每年存三万，连存五年，第六年后，就可以每年领五千，你会存吗？

我就在基层银行上班，我可以明确的告诉大家：这种“每年存三万，连续存五年”的活动，它不是存款，它是银行做的“开门红”，是卖保险产品的。

你购买的时候一定要小心了，这种银行保险，里面的陷阱很多。一不小心，没有收益都是小事情。很有可能，你的本金还会有损失。

银行“开门红”，到底干嘛的？

说白了，银行“开门红”，就是卖保险。

每年快到年底的时候，几乎所有的商业银行，都会和保险公司合作，大力的销售保险期交或者趸交产品。

银行保险不是不能买，但是陷阱很多，一定要把条款看仔细了。

像这种，每年存（准确应该说交）三万，连续存五年。第六年后，每年可以领五千块钱。

这种就是典型的保险期交产品，保额递增终身寿险。

下面就用我专业知识，来给大家上干货，什么是保额递增终身寿险？

1 . 交满五年是最低的底限

这种产品，第一个条件就是，必须要交满五年。

交费满期是第一个必须的条件，如果你要是问，万一中途有事，没钱交怎么办？

那你就千万别买。

因为没有交费期满，提前退保是本金有损失的。

如果每年交3万，第一年提前退保，那损失至少1.2万。

第二年提前退保，损失至少1万。

第三年提前退保，损失也在1万左右。

第四年提前退保，损失在6000左右。

像现在市面上，所有的保额递增终身寿险，都是一样的。最低的底限，就是必须要交费期满。

2 . 五年以后，每年可以领5000块钱是怎么回事？

严格意义上，用“领”是属于违规的词语，是银保监会不允许的。

如果是每年交3万，五年就是交15万。满五年以后，从第六年开始，你每年可以把保额减少5000块钱。

这5000块钱，可以看做是你的收益。而你的本金，就可以一直保证在15万不变。

这就相当于什么？

前面每年存3万块钱，连续存5年，存了15万，是一分钱利息都没有的。

从第六年开始，你的15万本金，每年有5000块钱利息。换算成年化收益，才3.3％。

前面五年没利息，后面每年可以拿到3.3％的收益。

经过我这么简单的说明，一计算，大家觉得这个产品怎么样？

估计十个人有九个人会觉得，这个产品就是一个坑，简直是大坑，无底洞的深坑。

3 . 这份保险产品的综合收益

所有的保险产品，都是长期规划。如果短时间里，几乎都是没有收益的。就算有，还不如存定期的收益高。

我以前给别人计算过，不妨告诉大家，这种每年交一次，连续交五年的保险期交产品：

满五年，本金可以保本。

满十年的时间，收益在2.5％左右。

满二十五年的时间，本金可以翻倍，收益在4.0％左右。

你购买这种产品，十年之内都不用去考虑收益的。你想要拿到较高的收益，至少也要放二十年以上的时间。

越是快过年的时候，去银行存钱就越要小心注意

每年到年底的时候，几乎所有的银行，都在做这种类似的活动。

银行里面的柜员，只要开口就必然是开门红保险产品。

因为有业绩要求，要完成任务，不然会扣绩效奖金的。

保险产品，它本身是死物，不会骗人。但是人会骗人啊，卖保险的人会骗人啊！

不排除有部分银行工作人员，为了完成业绩，为了拿保险的提成，而昧着良心，误导销售。

长险短卖，故意不说提前退保有损失。

夸大收益，故意把收益夸大。

如果你真的很想买这种产品，那你一定要把条款看清楚了。

如果有有疑问，发现有不对劲的地方，一定要在十五天的犹豫期内退保。

如果过了很久，才发现自己买保险上当受骗。那也不用慌，直接投诉到银保监会就可以了。

越是到快过年的时候，各种牛鬼蛇神都出来。不管在哪里存钱，都要多留一个心眼。

千万不要贪小便宜，不要为了多拿一点礼品，而去购买自己不懂的产品。

天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。

题主说的会不会是年金保险？我买过一款年金保险，和题主说的很相似。

那次我去银行，本来是计划买理财的，结果被里面的小妹忽悠着买了保险，我的是一年交30万，连交三年，利息四个点，交款当天到账。今年是第五年了，第一年交完30万，当天返我12000，第二年交款当天，返了24000，第三年交款，返了36000。三年以后只要不取，每年的交款日，返现金36000。最近，我还在想，是不是把它取出来。

当时，确实是被忽悠了，因为那个女孩说谎了，她告诉我，固定利息四个点，实际上公司会根据公司的运营情况，有附加利息2～3个点。我当时听了，觉得还挺划算就买了。

第二天，没事的时候，我拿着保险单看了半天，也没有找到附加利息的条款。就打了保险公司客服电话，客服明确说，只有4个点，根本就没有附加利息的事，她都没听说过。

我又找到银行，这次才知道，这些坐在大厅里的业务员，就不是银行的正是员工，她们就是推销保险的。但那个女孩一个劲儿道歉，说她完不成业务等等，我心软了，就算了没在计较。

我现在存的就是这个，我今年五十五岁有2700的退休金就，现在我又在外面找个临时工干，一年我存三万是不成问题的，我也没有挣大钱的本事，只有挣点小钱存起来养老，我自己也花不多，我现在已经存三年了，等在存两年凑五年能拿利息了我就不干了，这种理财方式我挺喜欢的，钱又不多自己又能承受的起，每天上班挣小钱也是一种乐趣。

不合算！

这个产品是保险理财产品，本质上只是保险机构拿着你的本金做生意，但是对你来说，可能就非常不划算了。下面就给大家算一下。

比如年交3万这一款，送个多开门冰箱，看着还是挺吸引人的，可能会吸引很多储户的关注，但是如果你要是真缴款了，那么可能就是一个大坑了。

1、首先是利息不划算

你每年缴纳3万元，连续缴纳5年，缴纳了15万元，这个中间可能只有一个多开门冰箱的收益，这5年首先就不划算了。

大家都知道，一个多开门冰箱如果批发采购的话，大概价值2000多元。而如果你把3万元到银行存个5年期存款，年利率3%，这样一年就是900元利息，而5年下来就是4500元利息了。而你每年缴纳3万元进去，连续缴纳5年，可想而知，这5年间利息都有一两万了。但是你只得到一个冰箱，显然就非常不合适了。

而第六年以后，也不划算。上面算了，如果你自己存钱，每年存3万，连续存5年3万元，那么本金加上利息就可以达到16万多了。

但是你如果办理保险理财产品，到第六年才可以每年领取5000元，那么你缴纳了15万元，这样来算每年的利息大概在3.333%，显然这样的利息也不太合适了。现在如果存到一些中小银行3年期定期存款等等，也是可能达到3.5%甚至4%左右的利息的，也就是每年可以达到5250-6000元利息。

因此，办理这样的保险理财产品，5年内不合适，而5年以后的利息也是不合适的。

2、应急使用不方便

大家知道，存款自由。如果你存15万元到银行里面，可能一些中小银行3年期定期存款年利率可以达到3.5%甚至更高，也就是每年可能获得5250元以上的利息收入。而且存款自由，如果你遇到一些紧急情况，可以到银行柜台，几分钟时间就可以非常方便的把所有本金取出来，虽然会损失一些利息，但是这样也会感觉非常方便了。

但是如果是保险理财产品，本质上就是保险，是签过合同的。如果你想取出来，可能就没那么简单了，就算是违约，不仅需要到保险机构去走手续，而且可能需要一段时间审批，而且还会被扣除不少的违约金，这样你连所有本金都取不出来，显然这样的产品在应急使用的时候就不方便了。

因此，保险理财产品应急使用不方便，而存款显然应急使用更方便一些。

3、结论

综上所述，上面的保险理财产品认真算算都不太合适，如果你能够把钱存到一些中小银行4%左右的定期存款上面，基本上是更合适的。

题主用“存”这个词来描述银行给你推荐的这个业务说明已经被忽悠了。

很明显，题主说的“每年存三万，连存五年，第六年后每年领5000”根本不是存款而是保险类产品。刚开始的每年存三万实际上是每年支付了3万元的保费。这么理解更加合适。

这类保险看上去和存款很像但有几个“坑”你不得不防。

1.提前支取损失本金

前五年每年存三万，这五年里是一分钱利息也没有的。

更加不幸的是如果你在五年里的任何一天因为急着用钱想要拿回来的时候是会损失本金的。

这个不是存款而是保险，提前支取意味着违约，需要支付违约金，也就是本金发生损失。一般来说提前的越多损失的越多。多的话发生损失20%以上的情况。

2.第六年开始给的5000并不是真正意义上的到手资金

5000元相对于五年15万元的本金而言年收益率为3.3%，和存款比起来不算低。毕竟大部分银行的三年大额存单最多只能给到3.55%的年存款利率。

不过，你别以为第6年开始就能拿到5000元了，所谓5000元是投资收益，这个钱继续留在保险产品内进行投资，不会给到个人。

之后每一年的5000元投资收益均是如此，实际上至少10年内题主没有一分钱入账，有的20年内都不会有钱入账。

3.若干年后取回资金，年化收益不高

这类保险有三个阶段，前五年叫作投保期，每年投入三万，一共投入五年。

第二阶段是收益期，第六年开始每年获得5000元收益但拿不到钱。

第三阶段是取回期，从这开始可以拿回本金和利息了，一般是在第一次存入钱后的十年起来，越晚取回年化投资收益率越高。

比如，第十年取回的年化投资收益率可能在2%左右，20年取回在3%左右，30年取回在3.5%左右。

取回太早你会发现还不如存定期存款，取回晚得确保几十年内不会动用这笔资金。

说白了，题主提到的这款保险类产品只适合有闲钱并且接受稳定收益率的人，是一种补充理财手段。

看完以上分析大家还会愿意“存”这个钱吗？反正我不是很愿意。

这类产品是保险，银行只是负责代售并不对其负责，之所以工作人员这么积极是由于帮助保险公司卖出一份后能够获得比较高的佣金。

另外，每年过年前都是银行拼业绩的绝佳时机，所谓“开门红”指的是银行开年第一个月的营业成绩，工作人员卯足了劲干活。别以为“开门红”是针对储户的。

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我们可以先算一笔账！

一年存3万元，连存5年，一共就是15万元，往后每年能领5000元，10年就是5万元，30年才能把这15万元全部领完，如果15万元存利息，按3%来计算，一年大概5000元左右的利息，只要本金在里面，你可以一直领下去！

所以这笔钱存进去一点都不划算，因为这里面有个前提，那就是15万元的本金在里面，你想想本身你这笔钱存在任何银行吃利息，一年都有5000元，干嘛还要按照他这个规定呢？你15万元你想存就存，想取就取，不是更加的自由吗？

这种一看就不是普通的存款，很有可能是一种保险，我们就要注意了，我家人之前就存过，一共是交了10万元，发现很坑，现在想退只能退一小部分，要等10年后才能退，一般情况下，存款一般都是没有什么门槛的，有些是银行和保险一起的！

是我，我肯定是不会存的，毕竟15万元本来每年的利息就有5000元啊，我可以很自然地存到银行就是了，没必要按照他的这条规定啊，什么必须要本金在里面就可以每年领5000元，虽然说去存钱没有本金也就没有利息，可这也是大部分人都明白的事情，哪有什么天上掉馅饼的事呢！

自己的钱一定要注意，特别是去银行存钱的时候，不要把那些做保险的混为一谈了，特别是一些对保险不熟悉的人，一定要注意天上掉馅饼的事，并不是说任何保险都不靠谱，但保险的品种太多了，有些理财类的保险真的不靠谱，交钱容易拿钱难，而且还要扣掉一部分！

按题主所五年一共存了十五万，每年回五千需要三十年回本。如果单纯存十五万，一年按百分之三点五的利率好象差不多就有五千元了，还不谈去买个稳妥的理财产品，年收益在百分之五的比比皆是。所以这种存法大没必要！

我现在也在银行存了这个，第一年存三万块钱第二年存三万连存三年，到第六年取的一年一万块钱利息是一千我现在是第四年了，当时存的时候利息点是四个，如果有闲钱不用可以存点毕竟这个利息点比着银行其他存的利息要高点。

这种套路在多年前早就有了，我最早看到的是在农村信用社，后来邮政储蓄也有，其实很简单的计算，5年总存入额15万，5年后每年领5000，就是个年化3.33%的利率。第一次送的奖品也都出自和四大银行之间的利率差。

不管是工行，农行，建行，中行，基本3年前年化利率都高于4%，有的高达4.7%，如果算长期账，到第五年，最少有7000多的利息，那么前5年呢，这是一种利滚利的理财方式。

现在大部分促销都流行送电动车，不管是银行，还是通信商，都那么搞，别的我不知道，我就在电信领过电动车，那电动车就是市场上花500多就到手的那种，也不能说质量不好，起码是能用的。由此便知，电冰箱，洗衣机，电饭煲又能好到哪里去呢，银行这么做的目的就是吸储，这种情况绝大部分处在农村地区，或者落后地区，利用的就是普通老百姓不懂银行利率的差距，又利用了人们喜欢眼前利益的弊端，但毕竟人群基数够大，还是看到很多人在茫茫碌碌的去办理这种业务。

这种业务的关键是你存钱进去了就不能反悔，中途不能断存，也不能取出，总之就是单方利益优势，你一旦违约，就按活期计算，对老实巴交的平民来说，几乎百分之百都会遵守协议，坑就在那5年以后，每年领5000，15万需要领30年，而3年定期存款，则是利滚利，那么你15万到30年时，领5000的计算翻倍，总资产30万。而3年定期的呢，最少最少要多赚利息7-10万，也就是差不多40万左右。

问题还不在这儿，当你后来发现不合算时，很多年已经过去了，已经错过了很多年的收益，并且还有个通胀率的问题，正如那个故事讲的，3年前存了10000元，白菜5毛一斤，菠菜2毛一斤，1万能买到2万斤白菜和5万斤菠菜，3年后，本金加利息变成了1.2万，但白菜2元，菠菜2元了，1.2万只能买6000斤白菜和菠菜。差距可是5-10倍呢。

当然，有闲钱存起来，以备不时之需还是很有必要的，这是我们中国人的生活传统，只是理财是要多动动脑子，为的就是以备不时之需，但那个存够5年，才满足收益条件的做法，对你来说有没有违约的的风险呢，一旦用钱，必定违约，这也是他们最愿意看到的。当初那点赠品又算得了什么呢。更何况人家是早就计算好了的，那个赠品绝不是白拿的，也别想天上掉馅饼的好事。

好好想想吧！！