问题补充： 老婆的一位熟人是国寿保险的业务经理，叫我们夫妻去参加活动，其实就是推销保险产品“鑫裕尊享＋鑫尊宝（万能a款）”。在讲课老师和业务经理的“狂轰乱炸”下，我们心动了，觉得利率好像比银行高一点，当时就买了。一年交10万，连续交5年，从第6年开始，分批部分返还进入万能账户，享受复利生息。","一个星期后，拿到保险合同书，认真看一遍。万能账户保底利率2.5%，而讲课老师及业务经理都是按照5%的收益来演示利益的。","我们觉得受了误导甚至欺骗。因为已经过了犹豫期，退保要受到很大的损失。这款保险产品值得购买吗？
不值得买。骗人的。
所谓复利x%，指的是你每年返还的那点钱，按这个利率计算，不是你的所有本金按这个计算。实际上你的“本金”已经没了，取不出来，只有个数字在那里，让你每年领取一定的生存金，然后生存金按x%计算。
对比一下储蓄存款，存入100万，每年利息3万，这3万可以存入另一个账户，利滚利。30年后，你本金100万还在，利息领了99万，并且99万利息利滚利。储蓄存款不存在“回本”的说法，因为本金永远在。你的钱是100万本金+99万利息+复利
年金险，是以生存金方式返还的，比银行存款利息还低，你领回99万生存金，等于已经“回本”，但100万本金没了，因为已经全部“返还给你了”，这是最大骗局。然后那99万收益利滚利。最后你的钱是99万生存金+复利，肯定超过100万。头脑不清醒，就会掉入这个坑，认为没亏。实际上亏惨了。
年金险的“优势”是，
1，强制储蓄。因为退保会巨亏，让你不得不一直存下去，仅此而已。美其名曰“如果不是我保险公司强制，你的钱早就拿去挥霍、乱投资、或被骗了”。现在你为自己未来保存了一笔资金，你应该感谢保险公司。
2，财富传承。保单指定受益人，不被追债。这个优势可以忽略。存款也可以写遗嘱指定继承人。如果没犯事，一般人也不会被追债。
3，是锁定利率，防止利率下行。当前存款利率已经很低，下行空间不大。年金险保底利率很低，低于银行存款，可以说已经下行。实际结算利率可能较高，但未来也存在下行问题。
对于自以为是的人一副胸有成竹的样子真的很无语。就好比想买辆小车去问卖自行车的人，他能给你客观的建议吗？关于种植水果的问题，去问一个不相干的城里人，他能给你综合评估吗？
年金险看似周期长，实际上运用好，非常灵活。主要有三大功能：
1.存取灵活—每年交一次，如不能及时交，宽限期有60天，复效期两年。（试问有哪家金融机构可以做到）
2.保单借款—急用钱可在手机app上操作，钱立马到银行卡账上。（借出来周转的钱，照样按复利给利息。当然，保单借款也收利息，但只是收单利，两者一抵消只多不少）。
3.追加功能—闲钱可追加到万能账户，同样是复利计算（每个月所得利息同本金放到下个月，周而复此）像滚雪球一样，越滚越大。
了解通透的人一般都会买，一知半解的人害人害己。
如果从短期理财的角度来说，购买理财保险的收益不可能有太高，甚至都不如你把钱存在银行里面，享受银行的利息。如果从长期的角度来说，保险无论是从收益角度还是从灵活性角度都还是比较不错的，尤其是年金险组合万能账户。
我们先来解析一下您说的这款产品吧。
鑫裕尊享是一款中国人寿推出的年金类保险。保险责任如下：
特别生存金：从合同生效满五年起到合同期满十年，返还的钱叫特别生存金。
返还规则和交费年期有关系。
趸交，每年返还年交保费的10%；
三年交，每年返还年交保费的30%；
五年交，每年返还所交保费的60%；
八年交，每年返还所交保费的80%；
十年交，每年返还所交保费的100%；
年金：从第十个保单年度开始，到第十个保单年度，每年返还基本保险金额。
满期金：第十五个保单年度，合同期满，一次性给付两倍基本保额，合同终止。
身故责任：前十年身故，赔付所交保费，没有利息。十年后身故，赔付未领取的年金和满期金之和。
这个产品说实话挺坑的。
我们计算一下，即使满期总共可以从保险公司大约可以领出多少钱来。
按照0岁男孩计算一下，年交保费10万元，交费期为1年，保额为11680元。
特别生存金：每年领取1万元，合计领取5万元。11-14年每年领取11680元，合计领取58400元。
满期金一次性领取23360元。
10万元放了15年，可以获利31760元。
粗暴地计算一下，大约每年的收益率是在3.1%左右。也做了一个十年缴费的，大约收益率在3.5%左右。
如果不算万能账户的复利计息，年化收益率也就在这个水平线上，其实和你存银行应该是差不多的，甚至还不如存银行的利息高呢。
我们再看看组合万能账户后的效果
按照现在的产品规则要求，返还的钱是可以进入万能账户复利计息的，他们的万能险保证利率是2.5%复利，实际结算利率现在是5%，总体来说还是不错的，如果按照这个水平能够一直持续下去。
同样是上面趸交的案例，在期满的时候大约收益可以达到41732元，折算整体收益率大约是在4.17%单利。
如果再将时间拉长，到孩子30岁的时候，账户价值是343416元，这个就相对来说比较可观了。但是有一个前提条件是必须保证万能结算利率在5%才可以实现。
至于未来是不是能够继续保持在5%的结算利率，这个事情我们谁也没法保证，所以未来的收益也没有办法保证。
不懂，不评，不回答，不参与去！
值得购买，保底收益加上现阶段近5%的结算收益，按月计息，给自己提供了与生命等长的现金流，未来银行的存款利息肯定也是下行趋势。
放心吧，国寿是央企，险种是好的。2.5%是指终身保证的保底利率，上却不封顶。
保证养老金不被他用，也不用担心亲朋好友急事来借钱，如果你有不借内心深处过意不去，还得罪人，借了又不知何年何月才能回来．至少知道自己老年有钱花，有余钱直接给指定受益人了．