为什么普通老百姓买了商业保险之后都会觉得上当了呢？

拆穿理疾险5大谎言，别被骗了

拆穿谎言之前，我们先来谈一下什么是重大疾病——“重大疾病”通常具有以下两个基本特征：

病情严重

会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活。

治疗花费巨大

此类疾病需要进行较为复杂的药物治疗或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用。

正因为如此，投保人常常将重疾险作为自己购买的第一张保单。然而，当你面对几十种疾病名称；次标准体等专业术语；如何说出自己的病史才叫如实告知在这种时候，保险公司代理人或者理财师可能会为你提供一些投保箴言或建议。有一些是标准的“话术”，更多则是关于术语的解释，你会一遍又一遍地听到。另外，你周围好心的同事、家人和朋友们，也会对你喋喋不休他们购买保险的经验和心得，但这些话有多少是可以相信的呢？

谎言1

重疾险保障的瘸种尽量越多越好。

这里有一组数据，科隆再保险公司(Gen Re)早在2007年底发布的《重大疾病调查2007》的报告显示：尽管重疾险保单最多可以包括40种或更多种疾病，但是96.5%的理赔集中在10种疾病上，在这一数字中女性为97.7%．其中癌症理赔率占84.4%。

目前，各家保险公司的重大疾病保险基本上都在20种以上，以28-35种最为常见。由此可见，不是一定要选择病种多的重大疾病保险才好，投保人可以结合自己的家族病史、保险公司的信誉、费率等因素，综合考虑。

谎言2

我们都知道，新医改的出台将使我国的基本医疗保障体系进一步完善，为实现人人享有基本医疗卫生服务，以及全体人民病有所医的长远目标提供了制度保障，但是即便新医改的报销范围扩大后，个人自费部分仍要占45%-55%左右。社会保险解决的只是一部分医疗费用问题。

专家指出，三分之一的癌症治疗费用是直接的，其余的费用则是间接的。换句话讲，在整体费用中，我们个人除了要负担差不多一半的直接费用外，还要承担整体费用中三分之二的间接费用。

直接费用包括：因治疗疾病而产生的花费。

间接费用包括：因疾病造成的近几年的收人中断或者永久中断；配偶因照顾对方而在一段时期内收入减少损失；后续保养、恢复而额外增加的医疗保健，因身体状态下降而产生的雇工费用等。

重大疾病保险解决的问题——医疗费用和经济损失补偿。

李女士因乳腺癌住院治疗，实际花费是30万元，其中社会保险报销了18万元。如果说李女士已经投保了重疾险，保险金额是100万元，那么李女士会一次性获得100万元的重疾险理赔金。

这100万元的理赔金，～方面是为了解决实际花费中，个人承担的部分——即12万元（30万元-18万元）。另一方面，即剩下的88万元（100万元-12万元）．是为了解决因为李女士患病后的收入损失，以及给家庭带来的一些其他新增费用。

简单地总结一下，重大疾病保险的保障主要有两方面的用途：一是解决病人被确诊重大疾病后治疗所花费的高额医疗费用；二是为病人患病后提供经济保障，尽可能避免病人的家庭在经济上陷入困境。

谎言3

终身重疾险保终身。

相信很多人都会说，如果买重疾险，一定是买终身的。因为谁都知道老了的时候最容易得重大疾病，年轻的时候买什么重大疾病保险呀，那个概率太低了。

是的，人们想的很对，我们都希望在老了的时候，需要用到保险的时候，可以有保险的保障，所以终身的才有意义。

那么市场上的终身重大疾病，可以真正起到老有所保的作用吗

李女士35岁，重大疾病目标保障额度：100万，缴费期：20年。用“xx鸿盛终身寿险+提前给付重大疾病保险”对比“××关爱定期重大疾病”，其中前者每年缴费45618元，后者相比较前者结余的保费，每年以2.3%计息，用以比较在相同投入的情况下，不同阶段理赔金额的差别。

其中

理赔金额仁“x×鸿盛终身寿险+提前给付重大疾病保险”的保险金额100万

理赔金额2=xx关爱定期重大疾病”保险金额100万+每年累计结余

通过上面的对比分析可以看出，虽然前者是储蓄型终身保险，后者是消费型定期保险，然而在李女士的任何年龄段，后者的理赔金额都远高于前者。

当然，我们还忽略了一个事实，那就是通货膨胀的客观存在。假设预定通货膨胀率长期平均在4%的话，为了满足100万的重大疾病保障目标，在李女士80岁的时候，需要准备607万元才能实现这一目标。如果通过终身重大疾病保险来解决的话，六分之一的目标费用就够了(100/607=16.5%)。

另外，重大疾病保险保障的病种和手术的范围，从第一张重大疾病保险涉及的4种重大疾病，发展到现在的20多种，甚至30多种重大疾病，而一成不变的终身重疾是无法满足这一变化的。

由此可见，终身重大疾病保险，绝不是真正意义上的“终身保障”。

目前市场上现有的重大疾病保险，无法满足我们终身保障的需求，只能通过定期重大疾病保障和理财品相结合的方式，才能实现真正意义的“终身保障”。

谎言4

重疾险“保死不保活”。

谎言5

“如实告知”只是走走过场

被保险人姜XX，女，24岁，投保某保险公司防癌险20万，姜XX于次年2月22日因“腹痛2天”急诊于朝阳医院，经检查发现异常，当时入院进行手术治疗，术后病理诊断为：“中分化肝细胞癌”。被保险人以罹患“肝癌”为由，向该保险公司申请防癌险保险金20万元的理赔。

经调查证实，被保险人在投保前曾因“乙肝合并肝硬化”在解放军302医院住院接受治疗20余天。但被保险人在投保时，未向该保险公司如实告知上述病情，故予以拒付保险金20万元的决定，并解除保险合同。该被保险人提起诉讼，被驳回，法院以被保险人在投保之初未履行如实告知义务为由，维持保险公司的理赔决定。

被保险人李XX，女，28岁，去年1月投保某保险公司重大疾病保险20万。在投保时如实告知，曾于前年做过扁桃体切除手术，保险公司正常承保。李xx在中国医科院肿瘤医院住院手术治疗，被确诊为“胸腺霍奇金氏淋巴瘤，结节硬化型”，目前被保险人正在医院接受化疗。

经调查核实情况属实，被保险人李××平时身体健康，毕业后，历年体检均无异常，经排查医保及相关医院，未发现其投保前就诊记录以及其他相关免责事由。故该保险公司以条款规定赔付重大疾病保险金20万元，从立案到理赔完毕用了10个工作曰。当李XX拿到理赔金的时候，非常感激。

最大诚信原则是保险的一项基本原则，只有在投保之初，正确履行如实告知义务后，才能得到有效的保险保障。千万不要抱有侥幸的心里，一旦被查出不如实告知，不仅理赔金也拿不到，保险费也白交了，就得不偿失了。

必须搞明白的保单术语等待期或观察期

是指健康保险合同生效一段时间后，保险公司才会对被保险合同约定的保障内容履行保险赔付责任．通常为90天或180天。需要说明的是，意外伤害造成的合同约定的保障内容通常不受等待期和观察期的限制。生存期间

一些保险公司的重大疾病保险的条款规定，理赔时，要求被保险人在确诊罹患重大疾病的时候，需要生存一段时间，通常是15天或30天，保险公司才会理赔重大疾病保险。也有很多家保险公司是没有生存期限制。关于生存期的规定，主要出现在附加额外给付重大疾病保险的条款中，如果被保险人在患病后，没有生存一定的时间就身故了，该附加险是不能进行理赔的，但是，主险的部分会进行赔付。

复效

投保人因不能如期缴付保险费而导致合同效力中止或失效后，可以在中止后的两年内提交复效申请，若保险公司同意复效，则保险合同恢复效力。但通常投保人需缴纳一定的利息，并且健康观察期将重新计算。若在保险合同效力中止两年内未提出复效申请，则保险合同终止。

次标准体保单

对于不能达到条款规定健康要求的被保险人，一般按照次标准体保单来承保，这时可能采取的方法有两种：一是提高保费，二是重新规定承保范围，比如将其某种疾病或某种保险责任剔除后才予以投保，保险条款里叫做除外责任。

保证续保条款

是指在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。目前市场上短期个人健康保险产品（指保障期间在一年以内）大都不含有保证续保条款，保险公司可以同意继续承保或不同意继续承保以及调整费率的权利。另外，一些保险公司的短期重大疾病保险，例如5年期的重大疾病保险，也没有保证续保务款。

理赔医生每年都会理赔很多重疾，理赔金额都不低，医疗险、小意外险更不必说了，每月都好多。理赔款到账以后，能感受出投保人的那种由衷的感激之情。

保险就是一个工具，如同螺丝刀或者老虎钳一样，很多人并不了解保险的规则，要拿着钳子去拧螺丝必定是事倍功半，到头来说一句“保险都是骗人的！”

拒赔案例，我每天都会在自己的科普大群里面讲，原因最重要的～要么违反如实告知，要么对疾病不懂病历主诉书写有问题。保险的专业性非常强，涉及法学医学精算等专业度极高的学科，没有人会在所有领域都精通。规则都不懂的情况下，有纠纷也是正常现象。每个险种都不是万能的，都不可能解决所有问题，其实能解决大多数人的主要问题就很好了。

好事不出门，坏事传千里。很多投保人在理赔以后都会小心翼翼的跟我说“这事你别跟别人说了，尤其是我身边的朋友”，所以每年保险行业1万多亿的理赔款，多数人其实是不愿意透露的。而并不多的拒赔案例，通过自媒体等途径非常容易快速传播开来。

“理赔是理所应当，而拒赔那一定是保司骗人。”这种观点符合普通常人的思维逻辑。

当然，代理人队伍业务能力参差不齐，对产品夸大其词、故意隐瞒告知内容，诱导+误导销售现象也是很大一个原因。目前越来越多的高层次人群加入保险行业，已经让保险队伍有了很大的提升，以后专业度不够的必定会慢慢淘汰。

商业保险对于普通老百姓心中就是欺骗行为。保险条款含糊，摸棱两可，似是而非。出售保险人素质参差不齐，解读释义夸大保险好处，忽悠被保险人，特别售卖险种人是根据业绩提成，也就卖瓜人说瓜甜。

商业保险的赔付（出险），保险公司唯利，解释权归保险公司，投保人趋于弱势，所理解的条款并非一回事。当初售卖人为了做一单，夸大其实，隐瞒病情，一旦出险，保险公司肯定拒赔。

因为，因为，因为保险合同厚厚的，里面都是文字游戏和文字陷阱，目的都是骗走老百姓口袋里的钱而不用赔，比如合同里写“被保险人在保险期内患肝癌、胃癌、肺癌、肠癌等等可获100万赔偿……”结果被保险人患了鼻咽癌，去找保险公司要100万，保险公司人员指着合同说:合同上没有写鼻咽癌，不能赔！那“等等”两个字指的是它们前面列出来的那几种癌症，不是指所有的癌症……结果，结果，结果法院见，被保险人输了，一分钱不赔，还挨承担诉讼费先。保险公司律师还真抓住“等等”这两个字的含义，打赢了官司。所以，等什么时候商业保险公司良心发现，保险合同不再印那么厚，不再在合同里玩文字游戏，真真正正为老百姓着想，把老百姓利益放在第一位，“等等”这两个字包含所有的时候，老百姓才会认可商业保险，接受商业保险。

“上当”的根源在于“买了保险都不赔”

那往深度走，为什么买了的保险会“不赔”？

原因无非几个：

1.买保险前不知道要做健康告知（跟业务员的专业度有关）

2.买保险前没做好健康告知（跟参保人的道德风险相关）

3.买保险前不清楚各种险种的功能，以为一个险种解决所有问题，或者买完一款保险就所有损失全包了，其实不然，其中的细节非常多

所以，买保险上当，跟产品本身无关。保险产品都很好，但是，与参保人、业务员等相互间的配合度、专业度很大关系。在专业方面，明亚保险经纪人了解一下（自荐了哈哈）

第一，没有买到合适的保险，商业保险有多重，有先给钱后看病，也有先掏钱后报销的，不同的保险保的内容不一样，很多老百姓以为买了保险就全部保。

第二，销售误导，保险代理人素质不齐，他们没有工资，只有销售提成，为了出单夸大保险内容，让客户受骗。

老百姓的认知问题，不清楚保险的功用意义，这就是中国保险业宣传普及的失败之处！还有保险不合理配置的出现，有些主要以利用为目的做的！不公平交易，有些连虎带蒙的给卖了保险，失去了自由自愿的原则！反过来比较一下如果银行也是强存，欺骗存，估计老百姓也是不愿意存钱到银行了[灵光一闪][祈祷][祈祷][祈祷]，不过可以放心国家现在已经在大力整顿变革保险业了，所以不要相信那些劝你退保的人，你退了保险，未来因意外疾病需要花钱时，劝你退保的人是不会帮你支付任何费用的，甚至看你笑话！，很多人就有看不得别人好的心理[捂脸]

很简单，没有按需分配呗

都是亲情单、关系单、被推销的面子单，有多少是自己真正了解了自己的需求又了解了合同规定后才投保的？

真到了要用到保单的时候才发现被忽悠了、买错了

按需分配、找专业的人分析一下自己的需求和合同规定，才是买保险的正确道路

其实这个问题关键是理赔口碑的问题，保险公司为了利益最大化，把老百姓的利益放在最后面，很多老百姓认为应该理赔的，保险公司却以各种理由拒陪，简单的问题复杂化，小小的问题也打官司。让老百姓心寒了！