银行“大额存单”80万起存，年利率5.4%，到底靠谱不靠谱？

我本人就在银行网点工作。我可以明确告诉大家，如果银行有这样的存款产品，如果是银行正规宣传渠道发布的通知，只要通过在银行柜台上办理的存款业务，我认为是靠谱的。理由如下：

一定要区分是大额定期存单，还是理财产品，因为大额定期存款没有风险，理财产品是有风险的，防止大额定期存单变成理财或者保险产品。

大额定期存单和理财产品最主要不同是，一个没有风险，一个有风险；一个可以提前支取，一个不能提前支取，只能到期赎回。

那么普通老百姓去银行存款怎么样才能区分是理财还是大额定期存单呢？

一定要去柜台问清楚，当面问清楚是存款还是理财，能不能提前支取，要得到柜员或者销售人员的明确回复。最好的办法就是在柜台办理业务，拿到存单，如果在柜台上办理业务后，能拿到存单就是大额定期存款，否则有可能就是理财或者保险产品。不要听银行销售人员的话，在手机银行是办理存款和理财业务，如果出现纠纷，银行会以是你自己操作办理的为由不承担任何责任。以我所在的营业网点为例，我要求所有的理财销售人员，一定要对客户讲明白，讲清楚，如果办理存款去柜台办理，存款无风险到收益率低。理财有风险，到收益率高一点。

如果你去存款，银行让你做风险评估报告，评估你的风险承受能力，那肯定就是理财产品了，绝对不是大额定期存单，也绝对不是存款。

所以办理业务前我们自己一定要问清楚，防止存款变理财或者变成保险，等急用钱的时候取不出来。

银行有没有利率为5.4%的大额定期存单呢。答案是有的。

现在银行肯定还有5.4%的大额定期存单，但是这种存单现在一般只有农信社、农商行和村镇银行有，只有小银行才会接受这么高的存款利率，才会接受这么高的资金成本，你的存款利率对银行来说就是资金成本，现在的国有6大行和其他股份制商业银行，一般没有利率这么高的大额定期存单了。现在监管部门为了鼓励银行业公平竞争，一般也在限制这么高的存款利率了，因为这涉及到不正当竞争的嫌疑。

这么高的大额定期存单利率，也是有条件的。存款起存金额较高一般都是50万或者100万起存，年限一般是定期3-5年，如果提前支取，按活期利率计算。

如果银行确实有5.4%的大额定期存单，你也是在柜台上办理的存款业务，那么完全靠谱，没有任何风险。

现在存款已经实施了存款保险制度，只要银行有风险，那么50万以下的存款损失，全额赔付。虽然利率高一点，但是如果去信用社或者农商行或者村镇银行存款，还是建议大家能分开存款。

综上所述，我认为如果确定是存款，是大额定期存单，那么起存金额80万元，利率5.4%，也是完全靠谱的。

我没发现过大额存单有这么高的利息，能达到4%的利息已经非常高了，一定要谨慎。

按照目前利率，估计这不是大额存单。

银行也要考虑收入成本比，利率下行，三年的能到3.55就不错了，如果他给你5.4，那他的成本必须在7到8才能回本，现在除了房地产，银行发哪个企业贷款能赚回来？

所以可能不是大额存单，有风险的东西吧，比如保险基金信托。

大银行80万这么点存款，利率这么高是不可能的！大银行1000万可能有4.5%左右！

即使是中型银行5.4%的利率，大额存单存500万元有可能！80万元想这么高的利率也是不可能的！

小银行80万元这么高的利率也不可能！但如果有1000万元存小银行，年利率8%左右是有可能的！

总之，只有80万，想5.4%的利率，在任何银行是不可能的！记住，存的越多，和银行谈判的筹码就越重！！

利率5.4%，存80万一年利息就有4.32万元，那很划算的。因为现在理财利率浮动，理财利息很低的，并且理财是低风险的，很久以前买的理财利息很高，也不过和这差不多，何况这是存款。存款50万内本息有银行保险，有保障的，你这是存款，利息又达到5.4%，当然可以买了，可以用两人身份证分开买。

因为目前银行存款定期存款三年利息为3.25%，五年期定期存款才3.75%，从利息高低看，还是这个5.4%划算，如果存八十万，这个存五年每年利息就是4.32万元，银行五年定存一年利息才3万元。这个比普通五年定存一年多1.32万元呢。

而银行普通大额存款五年息才4%，从利息来比，也没这个五年期5.4%的划算，毕竟按低的算，利息每年也要高1.1万元左右呢。

如果是理财，特别是保险理财就不要存，利息越高的理财，风险越大，如果确定是存款，还是5.4%利息，这肯定可以存的。

不太靠谱！

80万起存，年利率5.4%，这样的利息太高了。现在一般大型银行3年期大额存单年利率在3.5%左右，而一些中小型银行3年期大额存单年利率在4%左右，基本上很少有银行超过4%的。

而这家银行5.4%的年利率，比现在一般银行4%左右的年利率要高的多，对于这样的“大额存单”产品一定要认真甄别，否则就可能上当了。

1、如果是柜台办理，应该是没问题的

如果这样的存80万元，给5.4%年利率的业务是在银行柜台办理的，而且给出具“大额存单”凭据， 凭据上写明了年利率和存款期限，这样的情况下，应该是没有问题的，而且这个也是相当划算的事情了。

因此，如果确定是在银行柜台办理，而且出具的是定期存款单或者是大额存款凭据，那么基本上是没有问题的。

2、可能是理财或者是保险

一般来说，现在5.4%的年利率可能是保险产品或者理财产品，对这个一定要小心甄别。如果宣传是年利率5.4%的理财产品，一定要注意风险了。虽然银行理财产品风险也比较小，但是虽然宣传的是5.4%的利率，但是理财产品也不会保底的，可能到期满，年利率根本就达不到5.4%，甚至可能遭遇延迟对付的情况。

如果是保险产品，那达到5.4%的可能性就会更小了，一些保险产品需要签合同，虽然承诺年利率是5.4%，但是可能合同里面规定的最低利率就是一年期银行定期利率，那么过个几年之后，可能只会给你2%左右的年利率，那你可能就亏大了。

因此，一定要注意甄别，确定不是理财产品或者是保险产品。如果真的是理财或者保险产品，最好不要买，否则就可能会后悔。

3、结论

综上所述，现在存80万给5.4%年利率的产品大概率不是银行存款产品，一定要注意甄别，小心谨慎，这样的产品可能是理财或者保险产品，最好不要买，否则就可能亏大了。

不靠谱，国债5年期才3.57%。大额存单怎么可能达到5.4%。大银行是不可能开出这个利率的，小银行为了吸储有可能会开出这个利率，还是小心点吧。

你要是在去年提这个问题，我觉得还是有点靠谱，但你在2021年6月份之后才问这个问题，那明显是不靠谱的。

我们先来看看目前存款市场的真实利率情况。

过去几年我国银行竞争非常激烈，各大银行为了吸收更多的存款，都不断提高存款利率，个别小银行最高峰的时候，曾经给到5%以上的利率，很多小银行5年期的大额存单甚至可以给到5.4%以上的利率。

但这种高利率存款无形当中给中小企业的融资增加了成本，所以监管部门也加大对银行这种存款乱象的监管。

在2021年6月初的时候，利率自律机制对银行存款利率加大限制，这里面有一个重要的调整，就是下调各大银行存款利率上浮空间。

在利率进行调整之后，目前很多银行的利率都有了明显的下降，其中一些大银行存款利率都下降到3.5%以内，即便是那些能够给到高利率的银行，存款利率也下调到4%以内。

从目前市场的真实情况来看，大多数银行挂牌利率都不会超过4%。

但挂牌利率并不等于实际利率，如果大家存款金额比较大，比如有80万的存款，在银行存个三年或者5年定期，个别小银行确实能够给到更高的利率，但再怎么高，按照目前监管行情来看，也不可能给到5%以上的利率，更不要说5.4%了。

所以参考目前各大银行实际存款利率来看，如果有银行80万大额存单一年可以给到5.4％的利率，我认为明显是不靠谱的。

毕竟大额存单可不是普通定期存款，普通定期存款银行可操作的空间还比较大，但是大额存单受到监管明显要比普通定期存款更严。

大额存单在发行之前必须按照监管部门的要求对外公告，公告的内容就包括存款利率，一旦公告利率之后，各大银行必须严格按照公告的利率水平来吸收存款，不能随便更改。

而从各大银行大额存单备案信息来看，目前绝大多数银行大额存单利率都不超过4%，即便是一些信用社、村镇银行给到的利率比较高，最多也就4.25%左右。

由此可见，按照目前各大银行真实存款利率水平，在银行存80万大额存单获得5.4%的利率明显不靠谱。

我个人猜测这里所谓的5.4%利率有可能是结构性存款或者其他理财产品。

前面我们提到了银行存款水平基本上不可能给到5.4%的利率，如果你去银行存款，工作人员跟你说有5.4%的利率，我觉得可能是结构性存款或者其他理财产品。

但不管是结构性存款还是理财产品，它跟普通定期存款是有区别的，普通定期存款保本保息，你能够获得多少利息在存入当天就可以计算出来。

而结构性存款只能保住本金，利率并不固定，你在存入的时候银行会给你一个预期利率，但这个预期利率会跟一些金融衍生品挂钩，最终能够获得多少利率，关键要看看挂钩标的物的表现，如果表现好确实能够获得5.4%的利率，但如果表现好，有可能只有获得0.5%左右的利率。

理财产品就更不用说了，目前各大银行理财产品已经打破刚兑不能保本保息，最终能够获得多少利率，关键要看这些理财产品的表现，有可能你会获得5.4%的利率，但有可能啥利率也拿不到，甚至出现亏损。

因此面对高利率，大家一定要睁大双眼去看清他们的本质，只有摸清这个产品到底是存款还是其他理财产品才能够做出正确的选择。

不可能，大额存单是储蓄存款，利率是有规定的。不能超出上限。哪个银行也不会违抗了监管自己定一个这么高的利率。

现在最高的五年期大额存单的利率都超不过4.2%。不管你存几百万都是一样。