如果现在手头有100万现金，是放在银行三年五年的定存好，还是换成美元好，你怎么看？

我认为100万现金无论是银行定存三年五年，还是换成美金都不好。银行定期存款收益率不算高，能有5%都算不错了。而换成美金就是对赌未来人民币继续贬值，结果可能也不太理想。而且汇率的波动比较大，风险也会比较大，再说了100万元也无法全部换成美金。

那么有什么更好的方式让资金保值增值呢？我建议使用理财的方式，可以将你的资金分为三份分别投资于以下三种理财产品，预期年化收益率10%左右。

第一种就是购买股票，炒股并不一定每天都交易，我建议找到几只绩优股，然后买进去做长线。绩优股每年分红都有3%左右了，就是你的股票不涨也不亏，那么你也有3%的收益。再说这种股票如果一整年都没有行情，那么其他股就更不用说了。买进这样的股票，预期年化收益率10%左右，并不是太难。

第二种就是定投公募基金，我建议两周定投一次。如果不能定投的基金，也是分期买进，而不是一次性买入。这样的好处就是在下跌趋势中可以降低成本，然后一旦上涨，那么赚钱就比较容易了。

比如我2018年初，开始定投的几只基金，不到一个月就赚了快10个点，可是后来一直下跌，最多的时候本金亏损了20%多。那时我还是坚持定投，然后今年上涨了65%，不过因为我是定投，所以今年实际收益率是50%左右。

购买基金也不是多次买入，一次卖出。可以分多次卖出，比如当定投的数额达到一定的资金后就可以先卖出一部分。后面通过定投再买回来，这样可以锁定一定的利润。当然这样的操作不要过于频繁，一年卖出几次就可以。

第三种就是购买定期存款理财产品，一般定存6个月的理财产品基本也有4%左右的年华收益率。

综上所述，将100万元资金通过以上组合投资方式理财，那么风险相对比较低，收益也还不错。

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咱直接算账，用公式说话。

100万元人民币，放在银行三年，存三年的大额存单，最高利率4.262%，三年总共得利息100万*4.262/100*3=127860元，则三年本息合计1127860元人民币；

100万元人民币，现在就换成美元，则以某银行今天的美元中间价为准，6.7343，100万元人民币可以换得的美元=100万/6.7343=148493.53美元。

美元在银行的存款利率，以0.75%居多，少数的小银行美元汇率是1%，咱就按最高1%算。美元存款期限以二年以下居多，没有三年期以上的，就算是有，利率也会和二年期持平，咱就都按1%算，存三年可得利息=148493.53美元*1/100*3=4454.81美元。本息合计=148493.53+4454.81=152948.34元。

假设三年后的今天，人民币兑美元汇率没有任何变化，则三年后的人民币1127860/6.7343=167479.92美元。即存人民币比存美元多得167479.92-152948.34=14531.58美元；

用1127860元人民币/152948.34美元=7.3741。

即：三年后，在人民币和美元存款利率都维持在现有水平不变的前提下，只有人民币兑美元汇率在7.3741这个点上，存人民币和存美元效果是一样的。

以7.3741为分界点，人民币兑美元汇率越高（数字小于7.3741），存人民币合适；人民币兑美元汇率越低（数字大于7.3741），存美元比存人民币合适。

还有一个问题，就是人民币换美元，不是说算就换的，100万人民币的额度，可不是小数。不过，这事不在本问题的讨论范围之内，改天再议。

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100万绝对不是一个小数目，朗咸平教授公布过一组银行存款数据，国内大约有5%（约7000万）是富人，人均存款数47万，剩下的95%的人平均银行存款2.4万元。

这95%的人中，40%的银行存款为零，也就是说差不多5.6亿人，他们的银行存款为零。

约0.1%，也就是不到140万人，存款数达到100万，所以您已经不折不扣是位成功人士。

存银行是选择安乐死

历史经验告诉我们，存银行是最保险的，也是安乐死的不二选择。

1992年-1993年，当时银行利率差不多12%，10万存款一年利息1.2万，很多老头老太认为光靠银行利息就可以美滋滋过一辈子了，然后就没有然后……

因为银行存款的天敌就是通货膨胀，银行存款的利息无论是三年期还是五年期，都无法抵御通货膨胀，春节期间的水果和8月份开始的猪肉，相信大家都能感受到100元纸币破开后很快就不见了吧。

十年后银行利率可能为零

根据人口普查资料，80后、90后、00后人口分别为2.19亿、1.88亿和1.47亿，90后比80后少了3100万，而00后又比90后少了4100万。人口减少后有什么危害？

5年后1962年生育高峰期出生的那批人开始退休，10年后我们的社保压力山大，因此会被迫增发国债，用来填补养老金缺口，而央行将被迫购买，从此进入零利率年代。

在零利率年代，人们将会失去银行存款的利息收入，退休人员如果遇到货币贬值和通货膨胀将会更加麻烦。

换成美元怎么样

2018年2月，1美元兑6.2元人民币，一套620万的房产相当于100万美元；2019年11月，1美元兑7.02元人民币，假设那套620万的房产涨到650万，相当于92.59万美元，可见在汇率的剧烈波动下，房产表面上涨了30万元，但是总价值兑美元却少了7.4万美元。

更何况现在的房子能不跌就不错了。

从2018年2月到2019年11月，人民币兑美元贬值13.2%，美元一年期存款利息大约为2.3%左右，而三年期人民币大额存单利息约为4.2%，相信大家简单算一下就明白了。

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有100万现金，这可不是一笔小数目，你可以支配的空间还是很大的，至于应该放在银行里面存3年定期或者5年的定期，还是换成美元更好，我个人觉得都不划算。

先来看一下放银行存款能够获得多少收益

假如你未来5年时间都不会用到这笔存款，那你可以选择在银行存定期，目前很多小银行存款利率都比较高，比如有些农村信社或者农商行推出的五年期大存单利率就可以给到5%，相当于100万一年可以有5万块钱的利息，这个相对来说还是不错的。

当然，假如你能够一次性在某些小银行存个100万3年定期或者5年定期，你还可以自行跟这些小银行协商利率，对这些小银行来说，他们本身非常缺存款，对于100万的存款，我相信很多银行都愿意跟你协商利率，当然最终能够获得多少利率也要看银行自身的实际情况，比如对那些资金非常紧张的银行来说，说不定100万存够5年定期，年利率就可以给到 5.4%左右。

再来看一下兑换成美元潜在的收益。

假如你把100万人民币全部兑换成美元，你有两方面的收益来源。

第1个部分是美元存款利息，目前很多银行美元存款收益其实都很低，比如最长的2年定期，大部分银行都只有0.8%左右的利率，最高也就1.2%左右，如果把一百万人民币全部换成美元，按照当前汇率计算大概是15万美元左右，相当于每年的利息大概是1800美元，5年时间最多可以获得9000美元的利息。

第2部分是美元升值潜在的收益，很多人投资美元最主要的目的就是赌美元升值，到时可以兑换成更多的人民币，比如目前美元兑人民币的汇率是大概是1:6.6，假如未来美元对人民币的汇率上升到1:8，那么当前的15万美元就可以兑换成120万人民元，如果这个升值时间是在5年之内实现的，那么投资美元肯定要比把钱放在银行里面存款更划算一些。

如果未来5年内美元兑人民币汇率变成1：8，你可以获得20万人民币收益，再加上9000美元左右的存款利息，你总共获得的收益大概是27.2万元，这样算下来，平均年化收益率可以达到5.44%，这个收益率明显要比存款更划算。

关键是未来美元对人民币的汇率能够上升到1:8吗？我个人认为可能性不太大，按照目前人民币兑美元的汇率走势来看，未来美元兑人民币汇率将徘徊在1:6.5左右，想要突破7这个界限我认为难度很大。

所以从整体来说把100万人民币兑换成美元潜在的收益其实会很小，甚至比银行存款收益还要低，因此把100万人民币兑换成美元，我认为是不划算的。

最后的建议。

你有100万人民币可支配资金，说明你风险承受能力比较大，在这种背景之下，你可以适当的追求一些收益更高的理财产品。

当然为了兼顾安全性跟收益性，你可以做一些组合投资。

其中50万可以购买5年期的大额存单，我们就按年利率5%计算，那么5年时间可以获得12.5万的利息。

剩余的50万拿30万金购买一些优质股票，另外的20万购买一些成长性基金，选择一些有成长性的行业以及一些成长性的企业长期持有，以5年为一个周期，获得年化收益率8%以上，我认为还是有很大的可能性的，相当于50万5年时间累计获得的收益大概在20万。

把存款、股票以及基金收益综合算下来之后，100万5年时间年化收益率大概在6.5%左右，这个收益率虽然不算高，但也不算低，至少可以跑赢通货膨胀。

我认为两个都不好。

第一，定存吃利息是最蠢的做法，我就问你，十年前的物价和今天物价一样吗？十年一百万北京市中心一套房吧？现在的一百万呢？三四线城市。你跟我说存定期，现在能买到什么？这背后是什么导致的？

毫无疑问，货币超发，通货膨胀，都使得你的钱没以前那么值钱了。选择最轻松的方式，就是在等着被别人剥削。

第二，你换成美元，需要面对的因素就复杂多了，我们都知道，我们目前的汇率是不公平的，是没有体现我们人民币的实际购买力的，那么就是说美元贵了，你用人民币去换成贵的货币，确定是一个好的选择吗？在美国，1美元可以购买一个馒头，在中国可以购买6个，这才是我们人民币该有的币值。你直接换成美元不就是主动把自己财富贡献出来吗？

100万的现金，与其兑换成美元，我更喜欢存放在银行里，尽管收益可能会低一点，但是却很安全，完全不受汇率变化波动的影响！

100万人民币兑换成美元

虽说目前的实时汇率为1：6.7418，但银行可不会按照这个汇率进行兑换，因为银行也需要赚钱。故而去银行兑换时，可能6.8元人民币才能兑换到1美元，100万人民币大概可兑换成14.70万美元。而根据规定，每人每年最多只能兑换5万美元，因此，100万人民币，至少需要三个人才能全部兑换成等值的美元！

下图是美元对人民币的汇率变动月线图，我们从近5年的汇率变化可以看出，其基本处于1美元兑换6.1~6.9元人民币之间波动，变化幅度最高可达到12%！换言之，此刻100万人民币兑换成美元的话，如果人民币持续走强，汇率降低，那么不仅不能赚钱，还会承担一定的亏损！而未来汇率如何变化，普通人是很难有准确判断的，这种不可控的风险还是蛮大的！

100万选择存放在银行

相比于兑换成美元，如果把100万元存放在银行，那就安全稳定的多！何况，100万的大额存单，存放在银行可享受基准上浮50%左右的利率，部分中小银行甚至可上浮55%，三年存期利率可达到4.26%，100万元每年就能获得4.26万元的利息收入！

再者说，大额存单可转让、可提前支取，支持质押贷款，甚至还能按月（年或季度）取息，方便灵活！多好的事情，不比兑换成美元，要面对汇率波动风险，来的更为可靠、稳定么！

总之，100万的现金，存放在银行既安全、收益还稳定，比兑换成美元要好太多了！

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人民币存银行 还是 换成美元存银行，到底哪个好？不妨先来算算账：

按照收益相对较高的银行大额存单来计算，目前市面上3年期的年利率差不多为4.18%，100万元存三年，利息收益为4.18万元 * 3 =12.54万元。

如果换成美元存银行，目前美元存款1年期基准年利率为3%，按照今天美元对人民币中间价计算（1美元对人民币6.7472），100万元人民币兑148209.63美元，3年利息收益为13338.87美元。

因此，我们可以得出以下结论：

1、仅从利息收益来看，人民币的利息收益明显高于美元，所以当人民币对美元汇率上升趋势下（人民币对美元升值）不建议兑换成美元。

2、当美元对人民币汇率上升趋势下（美元对人民币升值），且3年后中间价超过6.9663时，兑换成美元后的收益会超过人民币存款收益。

那3年后美元对人民币汇率是否会超过6.9663？那就是赌国运了。

最后要指出，目前我国金融市场并未完全开放，金融和资本项下外币是管制的，不得自由兑换；经常项下每人每年可兑换等值5万美元，所以兑换100万元人民币，难度也是很大的。

我觉得这两种方式都不好，我先来分析一下，然后再提出几种方式供参考。

01，存定期

定期的利息当然是比活期的高，如果是100万，还可以用大额存单的方式，利息一般都会比基准利率更高，建议寻找城商行之类的，最高可以上浮55%。

但即使是这样，又怎么样呢，三年之后，拿回110多万，或者5年之后拿回120多万，金额上是增加了，但是在购买力上可能是贬值了。

这里面最关键的在于通货膨胀，而且看过去这二三十年，银行利率想超过通货膨胀，几乎是不可能的。

02，换美元

如果把这些钱都换成美元，也不见得就是好办法。

首先，美元可能就此进入降息通道，随之而来的是美元指数下降，美元贬值。所以在这种情况下换成美元，有可能在三年之后，或者5年之后，换成人民币的时候，你会发现亏了。

其次，光持有美元，利息收入更低。

不管你是存美元存款，还是购买美元理财产品。回报率都非常的低。上面说过，购买人民币大额存单收益都不够高，如果换成美元之后购买美元理财产品，你会发现收益更低。

这两年来，我买的美元理财产品没有超过2%的。

03，美元基金

我认为其中一种比较理想的方式，就是先换成美元，然后买入一些以美元计价的债券基金或者股票基金。

不仅仅美元，很多国家的利率都在下调，在这种情况下，债券基金会获得额外的升值机会。

而另一方面，股票型基金如果有三五年甚至更长的投资持有期，美国市场从来没有让人失望。

所以先换成美元之后购入债券基金和股票基金，三五年之后的回报，应该都不错。

04，人民币理财组合

当然，也可以全部都保留在人民币里，但不是存在银行。

按照个人的条件，做一个完善的投资理财组合。里面可以包括银行理财产品，债券或者债券基金，混合型或者股票型基金。

通过这样的一个投资理财，在未来的5年追求每年6%~8%的收益率，应该比较有把握，不算什么难事。

05，小结

手上有100万，比起很多人来说，更具有投资理财的基础。在这种情况下，不要过于保守，浪费了这样的条件。

作为一个财经工作者，我觉得如果从投资收益角度或稳定角度看，一般还是换成美元好。

因为从长期趋势看，美元的汇率都会被其他现金高，而且稳定，在世界使用范围广，属于世界币值比较硬的通货，而现金在银行存入三年五年要看银行存款利率的高利了。

如果是人民币的话，负利率政策，我建议毫不动摇地换成美元好。而如果是其他国家的现金比较英镑、欧元等，我觉得就不一定要换成美元了。

当然，换成美元也有一定的风险，比如你以现在的汇率换成美元，如果三年五年之后美元汇率下跌比较厉害的话，而到时人民币汇率升值的话，可能换成美元就亏了。所以汇率风险也应该进行充分考虑。

如果手里有一百万的资金，金老师认为将一部分资金存入银行，再将一部分资金换成美元，二者搭配着理财更为合适。

对于高净值理财投资者，最重要的不是提高其的利息收入，而是降低风险的同时有效提高利息收入。这两点是不同的，提高利息收入的方式有很多种，甚至是进入高风险市场，没有在意本金承担的风险。而降低风险达到有效提高利息收入，需要分化风险，进而拉动利息收入。为什么将两者搭配呢？

一百万的资金，单一方面存银行定期三年、五年，或者换成美元，如果遇到急需资金的时候，存在麻烦以及理财失败。所以，搭配着投资不仅仅能增加资金流动性还能提高理财成功率、汇率风险。

1、将五十万元分为两部分，一部分做银行三年期大额存单，还有一部分做五年期大额存单。银行大额存单的年化收益率较高，风险低，且在到期7个工作日之前可转让，但是具有20万、30万的门槛资金。所以，将五十万的资金分为两部分，分别做三年期、五年期的大额存单，不管从风险上，还是从流动性方面，都是合理的。

2、将三十万的资金兑换成美元，然后进行外汇储蓄或者理财。这个就比较麻烦了，我国有的银行可进行外汇储蓄，有的没有，就需要投资者在各个银行中咨询咨询了。如果在国外有亲戚，可以询问询问相关中低风险的理财产品，能获得更好的收益，毕竟理财要比储蓄的年化收益率高。这样能有效分散汇率风险，且还能有一定的利息收入。

3、将剩余的二十万元，可以做不同期限中低风险等级理财投资，还有就是货币基金投资，这样能有效提高资金流动性，还能提高理财成功率。如果单有长期理财或者外汇理财，应对短期可能出现的情况能力弱，不利于提高理财成功率。而搭配着产品理财，不仅仅是风险系数还是稳定性，都能有效提高。