房贷有70万，手上有70万现金，是提前还款好，还是投资理财划算？
最典型的误区，就是把贷款利率和理财收益去做比较。
银行贷款是雷打不动，必须要还的，理财收益可有可无的，不必然存在，甚至有风险的。
这两者性质完全不同，怎么能放在同一维度去比较？
对于那些明明有钱，还去贷款放杠杆，同时指望理财收益跑赢贷款利率的，深表惋惜，因为他们可能真的不懂财务规划。
如何看待房贷
房贷是绝大多数人一辈子中，最优质的贷款，可贷金额大，还款周期长，贷款利率偏低。
房贷存在的意义，并不是加杠杆，并不是套用贷款去理财，而是给到购房者一个合理的负债额度，去追求更好品质的住房。
简单的说，我有200万，交100万首付，贷款100万，然后把自己的100万拿去理财，这是没有意义的。
我有100万，贷款100万，把房子从郊区买到了市区，老房买成了新房，50平变成了80平，非学区变成了学区，这才是有意义的。
房贷本身的作用，就不是计算贷款利率和理财收益，企图赚取利差，贷款负债应该是为了想办法提前改善生活。
房贷对应的月供，原则上和每个月的现金流收入是密切相关，而不是和多少钱做理财相关。
所以房贷对于普通人来说，是为了改善生活而进行的单纯负债，并不该是理财与贷款的套利游戏。
房贷与理财
房贷本身和理财没有必然关联，或者说一点点关系都没有。
当你贷款的时候，已经明确的选择了还款周期，每个月的还款金额。
在现金流收入每个月正常情况下，完全没必要进行提前还款。
那些可提前还贷的钱，其实是每个月收入的结余，经过不断的积累，变成了一大笔钱。
这笔钱既然是月结余，就应该用于合理的理财规划，赚取收益。
很多人会有一个困惑。
一边背着房贷要还，一边在存钱做理财，房贷利率高，理财收益低，是不是不划算，要不要提前还？
其实，两者并不矛盾，理的财是现在的钱，贷的款是未来的钱。
现在手上钱的理财收益和借来未来钱的利息，两者孰高孰低，本身就是无法比较的，时间错配了。
再说的直白一点，房贷提前还了，就没法再贷款出来了，还是一个不可逆的行为。
一个时间错配的，且不可逆的贷款，和当下的理财收益做对比，本质上就错了。
房贷的真实利率
除了房贷和理财本身没有关系以外，房贷的真实利率，其实是逐年递减的。
房贷两种还款方式，不论是等额本息，还是等额本金，在实际还款过程中，都是先偿还大部分利息，后偿还大部分本金的。
银行早就在你没有钱的时候，也就是刚开始还款的七八年，把你大部分的利息按真实利率给收取了，后期的利息部分，按利率来算，可能比银行定期存款都少。
所以，房贷在偿还了一定年限后，真实的贷款利率已经降到很低了。
通常偿还1/3贷款年限后，提前还款从利率本身上来算，性价比就不高了。
这也是为什么绝大多数人都会劝你不要提前还贷的主要原因。
不过，是否需要提前还贷本身和贷款利率并不一定完全关联，因为投资理财的收益同样有可能更低，甚至遭遇风险。
在计算真实的剩余房贷利率后，需要去思考的问题只有一个，就是自己未来的现金流是否足够每月按时还贷。
如果答案是肯定的，那么就没必要提前偿还房贷，如果由于其他原因，答案飘忽不定，那么提前还贷是可行的。
千万不要去计算理财收益和房贷月还款金额，因为很少有理财可以给到按月领取还款的，无法匹配。
房贷的账，其实没必要非算得那么清楚。
提前还贷还是理财，其实是财务现金流的安排，并不是什么套利游戏。
企图用银行房贷去做套利的，长期来看，成功的很少，这和富人抵押豪宅贷款，借钱去做投资，完全就是两码事。
千万不要在自己一知半解的情况下，就盲目做出一些决定，尤其是套贷这种高风险的行为。
理财，从点滴的认知积累开始。
作为银行的工作人员，我给所有人的建议是：如果每个月的房贷，不会让你的生活陷入贫困，那就绝对不要提前还房贷。
你提前还了房贷，看似无债一身轻，实际上是最傻的行为。
为啥不要提前还房贷？
我可以用我自己的例子，来给大家做个非常简单的说明。
我是16年买的房子，当时首套房贷款有优惠，利息才是4.655％。
贷款57万，每个月还款3000。
我家里人，也曾经建议我赶紧把房贷提前都还了。但是我没有同意，我的理由很简单。
1 . 每个月的还贷，对我没有压力。如果不还房贷，这个钱也很难存不下来。
我每个月还款3000，这个是在我接受能力范围内。
还款这3000，不会让我的生活质量下降很多。但是，如果我把房贷提前还了。我能每个月存3000块钱吗？
很难。
大概率这个3000块钱，还是会被一家人花了。而且在二线城市里，3000块钱对一家人的生活质量，没有啥大的提升。
2 . 我现在有57万，我可以把这个钱做很多其它的事情
手里有粮，心中不慌。
我手里存着这几十万块钱，我做任何的事情都有底气。
至少一家人过的安心，不用担心出什么意外，连个救命钱都没有。
万一那天病了，躺在lCU等着救命，家里人可以从容的把费用交了。什么都没有命重要，而救急的钱就相当于是生命。
手里有钱，就是抵御未来风险最好的资本。
把钱安稳的存在银行，每年的利息虽然没有贷款利息高，但是可以把钱一直保存下来。
3 . 现在每个月还3000，看似不少。等过个十几二十年后，就和300块钱差不多了。
现在的3000块钱，是一笔不小的钱。但是以后呢？过个十年、二十年以后呢？
可能到了那个时候，你每个月还3000块钱，就和现在每个月还300块钱差不多。
记得以前看过一个新闻，北京的一个大叔，把最后一笔房贷60块钱还了，终于是还清了房贷。
放在二三十年前，60块钱是一笔不小的钱。但是现在，就是很多人一天的生活开销而已。
哪种情况下，提前还贷才比较划算？
1 . 房贷让生活质量严重下降
像很多人，房贷太夸张了。
一个月收入才5000块钱，可是房贷就有1万。
那这种情况下，必须要提前还房贷。
不把房贷提前还了，生活根本没质量可言。
所以，如果因为房贷，让你的生活陷入困境，那提前还房贷，才是比较划算的。
2 . 准备把房子出手
如果你准备把房子卖了，那可以把房贷提前还了。
因为房价的增值涨幅，可能没有房贷的利率高。
你购买房子是用来投资的，如果不提前还房贷，房子增值的部分，都付给银行的贷款利息了。这就非常的不划算了，得不偿失。
除非我以后再买房子，不然我是断然不可能提前还房贷的
像我自己有公积金，每个月将近4000块钱。身边很多人劝我，把商贷转为公积金贷款。
我认真的计算了一下，如果我把商贷转为公积金贷款，大概每个月可以少还300多块钱。
但是，我一个月还3000和一个月还2700，有区别吗？
没有任何区别。
少还的300，我也不可能就真的存下来，还是会被每个月花掉。
我不转公积金贷，而是每年把公积金取一次，一次就可以取四万多块钱出来，这难道不香吗？
所以，我个人的见解，除非特殊的情况，不然提前还贷，不是一件多么明智的事情。
房贷70万，而你手头有70万现金，你可以选择用这部分现金提前还贷款，也可以拿这70万投资理财。但是，我的建议是前者，提前还款好！当然会有人，反驳我，理由是钱在贬值，贷款买房划算些。
现实生活中，一般来说，很少有人提前还款。现在买房的人一多半都是贷款买房，他们宁愿先凑够首付，然后每个月去还贷款。就算他们手头有大量的现金，他们也不会全部拿来买房，或者用于还贷款。
他们认为钱在贬值，人民币在过去的30年里，确实在不断对内贬值，最近大半年，兑美元贬值达到10%。虽然，人民币在贬值，但我坚持认为，有条件最好提前还款。为什么呢？
1.贷款买房，每个月都要还贷款，并且周期太长，谁知道未来10年.20年.30年.会怎么样？如果未来哪一天，你的人生遭遇了重大变故，突然没钱继续还贷款了怎么办？到时，银行会申请法院，查封你的房子，并拍卖，来还你欠银行的钱，不够的部分，还得你自己掏腰包。你说你冤不冤，之前的首付和还的贷款都打了水漂，房子也没保住，还倒欠银行的钱。你这辈子难道是为房子而生，为银行打工的吗？
2.贷款买房，房贷利息比较高，你还的利息比你从银行得到的本金都多。比如，你贷款27万，光利息就28万，一共还银行55万。你觉得划算吗？如果以后钱不好挣了，你年纪大了，挣不了那么多钱了，还不起贷款了，你该怎么生活？你现在有钱，提前还了贷款，你就不用出那么多利息钱啊！
我们都知道贷款买车，买手机，买房都不划算，要多出很多冤枉钱，也就是利息钱！
3.如果以后经济不景气，钱更加难挣，你该去哪里挣这笔庞大的利息钱？现在的钱越来越难挣了啊！
4.以后要用钱的地方很多，有钱了结一些账单就尽早了结吧！到时，开支大了。你就不一定有钱来还贷款了啊！所以，有钱的话，尽早还贷款好。
5.最好不要贷款，负债，否则你将无法安心过日子，睡不好觉，吃不下饭。负债是很痛苦的。欠银行的钱迟早是要还的。晚还，你也不一定能占多大的便宜！
6.投资理财那么多陷阱，很容易亏进去。再说了，投资理财的收益本来就不高，根本就低于同期的银行贷款利率。也就是说，理财还不如提前还款。
7.如果以后钱不好挣，货币没有贬值很多。贷款买房是不划算的！以后，人民币是国际货币，世界货币，根本就不可能贬值很多。
这个问题其实很简单，现在全国平均房贷利率是5.5%左右，你自己想一下，你一年理财的收入能否达到5.5%以上? 如果你觉得自己理财的收率能够轻松达到7%以上,那么手中的70万还是理财为好。但现在很少有理财产品的利息能够达到7%至8%的，即使有，那投资风险肯定是很大的。这一点一定要考虑清楚。
但是如果理财收入不是太高，根本达不到7%以上，我劝你还是赶快提前还贷为好：一方面中国房地产肯定涨不上去的，现在是最后疯狂了，能还清房贷，不欠债，这房子的产权就永远属于你的了。
如果这套房是您的第二或第三套房产，现在把这房子的剩余房贷结清了，再高拉抛售，也能获得一笔投资收益，你拿这笔巨款可以去理财，享受个年收益4至5%的收益率，何必非要用几十年的时间给银行去打工呢？
现在投资理财都是不保本金不保收益，所谓的收益率也是预期收益的，但是房贷的压力却是实实在在的，把房子的贷款还了，避免再欠几十年的债，多还十几万的贷款，不是很好吗？真的理财收益达到7%以上的是不多见的，而且今年房贷利率也要涨几次，可能现在觉得5.5%压力还不算大,后面若是再涨几回利率,就马上感到还贷的痛苦了。
我们的建议是, 还是提前还款好.如果你是一套房,自己住在自己的产权房里踏实,如果你是有二套房的,还清贷款,可以高位抛售,别人做接盘侠,您可以高位抛售，等房价跌下来时，再去逢低吸纳，也不为迟晚。.
除非是老年人，一般并不建议提前还房贷。
老年人的理财趋势是求稳，即使有财富或储蓄，一般也建议投资于风险较低的银行理财产品或者银行存款。目前像这样的安全理财产品年化投资收益率一般在4%上下。但是，我们的房贷贷款一般在5.2%到5.8%左右。除非是住房公积金贷款利率只有3.25%。
这种情况下，我们一比较利差就好了。欠银行钱利息高，那么如果拖着不还贷款就不划算了。70万元，一年1.5%的利差，一年要亏损1.05万元，不值得。
对于年轻人来说，还是保留现金更好一些。
第一，这部分钱可以获得更高的收益。一般来说，年轻人可以通过长期定投股指类基金，获得8%~10%的收益非常轻松。但是，需要长期稳定投资。
第二，这部分钱可以应对意外支出，尤其是更好的投资机会。我国仍处于快速发展阶段，可以创业的方向有很多。当遇到创业机会的时候没有钱，可是一件麻烦事情。再从银行借钱可是非常不容易的。
第三，未来的负担是相对贬值。我们每个月偿还贷款，感觉钱数是不变的。但是随着我们个人收入的提高，偿还的负担会在不断减轻。尤其是我们收入的增长是复利计算的，而银行贷款的利息永远是单利计算。
另外提前还款要注意违约金或手续费。一般来说，银行发放贷款以后，一年以内提前还款需要支付额外的违约金或手续费，一般是1~3个月的利息，也有的是提前还款金额的1%~3%。这种情况就亏得多。还是要提前读懂贷款合同。
有相同疑惑的人，可能真不懂财务规划。明明有钱还去贷款，你是认为理财收益肯定能跑赢银行贷款利率吗？
虽然现在有浮动利率，但是利率目前看整体变化不太大，你需要月月按照一定的利率按时还房贷。
而且有经验的人都知道，房贷刚开始还的时候，基本上都是还利息，本金很少。
如果放贷是70万，贷款时间是30年，在不提前还的情况下，到最后几乎是本金一般利息一半，也就是说你要还140万左右。
明明有钱还要去还那么多利息？这是什么脑回路？
可能有人觉得，万一这70万现金进行投资理财规划，收益比提前还款好，岂不是更划算？如果你有足够的自信，肯定能让这70万现金在很短的时间内变成70万+，那你可以去这么做。
但是投资理财都是有一定风险的，也就说可能收益，也可能赔本，觉有不稳定性，而银行还款可是雷打不动的。
这两者，性质完全不同，其实不具备太强的可比性。
房贷有70万，手上有70万现金，是提前还款好，还是投资理财划算？
说实在的，如果题主具有较强的理财能力和投资、经营手段，建议不需要年前还贷。因为，提前还贷是最伤害自己的行为，也是最便宜银行的行为，是在一种完全不公平的状态下的一种偿还方式。
日前，南京某银行就发生了一起居民房贷还了7年，结果本金一分没还，全部偿还的利息的现象。银行对此的解释是，工作人员失误所致。实际上，就是银行的霸王行为，是在用算法损害消费者利益。如果提前还贷，就等于中了银行的计。
当然，如果没有更好的投资、理财等方面的手段，也可以提前偿还，只是，这样会让自己很吃亏，很吃亏，很吃亏。银行的霸王行径，已经严重损害消费者利益，有关方面应当对其进行调查。毕竟，双方应当是平等主体，而不应当让银行如此损害消费者利益。
不如自己理财。否则把70万房贷还给银行，银行也会拿这70万去投资理财。
最简单的道理：目前通货膨胀这么严重，拿现在的钱去还以后的账，岂不是亏大了？假设你现在每一个月还3000元，等到10年20年后每个月还是还3000元，20年后的3000元和现在的3000元能是一个概念吗？
而且现在的房贷利率这么低，想贷款的人都不好贷，银行根本不愿意放贷，尤其是公积金贷款。既然把钱贷出来了肯定不要提前还呀。
当下理财观念都比较普及了，要理财才能钱生钱。穷人把钱存到银行等有钱人去贷款然后投资赚钱
至于投资，想要投资收益高于贷款利率，还是很容易实现的。
总之，要学会花未来的钱，买现在的东西。不要拿现在的钱，还以后的债。