余额宝余利宝收益越来越低了，大家有什么好的理财产品推荐一下？

余额宝、余利宝都属于现金管理工具，意思是管理大家平时的零用钱，或者是近期想要使用、不能进行长期存款理财的钱，它们对应的底层资产都是货币基金。由于今年货币政策已经明确宽松，余额宝、余利宝收益还会继续下降，破2%都是有可能的。

考虑楼主风险偏好低，除了余额宝、余利宝，按收益率从低到高，推荐理财产品如下：

1.货币基金、银行活期宝等产品，收益率约3%。

余额宝、余利宝是货币基金产品，与它们类似的货币基金有非常多，可以直接到基金公司的APP上进行购买，好处就是省掉了中间的导流费用，收益率直接提高了。除了直接购买基金公司的货币基金，很多银行都提供了活期宝产品。这种产品和货币基金看起来是一样的，随存随取，收益率约为3%-4%。

2.银行理财产品，收益率3-5%。

银行理财产品已经为人们广泛熟知，以收益率高、期限灵活得到了很多用户的喜爱。银行理财的期限通常在30天到1年，收益率3-5%。银行理财产品的安全性很高，可以认为不会出现本金和利息的损失，是一个十分有价值的产品。

3.银行智能存款产品，收益率4-5.5%。

2018年下半年开始兴起银行智能存款产品，得到了非常多朋友的热捧和追逐。在京东金融、支付宝、小米金融等APP都上线了银行智能存款产品，京东金融最高3-5年定期存款利率5.45%，支付宝1年期定期存款利率4.9%，小米收益也差不多。这类创新性银行定期存款享有银行存款保险条例保护，安全性高。

4.债券基金、股票基金、P2P，收益率5-10%。

2018年债券基金走了一波牛市行情，2019年会有一定的行情延续，收益率5-6%。股市在今年大概率有一波行情，不一定是大行情，但势头总体是向上的，由其在春节点爆热情之后。

股票基金可以选择类似消费主题，也可采用基金定投的方式，选对了10%是很有可能的。

P2P今年是备案完成年，大部分中小平台将会退出市场，剩下的头部平台相对来说风险可控，很难出现2018年类似的集中暴雷，收益率约10%。

总体而言，2019年余额宝、余利宝等货币基金产品收益下降是趋势，将钱放在余额宝、余利宝更多考虑的是便捷性。从获得更高收益的角度看，我们应该将资金直接投入基金公司、银行活期宝、银行理财、银行智能存款等产品。

大南山伯爵，NUS博士后，资深金融科技人士，用专业的知识、大白话的方式为您科普投资理财，让天下没有难懂的金融！欢迎关注、留言交流。

余额宝和余利宝的7日年化收益率确实越来越低，只有2.6%～2.8%左右，别说回到4%的日常水平了，现在连3%也已经保证不了了。对于想理财的客户来说，余额宝和余利宝不再是最优的选择，而且每日快速提现额度只有一万的限制也大大降低了余额宝、余利宝的灵活性！

• 京东金融“当日”系列产品

目前来看，京东金融里面的理财产品比余额宝、余利宝都更为突出。如上图所示，这是京东金融里面的“当日”系列产品。大家可以看到，这都是京东与各大银行合作推出的一些性价比极高的创新型存款产品，好处在于当日起息、随存随取、银行背书，预期收益率达到了4.3%，可以说是完胜余额宝以及余利宝，目前京东合作的银行包括三湘银行、蓝海银行以及众邦银行。

• “当日”系列产品属于银行存款

最主要的是，京东平台发售的“当日”系列存款产品，属于银行标准存款，受存款保险条例的保障，50万元以下百分之百赔付，安全性比余额宝以及余利宝要高的多。再者，它的提现额度也没有每日一万元的限制，灵活性更高！

综上所述，京东金融发行的创新型存款管理产品预期收益率在4.3%，随存随取、当日计息、当日到账，属于受存款保险条例保障的银行标准存款，性价比极高，完全可以取代余额宝和余利宝的地位！

唉，这问题一看就是新手提的。

首先要纠正一点，没有什么更好的理财产品，只有更合适的理财产品。市场上在售的产品中，绝不会出现一款产品A，比产品B更“好”；否则产品B就会被自然淘汰掉。以余额宝为例，余额宝的收益现在只有2.5%，就算在货币基金里，也属于学渣级别的水平，排名常年稳定在400名左右。如果只看收益，这么烂的收益为什么还有这多人买？同为货币基金，前面还有400多支可选，可并没有一支货币基金，可以撼动余额宝业界规模第一的龙头地位。

因为相比其他同行，余额宝不仅可以当日实时赎回，还可以倚靠阿里系庞大的线上线下支付渠道，直接支付使用。换句话说，余额宝的收益，是几乎在保持了现金的便利性和流动性的基础上获取的。那么，它相比于其他收益率更高的货币基金，是“好”还是“不好”呢？这没有一个标准答案，只能看个人的需求和偏好了。

其次，如果只追求更高一点的收益，那么挑一直表现稳定排名靠前的货币基金就可以了。如果对收益要求更高，并且愿意承担相应的流动性风险。各大银行或互联网平台发售的定期理财产品，都是一时之选。不同的定期理财产品之间风险差别比较大，购买之前一定要仔细阅读产品说明书，弄明白自己承担的风险类型和风险大小，以确定这个产品是否适合自己。不要只看收益，不要只看收益，不要只看收益，重要的事情说三遍。跟定期存款不同，理财产品一旦售出，是不可以提前终止协议的。所以说一定要确认，对这笔资金在持有期内没有流动性需求。

第三，如果想追求高一点的收益，同时对流动性又有要求，那么可以考虑债券型基金或者平衡型基金了。这样就要承担相应的信用风险，因为投资对象有可能出现违约。债券型基金一般是把80%以上的资金投资于债券，风险要高于货币基金，相应的收益也会更高；相比定期理财的优势，在于基金申赎只要在工作日都可以进行，通常一两个工作日后就能到账。不过债券基金也还是鼓励长期持有的，因为它有申赎费用，而且持有期限越长，收取的赎回费比例就越低。平衡型基金是把60%资金投资于债券，风险比债券型更大，收益也更高，如果行情好的话。

再次，如果能接受更高的风险和更长的持有期，股票型基金定投，对现在的点位来说，也是个不错的选择。选名字一支顺眼排名靠前发挥稳定的基金，设好定投时间和金额，就不用管了。如果对股票、基金什么的不甚了解，就干脆选一支指数型，50、300都可以。定投的作用就在于用时间来平滑市场波动，最终获得满意的收益；同时也能起到一个强制储蓄的作用。它的理论基础就是下面这个基金定投微笑曲线。

最后还是要强调一下，投资理财，永远都是一份风险一份收益。不会存在一种产品A比产品B的风险更低，收益更高。承担风险不可怕，可怕的是只盯着收益，不知道自己承担了多少风险，不知道自己承担了什么风险。

我是仁义礼智投，国有商业银行总行注册国际投资分析师，有关投资方面的问题欢迎大家相互探讨交流。码字不易，各位老铁都看到这了，不妨点个赞再走吧。PS：我不是什么小编，如果嫌ID太长，一定要起个昵称的话，就叫我投帅吧。。。

余额宝和余利宝收益率下降已经持续了好几个月了，宽松的货币政策下，货币基金的收益率会一直在下行区间，没什么好讨论的，在大家逐渐失去这款网红基金的投资兴趣的情况下，最好的理财方式就是找到与它相似或者接近的产品，目前的理财市场上还真的有。

1.现金管理类产品，这个范围宽泛了一些，但是在银行比较常见的现金管理类产品就是一些开放式的理财，最近比较火的就是“类货基”，拥有比货币基金的更广的投资范围，相似的流动性，收益率却可以实现4%以上，是余额宝的完美替代品。普通的货币基金只能投放AA+以上的债券，而银行类货基可以投AA级债券，根据近五年的3个月AA和AA+中短期票据收益率，两者之间的平均收益差达到23BP，这也是银行类货基比货币基金更有优势的原因。

2.纯债基金，这款产品流动性要比货币基金差一些，但是因为下半年以来纯债基金实在是太火，收益率表现突出，所以也值得一试。2018年3季度，中短债基金的发行规模远超同期水准，发行规模达到480亿元，而且平均收益率也达到了自2016年以来的历史最高水平，平均收益率达到5%-7%，这是媲美理财产品的收益率，在目前市场流动性充足，债市走牛的背景下，前景非常不错。

除了中短债以外，长债基金的表现也相当不错，根据WIND数据显示，截止2018年11月，中长期纯债基金的平均收益在在5.4%以上，也是收益率爆表的产品。

3.互联网银行的一些创新存款，这个也是最近才兴起的产品，比如富民银行、亿联银行、蓝海银行和振兴银行都有一些创新型的存款，可以实现随时支取，并且提前支取的利率非常高，振兴银行的一款产品，1年期利率可达5.1%，提前支取利率也可以达到3.8%，流动性非常强，收益率也超过货币基金，同时作为存款的一种，最大的优势是保本保息，刚性兑付，这是其他任何产品都无法比拟的。

最后，要说一句，余额宝余利宝虽好，但任何理财产品都有它的局限性，在一些特定背景下，可以找一些适当的替代品，性价比更高，现如今余额宝收益率跌破3%，投资价值可以说已经很低了，仅从理财角度看，我更倾向于选择以上者三大类产品。

余额宝余利宝收益现在双双跌破3%的近七日年化收益率，余额宝今日为2.683%，余利宝今日为2.8862%，一万元一年预期收益分别为268.3元和288.62元，收益水平甚至不如一些地方银行的定期一年存款利息高。为了提高收益和资金流动性，可以选择现金管理产品和货币基金理财产品。

一、 现金管理产品

现金管理产品就是把个人手中不用的现金零钱通过金融机构的管理，达到一个保值而且不失流动性的目的。现金管理属于短期投资，考虑到流动性强，不会有太高的收益，属于中低收益层次的产品，但是要比余额宝余利宝这样的“宝宝类”产品要高一点。比如京东金融上面就有很多款现金管理类产品：“富民宝”年利率4.5%，“振兴存”年利率5.1%，都可以提前支取，而且提前支取利率也有3.5%以上。现金管理产品投资期限短，变现快，可以随时支取，计息灵活。

二、货币基金理财产品

货币基金理财产品同样具备流动性强、收益中低档次，而且申购门槛低的特点，一般1万元的认购起点，也有些理财产品不设最低认购起点。货币基金号称是准储蓄，安全性能高，收益稳定，主要包括国债、央行票据、回购产品。余额宝和余利宝也算是货币基金，但是收益出现了大幅度滑坡，目前各家银行基本都有销售货币基金，平均年化收益率在3.5%左右。

申购理财产品需要注意的是，以短期理财产品为主，仔细阅读说明书或者产品介绍，收益只代表预期，对于超过8%以上的异常收益还是少碰为好，毕竟高风险伴随着高收益，搞不好是要血本无归的，还是稳健理财为主，不能贪图高收益，也不能过度求稳追求银行活期存款之类的理财，合适自己的理财方式才是最好的。

以余额宝为代表的货币基金，受国内金融大环境影响，今年以来其收益率普遍走低，大多数都低于3％的水平。

余额宝的收益率低，投资者可以考虑把部分零钱转移到银行存款和理财产品上去。比如

一、银行智能存款。

比如微众银行“智能存款+”，实行阶梯利率，存款一个月以上利率为4％，存款一年以上利率为4.5％。而且存取方便，不限额度，类似活期存款。

二、银行结构性存款。

商业银行推出结构性存款，一年期的预期收益率一般能达到5％以上。结构性存款保证本金安全，一般有1.75～2％左右的保底收益。缺点是流动性差一点，不到期无法提现。

三、银行创新型现金管理类产品。

许多民营银行推出此类产品，比如富民银行的“富民宝”，蓝海银行的“今日系列”等，类似活期存款，收益率现在是4.30％左右。

四、银行定期存款(大额存单)。

如果对资金的流动性要求不高，闲钱的话可以考虑长期定存，利率在4～5.5％之间。

比如微众银行三年期大额存单，利率4.262％，可以按月支付利息。

回答完毕，谢谢阅读。

2018年以来，余额宝及余利宝的收益率确实一路下滑，从年初的4%以上一直到现在跌破3%，慢慢的在市场上失去了竞争力，为此很多人都在考虑除了这两者之外是否有其他更优的选择进行转头，今天我们就来说说这个问题。

同类型产品

余额宝和余利宝本质上属于货币基金，虽然它们的收益率都有明显下降，但是其余货币基金，有的下降趋势并不明显。高者甚至仍然可以维持在4%左右，所以可以转投其他市面上的货币基金。

新兴智能存款

这是这两年民营银行兴起后，为了推广业务，扩大影响力而推出的产品，这类存款不仅利率远远高于普通的定期，而且还允许提前支取（提前支取利率比到期低一个百分点左右），是当前市场上最具竞争力的产品。具体的产品举例：振兴银行的振兴存、富民银行的富民宝，网商银行的定活宝等等。

活期理财

活期理财顾名思义就是可以随时存取的理财产品，这类理财产品的收益率随着你实际所存放的期限越长则收益率越高，如果提前支取则按实际存款期限对应的收益率进行。

总结

上述三个产品无论是流动性、收益性及安全性都不会比余额宝余利宝来的差，因此，在余额宝及余利宝利率下行的时候可以考虑适当配置一些其他产品。

余额宝的收益越来越低，余额宝的规模随之也越来越少，2018年第四季度末余额宝基金规模相比于2018年第一季度减少7600亿人民币，大家对余额宝的热情没有之前高，今天推荐两种产品：一种是和余额宝流动性一样的短期债券基金产品、另一种是银行存款产品。

1、短期债券基金产品

债券基金产品主要投资于利率债、高等级信用债、债券、央行票据、银行存款，不投资股票，风险中低，灵活性比余额宝稍差，转出T+2到账，余额宝是T+1到账，收益方面微信理财通销售的鹏扬利泽债券C，过去一年的收益接近6%，比余额宝高。

2、银行存款产品

（1）平安银行的3年期大额存单

20万起存，年化利率4.180%，每个月可以领取利息，风险极低，平安银行App可购买。

（2）亿联银行5年期存款

期限5年，利率5.45%，起存金额只要50元，唯一缺点就是期限比较高，适合对流动强要求不高的朋友购买，受《存款保险条例》保障，风险极低，京东金融可以购买。

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　　风险与收益是相匹配的，不体现在具体的违约风险上，也会体现在流动性风险和利率风险上。要想获得更高的收益，必须承担更大的风险。虽然余额宝余利宝的收益走低，但那也只是因为市场利率走低，对应的其他理财产品收益也会相应的走低。

　　但是呢，货币基金投资标的的流动性较强，利率风险较小，它只是因市场利率走低较快反映出来罢了。比如市场利率走低，会导致国债利率走低，那么同样投资国债的其他理财产品也会因国债的利率走低而导致整体收益走低。但是呢，它的表现并没有那么强烈，因为它持有的国债可能是三年才到期，短期对该理财产品的收益率影响较小，而货币基金主要投资是短期货币工具，持有的期限最长也就397天，所以市场利率较快的在货币基金上反映出来。

　　如果购买是短期理财产品，因其流动性较强，那么该类型产品总体收益率下降也较为明显。即如要追求较高的收益应当选择较长期的理财产品，比如180天及以上的中低风险理财产品，而不要选择如支付宝提供的七天或三十天的中低风险理财产品。

　　或者直接到二级市场购买债券（包括国债），直接投资理财产品的主要标的，二级市场的债券采用的交易方式为“竞价交易，全价交收”，持有多少天就算多少天的利息。而在流动性上可以随时买卖，但存在相应的市场价格风险。

　　长期持有或购买余额宝或余利宝等之类货币基金的投资者，并不建议投资中低风险以上的理财产品。可以适当的考虑中低风险级以下的理财产品，该风险类型理财产品收益率普遍在5%上下。比如支付宝中证券或保险提供的定期理财产品，都属于中低风险理财产品；银行理财方面，1万或5万起投的都为中低风险；而基金方面，债券基金和分级基金中的a份额都属中低风险产品。

　　如果是专有资金长期资金投资，而又比较厌恶风险，那么并不建议选择低风险的货币基金，哪怕货币基金7日年化收益率回到年前的4%上下；而应当选择中低风险理财产品，因为收益稳健，且收益率基本能达到5%上下。

余额宝收益低是正常的，余额宝推出之初说是要改变老百姓的理财方式，确实在某种程度上，确实改变了，现在人们会把自己的零用钱放到余额宝里面赚取一些收益，但是如果把余额宝作为一种常规的理财工具来看，就有点儿坑了，毕竟现在的收益也只有2%左右，未来还有可能会下降。

鉴于你是风险厌恶型理财者，提供一下几种方式仅供参考，不过还要考虑你的资金量。

第一、大额存款

这个门槛比较低，一般5万元起存，存款利率一般在4%左右，甚至是可以超过4%的，这种存款方式一般都是一年期的。一年期的利率达到4%,是不是也挺好的呢？

这种存款一般要去找中小型银行或者是地方性银行，由于网点比较少，需要通过高息揽储，所以他们愿意出比较高的利息。

这种存款方式在兑现的时候一般是分为两部分，一部分按照一年期定期存款利率兑现，另一部分则由银行以其他方式兑现。

第二、大额存单

大额存单的启动资金需要20万起存，一般三年期的利率维持在4%左右，五年期的比较少见。

大额存单利息高，而且灵活性还比较高。如果在存款期间需要用钱，可以将大额存单质押，提前拿出一部分钱来，这样既可以保证资金的灵活性，也可以保证收益。

第三、银行定期存款

部分地区的农村信用社和地方性的商业银行为了揽储，都会有一些高息的存款推出，五年期的最高利率可以达到6%。

这种定期存款门槛不高，适合普通大众，就是资金的灵活性太差，如果中间用钱利息就按活期的计算，损失比较大。

第四、国债

现在三年期的国债基本上都是维持在4%的年化收益，而且是开放式购买，一般去银行就可以购买，适当的买一些也是可以，最起码抵御通货膨胀是没有问题的。

理财这个事情根据自己的实际情况来看，控制风险是理财最重要的事情，千万不要为了高收益而冒险，稳定的低收益比不稳定的高收益更能够体现理财的价值。