手上有一百万现金，是买银行保本理财好还是大额存单好？

100万我既不推荐保本理财，也不推荐大额存单；我推荐股份制银行的定期存款。为什么这样？我们对比一下，这三种理财方式的收益和风险比就OK了。

第一，我们说理财产品。

现在理财产品的刚性兑付已经被打破。保本理财已经退出了市场，产品的平均收益在4%左右，通常的时间周期为90天或180天。这种收益水平不算高，毕竟理财产品是有风险的；但这种理财产品的优点是，流动性好时间周期短。也就是说这些钱不能长期的放在银行里，例如做生意的人需要流动资金，短时间的理财需求适合银行的理财产品

因此对资金流动性有要求的资金首选是银行的理财产品。。

第二，我们来说大额存单。

我们以工商银行为例。简单介绍一下工商银行大额存单的利息收益水平。。

工商银行发行的人民币大额存单，分为不同的期限。分别是三个月，6个月，一年，两年，三年，5种期限。各种不同期限的大额存单，存款利息不同。

另外，大额存单也根据起存额和付息方式不同，利息也有所不同。

第一：三个月期的大额存单：起存金额30万年化利息为1.628%。预存金额20万年化利息为1.595%

第二：六个月期的大额存单，起存金额30万年化利息为1.924%。预存金额20万年化利息为11.885%

第三：一年期的大额存单。起存金额30万年化利息2.22%。预存金额20万年化利息2.175%。

以上两种都是利随本清的付息方式。

第四：两年期的大额存单。起存金额20万年化利息2.94%（利随本清）

两年期的大额存单，起存金额20万年化利息2.887%（分期付息）

第五：三年期大额存单，起存金额20万年化利息3.795%。（利随本清）

三年级大额存单起存金额100万，年化利息3.98%（分期付息）

第三，我们讲银行的定期存款。

现在股份制银行和商业银行的，三年至五年期定期存款收益，存款收益能够达到年化百分之5以上。

我们当地的小型股份制银行的三年期定期存款的收益，能够达到5.5%左右。5%以上的定期存款收益在很多商业银行和股份制银行都能找到。

根据存款保险条例的规定，在中国境内登记的，银行必须为储户购买存款保险。存款保险中规定单一账户，赔偿额为50万元人民币，也就是说一个账户的规模，只要低于50万，银行出现任何风险时能够得到赔偿了，100万现金可以分为两个，定期存款账户放高利息的银行里。

3~5年的时间没有任何风险，收益率5%以上。

总结：对比了收益率和安全性，股份制银行的定期存款是收益最高也安全系数最高。因此如果对资金的流动性没有要求，我推荐股份制银行的定期存款。

世界太芜杂，唯有关注我不可辜负。

手上有一百万现金，买银行保本理财还是大额存单好，这个取决于你对这100万的定义，如果随时想用的，建议你可以买短期的银行保本理财，年化收益率在3#左右，比一年期的定期存款高了一点点，如果你这100万属于纯闲置资金，一两年内都不会动用，这个可以存大额存单，特别是老年人，这样的大额存单收益较高且风险较低，普通的短期理财买进卖出频繁操作对于老年人来说比较麻烦。所以对于风险承受能力较差的群体来说，银行保本理财和大额存单都是相对安全的理财方式，关键看你是不是要随时动用资金。

其实银行的保本理财和银行的余额理财的收益差不多，都在2%-3%之间，银行资管新规推出后，银行的保本理财的产品越来越少，中风险的理财产品比较多，你可以看看现在每个银行的手机银行都有余额理财的产品，跟余额宝货币基金、腾讯零钱通的年化利率差不多，随时可以放进去取出来，比如，工商银行的余额理财每天快速取出的额度是1万元，普通取出要T+1个工作日。类似这种余额理财的产品没有产品期限，比较方便普通投资者日常的理财需求。

如果想收益更高一些，可以投资一些债券基金的产品，年化收益在5%左右，风险也是比较小的，购买也比较方便。我们普通的投资者在做整个资产配置规划时，如果你对于投资风险的偏好是厌恶型的话，可以规划出长期不用的资金购买这些风险比较低的理财产品，光是银行存款是跑不赢通胀的。

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先考虑一下这一百万是否在3年内需要用到的，如果需要用到果断购买银行的短期理财，短期理财，强调一下，如果这钱短期3年内不需要用到可以参考以下的方案：

1、将100万分成四份，这第一份是40万的存款，为什么要存款呢？我们生活在这个商业社会中有非常多我们无法预料到的事情，这个40万存款是给自己保命或者是处理紧急事情，比如老人家身体上的这些事情是没办法预料的！

2、20万购买长期纯债基金，为什么是长期纯债基金呢？一是短期内的理财产品收益都是非常的低，加上不是纯债基金的话风险相对来说比较高一点；二一个是短期理财产品基本上没什么收益！

3、20万购买指数基金，巴菲特曾多次在公开场合推荐指数基金，在我们国内也有非常多的投资专家说国内市场与国外不一样，这其实是一点，但投资逻辑上是相同的，指数基金对于基金经理的投资能力要求不高，只需要简单的复制指数的特定个股即可，那么我们投资在购买指数基金只购买大盘指数，从长期来看我们的上涨50等等这些大盘指数，长期看收益都是非常的不错，目前为止我依然在定投指数基金！

4、20万可以尝试做一下股票投资，但是不建议马上就用自己的真金白银的进行投资，因为你对股票投资的逻辑不懂，加上人性的贪婪非常多的人把控不了，其实大多数投资者在股票市场亏损就是源于太贪婪，人性，建议你可以从模拟盘开始操作，同花顺、东方财富都是开模拟的，操作一年以上训练自己的盘感，有一点的经验时在测试着用自己的钱实际的操作，其实更好的选择是多学习，从再简单的基金投资开始慢慢的深入！

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100万现金，我不建议只是购买银行保本理财或是大额存单，因为这两个年化收益率就算能有5%左右，也不算太高。我建议的理财方案是将100万分为三份，然后分别投资于以下三种理财产品，实现年化收益率10%左右的目标。

投资股票

如果个人空闲时间比较多的话，学学炒股也是可以的。很多人平时不炒股，然后等所谓的牛市来的时候才炒，可往往是这样的人炒股亏得最多的。

因为股票市场是一个投机市场，你想不花点时间研究，想赚钱基本不可能。 平时多花点时间了解股票市场，那么经过几年的积累就可以达到一定的水平。要是运气好，遇到一次牛市，或许炒股就可以让你直接实现财务自由。

所以要是有足够多的时间，学习一下炒股也是可以的，期望10%以上的收益也不是那么难。炒股的话主要是做价值投资，放长线，因为平时上班没有太多的时间关注。

投资基金

定投公募基金，目前市场上公募基金已经有几千只，要找到好的基金，是得花点心思。 可以从基金排名靠前的基金筛选。 基金主要有股票型，混合型，债卷型和货币基金，风险逐渐减小。

股票型基金，风险比较大，但收益相对也高些，所以适合风险承受能力强的人投资。如果风险承受能力低，可以考虑投资一些混合型和债卷型基金。

如果还年轻，风险承受能力强，可以重点投资股票型基金， 购买基金应该采用定投方式，这样可以降低风险。因为基金都会有一个漫长的回调期，如果一次性买入就会导致可能在回调的过程中亏损比较大。

定投一般两周到一个月投一次比较合适，太频繁或是周期太长都不好。 基金一旦定投后，就是亏损也不要急着卖，一般基金都是能跑赢指数的。

存银行定期存款

除了炒股和购买基金，可以将部分资金用于购买银行定期存款，做到年化4%左右收益就差不多了。这部分的资金主要是为了平时急于用钱，所以定存个六个月还是可以的，到期了再次定存。

通过以上方式实现年化收益10%左右，这样的理财方案比只是存银行定期或是大额存单强多了。

如果对投资固定资产和理财有什么疑问，欢迎私信我。

必须得更正你一下：现在银行已经没有保本理财产品了，千万别再买那些自称是保本理财的产品了，谨防上当！另一方面，大额存单应该五万以上都可以选择，利息比同期的定期要高，如果希望本金绝对安全和收益最大化，大额存单是一个好选择。

还有，我有个建议给你，一百万现金，如果按科学理财来讲，可以分为三份。一份是保守理财方向，大额存单肯定是其中之一啦，当然还有一些国债产品可以考虑，视利率情况而定。还有一份，应该是做中性风险投资，比如一些收益和保障稳定的保险产品，要选择那种非投资品种的产品。最后一份，应该选择相对激进的投资方向，但并不是直接进入证券市场，其实还可以选择基金定投的一些产品。这种资金的分配方式，是科班经济学的理论，不把鸡蛋放在一个篮子里，但是还可以相对赚取一些相应的收益来抵御通胀风险。

当然，你也可以用这些钱去买房产投资，但这个就需要进一步看你处于哪个城市，还有，这个城市一些房产的投资价值和居住价值，这个影响因素更复杂，可以视情况而定。只是我想强调一点，现在早不是那个买房就一定赚钱的时代了，房地产经济的红利期已过，所以千万不要盲目做大金额的房产投资，除非你有客观的居住需求。综上，其实是为了让你能有更多的“被动收入”，以期在未来的十年或是二十年里，跑赢通胀。只是个人观点，不构成机构观点和投资建议。理财有风险，投资须谨慎。

目前宏观经济环境，国际经济处于萧条期。德国国债负利率，美联储进入降息周期。国内GDP维持约6%的经济增长，货币处于宽松期。100万的现金要实现保值增值，建议通过合理的资产配置方式。

目前建议如下投资组合：

50万银行大额存单，预期收益5%

20万黄金ETF，预期收益10%

20万上证50ETF，预期收益10%

10万货币型基金, 预期收益3%

一年预期收益：6.8万，整个投资组合中大额存单，货币型基金为固定收益类产品。损失本金的风险极小。目前全球经济处于萧条期，黄金起到避险和抗通胀的作用。上证50ETF目前的估值处于历史低位，目前的全面降准，和后面不断宽松的货币政策都有利于提升指数。整个组合具体较强的安全性，流动性，兼顾收益性。

投资组合的方案每年要根据宏观经济条件的变化做出相应的调整。

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手里有一百万，该买保本理财还是大额存单？主要考虑两个方面：

第一，看自己的风险偏好

银行理财产品和大额存单还是有区别的，虽然题中所说的是银行保本理财，但实际上理财都是不保本的，只是中低风险的理财产品，风险比较低。因为理财产品是通过底层资产配置来实现较高的收益，下表所示的就是各类固收产品的底层资产，对应的风险等级是不一样的，理财产品就是在定存、短债、票据等资产间通过比例来实现风控。

但是大额存单不一样，大额存单属于银行资产，安全性和标准的银行定期存款是一样的，基本上可以称为“无风险”资产，即便是出现极端风险，也受到存款保险条例的保护，50万元以下本金可以获得全额保障。

所以如果是风险承受能力很低，不能存单风险，最好就是买大额存单，如果能承担一定的潜在风险，则可以考虑买理财产品。

第二，看自己资金流动性需求

考虑了第一点所讲的安全性后，就需要考虑流动性了。刚刚没有讲到收益，现在接着看收益。银行的大额存单一般要三年期以上收益才会比较高，大概在4.18%左右，五年期和三年期相差又不太大，一般是4.28%，而一年期的则只有3.5%左右，所以大额存单一般选择三年期的比较合适。

银行的理财产品，则有半年期，一年期，三年期等，一年期的定期理财产品一般可以达到4%左右。如果本身可以承担一定的潜在收益的话，理财产品的流动性相对要好一些，一年期的理财产品就可以和三年期的大额存单利率相当。

因此，具体应该选择理财产品还是大额存单，根据自己的风险偏好和流动性来考虑就可以，并没有谁一定就比谁好的标准，主要是选择适合自己的方式。