公积金账户有40万余额，买不起房的情况下还能干点啥？

买房啊，有这么多余额，当然够你在北上广深，用公积金贷款买了。

看来你是不了解公积金政策哈。

这么多余额，不用真的可惜了。

一线城市觉得困难，全国的二线城市，这个钱，也足够你贷款买的，随便买啊。

公积金账户余额到底怎么用？大多数人有些理解的对，有些理解的不对。很多人认为只要不能用公积金去买房申请房贷款，用账户内的公积金每月去还贷，那么这个公积金就是没有用的。其实这是一种片面的理解，我们要好好讲一讲公积金，其实还是有着很多的用途，而且能给每个家庭创造不少的便利和收益。

按照我国的公积金政策，确实公积金在账户内累积越来越多，如果没有合理的用途，那也不可能容许被提取，所以如果想用公积金去还信用卡，去做日常的消费，其实都是不可以的，假如让所谓的中介机构进行配合，将公积金进行套现，如果被查出来那是严重的违规，有可能受到公积金管理中心的处罚。

那么公积金账户中的余额其实用途相对还是比较狭窄的，过去只有两个取出的途径，第一就是。只有在偿还房贷才能提取公积金还贷款，第二就是当退休之后办理完退休手续之后，可以一次性将账户内的公积金提取出来。因为我们的公积金全名叫住房公积金，所以在过去，如果不是买房，就不可能用到公积金，账户中的余额趴着也是趴着。

但是在这两年公积金的用途也已经扩大了，所有的城市公积金管理上，基本上都容许除了以上两个途径之外，还可以在租房的时候用公积金账户余额去支付租房费用，如果在自己居住的房子进行装修时，容许支取公积金去支付装修费用。但是增加的这两条都必须要完成一定的审批过程，例如得有相关的合同，得有发票，得有相应的支付证明。

那么目前公积金账户中有着大量的余额，但是总觉得自己买不起房，其实在一定程度上这是一个伪命题。如果自己的公积金账户中有40万的余额，我们可以想一想其实这个人的收入应该也不低。因为公积金是按照公司的收入进行提取的，不可能随意增加缴纳比例。在此情况下，如果觉得自己买不起房，那有可能平时花费太大了，没有留下首付的钱。

其实在这种情况下，如果未来还想买房，那么也不建议将公积金余额支取完毕，因为一般申请公积金贷款时都会要求公积金余额要达到一定程度，如果账户余额为0或者很小的一笔钱，那有可能申请公积金贷款是不能被审批通过的。

公积金账户确实在以前，每年的收益都很小，是按照活期存款利率计算的，但是在近几年也在逐渐提升，目前每年的收益是按照1.5%来计算的。但是相对来说也不高，不过给自己留下一个买房申请公积金贷款的希望，那还是要事先准备好的，所以不建议去支取。

无论如何还是买房合算，我退休公积金近百万，浪费了。早年买来一房，就没有再买，后来不可以买来，只好眼睁睁看着他贬值。

你一定要知道：你不理财，财不找你。

既然公积金账户有40万元

买不买房你都要取出来，要不你会吃大亏的，你知道为什么吗？

实际上，公积金账户里面的余额也是有利息的。

但是，利息很少，利率很低。

你当年缴存的 公积金只能按照活期利率计算

第二年才能按照1.5%的年利率收取利息。

以你40万元本金为例

按照年利率1.5%计算

公积金账户里面的钱如果不支取，每年利息为：6000元。

看起来6000元也不算少了，如果你要是满足这6000元的利息

那恭喜你，你脑袋一定是瓦特了。

你知道各大国有银行的定期存款利率是多少吗？

虽然国有银行的定期存款利率一直在下调。

2019年，我在工商银行定存时，3年期利率是4%。

2020年，我在邮政银行定存时，3年期利率3.85%。

2021年，我在建设银行定存时，3年期利率3.25%。

2022年4月，我在邮政银行定存时，3年定存利率以下调到3.15%。

目前，各大国有银行的定期存款时间为：1年、2年、3年（5年同3年利率相同），利率分别是2%、2.75%、3.15%。

最高的利率3.25%，相比于公积金的利率1.5%，之间差了1.75%，也就是说你40万元，一年利息就少了7000元。

以你40万本金为例，1年利息为：

1年定存：40*2%=8000元

2年定存：40*2.75%=11000元

3年定存：40*3.15%=12600元。

公积金账户1年利息为6000元

而国有银行定存即便是1年的利息也是8000元

2年、3年利息更是多5000元和6600元。

你还有什么理由把钱放在公积金账户里面吃土呢。

比银行定期利率高，还有一定保障的，那就是银行保险类产品和国债。

但是，个人并不建议你卖银行保险类产品和国债，虽然我也买了银行保险类产品，但是我很后悔。

相比于银行定期存款，银行保险类产品和国债限制性太大。

去银行存钱，工作人员首先推荐的就是银行保险类产品，主要卖点就是：利率比定期利率较高。

2022年4月份，我银行定期利率才3.15%，你知道银行保险类产品利率是多少吗？

4%起步。

重点来了

一定要抵制住诱惑，不能上当。

银行定存利率是一种固定利率，在你的存款期间内，不管国有银行的利率是上调还是下降，利率始终是不会改变。

但是银行保险类产品的利率实际上是一种预期利率，银行工作人员只给你介绍了他的高利率，但是没有介绍风险，自负盈亏，你懂得的。

特别是在今年股市这样不好的前提下，银行保险类产品的利率个人感觉不会高，我现在手头的产品也不抱高收益的期待，只是希望别把本金给亏掉。

保险产品还有时间限制

一般都是存期5年，5年之内不能取出来，如果遇到事情需要急需用钱，取出来需要从本金里面扣除管理费。

管理费的比例也不相同，根据时间的长短，时间越长，管理费比例也越低。

这点也很重要

银行定存你急需用钱时候，大不了你就损失点利息，按照活期利率计算，40万元的本金并不会减少。

而银行保险类产品就不一样了

你急需用钱，时间又不到的话，利息少之又少，40万本金还需要扣除一部分的管理费，不仅不会赚到利息钱，还要损失本金，得不偿失。

国债同银行保险类产品相比是没有管理费的，同银行定期是一样的但是国债必须到期才能取出来，不到期你是取不出来的。

如果遇到急需用钱的时候，国债里面的钱你是肯定取不出来的。

当然，公积金的钱支取，是有一定的条件限制的

正常情况下，一般符合这3种情况就行：

购房后支取；

装修时支取；

租房住支取；

购房后支取，并不是购房支取

也就是说你公积金的40万元，并不能当成你购房时候的首付款使用，而是在你买房之后，拿着购房合同去单位进行申请，一般是按照总房款的50%支取。

北上广的房子都是大几百万元起步，要是按照50%的计算，40万元你就能一次性支取完毕，是不是缓解了下金融压力。

装修时支取现在好多单位并不是很支持

因为真的不好界定。具体情况，你可以问下你们单位公积金管理人员，只要是签订了装修合同，就可以按照合同价格的30%比例支取。

这里面有两个问题：

一般装修咱们都是找自己人或者朋友来，涉及到签订正适合同的装修，价格都不会太低，有点费钱。

二是按照合同价格的30%支取，你装修打算花多少钱，装修款不高，30%也没有多少钱。

租房住支取实际上就是租金一类

你只需要提供无房证明就可以领取，需要去有关部门开具。但是，租房住支取相比买房支取和装修支付来说，取出来的公积金存款很少，一般都是按照每月1500元标准支出。

除了上面三种正常情况下的支取，还有就是刚才说的退休，或者是死亡、移民等等都可以支取。

你知道公积金的最大好处是什么吗？

公积金里面的钱并不是你最大的收益，使用公积金贷款才是利益最大化。

公积金账户40万元，这笔钱说实话也不算少，但是肯定不够让你在北上广买房。

如果你能凑到首付款，你就可以使用公积金贷款

你知道公积金贷款利率是多少吗？

3.25%

你知道商业贷款利率是多少吗？

5.6%起步

本人贷款50万元，贷款时长是20年，用的是公积金，每月还贷款3400元，20年下来需要还款66万元

相比于本金50万元，支付了利息16万元。

同样50万元的商业贷款，月供需要4500余元，比公积金多1000元，20年下来需要还款79万元

光利息就支付了29万元，不仅占比50本金的60%，还比公积金多支付了13万元的利息。

取出来后不管是提前还房贷，还是银行定存存款，或者是购买银行保险类产品或国债，这些都是可以的。

千万不要碰这几点：

1.炒股票

炒股票肯定有人挣钱，但是能有多少人挣钱呢？又有多少人成了韭菜被人给一茬茬的收割。

2022年的股市大家应该都知道了吧，股票一片大绿，跌破了2900点。

2.玩基金

玩基金和炒股票是一个情况，股市行情不好，基金也就不咋地。

3.实体生意

醒醒吧，在如此疫情之下，实体生意好做吗？除非就是摆摊，但是你有时间吗？

即便你有时间，你知道如何取货，如何销售吗？可能有人会说这样前怕狼后怕虎，怎么才能挣钱呢？

我就是前怕狼后怕虎，因为老百姓赔不起啊，经不起这么折腾。

2019年，我姐姐手里有30万元，比你公积金账户40万元还少，本来打算买房，后来被忽悠拿钱加盟了一家汉堡店，光加盟费就10多万元。

现在呢，3年过去了，投资的钱没有了，店也盘出去了，房也没有买着。

现在的环境，各行各业受疫情影响较大，最好选择投入小的行业试试，因为赔不起。

4.不碰融资

石家庄的“桌打”不就是这样吗？

石家庄本地人不把钱存入银行，冲着“桌打”的品牌，冲着高回报率，埋头就往里面冲。

在房地产行情好的时候，也能按照合同每月给分红，但是呢？

大家也都知道结果了，石家庄的“桌打”崩盘了，这么大的一个企业崩盘了，好多人辛辛苦苦一辈子攒的钱全部套进去了，血本无归。

作为一名老百姓，在没有更好的挣钱出路之外，公积金里面的40万元，咱们只能按照保本的前提进行投资，所有银行定存是最安全的，你认为呢？

我们在小城市，以前两个人都有住房公积金，没买房的时候，我们装修老家的房子，把住房公积金提取出来，没用完一部分，就可以拿去存定期（理财产品不懂，不敢弄）。

后面买房子，本来两个人一起赔贷款，后来因为我的在办理过程中出了点故障，就娃她爸一个人在赔贷款。贷款20万，每个月赔900多，反正对家里的经济没什么影响，就随它慢慢赔着。

我们这边住房公积金可以提出来交物管费，每年一次。我以前也提出来交过物管费。

对于住房公积金，各地政策不一样，有的地方家里房子翻新、装修新房都可以提取，有的买房拿来作贷款（以前利息比银行低，现在不知道）。大部分人买房都用住房公积金贷款，这样也不影响自己的正常生活。

这年头不要上杠杆，就存着。