民营银行存款利率高，但是如何确保安全呢？又没有线下网点？

民营银行的定期储蓄利率比较高，像亿联银行和蓝海银行的5年期定期储蓄利率都可以达到5.3%。另外，民营银行的智能存款产品利率普遍超过4.0%以上，甚至还有亿联智存（利添利A款）产品的满期复合利率高达6%。那么，为什么民营银行的利率会比其他银行的存款利率高出这么多呢？到底安全吗？

民营银行的存款利率为什么高？

正如题目中说的那样，民营银行几乎都是缺乏线下营业网点及营业部的。而且普遍在知名度和客户认知度方面远远落后于其他大行、股份制银行。反过来说，也正是因为民营银行没有太大的线下揽储能力，所以才有了普遍的较高利率。

具体来说，按照监管的要求，所有民营银行都要遵循“一行一店”原则，只能在总行所在的区域设置一个营业部，这让民营银行的线下实体网点十分稀有，基本没有获取线下存款的能力。再加上监管规定同业的负债不能超过银行总负债的三分之一，这又让多数依赖于同业存单业务的民营银行面临着更大的揽储压力，同时也无形中限制了民营银行的资产规模增长。

可想而知，民营银行的负债端压力有多大？这种情况下，除了选择线上运作模式外，还有什么能达到吸收存款的途径呢？但要想通过互联网上的第三方金融科技平台吸储，而且在自身品牌知名度不够高甚至完全没有的情况下，应该怎么办？最简单的方法就是提供优质服务给客户，而最直接的措施就是大幅度上浮自己的存款利率。

比如说，亿联智存产品（利添利A款）满期复合利率高达6.0%；其他民营银行的此类智能存款产品利率也基本都是超过4.0%以上。

这样以来，当我们面对余额宝等货币基金已经跌破3.0%收益的情况下，大多数银行存款利率并不高的背景下，民营银行一经推出这么高利率的产品，就一炮而红。迅速取得了普通投资者的青睐。

但据最新消息说，监管层于今年5月初的会议上已经透露出要对智能存款全面限制的信号。目前来看，想要增量已经不大可能，已有的存续期内的产品到期后也应该不会继续。由此可见好产品总是一闪而过，当很多人还在为安全性担忧的时候，已经错过了高收益的机会。就好比，2013年6月余额宝上市之初，也一度有过7.6%的高收益阶段，可惜多少人都因不信而赶不上趟。

那么，民营银行存款安全性怎么样？

对于一般性存款而言，国内任何一个商业银行的标准存款都是纳入《存款保险条例》的保护范围之内。民营银行作为国内正规的银行类金融机构自然不能例外。

但一直以来，有关民营银行存款安全性这个问题是很多人都关注的，大家特别不放心之处就在于民营银行没有线下网点。投资者就会想万一遇到或者发生银行破产怎么办？甚至有些人都怀疑看不见摸不着的民营银行到底有没有？

其实，民营银行也同样是国内银行业金融机构的有效补充。根据监管要求，民营银行要做传统银行“补位”，定位在普惠金融、小微金融、“三农”服务等方面，这些领域的业务风险更高。

目前国内正在运营的17家民营银行中，除了背靠“大树”的微众银行、网商银行、百信银行等三家分别有互联网巨头腾讯、阿里巴巴和百度支撑而名声大噪外，其他的多数民营银行可能不为人所熟知。不过亿联银行和蓝海银行、富民银行、振兴银行等也是常被提及的，因为这几家银行的“宝宝类”产品收益较高。也可以说是互联网理财产品中的“熟客”了。

众所周知，投资人在购买民营银行的产品时，往往都是通过第三方支付平台进行的，比如说在京东金融APP里面的“银行精选”产品购买，或者直接在某民营银行官网上进行。但不管在哪里购买，都要求用户先开通相应银行的电子账户。比如说，你准备投资多少钱，得先将钱转到这个电子账户里，然后才能购买相应银行的银行精选产品。

所谓的电子账户，一般是指银行提供电子账户管理等网上操作的金融服务，有客户认证、数字前面、数据加密等技术措施保证其操作安全性。

值得一提的是，电子账户具备借记卡的大部分功能，能实现多账户管理，并且能享受投资、理财、网上支付等各个方面的个人金融服务。

另外，我们都知道银行的风控体系是比较健全的，其风控管理也同样是非常严格的，它发行的存款类金融产品通过互联网渠道代销，有了电子账户单独隔离资金，其资金安全性是相对较高的。

总之，对于电子账户的管理形式，大家不必担心其安全问题。我可以举个例子来说，相信很多购买过国债的都知道，去银行购买储蓄国债时，也要先开通一个专门的国债账户。而我们购买民营银行的产品时开通电子账户，也是与购买国债同理。再举个例子，大家都在购买余额宝等货币基金，其实有几个人了解过背后对接的基金公司呢？如果你都可以放心购买余额宝，而对于有存款保险保护的民营银行存款还有什么好担心呢！

自从民营银行推出智能存款业务后，吸引了不少投资者，但是，很多人对民营银行存款了解不多，担心存款安全性问题，我给大家进行简单的解疑释惑，希望对您有帮助。

其实，对于存款风险主要来自以下几个方面，我们一一分析。

1、存款单位是否靠谱？

到银行存款，关键是大家觉得银行靠谱，大型国有银行没问题，民营银行靠谱吗？答案是肯定的，目前我国一共有17家民营银行，都是近三年内成立的，是经过人民银行等监管机构审批通过的，所以合法性没有问题。

2、单位经营是否存在风险？

单位合法并不能说明一定保险，万一银行破产了怎么办？这个问题还真存在，民营银行成立时间较短，虽然绝大多数银行是赚钱的，但是民营银行赚钱的并不多，只有一半左右的银行是盈利的，主要原因是经营问题。但是，民营银行都在存款保险制度范围之内，银行破产了，50万元之内的存款是由国家优先赔付的，因此这个风险等于化解了。

3、智能存款是不是存款？

这个问题要具体情况具体分析，理论上说进入银行资产负债表的存款，就在存款保险制度保障范围之内，但是，我们没法看银行的表，只能看银行对产品的介绍，银行承诺的应该没有问题，否则就是违规，要承担责任并接受处罚的，所以，投资者要看智能存款产品说明书。

4、智能存款有没有盗刷的风险？

这个也要看具体情况，因为民营银行大部分是互联网银行，没有实体营业厅，一般是注册后会生成一个电子账户，投资者把实体银行卡的资金转入电子账户完成投资。是否有盗刷风险要分两种情况说：

一种是直接通过民营银行APP投资，这种盗刷风险几乎没有，因为他们的电子账户没有支付功能，要盗刷也得先转到银行卡里才行，银行卡盗刷和民营银行没关系了。

另一种情况是通过第三方平台，这种情况和第一种类似，有可能通过第三方平台被盗刷，一般第三方平台会提供盗刷保险，投资后建议购买相关保险。

以上就是民营银行存款可能存在的四种风险，是个人认知和经验的总结，免费分享，希望对您有帮助。

这个问题我来回答一下吧，我也特别喜欢民营银行的智能存款，从第一批富民宝开始就买了，最早4.7%的利率，并且想买多少就有多少，最开始提前支取只能全部取出来，都是分开买的，现在4%根本没货，所以短时间用不上这钱就不会退出来了，可以说是忠实拥泵吧！

一年内陆陆续续买了不少智能存款，难道就没有担心过吗？

当然担心过了，尤其是买过没多久，有一次大的余额异常显示，是众邦宝的问题，害的我退过几笔富民宝，后来再也买不多4.7%了。

那次之后我主动联系过几家银行，得到的答复都是参与存款保险制度，电话联系的，肯定口说无凭啊，我也是这么跟银行客服说的，有的银行客服直接说可以开存款证明，并且把申请资料都发给我了，让我发邮件给他们能申请到存款证明。

不过有个条件，开存款证明就不能提前支取了，相当于转定期，这也容易理解，银行主要是减少资料来回邮寄问题。多说一句，智能存款的提前支取逻辑是转让收益权，把剩余未到期的收益转给第三方，第三方支付前面本息。已经开存款证明则不方便随时转让，所以不能提前支取。

总结一下吧，如果不放心民营银行存款，但又想拿高息，能接受存款期限的话，尝试着申请存款证明，理财嘛，还是不要提心吊胆才好。

民营银行存款利率高，但是如何确保安全呢？又没有线下网点？

首先明确一点，产品安全与否和有没有线下网点没有任何关系。现在是数字化时代，传统线下的东西逐渐的会被线上所取代。而民营银行就是在互联网时代之下，金融创新的产物，无线下网点是民营银行最本质的经营特点。

包商银行在全国各地都有经营网点，还不是照样出问题吗？所以我们看一家银行安全不安全，不能以有没有线下网点作为衡量的指标。

那么民营银行的高息存款到底安全还是不安全呢？答案是肯定的，民营银行的存款产品在安全性上是毋庸置疑的。

大家对民营银行之所以有所质疑，不要体现在“民营“这两个字上，觉得和国有银行比起来，有点不靠谱。其实就银行的本质来说，民营银行和国有银行是一样的，都是正规的金融机构，都统一接受监管。

民营银行顾名思义，是由民营企业发起所组建的，这些民营企业都是当地或者行业内的龙头企业，资本雄厚，实力强大。许多国有银行都来抱这些民营企业的大腿，可以想象民营银行的资本实力也是非常强大的。

众所周知，民营银行的存款产品利率是很高的，比传统的银行存款利率要高很多，但这也是民营银行的无奈之举。没有线下网点，意味着销售渠道狭窄；知名度不够，意味着线上也没有流量。

如果采取和其他银行一样的存款利率，那谁还会选择民营银行呢？所以民营银行只能通过提高产品利率拓展获客渠道，提升品牌效应。于是我们就在京东金融或者支付宝上看到了这些民营银行所发行的高息特色存款。

当然民营银行的这种高息存款，由于涉嫌高息揽存，已被监管部门整顿。现在民营银行这些高息存款产品或下线，或者已经下调了利率到正常水平。

不管怎么说，民营银行的这些高息存款从产品类型上属于标准的储蓄产品，严格执行国家存款保险条例，50万本息内100%赔付。

其实银行增加的这点存款利率根本算不了什么，打个比方，银行放贷基本是等额本息，而大家在银行的存款是到期还本付息，等额本息比如房贷年基础利率4.9%相当于到期还本付息年利率15%还得房产做抵押，所以银行针对存款到期还本付息5年5.6%的年利率根本就不高

民营银行的网上银行现在有一些保护措施，有比较多的U盾，以保障安全还没有听说过任何U盾可以被复制，但不是所有的网上银行已经U盾，没有网银U盾的主要风险是指客户端Web盗链真是超级访问网页和网上银行页面一模一样的网站也很相似。主要采取按诱饵引诱点击进入于其他形式的广告他们的网站，并全程记录卡和密码，所以我通过网上银行交易建议所有的客户，按照一定的银行交易在线Web日志的规定，并检查交易前的网站是正确的，他们应该知道多一点更仔细的安全。除了网吧不建议或不熟悉的电脑进行网上银行交易，以避免记录恶意程序。