小银行利率4.9只能等额本息，四大行利率5.39本息本金都可以，该选择哪一个？

肯定选小银行利率4.9％。

因为4.9％的贷款利率资金成本率低。

等额本金和等额本息，只是还款方式不同，造成的总利息有差异，对将来的现金流的要求不同。

也就是说，采取等额本金还款方式，利息总额小，还款压力先大后小。采取等额本息方式，利息总额大，但是还款压力前后一致。

对于不同银行的不同贷款利率，代表的是资金的使用成本。对于成本，当然是越低越好。也就是说，4.9％的贷款利率肯定比5.39％要好。

总之一个道理，不管是采取等额本息还是等额本金方式，资金都是有使用成本的。

而资金的使用成本，不能单纯地比较利息总额，因为利息总额跟资金占用时间长短和利率高低两个因素有关。

占用资金时间越长，利率越高，肯定利息总额高。反之，占用资金越短，利率越低，总利息也就越低。

题主的问题，选择小银行等额本息4.9％的利率，一方面将来的还款压力前后均衡，二来资金的使用成本比较低。

这只是还款方式不同，每月还款额度可能会有所不同，但整笔贷款还款没有太大影响，这种情况下建议选择利率低的银行做业务。

现在90%的人买房都要按揭贷款，动辄百万的房款一次性拿出的家庭确实不多。每月的还款金额由两部分构成：一个是本金，一个是利息，还款方式的不同，所偿还的利息总额也不同。比如你在小银行还款总额贷款100万采用等额本息还30年，要还多少钱：还款总额1910616.19元。还息910616.19元，月供5307.27元。采用等额本金还款法，总额1737041.67元，利息737041.67元，月供是逐笔递减的，如第一期6861.11元，随后每期逐笔递减11.34元。

两利相权取其重，两害相权取其轻。如果你在四大银行5.39利率贷款，按等额本金法，利息要820000万以上，等额本息法利息至少要1020000万以上。

其实两种还款方式的利率都是一样的，只不过本息法每月的还款额相同，前期所还利息比例大，本金比例小，后半期相反。所以本息法支出的总利息比本金法多，且贷款期限越长，利息相差越大。这就是如果贷款相同的时间，等额本金还款法要付出的金额是更少的。

相比之下，选择四大银行5.39利率的等额本金法能减少支出利息9万元。这还要综合分析，根据你的工作收入家庭情况灵活掌握。

回答这个问题需要首先了解一下等额本息与等额本金的特点：等额本金的特点是每月还款的本金是固定的，利息是递减的，在整个还款期间还款压力先大后小，但是最终还款的利息会少一些；等额本息的特点是每月还款的本息和是固定的，在整个还款期间还款压力基本相同，但是最终还款的利息会多一些。

说完抽象化的概念，来举个具体化的例子，以50万元贷款三十年来说。

小银行4.9%等额本息：月供2653元，最终本息合计955306元。

四大行5.39%等额本息：月供2804元，最终本息合计1009630元。

四大行5.39%等额本金：月供首月3634元，末月1395元，最终本息合计905372元。

其实等额本金法与等额本息法并没有很大的优劣之分，大部分是根据每个人的现状和需求而定的。

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也就是说，您面临着三种贷款方式的选择，其一是小银行利率4.9%的等额本息；其二是国有大行利率5.39%的等额本息或是等额本金。但我们通过最基本的排除法，就可以一下子将国有大行5.39%利率的等额本息法去掉，因为使用同一种贷款方法的情况下，利率水平较高则所还利息也就越多（下文会有具体比较）。换句话说，真正的比较其实是在小银行等额本息和国有大行等额本金之间。

接下来，我们分别计算一下两者之间的不同在哪里？

首先，我们看一看小银行利率4.9%等额本息方法（如下图1所示）:通过房贷利率计算器的计算结果可以知道，如果是等额本息的情况下，每月月供6544.44元，利息总计57.06万元，则本息合计157.06万元。

另外，顺便也说一下，如果选择小银行的等额本金方法的情况下，首月月供为8250元，之后每月递减17.01元，利息总计49.20万元，本息合计为149.20万元。

很明显，同一家银行的相同贷款利率水平之下因为选择不同的贷款方法，则利息总计相差近8万元。

↑图1为小银行贷款利率

其次，我们再来看一看大行利率5.39%等额本金及等额本息方法（如图2所示）:通过计算发现，在等额本息的情况下，每月月供6816.89元，利息合计63.6万元，本息合计为163.6万元。

但如果是等额本金的情况下，则首月需还8658.33元，每月递减18.71元。利息总计54.12万元，本息合计154.12万元。

最后，我们通过两者之间的比较就可以很清晰的得出结果，选择国有大行利率5.39%等额本金方法的情况下，本息合计154万。而选择小银行利率4.9%等额本息方法的情况下，本息合计为157万。显然是前者要比后者少了3万元，因此理论上来看，您应该考虑四大行的等额本金吧。

但是，我们也也明白之所以有等额本息方法和等额本金方法的不同，这主要还是考虑到客户自身的综合情况有所不同，比如说您的工作稳定且收入来源有保障的情况下，尤其是对于一名年轻人来说，考虑等额本息比较轻松，因为每月月供固定（本+息的固定值）；但如果您现在有多余资金，而今后可能会收入水平下降趋势，则考虑首月还款额较多的等额本金方法。因此，最终选择哪个请根据自身的其他因素或条件来定。

只能从抗风险能力去考虑，高收益意味着高风险

必然是小银行的4.9

大多数人的选择是等额本息，每个月金额一样。等额本金是极少数人选择的还款方式。