20%。 (3)流动性。储蓄国债不能流通转让，流通性较差。 (4)门槛低。国债起存金额100元，门槛很低。 (5)付息方式。储蓄凭证式国债，到期一次性还本付息，储蓄电子式国债，按月付息，到期还本。 (6)期限结构。根据2019年国债发行的期限，分为3年期、5年期两种期限。期限结构相对单一。

2.大额存单分析

• 01.什么是大额存单？
  

大额存单（Certificates of deposit，CD），是指由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。

• 02.大额存单有哪些特征？
  

(1)安全性。大额存单本质是银行存款。有银行信用做背书。是比较安全的产品。 (2)收益性。大额存单比同期限定期存款有更高的利率，通常在基准利率基础上上浮40~45%。比银行一般存款利率高10~15%。收益性较好。3年期大额存单利率3.9%左右。5年期大额存单利率4.2%左右。 (3)流动性。大额存单可以自由灵活转让，流动性非常好。而且靠档计息，提前支取，利息不受损失。 (4)投资门槛。起存门槛比高，至少20万起步，一般分20万、30万、50万、80万、100万几个档次； (5)付息方式。大额存单一般是到期一次性还本付息。但也有部分银行有按月付息的大额存单，但收益一般较低。 (6)期限结构。大额存单一般有9种期限结构。1个月、3个月，6个月，9个月，18个月，1年，2年、3年、5年。期限结构非常丰富。

结构性存款分析

• 01.结构性存款的定义是什么？
  

在《通知》中，对结构性存款进行了如下定义：

结构性存款是指商业银行吸收的嵌入金融衍生产品的存款，通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩或者与某实体的信用情况挂钩，使存款人在承担一定风险基础上获得相应的收益。

• 02.结构性存款有哪些特征？
  

有很多人不了解结构性存款究竟是什么东西？明确的说，结构性存款本质上属于存款，但又不同于普通存款。

从结构上来讲，结构性存款有一定比例的资金购买了普通存款，像普通存款那样获取固定收益，从这个意义上说，具有普通存款的特征。但结构性存款挂钩了金融衍生品，具有一定的交易结构，这部分交易结构获取额外浮动收益。而普通存款不挂钩任何交易结构；

从所承担的风险和收益上来说，结构性存款风险大于普通存款，收益也相应的大于普通存款，而且结构性存款的收益是波动的。所以结构性存款具有普通银行存款的保本特征，但收益具有理财产品特征，是浮动的。

结构性存款本金受到保险存款条例保障，但利息不受保障。通常情况下，结构性存款的利息会在2%~6%之间浮动。

几个产品优缺点比较

通过对以上几个产品的分析：

在安全性上，国债最高；大额存单次高；结构性存款安全性稍差，但整体上差别不大，都很安全；

在收益方面，结构性存款最高，但利息是浮动的；其次是国债；最后是大额存单，国债和大额存单同档期收益相差不是很大。

在流动性方面，大额存单流动性最好；结构性存款流动性次之；国债流动性最差。

在购买门槛上，大额存单投资门槛最高，至少20万起步；结构性存款次之；国债投资门槛最低，大额存单投资门槛高。

购买建议

以上三个产品都是保证本金的，都非常安全。由于我们30万资金，有资金上的优势，可以优先考虑购买大额存单；其次可以考虑购买国债；最后考虑购买结构性存款。

另外可以根据自己对流动性的要求，合理的选择以上各种产品。

问答小招紧急奔赴现场！参考了老年客户群体的存款特征，小招认为得这么安排。

国家规定的法定退休年龄是男性60周岁，女性55周岁。根据这个标准，60岁妥妥的退休人士了，当然这里不考虑特殊情况。

作为退休人士，也就意味着已经失去了工资收入，资金来源大幅受限，对于绝大部分已经达到60岁的人来说，当前积累的存款就是养老钱，直接影响日后的生活质量，必须谨慎处理。

小招建议养老钱得分2份，一份给近期，一份走长远。

先说第一份，近期。多近？以一年为维度。这第一份就是得覆盖一年以内的正常开销，包括日常饮食，出行，换季购置衣服等，对于普通老年人预计在4-6万之间。

这部分由于是必要消费资金，因此首要因素就是变现能力强。首推货币基金，变现快，灵活方便，还有不错的小利息。当然如果安全意识极其强烈，存在银行活期也行，总之就是能够满足随用随取。

第二份，远期。说远期其实也不远，一年内暂时用不到的都放这部分。这部分资金短期内闲置可以适当考虑获得利息收益，但毕竟是养老钱，优先考虑安全。金额在20万-25万左右。

因为是短期闲置，在满足安全性的前提下可以考虑期限稍长的产品，三年、五年都行。小招建议是根据期限梯度配置，例如2年期6万，3年期8万，5年期11万，金额由近到远逐步增加，这样处理在遇到紧急情况下可以优先支取期限短的，利息损失较少，避免一次性将全部存款投资在同一产品提前支取时时损失太大。

相关产品主要有三年定期、五年定期、国债等。

在商业银行存定期不仅有着还不错的利息，而且即便是30万的资金一次性投入，也低于《存款保险制度》50万的上限金额，全额享受保护，安全性不用担心。

国债同样可以通过商业银行购买，因为是国家信誉做的担保，所以国债的利率略高于同期的定期储蓄。

不过这里小招要推荐的是大额存单，起投金额20万，刚好满足需求。而且相对于普通定期，大额存单会有利率上浮，也就是同样的投资期限，更高的收益，何乐不为。当然大额存单最最关键的是靠档计息，即便未到期提前支取，收益也不会受到明显的影响。

若是在招商银行办理的大额存单，未到期提前支取，按照靠档计息，即：将存期拆解为3个月、6个月、1年、2年、3年和零散天的组合，先靠档长的存期，再靠档短的存期。

举个例：客户购买了一份2年期的大额存单20万，在只存满19个月的时办理提前支取。此时提前支取可以获得：20万按1年存期挂牌利率计算的利息+20万按6个月存期挂牌利率计算的利息+20万按30天活期挂牌利率计算的利息。

相比普通存单提前支取没有利息，大额存单可以说是相当便民了。

以上是小招“费心心机”的建议，觉得有用，来波关注，点个赞呗！