大额存单存三年期划算还是买国债三年期划算？

个人认为买国债比存大额存单好。

第一，付息方式上看，电子式国债一年付息一次，每年都会有一部分零花钱，当然，凭证式国债和大额存单最后一次性还本付息，存的这些钱这几年都不能动，限制比较多。

第二，如果需要提前支取，国债利息比大额存单高一些，具体如下：

（一）.电子式国债：

1.持有时间不足6个月不计息;

2.持有时间在6个月到2年之间，利息按照发行的票面利率计算，并且需要扣除6个月的利息;

3.持有时间在2年到3年之间，利息按照发行的票面利率计算，并且需要扣除3个月的利息;

4.持有时间在3年到5年之间，利息按照发行的票面利率计算，并且需要扣除2个月的利息。

（二）.凭证式国债：

1.持有时间不足6个月不计息;

2.持有时间在6个月到1年之间，利息按照0.74%的利率计算;

3.持有时间1年到2年之间，利息按照2.47%的利率计算;

4.持有时间2年到3年之间，利息按照3.49%的利率计算;

5.持有时间3年到4年之间，利息按照3.91%的利率计算;

6.持有时间在4年到5年之间，利息按照4.05%的利率计算。

（三）.大额存单：不满90天0.35%，满90天不满180天，1.705%；满180天不满360天，2.016%；满360天不满720天，2.325%，满720天，3.255%。

第三，从起存金额上看，购买国债的“门槛”更低：国债100元起存，大额存单20万起存，不是谁都能一次性存20万的呀。

先说答案，如果资金充足，有20万元以上资金，选择三年期大额存单比三年期的国债要划算。

国债有国家信用背书，安全性无庸置疑，不管多少钱到期都能兑付，并且按年支付利息，比普通三年期存款利率高。

大额存单是银行大额存款，20万元起存，受存款保险制度保护。即使银行破产，同一家银行本息50万元以内都能得到100%赔付。如果金额比较大，不妨分成多份存到不同的银行，每份不超过40万元就可以了，这样利息和本金都有保障。

由于大额存单门槛高，如果资金不到20万元，显然选择国债就不错，毕竟有100元就可以购买国债。

之所以说三年期大额存单比国债更划算，有如下原因：

1、大额存单利率更高

现在多家商业银行都有按月付息的三年期大额存单，年利率可以达到4.18%。不考虑利息理财的情况下，同样的20万元，三年下来能比国债多出720元的利息。如果拿着大额存单每月的利息再去理财，放入宝宝类货币基金或者选择民营银行智能存款，则综合收益率能接近4.50%，比国债高出不少。

按月付息的方式也能比国债按年付息有更好的流动性，相当于每个月都有一笔资金可以自由支配，还信用卡或者用于日常消费也是极好的。

2、大额存单可以随时购买，国债还要分时间有限额

大额存单可以随时随地到银行办理，部分银行只有在柜台才能办理按月付息的三年期大额存单。国债的发售是有时间限制的，2019年自3月份至11月份，每个月10日起都有一期国债发售。

需要注意的是，国债非常受老年人欢迎，老年人退休后有充裕的时间，会很早就到银行排队，如果到银行购买的话，就需要等待较长的时间，买的晚了额度售完就买不到了。

理财需要考虑安全性、收益率、流动性，国债和大额存单相比安全性基本相当，收益率三年期大额存单略胜一筹。具体到流动性，国债可以提前兑付，购买时间越久损失的利息越少。大额存单则可以通过转让权益降低利息损失，如果是提前支取的话，部分产品可以靠档计息，流动性也不错。

总体来说，如果资金充足，还是大额存单更划算。如果没有20万元，国债也是当下不错的理财选择。

因为大额存单和国债（储蓄国债）各有所长，而不同投资者的需求和目的也不尽相同，所以最好根据自身实际情况对号入座，不能一概而论。

我们可以从四个维度将二者进行对比:

第一，国债安全性是略高于大额存单的。这里的国债我们一般理解为储蓄国债，包括电子式和凭证式，因为有国家信用背书，到期兑付率极高，所以被称为“最安全的投资工具”；而大额存单虽然受到存款保险条例保护，但如果银行倒闭破产时，最高偿付限额为50万，超过部分是从清算财产中受偿。所以，虽然二者都同属于风险极低产品范畴，但国债安全性还是略高于大额存单的，假如金额上百万或几百万以上，又想获得最大安全性，国债是比较适合的。

第二，大额存单的收益是高于国债的。以3年期为例，今年储蓄国债利率为3.8%，去年是4%，但大额存单利率近几年变化不大，都是保持在3.98-4.26%区间。同时存入20万对比，大额存单到期最多利息为25560，国债利息为24000，二者相差1500多。因此，要想收益最大化就选大额存单，更划算。

第三国债的流动性强于大额存单。储蓄国债提前支取，至今保留着靠档计算利息规则，即提前支取不是按照活期利率计算利息，而是根据实际持有时间长短对应不同利率；但是，从去年底开始，大额存单和智能存款都被取消了靠档计息，提前支取部分全部按照活期利率计算利息。所以，对于有一定流动性需求的人来说，国债更加适合，可以减少利息损失。

第四，二者起存金额不同。大家知道，储蓄国债无论是电子式还是凭证式，起购金额都是100元，但大额存单至少是20万起存，有的利息高一点的，起存金额甚至超过100万。所以，资金低于20万的根本没有资格选择大额存单，就不存在谁更划算的问题。

综上所述，大额存单更适合高端、无流动性需求且以收益最大化为目的的投资者，国债更适合中低端、有一定流动性需求，且以安全第一的投资者。

大额存单和国债都是目前最安全的投资方式之一，两者各有优势，具体是买三年期的大额存单划算，还是买三年期国债划算，要看个人具体情况。

想要对比三年期大额存单和三年期国债哪个更划算，我们可以从三个方面去对比。

第1个、收益。

如果从收益的角度去分析，目前大额存单跟国家的利率差不多，部分银行的利率会比国债高一些。

比如下图是2019年4月份所发行的一些电子式国债收益情况，三年国债的利率是4%。

下图是目前一些银行大额存单的利率，三年期的利率从3.85%~4.18%都有，目前大部分银行三年期的大额存单都能给到4.18%的利率，部分银行甚至可以给到4.2625%利率。

所以单纯考虑收益的话，那我觉得在一些小银行购买三年期的大额存单会获得更高的收益。

第2个、流动性。

目前大额存单和国债的流动性相对比普通存款都要好一些。两者都可以提前支取，而且提前支取都是挂档计息，不过从整体来说，国债提前支取获得的利息要比大额存单的高一些。

我们先来看一下3年期国债提前支取的利息怎么计算。

电子式国债不满6个月提前兑取不计付利息，满6个月不满24个月按发行利率计息并扣除180天利息，满24个月不满36个月按发行利率计息并扣除90天利息;

凭证式国债，提前支取时：满半年不满1年按年利率0.74%计息，满1年不满2年按2.47%计息，满2年不满3年按3.49%计息;

再来看一下银行大额存单提前支利息怎么算

目前不同银行对于大额存单提前支取的挂断计息方式都不一样。大部分银行是按照存入当日银行挂牌利率计算，目前银行挂牌利率一般都比较低的，下图是某个银行的挂牌利率。

通过对比国债以及大额存单提前支取挂档利率之后，我们可以发现6个月以上国债提前支取获得的收益明显要会银行大额存单高些。我们以20万存款满两年为例，电子式国债提前支取可以获得的利息是14028元，凭证式国债提前支取可以获得的利息是13960元，大额存单提前支取可以获得的利息是11000元左右（按照两年期挂牌利率2.75%计算）。

第3个、申购的门槛。

目前大额存单的最低门槛是20万块钱，少于20万是购买不到银行大额存单的。而国债的门槛就低很多，100块钱以上就可以购买。所以并非所有人都有能力购买大额存单，但绝大部分人都可以购买国债。

所以如果大家的投资资金少于20万，那就不要考虑大额存单的，只能选择国债。

第4个，便利性。

目前不论是大额存单还是国债，两者的购买方式都差不多，你可以通过银行柜台购买，也可以通过银行的网银或者手机银行购买。虽然国债有时候需要排队购买，但自从2019年4月之后，财政部试行了随到随买的政策，所以现在购买国债也不用排队那么麻烦，目前国债跟大额存单的购买便利性其实都差不多。

综合以上四点因素之后，我们的结论是，如果可投资的额度小于20万，那只能选择国债，或者其他普通银行存款；如果对流动性要求不高，也就说未来这笔钱不会用到，那建议大家优先选择在那些利率相对比较高的农商行购买大额存单；如果大家对未来资金的流动性不确定，也就是说未来有可能出现意外情况需要提前支取，那建议大家优先选择购买国债。

银行存款和国债，都是大家非常喜欢的投资产品，购买哪一个会更划算呢？让我们从以下四个方面比较一下。

第一，两个理财产品的安全性都很高。

银行存款可以受到存款保险制度的保护，即使银行倒闭，50万元以内本息可以得到全额偿付。这属于法律层次的保护。

国债直接跟国家信誉相挂钩，我们国债目前还从来没有出现过兑付违约的情况。我们国家的经济形势一片良好，财政收入稳健增加，甚至有能力推动规模高达2万亿的减税降费政策。所以，国债的安全性不用质疑。

第二，两个理财产品的收益性比较。

国债收益和大额存单收益率是不相伯仲的。

2019年三年期储蓄式国债的收益是4%，按年付息。如果计算为到期一次性还本付息的话，差不多是4.16%左右的收益率。五年期储蓄式国债收益率更高一些，能够达到4.27%，也是按年付息。

大额存单的收益率在各大银行是略有浮动的，一般会在基准利率上上浮40~55%。目前国家的基准利率是2.75%，上浮40~55%相当于收益率是3.85~4.2625%，平均也是4.1%左右。

第三，两个理财产品的流动性比较。

如果我们急需钱，怎样才可以兑现呢？

大额存单可以转让，不过一般要提前7个工作日。国债可以到国债承销团的银行进行提前兑付，不需要预约。

一般都是有相应损失的。大额存单会一次性扣减60天到180天的利息或者降低1~2个点的利率，但是不会有额外的手续费。国债提前兑付，也是需要一次性扣减180天到60天的收益率，按照财政部的规定执行。另外国债承销团的银行可以收取不超过百分之0.1的手续费。

第四，购买难易度比较。

第4个比较实际上就是购买的难易度。

国债的起始点实际上是只有100元，适合中小额投资者。大额存单的起始线至少是20万元，存款越高利率优惠越大，20万元一般也就是3.85~4%的利率。

国债是根据财政部的发行计划定期销售，过了期限就没有了。大额存单则是根据银行到央行备案后的发售计划发行，销售完毕才可能买不到。相对而言大额存单更充裕一些。

综上所述

还是国债更适合我们普通中小型投资者，不过购买起来需要抢的。大额存单虽然比较充裕，但是购买的难度比较大，可以列为备选项。

两者基本属于相同性质的产品，两者综合比较，我建议选择三年期国债，理由如下：

1、从收益率看国债提前支取有优势

目前发行的国债，3年期收益率为4%，提前支取分档计息，不足半年的没有利息；超过半年不足1年的利率0.74%；超过1年不足2年的利率2.47%；超过2年不足3年的利率3.49。

从大额存单收益利率看，中农工建等大型国有银行最高利率为4.125%，有的最高仅有3.85%，平均收益率和国债持平，但是，提前支取收益率明显低于国债。

部分小型商业银行大额存单利率虽然能达到4.8%，甚至民营银行智能存款能达到6%，但是和国债不在一个安全层级，应该另当别论，而且，提前支取收益率也不如国债实惠。

2、从投资方便性看国债更有优势

首先，大额存单起存门槛是20万，国债仅为100元，两者差距巨大，20万购买国债可以分成多个小单，部分提前支取其他不受影响，因此国债灵活性更好。

其次，同一期国债，销售国债的银行数量非常多，投资者可以就近购买；大额存单只能到发行的银行购买，其他银行不会代销，购买不方便。

第三，国债发行的时候都会提前公布，信息比较透明；大额存单发行投资者只能自己去多方打听，信息比较闭塞，由于资金量大，有可能准备够了钱，人家销售完了。

3、从投资安全性看国债也有优势

国债的安全性要高于银行大额存单，虽然两者的安全性都足够高。小型银行的安全性低于大型国有银行，所以小银行的大额存单利率高；大型国有银行存款的安全性低于国债，但是国债的利率并不比他们低。这充分说明国债的收益率是更划算的。

国债被称为“金边债券”，是由政府背书的，安全性最高，您就是购买100万国债，到期也会刚性兑付，不用像大额存单还要考虑存款保险基金的保障。

其实说这些就太多了，个人观点，差距不大，选择权在您，顺手点赞，养成阅读好习惯。

三年期大额存单划算还是三年期国债划算，这两类产品在安全性上面，国债更安全一些，大额存单也比较安全，其实选择三年期国债还是大额存单，主要是要看理财资金多少和产品收益率了。

国债

国债是以国家信用为担保发行的债券，又称为金边债券，可以说非常安全，在安全等级上面比银行大额存单高了一个等级。

按照四月份发行的储蓄式国债来看，三年期的储蓄式国债年利率达到4.0%，这样的利率还是比有些大型银行的大额存单利率高一点。

储蓄式国债现在可以到各大银行网点随到随买，可以说非常方便。而且，购买国债只需要100元就可以购买，起购点特别低，因此，可以说国债非常适合资金量不大的投资者购买。

国债也可以提前兑付，国债如果提前兑付是按照以下计息方式来计算利息的。

大额存单

大额存单是银行发行的大额存款凭证。大额存单一个突出的特点就是起购点较高，一般起购金额都在20万元以上，可以说是银行吸纳存款的利器。

大额存单属于普通存款，安全等级比国债稍微低一点。但是大额存单也受到存款保险制度的保障，可以说也是非常安全的，只要是50万以下就可以受到国家存款保险制度的全额保障。

一般国有大型银行三年期大额存单利率还是比较高的，一般都比同期的定期存款利率高一点。比如下列中国银行3年期的大额存单20万起购的年利率为3.85%，50万元可以达到4.07%，80万元可以达到4.125%。

综合分析

如果你有50万元以上的理财资金，可以看到中国银行50万元3年期大额存单年利率为4.07%，80万元的3年期大额存单年利率达到了4.125%，如果达到800万元的资金规模，可以达到按月付息，年利率4.125%。从利率的角度来说大额存单更加合适一点。

如果你只有20万的理财资金，从上面对比可以看出国债三年期的年利率为4.0%，而20万大额短单的年利率为3.85%，当然是年利率高的国债好了。

感谢阅读！

直接说答案吧，大额存款划算，并且选择民营银行的存款更好！

目前三年期的国债只有4%左右的利息，而普通的四大行大额存款有4.18%左右的利息，单纯从利息的角度来考虑的话，都是大额存款更好一点。

但是由于现在民营银行的进入市场，导致了许多产品更具有竞争性和优势性。

就好比金融金融上的一个亿联银行的理财！

不仅享受到50万的存款保护条约，而且利息也是相当可人的。

我们可以看到亿联银行的5年期限复利达到了5.68%，采用的随存随取的收益方式，并且起投资金只要2000元。

当你持有1个月~一年的时间里，你的收益是在1.75%~1.77%左右的；

当你持有1年~2年的时间里，你的收益是在1.96%~1.99%左右的；

当你持有2年~3年的时间里，你的收益是在2.80%~2.84%左右的；

当你持有时间等于3年的时候，你的收益是在3.76%~3.77%左右的；

当你的收益在3年~4年的时候，你的收益是在5.42%~5.55%左右的；

当你的收益在4年~5年的时候，你的收益是在5.55%~5.68%左右的；

也就是说，只要你存款时间达到3年零一天，你都可以享受到5.42%-5.55%的收益，并且如果碰到了特殊情况，想要用钱，更是可以随存随取，优势非常大。

因此，和国债相比，一定是大额存款更胜一筹，而与国有银行的大额存款相比，又一定是民营银行的产品收益更大一些。

?点赞关注我?带你了解更多财经和投资背后的真正逻辑。谢谢您的支持，一家之言，欢迎批评指正。