为什么现在大银行三年期大额存单极少甚至没有，说明什么？

确实如此，我最近也在观察，现在想存大银行三年期大额存单几乎找不到，这到底是什么原因呢？我想大概有以下三个方面。

1、银行盈利水平下降

由于经济下滑，现在很多银行盈利水平和去年相比有所下降，这样银行能够支付的成本减少了。三年期大额存单利率比较高，银行不愿支付这么高的成本，所以就减少了三年期大额存单的发行量。

2、银行揽储压力降低

近年来，监管部门不断规范金融市场秩序，从2018年开始规范货币基金存取，货币基金收益率从最高的6%下降到目前的1.6%左右。进入2020年之后，民营银行创新存款的利率也从6%下降到4.5%左右，能够灵活存期的银行创新存款已经不见了。储蓄国债的收益水平和大额存单类似，但是今年国家已经连续多个月停发储蓄国债。由于上述原因，商业银行的揽储压力降低，没有必要通过高息的大额存单揽储。

3、大额存单和银行理财子公司有业务冲突

去年各大银行纷纷成立理财子公司，银行理财产品都转入理财子公司名下，中低风险的银行理财产品收益率和银行大额存单利率接近，这对银行来说相当于左手搏右手，发行高利率大额存单就会影响银行理财产品的销售，银行更愿意发行理财产品，这样就会降低发行三年期大额存单的意愿。

总之，我认为由于以上原因，银行对发行大额存单的意愿不高，所以现在很难买到大银行三年期大额存单。

这说明：银行现在揽储压力不大，募集资金之后也没有很好的投资方向，从另一个侧面也说明目前实体经济效益不好，对投资者来说，投资理财的难度增加了。

大额存单是银行存款产品中利率最高的一种，特别是定期三年的大额存单，可以说是一单难求，甚至根本没有，如果100万抢到大额存单，定期三年，光是每年的利息，都能让你的生活过得有滋有润。

为什么现在银行的大额存单这么少呢？身为银行客户经理的我，我想大概因为是以下的几种原因！

1、银行的利润空间下降。

大家都知道大额存单定期三年，只要你存款的金额足够多，基本都能达到4%左右。

而存款对于银行来说是盈利和生存的根本。

举一个很简单的例子，大额存单，定期三年给到4%的利率，这是他给你的价格，但是他将这笔钱，再借给需要的人，那么利率肯定会高于存款的利率。

而放贷的利率是根据央行的规定来决定的。

五年以上的贷款基础利率为4.9%。

光是存款的利率都能达到4%，那么它中间的利润只有0.9%。

这点利润对银行来说真的是非常少，甚至有些亏盈的现象。

所以现在银行只能通过取消大额存单，定期三年或者减少定期三年大额存单的数量，用来缓解现在利润空间小的现象。

2、银行的揽储充足，压力降低。

大家都知道存款对银行来说就是生存和发展的根本，中小银行可能会面临拉不到存款，吸储压力大的情况，那是因为中小银行本身的影响力，知名度没有大，银行那么高。

而像我们国内四大行，毕竟是大银行无论是实力还是品牌影响力，都是非常的高，通过自身的品牌影响力，就能拉来一大批客户。

所以现在很多人虽然看中高利息，但是也会选择将钱存入大银行，因为那样非常有保障。

这样大银行存款的人多，就像一个杯子，不停的装水，但是如果放水量远不及装水量的话，那么这杯子水迟早要漫出来。

所以现在国有大银行出现了存款量要高于贷款的量。

所以现在国有大银行很多都不缺存款，只能取消大额存单，定期三年。

3、大额存单定期三年的利率直逼银行中低风险理财的利率。

很多银行中低风险理财的利率都在4%～5%的利率。

而银行大额存单的利率基本都在4%，可以说是跟银行中低风险的理财相差不了多少。

但是两者之间有很大的区别，银行大额存单是非常的保险，没有任何风险。

而理财就不一样了，银行中低风险的理财或者是保本不保息，保息不保本。

万一理财出现崩盘，那么不仅没有利息，本金有可能都会被亏损。

而存款的对象一般都是中老年人，讲究个安全有保障，所以很多人都觉得把钱存入银行，大额存单定三年更加划算，所以购买银行大额存单，定期三年的人多了，银行中低风险理财的人少。

这种不平衡现象，银行肯定会制止。

因为银行在每个期间都有一定的KPI考核，其中银行的拉存款和理财都是考核指标之一。

如果存款达到标准。但是理财方面没有，银行还会受到惩罚。

为了让这种现象平衡，所以才取消了大额存单定期三年，银行的大额存单定期两年，利率都在3%点左右，这样一来就跟银行中低风险理财的利率拉下很大的一段距离。

• 所以现在国有大银行根本不缺存款，如果大额存单还是定期三年的话，那么银行的利润空间就会非常的小。

如果换作是你，这个生意根本赚不了多少钱，你还会选择这样做吗？肯定学会变通，将自己的利益最大化。

现在五年以上贷款的利率才4.9%，大额存单定期三年就4%。

银行就在中间赚取0.9%的差息，这点利息根本不够支持银行发展和盈利。

身为银行的客户经理，明显感觉的这两年银行大额存单确实有一定的变化，要么有些银行根本没有大额存单，定期三年，要么有些银行限量大额存单，定期三年卖完了就不卖，只能等很久。

综合以上：我个人觉得现在银行没有大额存单定期三年，就是因为以上的种种因素所导致。

说实话其中最重要因素就是银行的利润空间减少，毕竟银行是商业机构，肯定以利润为主，当看到自己利润空间缩小时，肯定会采取某一些手段。

对此，这就是银行为什么没有，大额存单定期三年的原因。

除非那些缺少存款的中小银行，还保存大额存单，定期三年。

写到最后：

这就说明现在有些银行根本不缺存款，缺的就是贷款的人，现在他们唯一做的就是减少长期大额存单，降低利率，尽快将银行所储蓄的存款放出去，从中赚取一定的利润，要想银行有大额存单，定期三年，除非银行缺少存款。

存款的人多了，就会看出现在实体经济效益不好，因为没有人愿意投资，都选择放入银行保本，对于某些靠投资吃饭的朋友来说，以后的路更加艰难。

（感谢各位朋友观看和支持）。

在四大国有银行的官网上，确实出现3年期大额存单极少或根本没有的情况，说明几个问题:

首先是银行间市场流动性比较充裕，银行对存款的需求减弱。众所周知，从去年以来，央行多次通过降低存款准备金率，或定向降准以及中期借贷便利（MLF）等货币政策工具，向市场释放了数以万亿计流动性，银行间市场流动性紧张得以一定程度缓解，所以对存款的需求有减弱迹象。

其次，贷款报价利率LPR的施行，间接增大了利率控制风险，尤其是长期存款利率影响最大。按照LPR的要求，选取18家银行的贷款利率报价，去掉最高和最低利率后，其平均值就是LPR的报价利率，并由央行每月颁布实施。

理论上LPR每月报价，每月都可能变化，今年以来1年期利率下降0.3个百分点，5年期下降了0.15个百分点。在经济下行压力加大情况下，利率往往进入下行通道，3-5年长期存款相当于现在就锁定了资金成本，面对未来利率的可能下调，将导致利润极度收窄或亏损的风险。

第三，国有银行又为什么不降低3年期大额存单利率而继续销售呢？有两个原因，其一大额存单利率虽然各家银行有一定自主定价权，但是仍然受到市场利率定价自律机制约束，也是需要和800多家成员单位打招呼的，不是随心所欲。

其二，将3年期大额存单利率下调太多，客户并不会买账，形同虚设。在同期产品中，不仅有地方性银行3年定期存款利率“抬杠”，而且还有储蓄国债利率对比，客户未必一定选择大银行3年期大额存单，因此还不如减少额度或干脆暂停销售。

基本可以预见，明年大额存单还会出现一些新的变化。因为今年是LPR实施以来的第一个完整年度，对于利率的管理，很多银行还需要一个摸索和实践过程，处理是否得当，将直接关系到利润状况。

在过去银行三年期的大额存单会成为人们抢手的对象，这个主要还是受到供需矛盾的影响，比如说过去银行缺钱，储蓄的人变少了，所以银行才给出那么高的利率，你要知道三年期的大额存单的年化收益率差不多4%，而如今这么高的利率没有了，我觉得主要原因如下：

一是银行不缺钱了，这种情况下就没有必要给出这么高的利率，而银行不缺钱的背后主要还是与宽松的政策面环境有关，银行手头上有足够多的钱给企业提供贷款，基本上没有了过去的供需矛盾突出的局面，如此就没必要进行高息揽储。

二是从去年开始基金市场开始活跃，大量的银行存款已经搬家到了投资市场，这个的收益率远远高于银行大额存单三年期的利息，所以银行即便推出这个利率估计对储户们的吸引力也会下降，所以这个时候停止发行三年期大额存单是根据市场的变化做出的动态调整。

不过，最根本的原因还是银行现在因为国家给予了充分的流动性，现在不缺钱了，所以就没有必要利用高利息揽储，这是最直接的原因。

说明什么？卖完了，银行不供应了！

大额存单过去相当长的时间，都成为了保守投资者的首选。原因无非是第一保本保息，绝对的安全；第二利息不低，2019年普遍在4%甚至跟高的水平；第三流动性好，可质押可以支取。

但是大额存单对应银行的负债，如果银行不能以更高的利率把这些钱放出去，那么留在银行是不产生任何收益的，还有付给投资者不低的利息成不成本。去年整个市场流动性不算宽松，而且经济还算可以。因此银行有动力吸储，因此大额存单几乎是满天飞。

可是今年几乎看不到大额存单，或者几乎看不到三年的，能看到的都是两年期的大额存单。主要原因，还是银行不缺钱。或者说，不缺低成本的钱。上一批大额存单卖完了，就不卖了。

今年国家为了防控的需要，对货币政策进行了大幅调整。整个市面上的流动性很充裕，银行拿钱更便宜了。也是为了鼓励银行支持实体经济，所以银行的成本就低了很多很多。在这样的情况下，大额存单的需求下降。

所以你看不到了，如果买。就去股份制或者城商行买，一样安全，说不定收益还不错。

#理财大赛第三季#

可能这个情况今年特别明显，我对比了一下各大国有银行，发现今年发行的大额存单真是少的可怜，可以说几乎没有。这是什么原因呢？

原因一：疫情

根据央行发布的《大额存单管理办法》规定：我国的大额存单期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。其实存单的期限规格是很多的，为什么它就是不发三五年的大额存单嘞？

由于疫情原因，2020年的社会经济发展速度都明显下降，连月光的90后00后都开始养成储蓄的习惯了，可想而知，影响有多大。

大家都不消费了，市场上的热钱就少了，银行也是和国家经济密切相关的，要帮助积极稳定市场啊，所以今年不发大额存单，基本都是以短期为主，就是因为想降低我们的储蓄率，增加市场上流通的钱，形成良好健康的经济循环。

你我都把钱存个大额存单，那东西都没人买，没人消费，最会造成更多的人失业，经济会持续恶化下去，所以我们要用钱，银行不能直接号召我们去用钱，就只能依靠这种方式潜移默化的相应国家政策。

原因二：LPR利率

今年夏天持续讨论的一个热点话题，LPR利率改革！这个不是和房贷有关吗？和银行不发行大额存单有什么关系呢？

我们都知道，LPR是每个月进行调整。但银行存款是以年利率为准啊！ LPR政策国家也是去年才开始正式施行的，很多银行到现在也还在摸索的阶段，如果发行太多大额存单，利率给的高，那银行的利润就会下降，处于这个原因，银行也会静观其变，与其损害利润，不如暂时不发行了。

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银行现在少有三年期的大额存单，甚至没有，我认为是以下几个原因造成的：

一是存期较长，银行成本增加

三年期限和五年期限的大额存单，肯定比一年两年期限的大额存单 利率高，在同一家银行，也要比普通定期存款的利率高，

如果发行了三年期限和五年期限的大额存单，却没有普通定期存款利率高，谁还愿意买呢？

高利率，对银行来说意味着高成本。银行付出这么高的成本来吸收资金，但是吸收来的资金运用出去的时候，价格却较低，利差实在是太窄。

二是因为存期较长，不确定性多

三年期限和五年期限的大额存单，在银行产品里面算是期限较长的了。

这么长的期限，大额存单基本上是固定利率，如果未来存款市场的利率价格发生较大的变化，

大额存单还有那么长的时间没有到期，不管对银行来是对客户来说，都有不确定的风险。不不如不发行三年和五年的大额存单

三是因为银行吸收存款的愿望不是那么强烈

大额存单在银行面世的时候，它是带着使命来的。因为大额存单就是银行调节市场的工作。

简单地说，如果一家银行吸收存款的愿望特别强烈，它会想方设法多发行大额存单，增加大额存单的产品和期限；

相反，如果银行吸收存款的愿望不是那么强烈，就不会发行期限较长的大额存单，正常发行较短期限的就可以了。

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银行存款是很多投资人的投资首选，银行存款的安全性很高，同时还能获得一定的收益，比较符合众多投资人的需求。银行存款主要分为两大类，一类是普通的银行存款，另一类是大额存款，这两种存款的区别并不大，本质都是属于银行存款，只是大额存款对于存款的起存额会比较高，但是大额存单的存款利率也比银行存款高。

对于很多普通投资者，他们到银行存款会选择银行存款，因为银行存款对于起存额要求低，投资人都能够达到起存的要求，而大额存款的起存要求会比较高，一般都要20万起存，对于很多投资人来说，20万的起存额是达不到的，为此很多投资者就被挡在了大额存单的门外。银行存款和大额存单的安全性是一样的，两者都受到存款保险的保障，根据我国的存款保险条例规定，每个人在每家银行的存款金额50万元以内都是受到存款保险保障的，不管银行能否按时对付，到了约定的时间存款保险会对你的存款进行兜底，为此只要你的存款金额在50万元以内，那么你的存款就是安全的。

近期大家会发现三年期的大额存款明显较少，主要的原因就是银行为了控制获得存款的成本，大家都知道，存款期限越长，我们所能获得的存款利率也就越高，对于存款人来说是比较喜欢存较长期限的，但是对于银行来说，存款利率越高，那么意味着银行的成本就会增加，银行主要的盈利模式就是获取贷款和存款的利差，存款利率增加，意味着银行的利润就会减少。

为了控制银行的成本，银行就减少了期限较长的大额存单发行量，通过较短期限的大额存单来降低银行的成本，进而来增加银行的利润。如果你想获得较高的存款利率，我建议你可以去考虑一些区域性的小银行，这些银行为了获取存款会提高存款利率，能够增加你的存款收益。

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从目前各大银行发行的大额存单来看，的确是发生了略微的变化，原来各大银行三年期大额存单发行额和发行频率都是比较稳定，销售完以后在较短的时间内，就会安排发行新一期的三年期大额存单。

而当下各大银行业当中，国有银行和全国股份制商业银行当中体现的较为明显，三年期大额存单发行额度和发行频率，均是发生了较大的影响，没有提前预约几乎很难认购到三年期大额存单！

各大银行三年期大额存单发行额发行频率下滑，其实也是因为受疫情影响，国家为了让国内各行各业的平稳有速的稳健恢复，不仅仅政策扶持力度很大，也向市场当中释放出了大量的资金，所以大额存单产品发生了略微的变化！简单来说其实就是目前市场当中不是太缺少资金，各大银行为了自身银行的应收额不收影响，对三期大额存单进行了调整。

不过并非任何银行三年期大额存单都不好认购，想认购三年期大额存单的储户，可以考虑考虑当地中小型商业银行，例如城商银行，农商银行，村镇银行，这类银行由于服务范围受限，储户量较少，主要服务的储户整体收入较低，所发行的大额存单产品一般情况下都是有三年期大额存单。