为什么支付宝可以放心的借钱给你？

目前支付宝借钱有3种方式，分别是借呗、花呗还有备用金。这三个产品每年借出的钱是非常多的，比如截止2018年12月末，花呗和借呗当年累计出借的额度就达到了9800亿人民币左右，这个借款规模比很多银行的规模都要大。

但是大家都知道，不论是蚂蚁借呗还是蚂蚁花呗，其额度和功能都是系统自动给出的，并不需要用户提供各种资料去申请，这点跟我们平时去申请贷款取代提供身份证、住址证明、征信报告、银行流水、社保证明、资产证明等各种繁琐材料形成了非常鲜明的对比。

看到这估计很多网友都表示不理解，支付宝啥也不让用户提供却敢把几万块钱，甚至是几十万块钱借给用户，难道支付宝不怕用户借钱之后不还吗？支付宝怎么那么放心把钱借给用户呢？

实际上支付宝有自己非常强大风控系统，对于大家的家底支付宝早就了如指掌，所以他敢把钱借给大家就不怕大家不还钱，这里面的原因主要体现在以下几个方面：

一、严格筛选用户

目前支付宝有10亿以上的用户，但并不是每个人都有花呗或者借呗额度，真正有借呗额度的用户估计只有1亿左右，而有户花呗额度的用户估计也就3亿左右。这些用户都是支付宝系统通过大数据分析之后认为用户满足了一定的条件只有才给与额度，这些条件包括个人信用良好，过往没有不良征信记录；个人收入较高，这个可以通过大家日常的消费、转账、社保公积金等信息推测出来；当然具体每个人能给到多少额度还跟用户自身的条件有很大的关系，比有房有车的人额度会比较高些，学历高的人会比学历低的人额度高些，优质职业比如医生公务员的额度要比普通职业者的额度高些等等。

系统通过大数据分析之后会根据不同的用户给出相应的额度，条件好的额度高，条件一般的额度一般，条件不好的直接没有额度，这就从源头上控制了风险的发生。

二、信用惩戒

现在已经是一个信用社会，信用对大家来说是一笔无形的资产，虽然平时大家可能意识不到信用的重要性，但是等大家去申请房贷、车贷、或者经营贷款的时候才知道信用的重要性。而目前借呗是会上报央行征信系统的，另外不管是借呗还是花呗都会被芝麻信用所记录，现在很多金融机构已经接入了芝麻信用，芝麻信用也跟其他系统共享信息，比如百行征信。这意味着大家的借或者花呗出现逾期之后会影响到大家的征信，一旦征信有污点，那不论是申请贷款还是信用卡都会受到较大的影响。

也正因为如此，目前很多支付宝用户都不敢轻易的逾期，深怕影响到以后其他事情。

三、专业的催收

目前支付宝有自己的催收团队，一旦逾期之后他们肯定会对用户进行催收，如果用户长时间逾期不还，支付宝还有可能把催收工作委托给第三方机构，这些第三方催收机构会使用各种手段进行催收， 让逾期的人烦不胜烦，最后只能怪怪的还款，这样可以降低很多坏账。

四、小额而分散的用户策略

蚂蚁借呗和花呗的用户量都非常大，但是大部分人额度都比较小，比如花呗的最高额度只有5万，借呗的最高额度只有30万，大部分都是1万-10万之间，这样做用户就非常分散，不会因为某个大客户出现问题了而影响整个蚂蚁金服的影响，从而起到分散风险的目的。

五、通过提高利率来覆盖坏账

任何时候风险和收益都是对等的，支付宝不让客户提供资料就直接授信，这本身就存在一定的风险，而且现实中也有很多客户出现逾期不还的情况，但这些逾期对支付宝的总体盈利水平不会有太大的影响，因为花呗和借呗的利息都相对比较高，比如大部分用户的借呗利率基本都是在万分之4左右，折合年化利率大概是15%左右，而借呗或者花呗通过发行ABS或者联合贷款的方式获得资金的成本只有6%左右，相当于支付宝有9%左右的息差空间。正因为如此花呗、借呗每年给支付宝直接贡献的利润至少有七八十亿以上，这些利润反过来有可以把部分用户的坏账给覆盖掉。

总之，支付宝的通过综合使用各种风控手段之后，目前借呗和花呗的坏账率大概是在0.8%左右，这个坏账率跟银行1.5%-3%之间的坏账率相比算是比较低的，所以支付宝根本不用担心用户不还钱。

支付宝我只用花呗，也是很偶然，因为它引诱我发红包10元20元的，我觉得不用可惜了，所以就用了，就一直用了。他又引诱我用借呗。这个我不用了。因为我不缺钱，不需要。我不愿意有欠债的心理负担。花呗也是规定1-10号还款，我每次都是1号还款。现在它又有选项分期还款，但我每次都是一次性还款，我不需要分期。因为我信用好，都给我评上优秀了。从一开始的500到现在4000了花呗。只用了一年多时间。虽然只是网络，不是在现实中，但一样检验一个人的人品信用。有信用人品高尚的人，到哪里都是受欢迎的人。

感谢您的阅读！

我相信一般支付宝用户的花呗，借呗估计都上万额度了，我的花呗在618提额后升到了30000元；现在借呗的额度为72800元。

所以，支付宝有两种借钱的业务：一种免息的花呗；一种是低息的借呗！

我们先说免息的花呗，这不是不赚钱吗？支付宝敢借给我们用吗？其实，支付宝大力推动花呗的原因有几个方面：

• 利润。我们知道如果你开通了花呗收款，你会看到花呗会根据用户使用花呗付款，来收取0.8%的服务费；同样，如果你的花呗没有按时还款的话，就会需要支付违约金。
  
  
• 带动支付宝和淘宝等使用。

实际上，花呗并不怕被不还，一方面花呗的借款厚度不会过高；另外一方面，如果恶意不还款，会上征信。当然，花呗还有催收业务呢！

再说借呗，很多人会觉得借呗额度高是不是和我们芝麻信用有关系？实际上关系有，并不大，它会根据你的综合评价，给你借呗额度。特别有一项是：如果你的个人信息越完善，就能有更多的额度。这就是让借呗有信心借给你，因为你个人信息越完善，它就不怕你借钱不还了！

除此以外，借呗属于贷款产品，会接入个人征信，对于老赖，可能会因为他们的吃穿住行！容不得不还。

支付宝隶属于阿里巴巴，支付宝花呗可以提供预先消费，而借呗能够直接借款，我支付宝账户额度就有八万，其他人的支付宝额度都是几千，不知道不知道为什么马云会给我那么多额度，网友们不要羡慕我，总有一天你的借呗额度也会达到笔者的高度。

不过有些人比较有趣，他们脑海里总是想着，我借了支付宝的钱就是不还，马云能把我怎么样，网络上一句话非常火爆：我凭本事借的钱，为什么要还？听到这句话是不是感到非常嚣张霸气呢？霸气归霸气钱到底最后还是要还的，马云总会有方法去将这些耍赖的朋友抓到。

有的网友更加奇葩，他说：我将支付宝卸载了，然后将手机丢了，在将身份证也丢了，跑到大山里面躲起，马云能够把我怎么样？笔者想说说的这么厉害，你可以这样试试。

支付宝的《花呗用户服务合同》有一条款是这样说的，为了建立信用体系，花呗会将用户信息发到各大征信机构。如果用户在花呗还款日24点前没有清偿全部应还款额，逾期未清偿，将影响个人征信记录。当你逾期耍赖不还钱，以后你在社会上都很难走动，当征信被影响后，贷款买车买房都会变得非常困难，还有其他的正常社会活动也会受到影响。平时积累信用也不容易，需要格外珍惜。

支付宝放心吗？它时时刻刻都在监控你的信息（大数据），就像你小时候爸妈每时每刻都盯着你，哪里放心了？

所谓的放心，它是建立在信息收集、分析和整理上的，只是我们没有觉察到罢了。

在光线下，影子每时每刻跟着你。

在互联网上，大数据每时每刻跟着你。

支付宝没有你的数据，没对你的信息进行搜集、分析和整理，它会把钱借给你吗？它是智力残疾吗？

显然不是，所以不要说支付宝为什么放心把钱借给你，只有它足够相信你会把钱还给它，它才会把钱借给你。

支付宝作为第三方支付机构，它的功能仅限于支付，它是不可能提供借贷的。所说的支付宝借钱给你，那是指蚂蚁金服旗下的子公司，与支付宝是独立开来的，只是通过支付宝这个平台把钱借给你，比如蚂蚁花呗，借呗或备付金等。

相信你就把钱借给你吗？你老妈可能都做不到，所以这是有条件的借贷——条件就是利息。

利息的多少取决于风险补偿，毕竟不管蚂蚁花呗、借呗或备付金都是有成本的。

资金可能来自银行、小贷公司或资产证券化等，它们分别对应的投资者为存款人、股东和理财投资者——他们是要从中获得收益的，预期收益=无风险利率+风险溢价。

假设蚂蚁花呗、借呗或备付金的借贷对象劣于央行征信要求，那么它的利率就会相对较高，这就是风险溢价对投资者的收益。反之也一样，如果你的信用较好，你的利率就会相对较低。

与此同时，由于每个人的信用层次不同，对每个人的授信额度也是不同的——有的人30万，有的人3千。

从风险溢价或贷款利率，以及授信额度来看，支付宝里的花呗借呗，或备付金，支付宝也是不放心把钱借给你的。

因此，不要笼统地认为支付宝放心地把钱借给你，即使是慈善机构它也不会随便地给人发放福利，何况支付宝是一家企业呢？盈利才是它的目的，创造社会价值是它的副产品。

支付宝借钱出来，并不是觉得所有人都能够还钱，支付宝知道肯定会有一些人没钱还，或者不还钱的，但是，为什么明明知道有人会不还钱，还要借呢？为了赚钱，就这么简单。我们都知道，支付宝的大数据可以说是很厉害的，可以在很多维度准确估算某个人的信用度，还款能力这些，支付宝也不是免费借钱的，那都是要利息的，就算是利息很低，那也不代表不要钱。有的人会说花呗只要按时还款就不用钱，这只是对于我们消费者来说不用钱，但是对于商家来说，是需要扣除一笔手续费的，大概在0.6%-1%不等，这是我们使用花呗后，商家那边需要扣除给支付宝的服务费，如果我们在账单分期，那就再多收一笔分期利息，综合算起来，收入是很高的。我们也知道，每个人的额度都不一样，有高有低，支付宝看能力放额度的，用户很多，大家都是讲信用的，不到万不得已，逾期的，我相信基本是风毛菱角，就算逾期的那一批人真的不还钱了，支付宝有这么多用户，那些利息足以填补这部分亏损，还会绰绰有余，但是说不还钱基本是不可能的，就算是逾期，时间久一点，支付宝一辈子都有追回的权力，所以，它根本就不怕。

支付宝借给你的额度大部分都是小数目的，不同于银行的金额比较大，即使你不还，整个支付宝额的总体的损失并不是很大，再加上一般的人，不可能说为支付宝那点额度出恶意去逃避帐单，逃避支付宝账单的记录相对来说是比较小，但使用支付宝的人数量是比较大，如果按支付宝的总收率和烂账率的比例，烂账数目根本就是微不足道的一点皮毛，就当是个产品损耗率吧！加上支付宝，每提一笔钱都有收手续费啊，