手头有20万元闲钱，想定存3到5年，有哪些建议呢？
一位在银行工作十几年的老员工非常神秘地对我说：一定要和客户强调，2年的定期比3年的定期划算，这样你今年年终奖金才有着落。
中国老百姓向来有爱存钱的传统，存钱的美德更是闻名中外，为了存下一点积蓄，更是省吃俭用。以前没有银行的时候，普通老百姓只能把钱存下来，自己投资做点小生意。银行诞生之后，给咱们普通老百姓赚钱多了一条新渠道——吃利息。
但是，存款人是为了拿更高的利息，把钱存在银行，而银行为了节约成本，希望存款人能低利息存款，从而形成了天然的对立面，也就有了“存定期2年比定期3年划算“的说法。
为什么银行员工要说定期2年比定期3年要划算？
银行员工之所以会跟客户强调“定期2年比定期3年划算”，其实都是银行的“钱规则”在引导他们这样做，有时候银行员工也很无奈。
规则一：节约成本。
不要小看那一年的存款时间差距，银行的定期存款是随着期限越长，利率就越高的，通常在银行存3年期定期存款，年利率在3.7%左右，2年期的定期存款在2.75%左右，一年之隔，相差了0.95%的年利率。
如果存款100万，那么按节约0.95%的利息支出来计算，就是9500元每年。
银行的存款肯定不止100万吧？如果是100亿存款呢？那么一年下来就能节省了9500万元的利息支出啊！
规则二：推广产品。
不了解银行存款产品的朋友一定不知道，银行有的存款产品是限量购买的，不要以为你有钱，想买多少就买多少，比如说银行的大额存单，也就是大额的定期存款，这个产品的发行是要报批的，每次发行，不同的期限的大额存单都有销售上限。
像3年期的大额存单，因为利率较高，非常受欢迎，常常刚发行就被客户抢购一空，那么售完之后，如果还有新的存款客户来银行想要买3年期的大额存单，银行工作人员总不能跟客户说：“3年期的大额存单没有了，您下次再来吧。”
这个时候，为了提升业绩量，银行工作人员会想办法向你推荐2年期的大额存单，竭尽所能挽留你的这笔存款。
规则三：调整存款结构。
合理的存款结构，是每种存款期限占比符合一定的比例，如果大家都存1年期的定期存款或者3年期的定期存款，那么一旦到期，就有集中兑付的风险，所以，如果出现存款结构不合理的情况，银行就会出手调整了，比如2年期的定期存款太少，那么就着力推广2年期的定期存款。
以上就是为什么银行工作人员会一直“善意”地向你强调存两年比存三年要划算的原因了，既然银行的工作人员往往出于银行的利益考虑问题，那么我们只能自己掌握存款技巧，争取多拿存款利息了。
根据我多年的存款经验，在银行存款20万，想获得更多的存款收益，其实并不难，以下三个办法一定能帮到你：
第一个技巧：选银行。
之所以把“找银行”放在第一位，是因为这个步骤很重要，容易被大家忽视了，因为大家平时存款，通常都是按习惯，或者持有哪个银行的卡就去哪个银行办理业务，往往不了解其他银行的情况。
这应该很好理解吧，举个简单的例子:
我们在城东菜市买空心菜要5元钱一斤，可是隔壁的城西菜市，空心菜只要2元钱一斤，但是因为我们没有去城西菜市看看，导致一直只能高价买菜。
那么在银行存款，也是同样的道理，你可以把银行看作一个超市，存款产品就是货架上的商品，那么就需要我们货比三家，看看哪个银行物美价廉了。
我们来看看2020年几大国有银行的利率情况表：
从上图我们可以看到：几个大型国有银行的利率其实都相差无几，1年期的定期存款，年利率是1.75%，2年期的定期存款，年利率是2.25%，3年期和5年期的定期存款，年利率都是2.75%。
以上利率整体来看，还是偏低的，再对比我所在的城市，去年两家地方性银行，还有农商行，5年期大额存单，年利率最高能达到5.225%,
这样和四大行的利率一比较，差距还是蛮大的。如下图所示：
①、20万元存在国有银行，选择利率最高的3年期定期存款，年利率是2.75%，那么每年的利息是：
20万元×2.75%（利率）×1（年）=4500元。
②、20万元存在农商行银行，选择利率最高的5年期大额存单，年利率是5.225%，那么每年的利息是：
20万元×5.225%（利率）×1（年）=10450元。
这就是选择正确银行的重要性，也许只要几分钟的时间，到附近的银行看一看，就能让你的20万多拿5950元的利息收益，比在国有银行存一整年的利息还多，这多出来的钱，用来孝敬父母，它不香吗?
当然，有的朋友会有疑问，几大国有银行存款，我们放心，因为他们规模大，安全性高，还是国有银行，如果存在中小银行，安全吗？
其实大家不用担心，首先，股份制银行，中小银行以及农村信用社等金融机构，都是经过银保监会批准才能成立正规的银行机构，其次，现在的银行都参与了“存款保险”，这个“存款保险”是银行自己掏钱买的保险，专门给存款人的存款上的额外保障，如果银行破产了，只要存款在50万元以下，都能得到全额的赔偿。
第二个技巧：选存款品种。
通常在银行的存款品种，有三种形式，分别是活期存款，定期存款，和大额存单。
活期存款：就是我们把钱放在银行卡里，就是活期存款的，年利率只有0.35％，存20万元，一年也只有700元。
定期存款：就是固定期限的存款，到期才能领取，提前支取会按活期存款利率计算利息，定期存款的利率比活期存款要高3倍到10倍不等，比如我们当地农商行，5年期的定期存款，年利率就是4.125％，超过活期存款利率的10倍。
大额存单：其实就是大额的定期存款，但是他有门槛高、利率高、数量少的特点。
大额存单是银行利率最高的存款存款产品，像我们当地的农商行，有以下6种大额存单利率：
①、3个月期，年利率是1.595%；
②、6个月期，年利率是1.885%；
③、1年期，年利率是2.325%；
④、2年前，年利率是2.835%；
⑤、3年期，年利率是3.7125%；
⑥、5年期，年利率是5.225%。
很多朋友并不明白大额存单的利息是怎么算的，下面给大家举例说明：
?、存1年期大额存单：
20万元×2.325%（利率）×1（年）=4650元；
?、存2年期大额存单：
20万元×2.835%（利率）×2（年）=11340元；
?、存3年期大额存单：
20万元×3.7125%（利率）×3（年）=22275元；
?、存5年期的大额存单：
20万元×5.225%（利率）×5（年）=52250元。
有没有发现？存的大额存单期限越长，收益就越丰厚。像5年期的大额存单，存20万元，最后能达到52250元的利息，很多朋友辛苦工作一年也存不下这么多钱吧？
第三个技巧：定期有礼不容错过。
很多银行为了揽存，不仅提供高利率，还会开展活动，通过礼品吸引存款，而且每个银行的活动不同，像我本地的地方性银行，还有农商行就经常做活动，礼品包括米、面、油、微波炉、电饭锅、挂烫机、电炖锅等等……所以存20万在银行，除了要关注利息的高低之外，还要关注定期礼品，这是一笔不可忽视的收益。
对于存款20万，想在银行拿到更高的收益，富立耶的建议是：
第一、选择合适的银行是关键，其实各大银行的安全性都差不多，都有存款保险的保证，存款损失的风险极低，那么就应该选择一个利率相对有优势的银行，往往不同银行的利率差距还是比较大的。
第二、选择合适的存款品种，银行的存款品种利率从高到低的排序是，大额存单高于定期存款高于活期存款，所以，如果要在银行拿到较高的存款利息的话，金额超过20万元的，应该选择大额存单，金额没超过20万元的话，就选择定期存款。
第三、选择合适的存款期限，如果存款的资金不急用的话，存款的时间越长，利率就会越高，像上述介绍的农商行，5年大额存单的利率是5.225%，1年期的大额存单的年利率是2.325%，相差了一倍，所以，在我们存款的时候，也要优先考虑存款期限的安排。
第四、定期有礼不可忽视，银行能给的利率是有上限的，我们的存款想要获得更多的收益，还可以通过银行定期有礼的活动，获得利息之外的额外回报，往往在银行年底或者年初揽存的时候，银行都会开展定期有礼活动来吸引客户存款，大家一定要把握好机会。
写在最后：
在银行存款是有技巧的，简而言之就是要会选银行、会选存款品种、会选存款期限还要会挑时间。
但是，我们去银行存款的时候，也不要完全听银行的工作人员的一面之词，要有自己的判断，中老年朋友去银行存款，最好有年轻人陪伴，以免老人家选择了不合适的“存款品种”。
对此，你有什么看法？欢迎留言。
手里面的资金，如果刚好是20万的话，去做三年期定期存款、五年期定期存款。金老师认为有两种情况需要注意：
1、在期间内如果确定，这部分资金不使用，可以做银行“大额存单”。银行定期存款，其实与“大额存单”，从性质的角度讲，没有什么区别。但是，年化收益率“大额存单”要大于银行定期存款。现在三年期“大额存单”的年化收益率在3.5%-4.5%水平，而三年期的定期存款约在3.2%水平。
至于五年期的定期存款，一些大型银行并没有此类产品。但，一些城镇银行还是有的，年化利率媲美三年期“大额存单”，甚至还高于大额存单的年化利率。
当然，这部分资金，如果期间不适用，是最好的选择。如果是三年期定期存款，最好的选择则是大额存单，就算是违约，可以在同行之间转让。
2、在不确定这段时间里会不会使用这部分资金的情况下，可以做搭配式理财。银行的“大额存单”并不是最好的选择，因为有门槛。一般银行“大额存单”的年化利率高，但是却有着个人20万、30万的门槛，所以，手头有20万元的资金，只能全部进行“大额存单”，这样在不确定的因素下，可能发生违约。
最合适的方法就是搭配式理财。将20万的资金分为三部分，10万元的资金进行三年期定期存款，这部分能达到年化收益率3.2%的水平，虽然年化收益率低于大额存单，但也是不错的收益，并且安全系数很高。再将8万元，分为2部分，一部分做长期期限的银行理财，还有部分做短期期限的银行理财。不同期限间搭配，既能稳定年化收益率，还能应对可能发生的不确定使用资金的情况。当然了，选择银行理财，只能选择中低风险的产品，这样对本金的损失风险很低。最后剩余的资金，可以进行货币基金理财，虽然这部分的年化收益率仅在2%-3.5%之间，但灵活便利程度高，就算是要使用资金，也十分便利。
还是要看投资者对手头资金的确认度，然后做理财规划。在理财的过程中，不期望达到收益最大化，但要最合理！
我教给了父亲一个方法，不仅能让他的20万元利息翻了14倍，而且还可以领到很多额外的福利。
父亲去年在家里面承包了一个鱼塘，由于管理的不错，所以到了年底的时候，除去一些鱼苗和购买饲料的费用之外，还剩余了20多万元。
因为父亲年龄也比较大了，他对于一些当下的股票基金之类的都不太清楚，就打算把这钱存到银行里面。
之前家里面存钱的话，都是由母亲一手操办的，父亲很少过问钱财这方面。
那一段时间母亲正好去外婆家照顾外婆了，所以父亲就打算自己把钱存到银行里。
父亲问我的意见，我当时觉得存在银行也挺好的，因为现在虽说股票基金收益高，但是风险性也比较大。
尤其是父亲，年龄也比较大了，那么如果说有一定的风险性，他也不一定能够承担，就存在银行里面，不仅安全，而且还有一些利息，最适合不过了。
父亲去银行存钱，回来的时候正好我碰见她他了，我就问他存得怎么样？
父亲递给了我一张存折，我一看，这下幸亏是我看到了，不然损失太大了，看来父亲的确是没有存过钱。
父亲把这20万存在了家门口的建设银行里面，存成了活期，利率的话只有0.3%。
我知道父亲这笔钱，并不着急用，原本是想着存个三年到五年的，如今这个钱需要立马取出来，重新再存，这样才不会造成利息损失。
父亲有点迷惑，他不太明白自己存钱的方法，到底哪里不对？
于是我给他分享了存钱的一些秘密，而且这些小“秘密”是连银行工作人员都不会说的。
1.要想存款利息高，选对银行很重要
我看了父亲这20万，是存在建设银行里面的，其实没有必要，因为这个钱如果放在一些地方性的银行，利息会更高。
建设银行是国有四大行之一，国有银行一般成立时间早，名气大，所以在揽储层面并不是特别困难，那么利率相对而言会低一些，而一些地方的银行面临着巨大的竞争，他们往往通过拉高存款的利率来吸引储户存款。
同等的情况下，把钱存在地方性的银行要比存在国有四大行利息更多。
而在安全性方面，地方性的银行和国有四大行，实际上是一样的。因为根据银行存款保险协议，本金和利息在50万元以下的，即使银行面临破产和倒闭，那么这个钱也是全额赔偿的。
比如这几年发展比较好的农商银行，它的利息都还不错，父亲的这20万就可以存在农商行里。
2.存款周期直接影响着你的存款利息
我们都知道你把钱在银行里面存三年和存五年，这个利息肯定是不一样的。农商银行的存款周期主要分为七档，每点对应的时间和利率都是不一样的。
活期的利率为0.35%；
3个月的利率为1.85%；
6个月的存款利率为2.05%；
1年的存款利率为2.25%；
2年的存款利率为2.85%；
3年的存款利率为3.5%；
5年的存款利率为3.5%。
我们可以看出来，其实三年的利率跟五年的利率是一样的，但五年的时间比较长，流动性差。
如果说要存钱，最好是存成三年期的，这样不仅利息高，而且流动性好。
如果说把这20万存在农商行里面，定存三年的定期利息可以达到3.5%，那么三年下来利息是：200000元*3.5%*3年=21000元。
那利息算下来的话，是活期的10倍，因为活期存三年利息为200000*0.35*3=2100元。
3.大额存单的形式，让你的利息再次翻番
有很多人去存款的时候，并不知道大额存单。而银行的大额存单数量也是有限的，工作人员并不会告诉每一个存款人。
大额存单的起存金额在20万元以上，那么完全可以购买大额存单，父亲的20万正好达到了。大额存单的一个最大的好处就是它的利率可以比普通存款利率上浮50%。
如果说父亲这20万元以大额存单的形式存在，农商行里面，那么利息完全可以谈到5%。三年下来，利息为：200000元*5%*3年=30000元，就要比三年级的普通存款高出90000元，比活期的话要高出14倍。
4.抓住黄金月份存款可以获得很多额外的福利
每年的12月份至2月份是银行的开门红阶段。这个阶段的话为了揽储，银行往往推出一些福利性的活动，不仅仅有比较高的存款产品，而且还会赠送很多的礼品，像大米，雨伞，雨衣之类的。
而六月份也是银行发布年中财报的时间点，所以你选择在12月份至2月份和6月份这几个月存款，可以获得一些额外的隐形福利。
我之前就在12月份存款的，银行里面还送了我一辆自行车。
当然了，这几个方面都是我们去银行存款要综合考虑的因素，如果说去存款还有一些注意事项，对于每一个存款人来说，都是非常重要的。
1.要根据自己的本金的多少以及灵活性来选择对应的银行，对应的存款方式，和比较适合的存款周期，这样的话才能够保证我们存款的利息最大化。
2.存款的过程中，我们要注意防止存款变保险的现象出现。银行存款虽说是绝对的安全，但要是你买了一些保险产品的话，那么就不一定了，因为现在没有保本型保险理财一说。
存款时往往会有工作人员向你推销保险，承诺高分红，那么这个时候我们就要注意了，高收益的背后，往往是高风险，我们一旦选择不慎的话，那么不仅仅利息拿不到，反倒是本金也会有所损失。
3.存款的时候一定要保存好各项存款凭证。包括排队的序号，签订的合同协议以及登记的一些手册，都要单独的放在一起保存。遇到问题的时候，能够及时找到问题进行解决。
4.不管你的钱存在哪个银行，只要到期之后立马要取出来重新存，因为这样防止你没有办理自动转存的情况，到时候后期的利息全部按照活期来算了。
父亲听了我的一番话，这下终于搞清楚了，在银行存款的点点滴滴。然后他让我陪他一起去银行把这个钱取出来，重新去农商行存一下。
这些都是存款的一些实用性的建议，如果说你也有在银行存款的计划，那么一定要记得看好看一看，收藏一下。
20万的资金符合了一个大额存款的标准。不过对于3年和5年的时间来看，我更建议存款3年。
因为目前国家对于5年的存款没有一个基准利率的标准，所以说许多银行的3年期和5年期存款利息是差不多的。那么这样的情况下，3年期更灵活，收益也更多一些。
如果3年期和5年期的存款利率差不多，那么一定是3年期的好！因为3年期后可以选择转存，也就是本金+前期利息总量，在进行一个复利，而5年期则不行！
我们算一笔简单的账就行了：
1）如果你是一笔100万的存款，满足了最低大额存款的标准，可以按照目前银行3年期的利率2.75%来计算，是可以上浮45%-55%的，最高也就是4.18%!
2）100万的存款在3年的利率为4.18%左右，而3年期到期后进行一次的转存。
前3年就是100万元x4.18%x3年=125400元；
后2年就是1125400元x4.18%x2年=94000元；
那么3+2最后的利息就是125400元（前3年利息）+94000元（后2年的利息）=219400元！
3）就算之前5年期的利率是一个4.3%左右的数字，那么100万x4.3%其实只有215000元！
所以相比之下，一定是3年期的更具优势。
当然了，现在有许多民营银行已经进入了市场，再加上有一个50万的存款保护条例支撑，所以20万的资金完全可以选择民营银行的定存进行理财，他们的收益更大，存款更灵活。
就好比目前利息较高的就是金融金融上的亿联银行了。
这个银行的存款是目前我看到过最好的，不仅5年期复合利率可以达到5.68%，过年的时候接近6%，并且还是随存随取。
当你持有1个月~一年的时间里，你的收益是在1.75%~1.77%左右的；
当你持有1年~2年的时间里，你的收益是在1.96%~1.99%左右的；
当你持有2年~3年的时间里，你的收益是在2.80%~2.84%左右的；
当你持有时间等于3年的时候，你的收益是在3.76%~3.77%左右的；
当你的收益在3年~4年的时候，你的收益是在5.42%~5.55%左右的；
当你的收益在4年~5年的时候，你的收益是在5.55%~5.68%左右的；
也就是说，只要你存款时间达到了3年01天，你就可以享受到5.42%~5.55%左右的利息；
如果时间达到4年01天，就可以获得5.42%~5.55%的利息回报率，还随存随取，所以相比之下，我更推荐民营银行的定存！
一家之言，欢迎指正。?点赞关注我?带你了解更多财经背后的真正逻辑。
重磅消息：各位中老年储蓄户，你还在傻傻的将自己20万的闲钱放在银行卡里面吗？那样每年最起码损失1万元。
身为银行的客服经理：教大家如何用手头的20万闲钱，每年带来上万元的收益，而且是万无一失，更加有保障。
让自己的生活能够提高一些水平，减少生活带来的压力。
放在咱们国内手里有20万闲钱的人，是少之又少，基本上像一些年轻人都处于负债累累的情况。
有的人会说手里20万的闲钱，干嘛要存银行？是不是傻？
购买基金光是回报利率就在18%，购买理财光是回报率就在8%。
而银行的只有3.65%左右，而且周期长，本金灵活受到限制。
这位朋友说的确实没有错，银行的存款利率跟理财基金相比，根本没有可比性，但是你忽略了一个问题，像基金理财这些都是不保本，不保息，风险非常高的投资金融产品。
而银行的定期存款更加适合广大的老百姓，不仅安全有保障，而且是唯一允许保本保息的金融投资产品。
所以不少老百姓都想着如何将自己手里20万的闲钱发挥到极致呢？
有些人就想到存进银行，但是不知道怎么存，只知道存的越久，利息越高，这句话确实没错，但是还是忽略了一点，没有找对银行，那么你的利息就会少一半。
对于这个问题，我为大家详细的解答一下。
在银行存款中，一共有三个存款产品，以农业银行为大家举一个例子。
①、活期存款利率0.35%：
20（万）*0.35%（利率）＝700（元），每年的利息700元。
②、普通定期存款利率分别是：
定期三个月利率1.25%：20（万）*1.25%（利率）＝623.7（元）。
定期六个月，利率1.65%：20（万）*1.65%（利率）＝825（元）。
定期一年利率2.25%：20（万）*2.25%（利率）＝4500（元）。
定期两年利率2.65%：20（万）*2.65%（利率）*2（年）＝10600（元）。
定期三年利率3%：20（万）*3%（利率）*3（年）＝18000（元）。
所以如果你有20万的闲钱，要想存个三年，在四大行利率基本一样，最高定期三年在3%，三年的总利息也只有18000元。
所以普通存款就没必要选择，而是购买银行的大额存单，定期三年存款产品。
农业银行大额存单定期三年的存款产品利率在3.85%。
而大额存单的标准就是存款金额20万起才能购买。
如果有20万的闲钱，大额存单定期三年，更加适合你每年的利息情况就是。
计算方式：200000（元）*3.8%（利率）＝7700（元），三年的总利息，也就是；23100（元）。
三年下来要比普通银行定期存款多个：5100（元）。
所以只要选对银行的存款产品，那么你的利息每年能多个大几千元，所以如果你只想选四大行的，定期三年那么大额存单更加适合你。
假如你想获得更高的利息存得更久，那么四大行最高存款档期只有三年，这个时候就需要把目标放在中小银行智能存款。
中小银行有以下这几种银行：村镇银行农村信用社，珠江银行，地方性银行，民营银行等等。
毕竟中小银行无论实力还是品牌影响力网点覆盖能力都没有国有六大行那么厉害，所以要想通过自身的影响力拉拢一批存款的客户，显然不可能。
存款对于银行来说就是生存和发展的基本，也是每个时间段KPI的重要考核指标。
从这点就可以看出，存款对银行的重要，所以基本都会提高存款的利率。
比如民营银行：起存50元，定期五年，利率在5.30%。
这样的利率确实是非常高，现在的银行中低风险理财产品利率只不过是4%～5%
首先先为大家计算一下20万的闲钱，放入民营银行，定期五年，按照5.30%的利率来计算，每年的利息情况。
计算方式：20（万）*5.30%（利率）＝10600（元），5年的总利息，也就是：10600（元）*5（年）＝53000（元）。
所以将20万定期五年存进民营银行是三年的利息就达到：31800（元）。
相比四大行定期三年对比的话，民营银行要多出一万多元左右。
对此，三味小镇哥的看法就是：
老百姓存款时，首先要考虑本金的安全性，再来考虑利率的情况，所以理财基金这方面千万不要入手，因为有风险的存在。
如果这20万是一部分用不着的闲钱，最起码在3～5年内是用不上，那么就建议存入民营银行，定期五年，因为利率能给到5%以上，要比四大行多出2%左右，每年的利息，也要比四大行多个几千元。
关于利息怎么支付具体根据你们当地地方性银行来谈比如：按月付息，按季付息，到期付息。
前提就是能接受本金流动性受限制，毕竟要想获得高利率，那么就得存的时间久，它的周期性也比较长。
不让人觉得将钱存入民营银行，这样刚起来的银行，有没有安全隐患呢？
答案：没有。
原因：2015年银行就发布存款保险条例，就是为了保障储蓄户的利益问题。
只要在同一家银行存款，本金不超过50万，或者是在50万，就算银行发生倒闭，那么也会按照实际存款利息和本金全部退还给你，可以说是零风险全额赔偿。
所以20万放进这样的银行，完全没必要担心他的安全问题，毕竟国内所有的银行都是被央行监管在安全性方面尽可放心，只要购买的不是高风险，理财保险等这样的金融投资产品，只要是定期存款，本金根本不会受亏损。
总结：
以上就是20万，存个3～5年的建议，具体情况还得根据自身的实际情况来决定和当地银行的政策，这样才能最大的利益化。
20万完全在存款保险条例之中，既然解决了风险问题，没有了后顾之忧，肯定要选择存款利息最高的银行，这个时候就建议向那些中小银行问一下利率的情况。
（感谢各位朋友观看和支持）。