房贷有45万（已还3年了），但现在手上有现金40万左右，如果把房贷全还掉划算吗？为什么？

作为银行的工作人员，我给你的肺腑之言就是：一定要拿这40万，提前把房贷给还了！

可能很多人会给你说，把这四十万用来买理财，或者是投资什么的。只要利息高于贷款的利息，就不需要提前还。

这都是鬼话而已。

先不说，现在存钱、理财收益很低。这个房贷的实际利息，就不能简单的用几个点来衡量。

房贷的实际利息，远远不是表面上的那百分之几，越早还完房贷就越划算

1 . 房贷越早还完越划算

像我自己也有房贷，我是16年的时候买的房子。贷款了60万，分期三十年，每个月还3000块钱。

到现在，已经还房贷将近21万了。

前几天，我就想看一下，自己还剩下多少的房贷本金。

本以为这些年还了这么多，应该贷款少了很多。结果打开手机银行APP一查，一下子就把我整懵了。

这六年的时间，贷款是还了21万。可是这里面，本金只有5万多块钱。剩下的15万多，还的都是利息。

还款还了这么多年，还了个寂寞而已。

越是还房贷前面的那几年，你每个月还的房贷，大部分都是利息。所以，特别的吃亏。

如果你有存款，越是提前还了房贷，你付出的利息就越少，也就越划算。

2 . 不管是哪种贷款模式，都是坑

可能有的人会说，你的房贷选择的等额本息。如果你选择的是等额本金，就不会这样了。

错！

你可以自己计算一下，贷款40万，选择等额本息和等额本金，贷款三十年的时间，也只不过相差了几万块钱而已。

即使你选择等额本金，前期每个月还的金额大，还是还的利息多。

而且说个现实的问题，你去贷款买房的时候，等额本息和等额本金，是你能选择的吗？

你没得选择，银行说啥就是啥。

我当初买房子的时候，别人明确的告诉我，不接受公积金贷，只有等额本息。

而且，你还可以计算一下。

贷款45万，如果是贷款三十年，差不多总共要还将近100万。

你的房子或许涨价了，但是房子涨价的部分，最后都会被银行，以贷款利息的形式拿走了。

把这40万存在银行，收益根本就不可能达到房贷的利息

现在银行存款的利息很低，而且还是越来越低的趋势。

像定期存款，一年期利率2.1％，两年期利率2.6％，三年期利率3.25％。

国债，三年期利率3.4％，五年期利率3.57％。

大额存单，三年期利率3.5％左右，五年期利率3.8％左右。

稳健型理财，预期收益都在3.5％-4.0％之间。

股票和基金，收益是比较高，但是风险太大了，根本就不能去投资。

而房贷的利率，即使是首套房有优惠，也有将近5.0％的利率。你把钱存在银行，无论如何收益都是达不到5.0％的。

所以，幻想看着存钱的利息，跑赢房贷的利率，就是一件特别不现实的问题。

还有可能，你房贷没还，最后这钱也没存住，都被你花了

你没有提前还房贷，如果真的能把这40万存住，那也是一件好事。怕的就是，你房贷没有提前还，钱还被你花掉了。

如果你的自制力不好，很容易受到身边人的影响。

你身边的同事朋友，买了一辆新车。你很可能心里也痒痒的，也想去买一辆。

有朋友买了一个名贵的包包，名贵的手表，名贵的奢侈品，都可能让你感到诱惑难耐。

所以，你很容易就把这40万给花了。买车子，买各种奢侈品，甚至就是被日常的大手大脚花完了。

无债才能一身轻

常说，无债一身轻。背着大几十万的房贷，一背就是几十年，真的是像背着一座大山一样。

像我每个月一发工资，第一件事情就是赶紧转账，把还房贷的钱准备好。

如果没有这个房贷，我家里的生活水平，至少能提高一大截。

最惨的时候，就是那一阵子疫情不能上班的时候。没工资，只发基本底薪，连吃饭都不够，更何况还房贷？

如果不是手里有点积蓄，估计真的是要逾期了。

背着几十年的房贷，真的就是背着一座大山，一辈子的房奴，给银行打一辈子的工。

所以，手里有钱，千万别去浪。发自内心的建议你，赶紧把房贷还了。

等哪一天，你把房贷还清。你就会有一种如释重负的感觉，你会发现清晨的阳光，都更加的温暖。

简单先给你算一下，首先你的情况是，房贷45万，现金是40万。因为不知道你是那种贷款方式，下面分情况说一下：

先说商业贷款

第一种情况：等额本息。如果你属于这种情况，假如你贷款20年，是非常建议你把贷款换掉的，如果生活压力大，建议保留5万左右的现金，其余都换上。等额本息，前几年每个月的房贷，有相当一部分都是换了利息，本金到头来没换多少，很不合适。

第二种情况：等额本金。如果你属于这种请况，贷款依旧是20年，可以根据你自己情况来，如果没什么压力，可以不用先换，慢慢还，随后越换越少，你可以拿着这些钱去理财，甚至说直接存银行也行。

再说公积金贷款

如果你是公积金贷款，那就完全没必要还了。因为国家的支持，公积金贷款利率比较低，比银行存款都低，40万存银行的利息差不多都能抵上45万贷款的利息。

个人建议，希望可以帮到你。

很高兴回答你这个问题，以我的切身体会来给你讲一讲

我是2012年买的两室，当时房价是5000一平，算下来是45万，我用的公积金贷款35万，贷了30年，一个月只需要还1500，每月我的公积金还贷款没有任何压力，可我还是在2015年的时候把剩余的贷款一次性还清了。可能很多人会说钱越来越贬值为啥这么着急还掉。我总结了以下两个原因

第一 钱虽然贬值，可是没有贷款的日子身心都很愉悦，想干点啥就干点啥，没有心理负担。人活着不就为了快乐一点

第二 我们对未来有很大的不确定性，万一哪天我们的工作没了，或者我们所在的公司效益差了，我们如何去还贷款，为何不在自己有能力的时候把问题解决掉。

第三 我们成家后有父母孩子需要照顾，我们的家庭万一出现需要急用钱的时候房子可以立即卖掉换成现金用来解决问题，如果房贷不还即使房子卖掉还要扣除贷款，估计真正到手也没有太多。

所以在我们有能力的时候还是越早还掉贷款越好，不要学西方的提前消费，看看现在中国的年轻人已经被提前消费拖垮的有多少了。各种贷款各种信用卡各种提前支出，他们能放开手脚干自己想干的事情吗？每个月发了工资扣除各种支出到手的能有多少，他们的压力能不大吗？

很高兴来回答你这个问题，我个人观点是不用全部还，下面我来阐述一下我的观点;

可能大家都发现了现在的一个现象，钱越来越不值钱了，20年前40万块钱还是一个很大的数目，20年后的今天40万钱好像没觉得是多大的数目了。你既然手上有40万的现金，可以尝试着搞一下副业，比如搞点小投资，或者入伙搞点小本生意，不要放弃你目前的主业，至于房贷么，你就每月还着就行了。

钱只有流动起来才叫钱，如果不流动那就是一堆数字，你如果搞起副业，弄些小投资，你的收益会比房贷还高，当然小投资你也要看准哦，多考察多看看，现在有好多年轻人创业还是比较稳进的，可以大家投资入股，合伙，这样风险会小一些，当然风险与利益共存。

如果你把40万钱全部还了房贷，你得到也就是一个房产证本本，还有少了每个月的按揭贷款而已。万一哪天你急用钱有房产证你也不一定能贷出来啊！今年的贷款也不是那么好贷的。

当然这些只是我个人观点，仅供给你参考，最终还是要看你本人怎么决策了。

你好，很高兴能回答你的问题，房贷45万（已还3年），从时间上来看你应该是17年买的房，那时候的房价还不是很高，正处于涨价的前期，至于该不该提前把贷款还掉，我觉得还是要看你是公积金贷款还是商业贷款。

1.公积金贷款。我也是17年买房，共贷了40多万，用的是组合贷款，其中公积金贷了40万，利率是3.25%，这个利率已经很低了，都快赶上5年期定期存款利率了，如果是公积金贷款就建议你不要提前还款了，把手上的四十万拿去做其他的事产生的效益可能要高得多。而且公积金贷款只能贷一次，你提前还了以后可能就再也贷不到这么便宜的贷款了。

2.商业贷款。商业贷款目前基准利率应该是4.95%，17年的时候应该还没有上浮，如果你是商业贷款，那你的利率应该是4.95%左右，这个利率还是比较高的，如果你选的是等额本息的话基本上还的都是利息，本金其实还的很少，这种情况的话就建议你提前把贷款还了，毕竟手上那40万拿去做其他事虽然也可能产生高收益，但也可能亏的血本无归，风险太大，提前还了就可以少还很多利息了，这个是0风险的。

房贷是否提前归还，需看个人的整体职业规划和投资机会等综合因素，无所谓划算不划算。

1、从财富保持角度看，货币贬值的速度远高于您的想象，本人按刚毕业同工种20年后的起薪来套算，年均物价贬值率超过10%，高于银行利率和GDP增长率。所以现金放到手上（包括存银行），并不太划算，还是需要找更好投资机会的。如果您短期内没有更好投资机会，把钱提前还贷也是不错的选择，未来用钱时可以继续抵押借款，估计还能借的更多。

2、如果您有更好其他投资机会，建议先不要提前还贷，做投资安排较好。

以上仅供参考。

我上周刚还完房贷42万尾款，如今的感觉是一身轻松！如果你手上有足够的钱，那么一定要尽快将房贷还掉。不要想着，以后的钱不值钱，贬值之类的，这些其实跟我们还房贷都没有太大的关系。

一.我也称成为了“房奴”，背上了房贷

我的房子是2018年买的，如今已经过去三年了，还了三年的房贷，这一次总算将所有的尾款还清了。

我大学是在一个二线城市读的，毕业后就留在了当地工作。

当时全国的房价都在大规模上涨，我所在的城市房价也从12000元一平飙到了15000元一平。

当时我心里也有在城市买房的打算，但毕竟才毕业一两年，也没存多少钱，再加上父母也都是普普通通的农民，在城市一套房子的首付将近40万。如果在不借钱的情况下，基本上家里面是凑不出来的。

父母也属于那种老老实实的，借了别人钱，晚上都睡不着觉的那种，所以也没打算去向亲戚朋友借钱。

但我知道，房价还会进一步上涨，未来成家房子又是必须的。而此时，我家三线城市的房价也开始有上涨的苗头了，最终我和我爸商量以后，打算用手头上的钱先在老家付个首付。

我记得特别清楚，2018年2月28日，我爸打来电话，告诉我家里的房子已经定下来了，付了5000元定金。

让我在3月10日之前回去，办理相关的首付款手续。

3月9日我回到了老家，3月10日和我爸一起去了售楼部。

房子一共是115平，总价是62万，首付三成，差不多20万。付了首付以后，花了大概半天的时间，办理了银行贷款也拿到了购房合同，不得不说，在老家办事，还是非常方便的。

到了5月10号左右，房贷下来了。差不多估算了一下，尾款42万，分30年还清，利息也差不多将近40万。

从六月份开始，我便开始了自己的房奴生涯，我依稀记得第一个月还的房贷是2200元左右，到了第二个月就是2610元。

办理了交行的贷款，从此以后，在每个月的月底，都会收到交行的公众号推送的还贷信息，在次月的五号之前进行扣款。

虽然还上了房贷，有一定的压力，但其实内心还是蛮开心的，已经有了自己的第一套房子，就像是有了个家一样。

二.漫漫还贷路，让人没有想到的是，还了三年的时间，差不多还的都是利息

从2018年五月份到上个月，每个月到了月底的时候，我都会往交行里面打一笔钱，用来还房贷的。

因为房贷毕竟和自己的征信有关系，所以哪怕是在没钱的情况下，房贷的钱依然要提前准备好。

平时工作比较忙，只知道每个月还房贷，没太注意，房贷还剩多少。

去年过年回家的时候，打开已经下载了交行的APP，登录以后，看了一下，就吓了我一跳。

让我万万没有想到的是，还了三年多的房贷，尾款加利息在一起，竟然还有40多万，几乎是没有动。

换句话来说，这几年我其实还的都是利息钱，每年31200元，三年将近十万元呢，说实在的，的确有些心酸。

当时买房子的时候还没有太多的感受，如今这样看来，确实莫名的心疼。

尤其是我妈当时在旁边，看到每年三万多都是还的利息，想想自己一年到头忙下来，辛辛苦苦种田种田，也就能够挣个三万元收入。

后来我爸就和我商量着，要不提前把这40万尾款给他还掉，家里的钱虽然不够，就问亲戚朋友们借一下。

在小地方，亲戚朋友之间借钱一般都是属于互相帮忙，不需要付利息，一般也就请他们吃个饭。

这样房贷尾款还完以后，那么也能够省不少钱。

当时我是极力反对的，因为平时朋友在一起讨论，都说能够借到银行的钱就是本事，如今物价在不断的上涨，每个月要还贷2610元，放到十年后，20年后，这个2610元又能值多少钱？

我觉得这样说也挺有道理的，于是就坚持不要他们提前还。

三.最终我还是决定，提前将房贷尾款还掉

让我发生思想转变的，其实是在今年的二月份。

有个朋友，当时手上有个60多万的余款，也是准备用来还房子的尾款的。

但是都准备还了，结果被身边的人带偏了，拿着这60多万跑去买股票，原本想着多挣一些钱，到时候还完尾款之后再买个二套房。

可是万万没有想到的是，这个钱竟然在股市里面套牢了，亏了不少，也舍不得完全抛弃。

这下可好，不仅房子的尾款没有还上，而且还损失了不少钱。

我们在一起交流时，他就不断的劝我，如果身上有钱的话，那么一定要加房子的尾款还掉。

否则，根本控制不住自己，这些钱到最后也根本存不住，糊里糊涂的就花完了。

有了他这个前车之鉴，我想也是有一定道理，所以决定了，在三月份一定将房子尾款还完。

月初的时候，我也没有思考太多，直接还掉了，一身轻松。

四.那么房贷提前还，到底是否划算呢？

有很多人又算起了银行的利息，以其未来的通货膨胀，其实以我来看，根本没有必要思考这么多。

提前还房贷，实际上是有很多好处的。

1.无债一身轻，不再有思想包袱，可以有更多的精力去挣钱

自从没有了房贷的压力之后，整个人的思想都放松了很多，感觉状态非常的不错。

做什么事情都充满了激情，似乎赚到的每一分钱都可以存下来。

每个月也不需要担惊受怕的，房贷的钱够不够花？有没有提前存进去？

2.身上没有了太多的存款，倒逼着自己去努力

但身上的钱全部用完还房子的尾款以后，自己的口袋里面并没有多少钱。这时候也会主动的倒逼着自己去想方设法的挣钱，主动性更强了。

3.生活的水平整体上提高了，日子是越过越好

如今，我们家的日子也是越来越不错，生活水平也上升了很多，或许对于整个家庭来说，压力也是小了很多。

未来只需要慢慢地积累，就可以存下很多的钱。

所以对于我来说，觉得提前还房贷是非常值得的。你们觉得呢？

作为一名从事房产领域多年的我，希望我的回答能帮助你！

我想问一下：你的房贷用公积金贷款还商业贷款，或者是混合贷款？

如果是用公积金贷款，个人建议你别还清，继续房贷。为什么呢？

目前我国公积金贷款利率是3.25%，目前很多商业银行定期大额存款利率都有4.13%。也就是说你中间可以赚0.88%。如果是45万，一年可以多赚3960元！这些钱不赚白不赚。

如果你用公积金贷着，你所缴纳的公积金每个月先被扣除，不够自己再补交，这意味你账户里的公积金是流动的，可以使用的！而目前多数地方对于公积金的提取是有严格规定的：举温州例子来说

1、购买、建造、翻建、大修自住住房的;

2、离休、退休的;

3、完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的;或者户口迁出本市的，并与原单位解除合同关系。

4、出境定居的;

5、偿还购房贷款本息的;或者用于偿还房租（房租超出家庭工资收入的规定比例的）

以上规定可见想提取公积金不是那么容易的！如果你是等额本金付房贷，建议你先继续用公积金贷着！

如果你是用商业贷款或者混合贷款，建议你把房贷付清了！

看你的描述应该是5年以上的贷款时间，目前我国商业贷款5年以上的基准利率是4.9%。同时各大商业银行会根据这个利率进行浮动！目前各大商业银行理财产品保本理财也就只有4%左右，虽然风险型的有5%以上的利率，风险型的利率和你商业贷款差不多，何必冒这个风险呢？

我是菜哥带你看楼市，希望我的见解能帮助你！

这个主要得看你的贷款利率是多少。

是否考虑提前还款的问题，其实主要就是弄清楚自己的贷款利率具体是什么标准。

比如你是公积金贷款，利率一般只有3.25%，那么就完全没有提前还款的必要，随便买个银行理财产品，投资收益都要明显高于你的贷款利息，收益部分的利息不但可以完全付款你的贷款利息，还可以为你产生额外的收益。

再比如说你就是普通的按揭贷款，但当时享受了7折、85折等优惠政策，实际上利率水平也都是比较低的，一般都不超过4%，其实也是完全可以通过有效的投资去覆盖这部分贷款利息的，而且你手里还可以持有大体量的现金，一旦生活中出现意外状况或者特别好的投资机遇，这些现金就可以让你进行更好的应对。所以说这种情况也是不太建议进行提前还款的。

但如果你当时的按揭贷款利率是基准利率的1.1倍、甚至1.2倍，那么你觉得权衡一下具体的利弊了，毕竟利率水平已经开始接近于5.5%—6%的水平了，如果你没什么比较好投资渠道，可能就会多付出贷款的利息，而且你的工作及收入都比较问题，其实是可以考虑提前还款的。

还要考虑货币贬值的问题。

除了上述考虑的利率及收益的差异以外，我们还要弄清楚一个道理，那就是我们所使用的货币实际上是一直都处于一种贬值的状态的，当然我们的收入增长可以抵消贬值带来的不良影响，但是在贷款还款方面其实就需要认真的分析审视了。说白了20年前的10万块钱和今天的10万块钱是有着巨大的差别的，所以说你也可以想象一下20年后你所需要还的贷款钱，可能就没那么“值钱”了，如果这么想的的话，能不提前换还是尽量不要提前还的。当然这样做的前提也是需要你始终有着较好的投资渠道，要不然你手里的现金一直这么持有下去，实际上也是在不断贬值的。

以前还款的好处。

实际上提前还款肯定也是有着一定的好处的，比如贷款全部还清以后，生活的压力感就会明显降低，也不用整天考虑持有现金的投资收益问题。而且按照题主的说法，只还了3年贷款，一般按照等额本息的还款方式来看，前期还的利息还不算特别多，提前还款还是相对合适的。如果还款期已经较长了，其实真的就没必要进行提前还款了，毕竟你前期每月还的钱都是利息那部分更多的，省的都是本金以后，提前还款实际上也没省下多少利息。这个可以自行到网上找个“贷款计算器”算一下，每个月都有明确的数据显示的。

总的来说，房贷提前还款这事，还得是因人而异的，需要综合考虑贷款利率、投资能力、还款年限、家庭条件等多方面因素。认真的算清了里边的帐以后，也就能够更好的确定自己的操纵了。

以上个人意见仅供参考。

还了三年的房贷，基本上都是利息！房贷45万其实并不多，如果你最近几年都没有投资的好门道，而且你觉得收入低压力大，那你就最好是把它还完了就好了！

你如果月收入很高，当然手里面有现金40万肯定就可以拿去投资，只要收益可以跑赢房贷利率就行！但是40万不多不少的，只能买房首付或者股票理财等等，股票也坑。

看你情况，不要相信提前还款是傻子的说法！除非你有生财之道！

肯定还，最起码少了利息，也了却了一桩心事，一天能完成的事，何必等几十年，不管亏不亏都还上，减轻了心理负担