问题补充： 最近，有接触到一个装修贷，说是建行官方的，而且年化利息特别低，1万块钱，一个月只要25块利息，年化利息只有3%；目前市面上普通的贷款，年化利息基本都在10%以上。低得不敢相信，有知情的人吗，这是真的吗？
目前银行的贷款利率相对比较低，但再怎么低，正常的商业贷款基本上都能达到5%以上，比如目前大家去银行办理房贷基本上都是5.2%以上。
正因为如此，所以很多人突然看到建行有3%利率的装修贷，很多人觉得不可思议，甚至有人认为这完全不可能。
首先可以肯定的告诉大家，目前建行确实有月息只有0.25%的装修贷。
但在建行产品介绍上面，它不叫利息，而是叫手续费，每个月的手续费是0.25%，至于这个手续费是多少，不同的客户实际情况不同，期限不同，利率也不一样，正常情况下一般是在0.25%~0.33%之间。
每个月0.25%的利率折算下来年化利率只有0.25%×12=3%，这个利息确实是非常低的。
但是大家要弄清一个概念，这个装修贷还款方式是每个月本金是一样的，利息也是一样的。
比如借10万块钱5年时间，也就是60期，那每个月要还的本金是1667元，每个月手续费是250元，每个月还款1917元。
这样算下来，年化利率3%好像没有什么问题，但实际上真实利率要比3%高出很多。
因为大家每月都在还本金，也就是说越往后面本金越来越少，大家占用银行资金越来越少，但是银行仍然按照10万块钱的本金来收利息，无形当中大家实际支付的利息要比3%更高。
比如大家借10万块钱5年时间，每个月还1667元的本金，前四年总共还了80016元的本金，相当于最后一年剩余19984元的本金，但是最后一年大家要支付的手续费是250元×12=3000元，这算下来年化利率高达15%。
通过简单的计算之后，如果按照资金的实际使用率来看，建行装修贷，真实的利率要比3%高出很多。
当然真实的利率是多少这是一个比较复杂的计算方式，但通过公式计算之后，仍然可以计算出来。
比如月利率是0.27%，五年时间名义利率只有3.24%，但真实利率应该是6.07%；
如果月利率是0.33%，贷款期限是6年，名义利率只有3.96%，但实际利率是7.29%。
由此可见，建行装修的3%左右的利率并不是真实的利率，真实的利率应该是名义利率的1.8倍左右。
当然这个利率从整体来说其实也并不是很高，即便年化利率达到6%，跟外面的一些小额贷款相比也算是非常便宜了，即便跟借呗、微粒贷等一些网贷相比，也算是很便宜了，这个利率水平只相当于借呗以及微粒贷的1/3左右，所以建行这个装修队还是非常划算的。
建行装修分期，3%一般人不知道看似便宜，实际不低，他是月利3%，年化在6%左右，装修贷的手续费是按照总金额来算的，不同于房贷是按照剩余还款本金来算的，如果刷信用卡，算下来10万刷卡600，一年7200，也就是年化7.2%，利用好50天免息，就可以省下一个季度的手续费1800，也就是一年5400，折算年化5.4%，就和这个装修贷差不多了，还有你10万不是一次性刷出来的，都是分批次刷出来的，还会省一点，在者你按照每月还一点本金来算，你的本金越来越少，手续费也越来越少，所以最终你贷款三年来算，你刷卡的利息没有装修贷的高，如果用信用卡分期打5折一般是月手续费4.5左右，年化在8%左右，所以我认为没必要贷这个装修贷，原因就是他得指定地方买材料，那些指定地方价格老高了，多出的钱都可以付全部利息了，如果你想去其他地方买材料，就得找认识的做建材的人并且是和建行装修贷有合作的才能套现，套现又得需要手续费，算下来也差不多了，所以有信用卡就没得必要在用装修贷。真不划算。
这个装修分期贷款10万块钱60期利息合计1917*60=15020元，相当于利率5.7%的按揭贷款。
按揭3%利率贷款10万块钱60期利息合计7812.5元，每期还款1796.87。可以用贷款计算器计算。
差距在于，按揭贷款每期按照还贷后的剩余本金计算利息。而装修分期贷款是按照全部本金计算利息，5.7%利息，还会觉得低吗？
建行3%的装修贷，其实并不是最不是最近才推出来的，而是一直都存在，按照建行的宣传是1万元1个月只需要25元利息，即月利率：25/10000=0.25%，以12个月计算，年化利率为：0.25%*12=3%，似乎利率值真的是低到令人发指，但现实真的如此吗？
目前银行一年期的存款利率都达到了2%左右了，算上上缴的存款准备金、预留下的运营资金以及银行的运营成本（人工、房租、水电、办公成本），实际贷款利率低于3%银行都是亏本了，更别说三年期贷款不少利率都超过3%了，难道建行在做慈善？
答案显然是否定的，毕竟建行一年的2735.79亿元的净利润可是真金白银（2021年的数据尚未出炉，以2020年的数据为例），那么这个3%是如何赚钱的呢？
建行所谓的3%贷款利率实际并不是真的就是3%，因为它的贷款本金并不是到期一次性支付，而是每期都在归还的，以上述50万元为例，60期的每个月都在归还8334元，从第二期开始你的本金余额就不是50万元了，但其实银行一直都在按照50万元的本金计息（利息一直都没变，保持在1250元），比如你归还30期之后，本金剩余了25万元，但是第31期，你的利息依然是1250万元（50万元*0.25%），而不是按照25万元的剩余本金去计息，所以考虑到每月归还本金，实际你的贷款利率远远不止宣传上的3%。
真实的利率我们假设为M，则：1250/（1+M）+1250/（1+M）^2+......+1250/（1+M）^60=50万元，可得M≈5.64%，所以考虑到每期的归还金额，实际贷款利率应该是5.64%左右，而不是宣传单上的3%，当然即使是5.64%就目前而言，依然还是比较低的一个数值。
简单易懂解释你听：月费率2.5注意是费率不是月利率！什么意思，就是年费率=2.5×12=3%，什么概念，以贷款10万一年为例，一年手续费3000注意这是叫手续费而不叫利息，每个月还款103000/12=8583，每月还掉8333的本金，而手续费是根据你10万的本金已经全部算死，每个月手续费3000/12=250，你还到最后一个月剩余本金8333而手续费还是250，这个就是偷换概念的宣传，实际年利率折算下来约在5.7%-5.8%左右，虽然不是3%这么低，但比小银行的乱七八糟贷款、网贷平台的贷款还是要低得多！
我个人感觉挺划算的，我买装修时候钱不够，用这个花了12万多，现在每月还2400多，5年算下来，也就不到两万的利息。挺好的，比找亲戚朋友借钱看脸色要好些吧。
首先个人觉得装修贷款是真的，因为我家最近在装修，我贷款的是农业银行的，手续费是2.5%，以20万为例，贷款5年，总计手续费为200000*2.5%*5=25000，平摊到每个月是25000/60=416，本金200000，每月还款金额为200000/60=3333，总计每期的还款金额差不多为416+3333=3749元！
相对信用卡以及其他的贷款，装修贷的利息还是比较低的，唯一不好的地方是以信用卡的形式给你放款，你需要去家居建材等实体店刷卡才能消费！
建建设银行这个“装修贷”贷款品种确实是真的，其实它就是一种消费分期贷款。在过去消费分期贷款是由那些互联网金融机构提供的，套路非常多，银行参与的很少，那么随着清理整顿的逐渐推进，现在越来越多的银行推出了类似的消费分期贷款，一方面填补市场空白，另外一方面也可以抢夺新的贷款需求市场。
对比以前那些互联网金融机构提供的消费分期贷款，建设银行这个消费分期贷款贷款条件设置简单，利率也确实不高，也比信用卡分期利率低的多。但是实际利率也没有在宣传中所说的那么低，所以我们在宣传当中发现建设银行并没有讲实际利率。只写了“1万元一个月，只需要还25元利息”。很多人就误以为利率是月息0.5%，年息就是3%了。
但真正的实际利率其实大约需要达到了5.5%到6%之间，原因就在于他是一个等额本息的还款方式，借款人每个月都在还款，每个月的还款之后，其实所欠本金在减少，但是因为等额本息，所以利息还是按照原始金额再计算分摊到每个月中。如果按照简单利率法来计算，那么名义利率确实是年化3%，但是如果按照实际利率IRR来计算，那么他就要几乎翻倍了。
与对于银行来说，这种等额本息的逐月还款方式，贷款的时间越长，银行的利润率就越高，所以我们才能看到建设银行有着超长的96期的装修贷。因为借款的时间越长，那么越到后期，其实银行贷款的风险就越低。因为有可能在第36个月，银行的所有本金都已经收回了，后面银行得到的所有回款，那都是利润。
建设银行作为我国的四大国有银行之一，这个装修贷已经是创新的贷款品种了，但是他们仍然会按照银行对于借款的严格要求，进行严格审核，所以并不一定是人人都能接到的。既然是装修贷，那么建设银行会要求标的房子必须是自购的，拥有产权的。同时也会对于借款人的银行征信进行审核，有可能还需要家庭另外一个成员作为担保人，当然也会对于借款人的稳定的还款来源进行审核。
及时总结一下，即使实际利率达到6%，这个产品的借款利率还是相对比较低的。比建设银行针对个人的其他类信用贷款还是低。那么对比那些整借整还的借款来说，相对也不算高。例如“某呗”，虽然说随借随用，申请也方便，但是大家算算利息，其实要远远高于这款信用分期贷款了。
未来各个银行会越来越多的推出这类分期消费贷款，这是一件好事，因为这会逐步的替代过去的那些互联网金融公司发放的各种分期贷。银行的贷款套路要少得多，利率其实要低得多。