什么样的征信才算好征信？

好征信，往往是跟你自身综合素质有关的。

一个好工作单位，是好征信的基本加持条件

如果你有去办理过信用卡或者是房贷，你会发现，有一种工作单位的人群是最容易申请到的，并且额度高，放款快。他们通常是银行信贷经理眼里的肥肉，是好征信的基本加持。

这种单位就是：国企或事业单位。人群是指正规编制内的，非合同工。

这类工作单位的人群往往被银行认定为VIP优质客户。

以往从未逾期，是好征信记录的构成根本

从未逾期。

是一个充分且必要的基本条件。自19年5月份新征信上线后。中国人民银行征信中心能查到你过去5年的记录。

这里面包含了：信贷记录、公共记录、查询记录。

信贷记录：贷款记录、贷款申请、审批；信用卡申请、审批、及其他信贷记录。

公共记录：欠税、民事判决、强制执行、行政处罚、电信欠费记录

查询记录：包含2部分。指个人或者机构的查询记录。

这些记录里面，信贷记录，从未逾期是根本的。

欠税记录，民事判决记录、行政处罚更也不能有。这个很好理解，如果有过类似犯罪的记录，（无论民事还是刑事）谁还敢借钱给你？更不要说银行了。

电信欠费也能反映一个人的基本素质：主要是从道德素质、基本法律法规的意识程度、以及信用态度。能明确看你是否重视该行为。

从细节看一个人的信用，这也是央行征信对于信用评判的多层次、立体化维度，是构成好征信的基本。

负债率不能太高，正常负债在50%-70%的额度。

例如信用卡，每个月正常使用稳定还款，从未逾期。既不满额又刚好有空余。同理，房贷、车贷占你每个月固定收入的50%，从未逾期。都是好征信对于还款能力的评判标准。

非白户，负债率不高，征信查询次数在正常范围内算是好征信

白户，并不是一张白纸就能是征信的好模子。

白户：就是从没申请过信用卡也没贷过款的那群人。

因为从来没有过征信记录，金融机构也就不知道他们的信用习惯，所以不能确切的评估他们的信用。

征信查询次数，时间点不宜过于密集。

建议每年个人自主查询最好不要超过 4次，避免引起金融机构不必要的猜测。

不然容易被认定为急需用钱到处借贷。又无法评估你实际还款能力而造成信用不良。

好征信，

征信上工作单位信息没有频繁变更

征信上没有乱七八糟的网贷或者小额贷

有一到三张信用卡，使用额度不超过百分之三十，按时还款没有逾期

可以有房贷，按时还款没有逾期

差不多就这些了，没有网贷的话就不会有查询记录。

要好好爱护自己的征信吆[灵光一闪]

征信通常是第三方机构专业化的依法采集，并客观记录的信用信息，为授信机构提供了信用信息的共享数据。在互联网的科技时代，无论是超前消费还是借贷买房，都离不开借款的操作，那么是否能够通过审批借款，主要是依据借款人之前的征信数据是否合格来判定，随着新版征信即将出台，很多前期的“漏洞”将会被“补上”。

从市场上的公开消息可以得出的结论，新版征信将会更细化、更全面、更精确。这也就意味着大家熟知的那些漏洞可能用不上了，新版征信不仅个人过往信息非常详细，还会附带你的配偶信息，甚至你的孩子的个人征信，考核可能会以家庭为单位。前期的房贷还款信息、信用卡是否逾期等信息将会详尽到具体时间，并且征信记录会延长至5年以上，那么借款人想“洗白”的难度就成几何倍的加大了。最关键是电信业务、自来水、电费等日常缴费业务，一旦出现长期欠费问题，也会被列入到征信数据中，这就更加全面细化了征信的问题。

前期比较流行的“离婚买房”，这次也被列入到了重点征信问题中，如果夫妻双方共同还款买房，离婚后虽然在婚姻上属于独立个体，但是在征信记录上仍然是双方都有负债记录的，这就意味着再次贷款你将会遇到无法通过申请贷款的现象。如果是“真”离婚，由于共同买房的贷款没有还完，离异的一方贷款买车、再购房，甚至申请一些利好政策的贷款，都将出现征信审核可能无法通过的问题。看来婚后共同买房的夫妻，离婚前要考虑清楚，不然离婚了麻烦更多！

一份好的征信，首先你的个人单位，工作岗位，住处这些都是很关键的。

然后就是你的贷款和信用卡持卡数量不能太多，也不能是空白，也不能有逾期！

贷款最好的就是房贷或者车贷，其他消费贷就最好不要，额度低！信用卡持卡的数量在4-6张最好，太多征信报告记录也多，信用卡贷款正常还款记录一年以上，负债率不能太高，正常负债在50%-70%的额度。

最后就是征信报告被查询次数不能太多，一年6次左右就可以。那么这样的征信才是完美的。

2019年5月，新版征信正式上线，也是人民银行征信中心建立个人征信体系以来，第一次重大改版。

新版征信上线后，发生了很多变化，总结下来就是更加详细更加完善的记录了个人日常信用发生行为。已婚人士增加了配偶详细身份信息，夫妻共债、个人手机号的收录次数、个人的税务信息、法院民事刑事执行信息，24个月以内电信和日常水电气欠交费情况。在构建信用社会方面又前进了一大步。

如理解上线后的新版征信

• 个人征信报告已经不单纯的仅应用于个人信贷业务的信用参考，而是会应用到个人日常工作生活中的各个方面。

在很多朋友对于征信的理解中，征信仅仅只用于个人办理信贷业务时，业务发生机构的一个个人信用信息的参考。所以，对于征信好坏的理解，也仅仅停留于征信是否可以顺利办理信贷业务。

但是从2019的新版征信中我们可以看出，征信中收录的信息已经不仅仅是个人信贷信息，而是包括个人信贷信息在内的，所有日常可能更我们信用发生关系的业务往来。而且从新版征信的详细信息中，已经可以对一个人的资信大数据做最全方位的了解。

比如，现在很多时候办理出国签证都可能会需要用到你的个人征信，而目的不仅仅是为了看你的信贷记录上是否有不良行为。而是从征信报告中可以更加精确的看到你的个人身份信息和身份属性。甚至现在很多学校招生，单位招人，都需要看个人征信信息，如果个人征信存在不良记录，很可能影响自己也可能影响下一代。而这些却并不是所谓的信贷业务。

现在的个人征信，已经不仅仅是反映我们信贷业务的信用情况，更是涉及到我们生活工作中多个领域的信用表现情况。

怎样的征信算好征信，怎么保护好自己的征信

基于对于新版征信的理解，我们不难分析出什么样的征信才算是一分好的征信。那就是，在日常发生的所有跟我们信用有关的业务往来，我们都能表现出诚实守信，按约定办事。

• 信贷业务不要发生不良信用记录

这是最基础的要求，因为新版征信无论如何变化。有句话说的好：看一个人是否诚实守信就借给他钱。“欠债是否能还钱”最能能体现出一个人的诚信价值的。而这个钱的来源无论是银行还是其他信贷机构，甚至是个人，是否能按照承诺还款都一样能体现一个人的诚信价值。

• 日常生活交费这些小事千万不要忽视

2019新版征信增加了日常生活欠交费记录。那么就说明生活交费行为已经纳入对个人信用的考核。很多人包括我在内，都觉得生活交费是自己的事情，怎么还上升到征信层面了呢。我后来就想通了，如果不用征信加以限制，电信费用，水电气费用这些实际上都属于公共资源。如果你欠费，我也欠费，对于公共资源来说肯定是一种无偿占用，而且如果欠费太多，就会导致公共资源无法正常使用，可能就会引发很严重的后果。

• 不但要珍惜自己的征信，家庭成员的征信一样要征信

2019年新版征信已经增加了夫妻共债，增加了已婚人士配偶的详细身份信息。在未来，包括办理信贷业务在内的所有跟信用发生关系的业务，可能都需要参考夫妻双方的，甚至家庭成员的征信。所以，只有夫妻双方，家庭成员所有人的征信好了，自己的征信也才会好。

• 尽量保持个人信息的稳定性

现在新征信对于个人信息的搜集更加详细，包括个人居住地址，工作单位，联系方式，都会增加记录次数。目的就是通过个人日常信息的稳定性来考评个人征信好坏。所以经常更换居住地址，经常更换工作单位，甚至经常更换个人联系方式，都会给个人征信带来不利的影响。所以这方面的信息保持一个稳定性，肯定可以为自己的征信带来好处。

新版征信上线后，大家要对征信的接更加广泛一些，不要仅仅停留在征信只是针对信贷业务。征信不好，就不办信用卡贷款这些业务，其他不会对个人造成什么影响。这种理解是绝对错误的。征信的好坏已经影响到我们日常工作生活学习每一个角落。

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当代社会是个特别注重征信的社会，尤其是办贷款的时候，说征信是贷款环节中最重要的都不为过。那么什么样的征信是好征信？征信不好有什么影响？如何维持好征信？如果征信出现不良，该怎么办？今天咱们就探讨一下这个问题。

什么样的征信是好征信？

在我看来，好征信包含这几方面：无呆账、非黑户、非白户、逾期少、负债少、查询少、工作较稳定。怎么解释呢？

无呆账：呆账，简单理解，就是欠钱长时间不还，银行屡次催收都不还，长期处于呆滞的状态，最终可能成为坏账的欠款。一个呆账，能顶好几次连三累六，毫不夸张的说，一个呆账，就能把所有其他良好的征信记录毁掉。所以好的征信，一定是没有呆账的。

非黑户：黑户，就是指因为屡次欠款不还，或者多次恶意逾期，导致银行对借款人的信用状况产生怀疑，从而给予拉黑处理。一旦成为黑户，那就跟有呆账差不多，基本上已经与贷款无缘了。

非白户：白户与黑户对应，是指征信记录里无任何记录，不管是好的还是坏的，统统没有，就像是一张白纸一样。纯粹的白户也不好，因为银行并不知道你的任何信用记录，也就无从判断你的履约能力，从而可能会拒绝贷款申请。

逾期少：这个好理解，那为什么是逾期少而不是无逾期呢？因为大多数人都有信用卡有房贷车贷等各类贷款，所以难免会有一两次逾期，如果仅仅一两次逾期，其他时间都是按时还，那么这样 征信依旧是好征信。

负债少：一个人在正规途径的借款都可以在征信上查到，因此负债多少也成了衡量一个人征信好与坏的一个条件。如果一个人信用卡欠款好几十万，已经超出了他的收入水平，那他的征信再没有逾期记录，也不是好征信。

查询少：查询是指机构查询征信的次数，一般在征信报告最后一页。查询少，说明借款人对资金的需求并不大；相反查询多，往往会被银行默认为借款人缺钱，所以到处查询他的征信。因此，如果非必要，尽量不要多次查询征信。

工作较稳定：这一条是很多人都不会注意到的，但是我仍然会说，工作稳定，也是征信良好的一种反映。征信报告可以完整的显示出来你的工作单位，所以如果你的工作不稳定，三天两头换工作，那么也不会被认定为好征信。

以上就是我总结的一些征信好的表现形式。

征信不好有什么影响？

1.影响正常办理贷款。银行看到借款人的征信不好，第一时间就会怀疑他的还款能力评估还款风险，因此征信不好很容易影响到贷款，不仅包括房贷，也包括抵押贷、消费贷、车贷等类型的贷款。

2.影响正常申请信用卡。现在人生活压力大，生活成本高，偶尔需要用信用卡来做生活和消费的过度，如果信用不好，会影响信用卡的下发。

3.影响贷款首付比例和利率，购房成本增加。有些银行针对征信不太好的客户，也可以给予办理贷款，但是需要提升首付比例或者贷款利率，这样购房成本就可能要高于别的征信良好的人群。

如何保持良好的征信？

1.保持良好的生活习惯，量力而行。花钱要心里有数，不能挣3000花8000，那样欠款越来越多，就像雪球一样，越滚越大，最后扛不住了。一定要量力而行，量入为出。

2.保持良好的还款习惯，不要逾期。良好的还款习惯，会让借款人在银行系统里成为优质客户，以后借款会很方便。所以一定要保持良好的还款习惯，每月都提前还，不要拖到最后一天才着急忙慌，账单日最后一天是为了让你确定是否已经还款，而不是提醒你今天再还钱。

3.少办卡，少贷款。如果不是特别必要，没必要办那么多信用卡和贷款，因为信用卡余额是虚拟数字，会让你产生一种我是土豪的错觉，然后再消费的时候很硬气，其实都是你欠银行的。

4.信用卡不要借给别人使用。有太多太多人因为挨不过朋友的央求而把自己的信用卡给了他人用，结果造下一堆的逾期。他们用习惯了，但是从不会考虑到你多会儿需要钱，只能给你把记忆毁灭。

5.信用卡不再使用，一定要还清后再束之高阁。小强之前接触过一个客户，逾期6块多钱，结果没有还抑或者是忘记还了。后来他想买房办贷款，结果发现这六块钱已经形成有呆账，最终没办成。

6.不要轻易给别人担保贷款。即使说成这样，也有人挨不过面子，给他们提供了担保，最终的结果就是人家还不起了，由你来一力承担。

如果征信出现不良，该怎么办？

1.立即终止不良行为。如果正在逾期，那就马上终止，即使借钱也得先还清欠款。

2.灵活运用还款规则。如果不能全额还清，就申请延期或办理分期，如果还不行，最起码要还清最低还款。

3.非主观上的逾期，可以申诉。如果是因为不可抗力的因素导致逾期，比如天灾导致家庭受损失，不能如期还款，可以向征信中心申诉，请求撤销逾期记录。

4.继续使用，但要从现在开始不能再有不良记录。征信报告上只体现近五年的征信记录，也就是我们常说的，五年之后“又是一条好汉”，因此如果出现逾期，一定不要马上就注销卡片，要继续使用，同时必须保持良好的还款习惯，只有这样，才能把征信给“洗白”，如果这时候就注销卡片，那么征信不良记录就永久保留下来了，没有坏的被好的顶替的可能性了。

以上是我总结的关于征信的一些经验和心得，征信关乎贷款也关乎人生，希望大家能慎重对待。

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首先有贷款记录，没有逾期，没有法院执行记录

不黑，不白不乱，不多

征信的好或不好的前提有没有逾期（信用卡、贷款之类的逾期），只有没有信用卡、贷款之类的逾期，我们再去讨论征信的好或不好，有的人的征信是一张“白纸”除了姓名、身份证等基本信息外就没有什么借款或信用卡业务的发生，大多数普通老百姓的征信都是这一类；另外一只种就是征信显示自己名下贷款有几笔，信用卡也有好几张，但还好没有逾期业务发生，这时就看银行认不认可了，认可的前提是该类征信显示者，是否经营的生意兴荣，资产雄厚，在他申请业务的银行中是否有存款或理财等业务！

因此征信的好或不好，主要看办理业务的银行，的审查要求。现在银行业竞争异常激烈，对个人征信情况也越来越重视，因此我们最好将自身的银行家数控制在4家以内，信用卡张数控制在6张以内，不建议去申请那些5000-1万或3万内的小额贷款，银行很反感的！

1、征信白户并不好

征信白户，即在央行征信中心没有任何记录，这种情况，银行其实并不好判断你的征信是否良好，因此，征信白户并不好。

所以，很多人认为征信白户是最好的，这种观点就是错误的。当然，具体的信用，除了参考征信报告之外，还会看资产及收入等多个维度。

如果你没有任何的资产，而且是征信白户的话，授信就会很低，但是如果你有资产，比如房产，一开始授信额度就会比较高。

2、征信查询次数太多会影响征信

了解过征信报告的人，都知道征信查询次数这个说法。尤其是信用卡申请方面，如果查询次数较多，说明你的经济状况可能出现了问题。

另外，贷后管理影响并不是很大，但是如果过多，征信也会受到影响。

此外，很多用户可能因为点了不明的链接，触发征信查询，在你不知情的情况下，就会影响征信，因此，这一点也应该引起大家的重视。

3、什么情况会影响你的征信？

主要是逾期记录，更严重的就是呆账等。

出现逾期，而且次数较多，甚至是连续逾期，都说明你的征信较差，银行会有风控系统，可能就导致你降额，影响其他业务的办理。

呆账的情况更严重，一般见到呆账，就是直接拒批。因此，大家平时一定要积累良好的征信。

4、消费异常行为也会影响信用

消费异常的行为，会受到银行的风控，但这种风控可能直接是封卡，但在央行的征信报告上可能并不会体现。

消费异常行为，可能会被该银行列入黑户，由于银行和银行之间的数据并不互通，因此对其他银行来说，影响并不是很大。

5、了解下黑户

其实前面我们已经提及到了，如果被银行列入黑户，就比较难以解除黑户。首先需要你把欠款还清，此时的你，授信额度可能已经降为0了。如果你后期还需要考虑该银行的业务，可以先存入一部分资金，然后再消费，看后续会不会恢复额度。如果较长时间没有恢复，那么也就可能真的凉凉了。

当然，其实在征信报告中，不仅仅涉及到上面的这些信息，征信是你在正常消费、用卡、还款的长期过程中，形成的一种信用积累，由于征信报告的保存时间较长，只要中间出现不良记录，就需要很长的时间去消除，一般情况下，银行针对偶尔的逾期，是可以谅解的，但如果是多次逾期，对你的影响则会比较大。

各方面信用良好，比如信用卡不欠款，能按时还。手机不欠款，不是黑名单。

1、目前的征信是人民银行根据个人数据，依据统一标准评估的。

2、有固定的收入，信用系统记录得到的各种支出，信用卡、房贷等能按期还清,征信评定较好。

3、大数据时代，纯现金交易、纯借记卡消费，人民银行系统记录不到或记录数据单调，信用等级也不高，不是好征信。

4、收入不固定，哪怕比固定收入高，征信系统也偏向固定收入的。