锁定60年、年利率12.56%的理财工具和产品，法律保障，您会用吗？

你看中人家的高利息，人家看中的是你的本金，理财骗局往往都是从高收益开始。

即便是正经的保险公司，也经常会用不正经的手段欺骗消费者，打着年化收益率5%以上的旗号，最后只给2.5%的利息。至于存款变保险，五年到期后取不出来，期限变成50年甚至80年的情况时有发生。

合法经营的保险公司尚且如此，所说的法律保障，又怎么个具体保障法呢？不怕骗子没文化，就怕骗子们懂法还会利用法，造一份天衣无缝的合同，就能低成本行骗牟利。

庞氏骗局，都是以新还旧，号称合法，实际做着违法的勾当。

骗子们从来不会承认自己是坏人，违法犯罪的从来不会在犯罪时告诉受害者自己在做违法的事情。

庞氏骗局很多，但是模式大同小异，一定是以高收益吸引人投资，然后用后来人的钱当作利息给前面的人，以此树立高收益形象，吸纳更多资金。当新进人员越来越少，后续资金及运营收益不足以支付投资者的利息时，庞氏骗局就会崩盘跑路。当然随着科技进步，骗子们也在与时俱进，捞一把就走的不在少数，短平快模式，打一枪换一个地方。

年收益12.56%，这绝对是一个不靠谱的收益率。

一个国家的贷款平均利率，要与国民生产总值增速基本相当，可以高出两三个百分点，但是不能超出太多，因为企业利润不足以支撑更高的利率。随着资金规模扩大，投资难度将加大，收益率将会降低。即便是股神巴菲特，也不过能保持20%的年均收益率。

按照当下的利率水平，6%就已经是保本理财方式的极限收益，凡是超过6%年收益率的，一定容易损失部分甚至全部本金。

至于锁定60年，更是无稽之谈，要知道如今银行定期存款的最长期限也才5年。

世事变幻，沧海桑田，有的国家60年都能换好几任主人。按照民营企业平均寿命不足3年的规律，60年足足可以换20茬。时至今日，普通人能说上名字的百年企业也不会超过五家，超过60年的企业一般人一定说不上十家。

一家合法的公司，签署了协议，60年的时间可以从容布局，有无数种办法转移资产，让合同条款完全形同虚设。即使签署了年收益率12.56%的合同，也可以向保险合同学习，号称这是预期收益，实际收益按具体投资情况，一行小字，就能把12.56%变成1.56%。

所以，这样的理财工具，不会用，不敢用，也不建议用。

这样的产品既不靠谱，也不合理

我们大众在较高的收益面前往往缺乏一种质疑的精神，太容易被蛊惑。从前年开始集中爆雷，令无数投资者血本无归的 P2P 平台就是最为鲜活的例子。

这样的理财产品每一条都不合理，也不具备说服力。

（1）锁定 60 年，试问：我们还能再活 60 年吗？

即便我们现在才只有 20 岁，60年之后有幸存活于世也已经达到了 80 岁的高龄，对于这样一笔投资是否还能记得都存疑。

能横跨 60 个春秋，经受住岁月洗礼的公司、机构，从建国至今都为数不多。不少民营小企业经营三五年就难以为继，遭遇破产的危机。即便是财大气粗的上市公司也有为数不少的一部分业绩每况愈下，甚至在不久的将来就会遭遇退市，面临发展的瓶颈。

60年之后可能经手这笔业务的人员都已经不存在于世，相关的档案、资料也极有可能在岁月的洗礼、世事的变化中遗失，到时候就真的是“死无对证”了，我们又能从哪里取回这笔积蓄？

（2）年化收益率12.56%，法律保护？

银保监会主席郭树清在2018陆家嘴论坛上主旨演讲中再次告诫老百姓投资的过程中要注意风险。其中提到：理财产品收益率超过6%就要打问号，超过8%很危险，超过10%就要做好损失全部本金的准备。

传统银行安全稳健的存款利率撑死了也只有 5% ，年化收益率 12.56%这样的水平真的是太过于夸张了。要知道股神巴菲特穷尽一辈子研究股票、分析走势年化收益率也不过才 20%，保本的理财产品轻轻松松就能实现 12.56%的收益怎么可能呢？

“非法集资”陷阱哪一个不是打着法律保护的旗号在大肆招摇撞骗？很多机构就是抓住了居民法律意识淡薄的软肋，编造这样蛊惑人心的言论来捞取钱财。很多防范意识不强的居民还信以为真，结果亏得非常惨淡。

（3）我们看上的是高额的利息，人家看上的是我们白花花的本金！

12.56%的利息，比银行三年期定期存款2.75%的基准年利率整整高出了 4.5 倍，光是想想都会觉得心动。很多不明所以的朋友产生购买的欲望也是情理之中的事情。

但是，非法集资的个人或者机构，看上的可是我们白花花的真金白银呢！60 年的时间，他们完全可以把这笔钱花的干干净净，甚至转移资产移民。到时候即便真能再活 60 年，也找不到人取回这笔资金。

卷钱跑路的先例也已经不少见了，为了自己的本金着想，还是多多谨慎为上。

浮云微语

高收益的背后必定会存在较高的风险，天下没有免费的午餐，也不会存在掉陷阱的好事！

不会用。

锁定期60年，时间太久可能会影响我的生活。而且年化12.5%，目前应该没有什么能保证的吧。如果是按照单利计算的，呀12.5%还真不算什么，作为股民，遇上牛市，一年收益500%都常见，难得的是10年收益达500%

而且就算有法律框架保护，但是意义又在哪里呢？法律只能说作为事物的辨别，并不能解决所有问题。

个人不会用。

首先60年期相当于永续债了，但是永续是有回购触发的 而且不用锁定60年那么久。

银行间永续债票面利率一般在4.5%-5%之间，大型垄断行业的永续利率一般在7%-8%之间，这都是有垄断实体做支撑的情况，债务融资一般都会看当年的央行利率和债务市场情况，你所说的理财工具不知道是什么，但是理财工具的属性是用来对冲风险和增加流动性反馈的，作为一个长期产品来说，12%的年化本身就是一个风险。

法律是对事实的认定和判断，你所说的“保障”是什么意思？难道是出了问题法庭赔款？

投资本身就是等价风险行为，你这个产品，有收益 有长时间 有法律保障，具备了传说投资的一切属性，应该在传说中出现才对。

这个时间和利率是否成正比，要因人而异，但是，我本人对理财产品的时间还是很在意的。存款我都是选择3年期。国家变化，时间太长了，你的计划就跟不上。

这其实是一道数学题。复利自然是划算的。如果是单利得的话那实际利率低的要命。

法律保障是什么意思啊？如果是能够确保资金安全的话，肯定会买这个理财的。买完之后可以按照8%的年收益再卖给别人……