信用卡消费20万和贷款20万，哪个对征信或以后贷款有影响？

感谢诚邀，我在银行工作多年，我简单回答一下这个问题吧！

对于银行来说，信用卡消费20万和贷款20万，对征信和贷款的影响都一样。无非就是从征信上来说，负债都是增加20万，只是信用卡消费20万，属于纯信用，证明银行对客户资质还比较认可，一般银行都不会有这么高的额度。

贷款20万，如果有可能是抵押，也有可能是信用，计算还款能力时，需要剔除这么部分负债影响。

以上！

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首先这个问题很模糊，这可以分多种情况分析，不同的情况造成的影响也不一样，可以是信用卡有影响，也可以是贷款有影响，视具体情况而定，这里大概分析两种情况。

第一种就是如果信用卡和贷款分别都有20万，那么如果你信用卡额度远高于信用卡消费额度的50％，也就是说你信用卡总额度有40万，那么你消费20万是属于较合理的状态。

而贷款20万，看你是银行贷款一笔20万，还是多种小贷加起来一共20万，一笔的话没什么影响，反而会觉得你资质条件不错。

第二种就是你信用卡20万是属于刷爆的情况，那肯定对征信有影响，对于你再次申请信用卡和去办理房贷有影响。

而20万的贷款如果是多笔小贷组成，比如有小贷公司的也有网贷平台的，那么多比平台的小额贷款对征信肯定有影响，会对你以后办理大额贷款受到一定的限制，以至于无法办理大额贷款。

当然还有其他情况出现，所以题主这样问范围太大了，看主要是属于哪种情况而定了。

这个问题说的不明不白，消费20万，贷款20万，你最后还完没？如果都还完了，能有什么影响？消费、贷款合理合法，这是公民的一项基本权利。所以，只能说当信用卡消费20万，或贷款20万无法归还时，哪个对征信或以后贷款有影响？答案是:都有影响，但前者的影响更大，而且是终生的影响。

信用卡透支20万拒不归还，不仅要承担民事责任，还要承担刑事责任。我们知道，按照两高新规规定，信用卡恶意透支20万已经超过信用卡诈骗罪立案标准5万，且属于数额较大。按照刑法196条规定，判处有期徒刑5年或拘役，并处罚金2万以上20万以下罚金。一旦入了实刑，犯罪记录是保留终生的，没有时限。有犯罪记录的人连工作都难找，你还贷什么款啊？是你想多了吧！当然，上征信黑名单也是跑不掉的，但这与犯罪记录相比，简直就是小儿科。征信最多5年自动消除，犯罪记录永远无法消除，道理就在这里。

而贷款只要是生产经营正常亏损，就不属于违法骗贷，追究刑事责任是不可能的，只需要承担一般偿还民事责任。有抵押的，拍卖处理抵押物；有质押的，处置质押物；有保证担保的，由保证人负责偿还，仅此而已。收回贷款或已经执行完借款人或保证人应该执行的财产后，这桩官司也就宣布结案了。同样道理，贷款逾期还是同样上征信黑名单，但也是5年后自动消除。换句话说，借款人最多5年后，也就成了一个正常的自然人。况且，有些银行办信用卡或贷款只看近2年征信记录。

为什么贷款没有抵押担保很难搞成，而信用卡又为何银行愿意以信用形式发放小额消费信贷？不怕跑路吗？就是因为信用卡恶意透支不仅需要承担民事责任，数额大情节严重的还要受到刑法的惩罚，判刑入狱失自由，谁愿意呀！有了刑法撑腰，银行的胆也就肥了。

要想以后贷款，前提是信用卡和贷款都正常还款，没有逾期。

信用卡消费20万和贷款20万，同样都是负债增加了20万。这里分情况来说明。

一是信用卡消费20万。甲客户去办理房贷。征信良好，信用卡显示6个月以来平均消费23万，目前欠款17万。信用卡总授信额度42万。银行先是说让结清信用卡再办，客户表示目前情况没有办法结清。于是银行让他对这17万欠款的使用情况作以说明。客户表示是正常使用，并可以出示使用票据。并且工作收入良好，房贷顺利通过，并且利率合适，没有上浮。同样，乙客户办理房贷。信用卡总授信额度20万，使用20万，这就属于刷爆状态。银行就要质疑还款能力甚至是首付贷了。要求信用卡结清才可以办理。

二是贷款20万。要分两种情况，一种是银行一次性贷款20万，这里要分抵押贷款或者是信用贷款，相对而言，信用贷款客户的资质将优于抵押贷款客户。再就是各种小贷总额度20万的，要是小额贷款，那对征信的影响肯定是大于银行贷款的。要贷款都会先去银行贷，银行贷不了才会选择小贷的。

总的来讲，能拥有20万额度的信用卡和银行贷款20万的，都属于资质比较好的。这对于再次申请信用卡和贷款来讲，都属于比较有利的先决条件。

这两者对征信来说，如果没有逾期，正常还款的话，都是没有任何影响的。

对后期贷款有没有影响？

这就要分很多情况了——既要看信用卡使用情况和贷款种类，也要看你后期做的是哪种贷款。

先说，如果你的信用卡现使用额度及近6个月使用额度，占你总额度超过70%以上了，那么对后期贷款会有一些影响。不过像题主所说的已使用20万信用卡额度，以我的经验来看，还好，不算多，影响不大。

再说20万的贷款，是信用贷款、抵押/质押贷款还是担保贷款？是单笔还是多笔？是消费类贷款还是经营类贷款？是银行发放还是小贷公司发放的？

从银行审批各类贷款的政策来说，按影响大小划分：信用贷款>担保贷款>抵押贷款；多笔>单笔；经营类>消费类；小贷公司发放贷款>银行发放贷款。

最后再说说，后期你要做的是哪种贷款？房贷？抵押贷款？信用贷款？

房贷审批时，考虑到监管要求，强调去杠杆，一般客户名下有任一信用类贷款或信用卡使用额度过高，将影响审批，或要求客户提其他辅助审批材料。

信用贷款审批时，一般客户名下拥有3家以上（含3家）机构发放的信用类贷款，将影响审批。如果客户名下有小额贷款公司发放的单笔金额5万及以下的信用贷款，也会对审批结果有一定的影响。

抵押贷款审批时，银行主要考虑的是抵押物的真实价值、变现能力，对于其他方面的考虑，会较上面两种贷款审批略显宽松。

希望题主参考。

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只要不逾期，在征信里面只显示着负债。

如果以后贷款的时候，银行在评估的时候会在放款的时候会适当地扣减授信额度。

以上这也是一种可能性。

如果你贷款的银行恰好也是信用卡授信的银行，信用卡有良好的还款记录，银行可能还会适当地考虑放宽贷款条件。

现在很多人都有自己的信用卡，而且不止一张，但是大多数人的信用卡额度也不高，主要是受申请信用卡办理的时候，提供的资料以及后期的还款情况而定的。

例如你自己在某家银行有信用卡，刚开始的额度只有5万元，随着用卡时间累计，具有良好的还款记录和用卡记录，你的信用卡授信额度会越来越高，未来可能会涨到10万，甚至是20万，但是从账面上看，你这个授信记录属于负债，在贷款的时候肯定会有一定的额度限制，因为银行要考虑你的还款能力。

所以，无论是贷款20万，还是信用卡消费20万，只要不逾期，你在贷款的时候，银行会考虑是否扣减你的授信额度。

其实两种对征信、对未来贷款都会造成影响，但这种影响分良性和恶性，别说消费20万或贷款20万，就是200万又如何，只要按期还款支付利息，上了征信也只能证明你信用良好，未来再次贷款会非常顺利、申办信用卡会更加迅速。

征信好坏是衡量一个人是否守信的一个依据，比如房贷、车贷、办理信用卡等，对于银行来讲，它希望你消费或贷款，因为它们可以从中获取利润，也就是说银行是鼓励老百姓贷款或使用信用卡消费的。

但在鼓励的同时，发放信用卡、贷款时的审核也是特别严格的，它需要根据你过往的收支流水、偿还能力、质押物等来客观评判、授权你能贷款或信用卡的消费额度，也就是说银行审批信用卡、发放贷款时看的是个人信用，只要个人信用良好，且无违规记录，那对对征信的影响就是良性的，反之就是恶性，严重者会被起诉，并列出失信人名单。

综上，我们得出一个结论，信用卡消费20万与贷款20万其实没有本质上的区别，肯定会影响到征信，但只要按时还款、且不恶意套现、透支等行为出现，哪怕影响征信也是良性的，这不仅不会损害你的“个人信用”，反而在未来申办信用卡、贷款时额度更大、审批更快。

这个影响大小来说，很显然贷款比信用卡消费影响更大。还是分开来说吧

信用卡消费：我们都知道信用卡消费大多数选择利用最长免息期，而少部分选择分期还款。总的来说，信用卡消费只要逾期还款不超过三次，基本上是不上征信的。而如果在消费后能够正常还款，对个人信用的积累也是有很大帮助的。

贷款：贷款一般是签订合同后才会发放贷款资金，而在贷款期限内，你可以自由使用资金，不过贷款期限到了之后，你要按时还款。如果贷款不及时还款的话，基本上百分百上征信，对后续贷款影响很大。

在后续贷款方面，你要做的如果影响最小，只要全部按时还款，影响都可以忽略。而如果不能按时还款，则需要想办法解决影响较大的一面。