如果银行倒闭了,客户买的理财产品该怎样赔付？

近日，有投资者在购买了银行理财产品后提出这样一个问题，如果银行倒闭，根据存款保险条例，银行存款50万以内的全额赔付，超过50万存款部分在银行倒闭清算后，也能拿到部分。那么，我们投资了银行理财产品后，如果银行倒闭了，银行该怎么赔付呢？

其实，我们购买银行理财产品，没必要过分考虑银行会不会破产倒闭，因为全国近4000家银行类金融机构，也没听说哪家银行就破产倒闭了。即使历史上曾有海南发展银行出现过倒闭问题，但也只是少数历史遗留问题。银行倒闭这种事情不太可能发生。所以，投资银行理财产品的系统性风险并不是很高。

不过，部分理财客户对银行倒闭的可能性表示担忧，也不是空穴来风：一方面，监管部门已有规定，商业银行要想发行理财产品，必须通过独立法人地位的子公司或者专业理财投资部门开展理财业务。那么，商业银行名下的子公司或者专业理财投资部门发生亏损或倒闭就并不是不可能发生的事情了。

另一方面，银行理财产品已经打破刚性兑付。2018年7月20日，银保监会和央行先后发布《商业银行理财业务监督管理办法》（征求意见稿）和《关于进一步明确规范金融机构资产管理业务指导意见有关事项的通知》。规定要打破银行理财产品的刚性兑付，这也意味着今后将没有保本保收益的理财产品了。

现在问题来了，如果银行旗下的子公司或者专业理财投资部门倒闭，商业银行发行的理财产品会得到赔付吗？我们认为这要分二种情况：一种是，如果银行自主发行，只要银行合理合规的理财产品，投资过程不出现风险，那即使银行倒闭，投资人的风险盈亏都需要个人独立承担。而在银行旗下子公司破产清算后，可以拿回部分的理财投资款。

二种是，由银行代销的理财产品，该种理财产品的投资方向并不由银行能把控，银行也只是赚取一定的服务费用，即使银行倒闭，投资者仍可以拿着有效的合同去第三方发行的金融公司赎回你自己购买的理财产品，只要代销理财产品没出现问题，投资者完全可以拿到相应的本金及收益。

事实上，理财产品是不保本不保息的，所以一旦出现中小型银行倒闭，由该银行发行的理财产品是没有保障的。所以，我们建议广大投资者做好以下措施：首先，一定要选择大型银行，国有银行或全国性商业银行，例如招商、中信、兴业等银行。这类银行与小型民营银行相比，倒闭的概率并不大。

再者，购买理财产品时，投资者要仔细阅读理财产品的说明书，弄清楚情况再购买，以防范理财产品投资风险为主。切记，不要盲目追求高收益率，因为高收益的理财产品往往是与黄金、汇率、石油挂钩的结构性产品，收益波动大，风险不可控，没有一点专业知识的投资者，还是少碰为好。

银行如果倒闭了，客户购买的理财产品该如何赔付？在银行购买的理财产品分二类：如果是银行自已发行的理财产品，投资者非但拿不到利息，还有可能理财的本金也会蒙受损失。所以，客户在购买理财产品之前，一定要仔细了解情况，并不是收益率越高的投资品种，越就越好。高收益率往往伴随着高风险。而银行若是受别的金融公司委托代为销售的理财产品，只要委托这家金融公司还在运营，投资者完全可以兑换本金。

如果银行倒闭，根据存款保险条例，银行存款50万以内的全额赔付，超过50万存款部分在银行倒闭清算后，也有可能拿到部分。但是对于银行理财产品而言，那就不一定了。

银行理财产品，有的是商业银行通过独立法人公司或者专业部门自己发行销售的，有的是正规金融机构发行由银行代销的。

我们购买银行理财产品，需要与银行间签订理财产品购买协议，协议签订意味着信任了银行，但是投资理财产品的盈亏都需要我们个人来承担，银行不需要负责。毕竟理财产品属于银行表外业务，不计入银行的资产负债表，也就不受存款保险保护。

• 银行发行的理财产品

商业银行想要发行理财产品，必须通过独立法人地位的子公司或者专业理财投资部门开展理财业务。

2018年7月20日，银保监会和央行先后发布《商业银行理财业务监督管理办法（征求意见稿）》和《关于进一步明确规范金融机构资产管理业务指导意见有关事项的通知》。

规定银行理财产品刚性兑付，也就意味着今后将没有保本保收益的理财产品。

今年以来，各大商业银行陆续成立理财子公司，随着资管新规进一步落地，银行理财产品将会进一步正规化，独立合规的运营。

那如果银行倒闭，银行自主发行的理财产品会得到赔付么？

有一定可能性，但很低，因为也得看银行资产和债权最终破产清算情况。

因为除了存款保险赔付储蓄金额50万以内的存款，50万以上的也会先在破产清算之后优先赔付。

而银行作为投资主体的理财产品，流动性强，不一定能拿回相应的赔付。

再者说，只要银行合理合规的经营理财产品，投资过程不出现风险，那即使银行倒闭，投资人的风险盈亏都需要个人独立承担。

所以在银行破产清算完成后，也有可能会拿回少量的赔付。

• 银行代销的理财产品

银行代销的理财产品，理财产品投资并不属于银行所把控，银行也只是赚取一定的服务费用，即使银行倒闭，我们仍可以拿着有效的合同去三方发行的金融公司赎回我们理财产品，拿到我们相应的本金及收益。

其实，我们购买银行理财产品，没必要过分考虑银行会不会破产倒闭，因为全国近4000家银行类金融机构，什么时候看到有银行破产倒闭的消息？我觉着还是杞人忧天。即使以前曾发生过的银行倒闭，更多的是因为历史遗留问题。

我们购买理财产品，更应该注重甄别理财产品，选择正规银行发行的理财产品。并且购买理财产品时，需要仔细阅读理财产品说明书，防范理财产品投资风险为主。切记，收益越高，风险越大。

很不幸地告诉题主，如果你买的是银行理财产品，不管风险等级是r1还是r5的，即使原本是保本的也几乎很难获得赔付，尤其是在现有的情况下，理由如下。

1.各家银行都已经成立了理财产品子公司。比如，原来工商银行直接对外发行理财产品，现在由工商银行控股的全资子公司工商理财有限责任公司发行、销售。虽然工作人员还是那些，但法律主体上工商理财公司和工商银行是完全独立的法人主体，互相并没有义务为彼此承担责任。工商银行只是代销工商理财发行的理财产品而已。

2.如果银行都倒闭了，那他的全资理财总公司一般也不会有什么结果，几乎会跟着该银行集团一起清算破产。企业（银行也是企业）一旦走了破产程序则会将其所有财产变卖、拍卖套现来偿还债务。

根据破产的清偿顺序，先偿还破产费用和共益债务、然后是银行员工的工资和欠缴的社保、再之后是欠缴的税款、最后是普通债务。客户的银行理财产品属于普通债务范畴，也就是最后才会被清偿的。其中，银行存款也是普通债务，但存款受到存款保险制度保护会，50万元以内的本金和利息会走另外的赔付通道。

3.一家银行和他的理财公司破产的话，必然是资不抵债的，在支付了前几项破产的债务后所能留下的钱也就没有多少了，几乎不可能完全把客户的理财损失赔偿完毕，和其他债务一样按照比例赔付。比如，剩下的钱还有100亿、欠下普通债务还有300亿元，那么就按照三分之一的比例赔付。如果题主买了10万元的理财产品，那差不多能够赔到3万元吧。

4.当然，题主不用过分担心，银行破产是几乎不太可能发生的事情，实在不放心就买大一点银行集团下属理财子公司发行的理财产品。理财产品常见的损失其实并不是因为银行本身出现了什么问题，而是某款产品投资出现了失误导致净值下跌损伤到了本金。由于理财产品是不保本也不保息的，因此这样的损失也只能由自己承担了。

5.还有一种情况是银行破产了理财产品没有发生任何损失，这是可能的。因为当初买的理财产品根本就不是破产银行及其理财子公司发行的，只是代销其他金融机构发行的而已。比如题主在a银行买了一款理财产品，其实这是b信托公司发行的，a银行只是帮助b信托公司售卖而已。那么即使a银行破产倒闭了，你买的信托也不会受影响。

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先谢谢邀请！

我的回答是，如果银行倒闭了，首先要进行的是走流程，也就是法律上的破产程序。等到破产程序完成后，才能考虑客户买的理财产品应该怎样赔付的问题。

能够代理或者自己发行理财产品的银行是企业或者公司性质。因而也就存在着新注册成立银行和银行因为经营不善而倒闭的可能性。

现实中如果出现银行倒闭，客户买的理财产品应该怎样赔付的问题目前只能是理论上的探讨和研究。不管现在回答得多么合理合规合法，到实际执行时，赔付的标准和客户实际得到的赔付金额，将会同现在的理论上探讨出现不一致之处，这是我个人的猜测。因为，我在现实中看到过太多的企业倒闭后客户利益的保全案例，根本没有统一标准可参考。一切以当时的法院裁定为标准。如果不服裁定，仍然可以继续将官司打下去。

所以，我的回答是：如果银行倒闭了,客户买的理财产品该按照当时的法院最后裁定标准赔付。而且，我认为，如果是二家不同的商业或者城市银行倒闭了，实际执行中，客户的实际赔付得到将也是不同的结果。

只要银行实行企业化，在现实中，银行和客户的关系就是企业同客户的关系。没有其它。

个人认知，欢迎批评指正。

谢谢头条号的邀请！

结论：如果银行倒闭了，客户购买的理财产品不会获得任何赔付，只会根据产品的运作情况分配资金给客户。

分析：

1、理财产品≠存款，理财产品和存款的法律性质截然不同，二者不可混淆。

2、央行、银保监会、证监会、外汇局2018年联合发布的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》，即“资管新规”，资管新规要求“卖者尽责、买者自负”，打破刚性兑付。

《存款保险条例》第四条：被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款。

结合起来解读，理财产品没有刚性兑付，更谈不上赔付，能谈得上赔付的只有存款！

3、自资管新规发布以来，由银行自主发行、自主管理的理财产品越来越少了，更多的是由银行理财子公司发行，或者由外部其他机构发行的产品。

如果银行破产了，但只要理财子公司或外部发行的机构还在，理财产品就还可以正常运作。

如果连银行理财子公司或外部机构都不存在了，那么理财产品肯定无法正常运作，只能由别的机构接手管理，或者清盘，客户能拿回多少算多少。

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自从《存款保险条例》推出之后，由于其保障的范围仅限于储蓄存款，所以很多人对于在银行购买理财则多了一重担心，特别是2018年《资管新规》的落地，银行不得在发行保本理财产品，让更多的人对于购买理财产品蒙上了一层阴影。

那么银行倒闭了，客户买的理财产品还可以得到赔付吗？具体的该如何赔付？

可以赔付吗？

先说答案：肯定是可以得到赔付的。银行的理财产品属于表外资产？什么是表外资产呢？即不纳入资产负债表内核算，所以银行即使破产了，清算的对象也追偿不到理财产品，因此银行破产倒闭对于理财产品的安全性影响并不大。

银行理财产品属于：“受人之托，代人理财”，也就是说，客户把资产交给银行，由银行帮忙进行投资，从中收取一点的管理费。如下图所示，系截止2017年末，我国商业银行理财产品的资产配置情况，从图中我们可以看到，银行受到客户的理财资金后并非用于放贷，而是投资到相关的资产产品里。

当银行破产倒闭时，我们的理财资金是在相关的资产中，而不是银行的账户里，再者因为其属于表外资产，不受到银行债权人的追偿问题，所以待投资产品的期限到期后，资金自动会回流。

具体的该如何赔付？

至于说回流后的资金，如何在返还到投资者的账户之中，目前暂时没有可以借鉴的案例，因为截至2019年末，我国仅有过两家银行破产倒闭的案例，其中一家为1998年的海南发展银行（我国的理财产品业务起源于2000年，海南发展倒闭时还没有理财业务）；另一家为2012年的河北省肃宁县尚村农信社，破产时无任何零售业务，因此也没有可参考的案例。

总结

考虑银行破产的问题，目前来说，更像是杞人忧天，最少短时间内，没有出现重大的市场变化情况，银行破产仍然是小概率事件。至于说破产后的理财如何赎回，这种问题到期自然有相关措施出台，我们也无需多虑。

理财产品是不保本的，所以一旦是出现这种问题的话，其实是没有保障的。

所以，一定要选择大型的银行，国有银行或者是全国性商业银行，例如招商，中信，兴业等等的银行。

现在出现银行倒闭的概率也是比较低的。

如果是实在担心，你可以购买保本的存款或者是投资保险。

为什么保本的存款不用担心呢。

因为现在有存款保险的保障。这个是银行去出钱买的，所以不会用到客户的钱。

这个保险是保障客户在同一银行的存款，是50万的。

所以不用担心。

为什么投资险也不用担心呢

因为保险也是受到保险法保障的，所以也不用担心，只要你不是已存进去就马上拿出来就可以了。