成功签下一个“工资代发”，银行有什么好处？

“代发工资”是一块大蛋糕，无论是国有大行还是区域性小银行，在这项“中间业务”的争夺上可谓“白热化”。那么对银行来说，“工资代发”究竟有什么好处呢？为什么行长都不惜亲自登门拜访，努力拿下这块业务呢？

其实，“工资代发”对于银行来说，在赚取代发手续费的同时，还是很多间接的收益，主要体现在以下几点：

一，代发手续费

代发手续费是“工资代发”的直接收益，以建行为例，企业批量代发手续费是2元/笔。当然，根据企业规模不同、员工人数不同，具体代发费用也可以谈，实际费用按照代发协议执行，一般不会低于0.5元/笔。

别小看这一二元的代发费用，尽管银行在单个员工身上每年赚取的代发手续费只有区区一二十元，但我国可是劳动力大国，按照劳动年龄人口8.8亿人计算，全国每年工资代发的手续费可以达到百亿级别。

以招行为例，2019年代发个人客户超过3000万人，倘若每人每年的代发费用是10元，纯利就能达到3个亿。更重要的是“工资代发”作为代理业务，对银行来说是没有风险的，贷款业务银行还要考虑坏账、逾期的问题，“工资代发”则完全没有这方面风险的困扰，可谓“一本万利”。

二，其他间接的好处

工资代发的参与者包括银行、委托企业、企业员工，代发前，企业需要与银行签订代发协议，同时在代发银行开立公户，员工也需要在指定银行开立储蓄卡。既然需要开立公户、开立储蓄卡，银行的间接好处就体现出来了：

1，企业公户上的资金沉淀：

企业为了保证按月按时足额的给员工发放工资、奖金，就需要在对应公户上长期保留一定数额的资金，而且这部分资金还是活期储蓄。对于银行来说，企业公户上的资金沉淀不仅有助于完成揽储目标，而且是一笔非常低廉的低成本融资，毕竟活期利率只有0.3%或0.35%，银行可以利用该笔资金通过贷款发放的形式从中赚取“利差”。

2，企业员工账户上的资金沉淀：

与企业公户上的资金沉淀类似，员工在收到工资之后，除了供日常消费开支之外，储蓄卡上也会留有一定的余额，对于银行，这部分资金也是低成本的活期储蓄，是非常低廉的融资，能被银行所用。

3，发展客户、拓展其他业务：

相较于代发手续费和沉淀资金，尽可能的向企业员工有针对性的推销其他业务才是代发工资最大的间接好处。

代发工资需要员工在银行留下身份信息、联系方式，银行可以通过员工的用卡习惯很容易推断出员工的“财力”，进而向员工进一步的有针对性的提供其他业务服务，比如存款、理财、国债、保险、信用卡、房贷、消费贷等等，大大提高了银行的获客能力，进一步拓宽收入来源。

写在最后：

据统计，英国、日本等一些发达国家的银行在“中间业务”上的收益占整体收益的40%左右，而我国商业银行中间业务的收入只占15%左右，还有进一步提升的空间。

相较于资产业务、负债业务，“中间业务”具有风险低、成本低的巨大优势，这也就是为什么各商业银行都在努力扩展工资代发、结算业务、票据担保业务、贷款承诺业务等中间业务的原因所在。

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代发工资一直是一个大蛋糕，是很多银行挤破头也要抢到的一块“肥肉”，甚至成为一些银行领导重要的考核指标。

那为什么银行要拼命地抢代发工资呢？这对银行来说有什么好处？

其实天下熙熙皆为利来，天下攘攘皆为利往，银行之所以这么积极帮企业代发工资，无非就是可以给银行带来收益，这种收益包括几方面。

一、代发工资手续费

对于各大银行来说，代发工资最直接的收益就是代发手续费，目前各大银行代发工资都会有一定的手续费，至于手续费是多少，不同银行收费标准不一样。

比如建行规定，对于人民币业务代发，同城手工报单4元每笔，批量2元每笔；异地按对公人民币转账汇款手续费标准收取或按协议定价收取。对于外币业务，代发同城收5元每笔，异地收20元每笔。

相比建设银行而言，工商银行的代发业务收费相对比较低，目前工商银行人民币代发业务收费标准为：手工2元每笔，批量1元每笔，异地最低4元每笔，或按协议价格收取；如果是外币代发，手工8元每笔，批量5元每笔。

这个代发工资手续费其实算是比较低的，比如一个企业有1000名员工，如果按照每笔两块钱计算，一个月也只不过是2000块钱左右的手续费。

二、存款收益

大家都知道，目前各大银行的存款压力非常大，特别是对那些小银行来说，存款甚至成为了他们生存的基础，没有存款一切都无从谈起，有了存款各项业务才能够正常展开，所以各大银行对存款的考核非常严，存款任务跟各大银行的奖金、绩效、晋升息息相关。

正因为存款非常重要，所以每一个银行网点，每一个工作人员为了完成存款任务，可以说是八仙过海，各显神通。

在银行的存款来源当中，有多种多样，既有个人存款，也有单位存款，而单位存款又分为政府单位存款，企业单位存款，金融机构存款等等，这些单位存款额度一般都比较高，能搞定一个单位就能够给银行稳定地带来可观的存款。

特别是对那些大企业而言，一家企业有可能有几百名上千名员工，单是一个月发放的工资就可能要达到几百万甚至上千万，一年就有可能达到几千万甚至上亿，这差不多相当于一个小支行一年的存款任务了。

最关键的是，单位代发工资会形成“沉淀资金”，这种沉淀资金大都以活期的形式存在，成本非常低，这种沉淀资金主要有两部分。

第一、代发企业的沉淀资金。

如果一个企业选择某一家银行代发工资，他们的对公账户走账也有可能通过这家银行来进行，假如这家企业平时的业务往来比较多，营收比较高，就会形成很大一笔沉淀资金，可能日均沉淀资金就可以达到几千万甚至上亿，这是银行求之不得的。

第二、企业员工的沉淀资金。

一旦企业给员工发完工资之后，我相信很多员工并不会马上转走，大家有可能以活期的形式放在这家银行里面，这样就会形成沉淀资金，尽管这部分沉淀资金规模不会太大，但假如一家银行代发多家企业的工资，这部分沉淀资金规模就不小了。

三、其他收益

一旦银行代发一家企业的工资之后，这家企业的员工必须在这家银行开卡，这样不仅可以完成开卡任务，更关键的是银行客户增加了，他们可以向这些员工推销贷款、信用卡、理财产品、保险产品等等，从而获得更多的收益。

总之，银行之所以这么积极代发工资，是因为代发工资可以给银行带来很可观的收益，也正因为如此，有些银行甚至不惜免费帮企业代发工资。

如果能签下一个“工资代发”就算是要行长亲自上门他都会非常愿意，因为这样的一块大蛋糕，不是谁都有能力签下，他的背后隐藏着巨大的利益，同时还有这几大好处。

如果你在公司上过班就会知道，一般来说工资都是能过对公账户付给你的，这个时候你收的工资会显示某某公司通过什么银行给你转了多少钱，摘要会写：工资。那大家会不会好奇，为什么银行会愿意做这个事情呢，因为这背后隐藏着很多的利益。

什么是“工资代发”？

所谓的“工资代发”，他是一个居间业务，就是企业把钱存到银行，再通过银行的系统发放到每一个人的手中去，以前这个业务很少，因为都是通过现金或者私人转账。

那现在各项税务系统、银行系统比较完善了，自然所有的工资发放就需要通过公账才可以了，这个时候“工资代发”就出现了。

如果用专业的词语解释，代发工资，是专业机构为机关企事业单位、公司员工代发劳动报酬等款项的一项金融中间业务。

而专业机构是通过自身联网的核心业务处理系统进行批量、集中支付，将有关工资等款项自动转入储户预先约定的银行卡或个人结算账户上。除了发放工资以外还可以发放奖金、福利、补助等等。

所以“工资代发”还有两个非常重要的特点：第一：银行代发，省时省力，第二：2. 集中支付，安全快捷、避免出错。

那签一下工资代发到底有什么好处呢，为什么会有这么多银行愿意去抢呢？

成功签下一个“工资代发”，对银行有什么好处？

成功签下一个“工资代发”，对银行的好处可以说是非常多的，他可以分为直接好处，也可以分为间接好处：

一、直接好处

1、赚取手续费

“工资代发”中有一个最大的好处就是赚取手续费，不然你以为银行会这么好心去帮你做这个事情，正所谓天下熙熙皆为利来，特别是银行这种如果没有好处的，肯定是不会帮你去做的。毕竟这种事情也算是有很大的风险，万一出现问题，银行是需要承担责任的。

所以收取一定的手续费就是他们最大的好处，这个手续费是按个头的算，也就是说每出去一笔，就要收一笔的费用，以四大行为例，基本上一笔交易手续费都是在2元/笔左右。但如果公司人多，肯定是可以谈的。

如果你公司有两千人，那一个月就是4000元手续，试想如果是万人，那手续费得多高。

这个手续费不管你是不是本行的卡，还是其他银行的卡，都是需要收手续费的，当然了这笔钱肯定只收企业的，不会收个人的。因为个人会有另外一个费用。

2、完成存款任务、赚取利息

每个银行，每个大经理，不管是负责贷款的，还是负责其他的，都有这个存款任务，所以大家一到月底就会发现银行的朋友到处发信息拉存款。如果说有一个“工资代发”这样的客户，那你根本不用担心这个存款的任务，因为到时间他就会把钱存进来，

这样一来不仅缓解了你这个存款的任务，还可以利用这个时间差，去赚取一个利息，比如：三天的存款利息，7天的理财产品，那这笔利息收入是不是就是属于银行的了。

所以从明面上来说，一个“工资代发”看上去并没有什么很大的意义，但是实际能带来的收入是非常大的。

二、间接好处

1、开户人数增多、收取短信服务费

签下一个“工资代发”也就意味着银行的开户人数是会增多的，一方面是为了方便办理银行的业务，一方面也是企业贷款的时候需要，你想要贷款，那就要帮忙完成银行这个任务。

所以结合这两个方面，那银行的开卡数自然就会增多，一增多带来的好处可以说那就是非常多的。如果你是一个相对比较正规的公司，你会发现你们公司可能一年或者两年就会换一家银行发工资，那你就要知道这是企业与银行达成了某种交易。

再有一个就是收取短信服务费，虽然名义上是通信公司收的，但是实际上银行也是需要分成的，一个短信一个月是10块钱，如果一个企业能有上万人，那这笔收入得多大。

2、推销信用卡、理财

当银行拿到你的个人资料之后，他们就会给你推销办信用卡，给你推荐一些理财产品，至于你要不要影响并不是很大，因为这也是他们的任务，但是如果100个人当中，有10个人愿意办，那对于银行来说就是一笔创收。这笔收入同样还是非常不错的。

3、沉淀企业资金

银行是最喜欢大家把钱存到银行去的，虽然银行需要支付利息给你，但是对于银行来说，他从其他方面得到的利益是远远大过你这个利息支出的。

所以他希望企业能够把自己的资金给沉淀下来，放在自己的银行，最好是每个月都提前，这样一来自然就会带来更多的间接利息。

4、沉淀员工资金，完成个人存款任务

还有一个间接的好处就是沉淀员工个人的存款，因为工资一般来说大家都会不太舍得花，那就会越存越多，这个时候银行自然也是非常高兴的，因为一方面可以增加他们的存款，另外一方面也可以拿作他用，为银行创造更多的收入。

在这给大家科普一下，很多人都以为自己在银行存100万，这100万就会一直留在银行，其实不是的，留在银行的只是一个数字，同样对于你来说也是一个数字，只不过你需要的时候可以随时去拿，或者提前预约才能拿到。

这个时候这100万就被银行拿作他用了，比如：投资一些理财产品，投资一些国债等等，资金越大越有优势，给大家举一个例子，如果有100个人往银行每个人存100万三年期定期，那这个时候银行可以拿到1亿元的资金，这一亿元就可以去投资其他市场，只要保证收益在定期存款利率之上，银行自然就可以赚到钱。这就是所谓的Q生Q。

“工资代发”对企业有哪些好处

一、为企业提供授信贷款

“工资代发”不仅对银行有非常大的好处，对于企业来说也有很大的好处，比如：他可以为企业提供更多的贷款，一项工资代发少则几万元，多则几十万元甚至上百万，在这个时候你的公账流水就会非常大，那银行就可以给你授信，你就可贷出一笔比较大的款项。

这个并不需要任何抵押物，相当是纯信代，那对于企业来说这是非常大的一笔流动资金，不仅可以用来经营，还可以用来购买设备，可以说是非常不错的。

二、省时、省力、安全

“工资代发”其实是一项非常大的工作量，如果你的企业有上百人或者说上千、上万的人，那如果没这个系统，要一个个去发，那估计没有几天时间也发不完，那有一套这样的代发系统自然就是不错的。不仅省时还可以省力。

同时也可以非常安全，不会搞错发放的金额，试想一下每个人的工资都不样的，如果没有这个系统，一个个去发，那是不是也会存在比较大的风险。

所以说“工资代发”不仅可以为银行带来好处，还可以为企业带来好处。正所谓互惠互利。

最后：

银行能够签下一个“工资代发”，可以说是一本万利，所带来的好处也是非常多，不然谁会这么积极地去抢这块蛋糕呢。任何事情不能只看其表面，一定要看其背后所隐藏的实质。

工资代发，是银行的一个富矿。

很多银行在工资代发方面都投入了巨大的人力物力等去争取，甚至对一些大型公司，不少银行的行长都可能要亲自拜访期望拿下。银行都明白，如果能够拿下工资代发这个业务，那么可能接下来银行就基本上可以获得很多的好处了。

1、一下子就多了很多账户

银行代发工资，公司都会在银行开立公司账户，然后开需要开立一大批个人账户。这样一来，银行一下子就多了一大批存款账户了。

而对于银行来说，存款账户越多，那么对于银行来说，可能利润就会更大。而这些工资代发的公户和个人账户，每个月企业都会发工资，也就是说每个月公司账户和个人账户都会有流水，而很多人的存款可能只是平时花销，银行付出的利息可能只是活期利息，这样一来，显然相当于银行就多了不少的存款，银行就可能赚到更多了。

因此，银行代发工资，一下子多了很多账户，多了不少存款，这个对于银行当然好处很多了。

2、工资代发费

银行代发工资，一般都会收取一定的代发费用，这个对于银行来说，也是一笔收入了。现在银行代发工资，不同的银行收费标准不太一样，大概每次收取个1元2元的样子，如果企业总共有1万人，那么就算是每次收取2元，那么一个月就可以收入2万元，一年下来也可以收入个24万元，这样银行也能够赚到不少。

而如果银行签下来10万以上员工的工资代发，那么一个月就可以赚到20万了，一年下来大概就是240万元的收入了，显然这些钱也是比较高了。

因此，工资代发费对于银行来说，积少成多，也是一笔不小的收入了。

3、便于银行开展其他业务

对于银行来说，签的代发账户越多，那么银行拥有的个人账户就越多，那么一般存款规模就会越大，也更便于银行开展更多的业务了。

现在银行签下来一些代发工资业务，少一点，每个月平均工资可能也在四五千元左右，高一些可能会达到一两万甚至更高。银行也可能会对这些客户开展一些贷款业务，理财业务，基金业务，保险业务等等，而这些可能都是更赚钱的业务了。

因此，账户越多，银行就可以开展更多的业务，这样可能就会让银行更赚钱了。

4、结论

综上所述，工资代发是银行的一个富矿，签署的越多，对于银行来说，显然更有利，更赚钱。

这题我会。

1.工资代发在很多商业银行都是作为网点的考核指标，直接影响支行领导的收入。

2.工资代发本质上属于公转私，企业一般是将基本户作为代发账户，这前提就是企业要去该网点开公司账户，而且职工很大比例是没有这个银行的储蓄卡的，该网点可以顺带提供上门批量办卡的服务，每月发工资后，大部分职工未必会把卡里的钱花光或者全额转走，那就算是是持续性的存款了。而企业开户、个人开户和存款这三个指标也是银行网点考核的重要指标。

3.代发银行对个人的各种信贷授信额度可以直接参考代发工资的金额，很容易估算其年收入和平均月薪（如中国银行消费贷款的额度），这很容易促成个人贷款业务的增长，同时又能很准确的评估风险。

4.银企深度合作。以我公司为例，本公司是在市级成立的子公司，公司成立当天，有三家银行的行长来电邀请开立基本户，我们选择了距离较近的一家，开户的同时开通了网银代发业务，因为当月就要发工资了，所以母公司（控股股东)第二个星期就将注册资本金全额转入我司基本户，存款瞬间7位数，有一半的职工没有该行的卡，行长亲自带柜员上门办理，同时宣传信用卡。半年后我在手机网银查了下该行给我的个人消费贷款额度，也有六位数了，我提了一部分出来用了。最主要的，因为该行服务极好，我们公司的大项目融资有限考虑了这家银行，不但相互熟悉，而且可以避免了再开户，信用评级也很容易，最后谈成了几个亿的贷款合同。

“工资代发”绝对是银行的一个“小金矿”，月月有收益，年年有业绩，无风险、无成本地躺赚。

我在体制内工作了10年，工资卡被要求换了4次，而且是不同银行。先是信合，后来变成邮政，然后又变成了农行，现在又成了中行在我们这里设置的一个地方银行。

每次换工资卡的时候，银行都会来人办理，热情周到，还会给个小礼物，比如杯子之类。

对于我们来说，哪个银行代发工资都无所谓，但是对银行来说那可绝对是一块肥肉，要不然我们的工资卡为什么会换来换去呢？所以说这里面的利益大了去了。

特别是我们这种小地方，经济相对比较落实，银行的业务范围比较窄，没有业绩，收益也高不了，再加上互联网金融对银行业务的冲击，银行现在也比较困难。因此，对于工资代发这块肥肉，都想咬一口，毕竟这里面可是藏着“小金矿”。

在换了几次工资卡之后，我心里一直有个疑惑，为什么要来回的换工资卡。一开始只是觉着银行可能就是为了业绩，而且感觉也没有多大意思。因为代发让银行的工作量增大了，而且也只是经手一下而已，并不能给银行带来实质性的利益。

但是在深入了解之后，我才发现自己太草率了，眼光太窄，格局太小，根本没有看到“工资代发”对于银行的意义。

首先，“工资代发”让银行收益毫无风险，就是躺赚。

可能很多人不了解，银行代发是有手续费的，就相当于费银行的劳务费。至于这个劳务费谁出，这应该是有专门的预算经费，按照代发的数量直接拨付给银行。

至于每一笔代发工资的费用多少钱，每一个银行也略有不同，主要看业务量大小，每笔代发差不多有0.5到2元的劳务费，看起来不起眼，但是人多了照样是一笔很大的收入。

比如说，20个单位的员工工资由某银行代发工资，每个单位50人，每笔按2元计算，那么每个月银行就有20*5*2=2000元的收入，一年就是2.4万。那要是2000人、3000人呢？

虽然不是太多，但问题是没有任何的风险，就是过一下银行的系统。而且银行有代发工资系统，一键搞定，啥事都不费，直接就是躺赚。

其次，“工资代发”让银行业绩稳定，考核过关。

我们村子有一户人家，几个孩子在外面混得风生水起，每年都给父母寄钱。父母又舍不得花，全都存到了银行，据说在镇上的某银行存款超过一百万。

每到逢年过节，镇上的银行行长会带着工作人员到他们家里拜年，拿些米面油，送些春联，还有一些有某银行LOGO的手提袋、短袖之类的，倍有面子。

银行做这些无非就是揽储，继续让这家人往他们银行存款。“工资代发”也是这个道理，虽然只是转手一下，但是这些资金在银行里面转了一圈，也会被作为揽储业务的一项指标，在上级考核中顺利过关，获得上级银行的现金或者其他的奖励，无形中就给自己的银行带来收益。

而工资代发的金额则是相当的大，就以上面的哪个例子来说，每个月银行的代发工资为20*50*5000=5000000元，每个月光工资代发这一项业务，为银行带来500万的业绩。

说到这里，我想起一个经济学故事，说是有两个经济学博士，在路上走着，看见一坨便便，甲就对乙说，你把那坨便便吃了，我就给你5000万，结果乙就真吃了，甲也很爽快，给了乙5000万的支票。

乙吃完之后，心里不平衡，凭什么我吃一坨便便，才拿了5000万。于是在向前走的过程中，又出现了一坨便便，乙是欣喜若狂，就对甲说，你把这坨便便吃了，我给你5000万。

甲一想，刚才花了5000万太憋屈了，本来是想着开玩笑，没想到乙真吃了，想到这里甲没有丝毫犹豫，把便便直接也就吃了，于是乙又把刚才的5000万支票还给了甲。

他们两个突然感觉到不对，明明什么都没有得到，结果一人吃了一坨便便。于是非常不解地把这件事告诉了他们的经济学导师。而导师却高兴地告诉他俩，谁说你们吃的没有价值，一会功夫就创造了1个亿的GDP。

大家细品一下，虽然500万只是在银行转了一下，但业绩确实是有了。

再次，“工资代发”拉伸加宽了银行的业务。

每个月工资发了以后，我一般不会全部转出，钱还是会放到代发工资那家银行的卡里，到需要用的时候才会再取，大部分也会这样做。那么这样的话，就实实在在地给银行带来了资金的沉淀，那一年下来有多少，大家可以算算。

银行有了这么一大笔资金沉淀，那干啥都有了底气，各项业务肯定也会风生水起，比如，通过沉淀资金去往出放贷等等，又会有拓宽很多的业务，增加收益。

还有一点，代发工资的银行，无形中就会把代发给工资的人留住，成为潜在的客户，因为你的工资卡就是人家银行的，直接的就会产生一种关联，基本上都会有业务往来，比如办个信用卡、贷个款、理个财之类的。

写在最后

工资代发对银行来说是百利无一害，就像是一个“小金矿”，有取之不尽，用之不完的资源，这样是为什么银行会挤着头皮做这项业务。

特别是在小地方，哪家银行拿到“工资代发”的业务，也就意味着这家银行的日子就会好过得多。不过正是由于这样的利益驱使，所以那些行长们都使出浑身解数来争取这项业务。

当然，最终的结果就是，小县城的每个银行都会分上一点蛋糕，只是在多少上有区别，毕竟如果让哪一家银行独占，其他的银行肯定是会羡慕嫉妒恨，而且也不会答应，肯定会想办法争取，所以大家都分点，就相安无事了。

公司会在这个银行开户，开户就会存钱。员工也会在这个公司开户，开户就会存钱。

等于成功吸收了存款，而且还是低成本存款。有了钱银行就能拿这笔钱放贷，中间商赚差价。