该不该存三年定期？

很多人都在问我，把钱存银行存三年定期是否可以，我觉得每个人的情况不同，该不该存三年定期，要具体问题，具体分析。当然，三年存定期，银行开出的利率还是挺高的。

第一，你要保证你的资金在三年内不能使用，存三年之前要考虑清楚，就是要存上三年期间不能有任何提前支付现金的可能。如果你提前支取定期存款，将会视为活期，这对于储户来说会损失很大一部分利息。

第二，要看存款利率是在历史低位，还是高位，如果在历史低位，你不用存三年，一年一年的存，因为明年说不定就涨息了呢？如果是历史高位，估计后面利率要跌的，那就存个三五年定期。

第三，如果你有四十万，留个十万存一年，还有十万存二年期，最后20万存三年期的，这样可以保证你能获得三年期的利率，又可以保证你年年有存款到期，年年都有比较充裕的现金流。定期存款，既要考虑流动性，又要考虑利率，还要考虑自己的实际情况。

四大行又降息了！！

就在近日，四大行下调三年期定期存款利息，由之前的3.25％下调到现在的3.15％。

这就意味着，同样的一万块钱，每年将要少10元的利息。

作为银行的工作人员，真的是非常推荐大家去存定期三年。因为存定期，它有下面的两大优势。

定期三年的优势有哪些？

1 . 安全

定期的最大特点，就是绝对安全、保本保息。

本金安全，利息也是白纸黑字打在定期存折上的。你存好钱后，什么都不用管，只需要等着到期取钱就可以。

虽然我国《商业银行法》中规定，商业银行可以倒闭破产。但是存款属于受法律保护的，只要是五十万以内的金额，即使银行倒闭也会如额赔偿。

而且，国有大行也不会倒闭。

2 . 利息还不错

现在定期三年的利息，只有3.15％了。这个利率看起来不高，但是比较理财，也没有相差多少。

现在银行稳健型理财，预期收益也只有3.5％左右。

尤其是最近一段时间，很多银行的稳健型理财暴雷，出现亏损本金的情况。相比较定期的保本保息，理财的收益只是高了一点点而已。却要承受一定的风险，真的是不划算。

定期的这两个优势，已经值得我都去存了。

当然，你把钱存定期三年，缺点也很明显。万一没有到期，你遇见急事需要用钱，提前支取按照活期利息结算。

所以，定期三年我们要存，但是要有方法、有技巧的去存。

存款也需要一点技巧，按照我下面说的方法存定期，既可以让你拿到高利息，又能保证钱的灵活性

1 . 长短搭配

把你的钱分成三份，一份存一年，一份存两年，一份存三年。

并且每一笔钱到期后，你都转存三年。

这种存钱方法的好处有两个：

第一，从第三年开始，你的每一笔钱都是存的三年期。你享受到的，是三年期存款的好高利息。

第二，每一年你都有一笔钱到期。如果遇见突发状况，继续用钱。那就可以把这笔钱取出来，用来救济。

这种存钱的方法，既可以保证收益，又保证了钱的灵活性。

2 . 分多笔存

另外一个方法也特别简单，比如说你有十万块钱，要存定期三年。如果你就是存一笔，万一没有到期提前支取，那就全部按照活期结算。

所以，你的这十万块钱，不能只存一笔定期。你可以分成五份，每份钱两万，然后再存定期三年。

这种存钱的方法好处也很明显，首先你存定期三年，十万和两万的利息都是3.15％。

而你分成五笔存，万一中途急需用钱，可以按照实际需要多少钱，提前取钱多少笔。

要用2万块钱，只需要提前支取一笔。需要用5万，那就提前支取三笔。其它用不到的钱，就放在定期里不动，就不会损失利息了。

定期三年值得存，而且要有技巧的存

很多人都认为存定期的人，都是一群老古董，不知道变通的人。但是当你真正了解以后，你会恨不得打自己几个耳光。

存定期的人不是迂腐，而是真正的大智若愚。

那些天天嚷着炒股、炒基金的人，你让他们把手机软件打开，绝对十个人有九个都是亏的。

有的人甚至炒股十几年，最后只是勉强保住本金。如果十几年前存定期，本金早就翻倍了。

所以，对我们普通人来说，保本保息的定期三年，非常值得我们去存。

只不过在存的时候，先把我介绍的存钱方法认真看一下。使用好存钱的技巧，就可以让你得到最大的好处。

该不该存三年期定期，最好的选择是问自己几个问题，在了解清楚后再进行选择。

01三年内这笔钱是否会动用？

定期存款是一个很“奇葩”的产品，说他灵活性差可是偏偏他是可以提前支取的，说他灵活性好但是提前支取会损失绝大部分的利息。

如果我们存定期存三年，那么肯定是冲着他的利率要比一年期以及两年期的利率更高去的，这个时候提前支取肯定是不划算的。所以，我们在存钱之前一定要考虑清楚的一点是，这笔钱三年之内是否会动用？

如果三年内可能会动用，那就不要存三年期定期了；如果是有90%以上的把握不会动用这笔钱，可以尝试存三年期定期。

02对于三年期定期的利率是否满意？

我国的居民储蓄率一直位于世界前列，不过近些年的居民储蓄率开始逐步下降，在一定程度上就是很多人开始对定期存款利率开始有了不满。

确实，基准利率较低，银行每天的挂牌利率也不会高到什么地方去。就以题主提到的三年期为例，现在三年期的基准利率为2.75%，各家银行有所上浮也就是稳定在2.75%到3.5%之间，不会有太大的出入。

不提实际的通货膨胀率，只说一些每年被公布出来的也是接近3%，也就是说我们的存款利率与通货膨胀率相当，甚至还要低一些，存款还是在不断的贬值的。

如果对定期存款的利率不是很满意，那么就不要存三年期的定期存款了。如果还是比较满意的情况下，还是可以进行选择的。

03是否有其他更好的投资渠道？

从低风险的国债、大额存单、货币基金等，到高风险的股票、期货、期权、黄金等，每个风险等级都有很多不同类型的投资产品。

在风险承受能力的范围内，我们可以相应的选择利率最高的产品。

比如喜欢存定期存款的，那么我们可以选择国债、大额存单或者是民营银行的创新型存款，这些都会比普通的银行定期的收益更高一些。

综上：相对来说，如果我们能申购到国债、大额存单或者是民营银行创新型存款，那么我不建议选择普通的三年期定期存款，银行存款利率太低了一点，而我前面提到的三种理财方式都是比三年期定期更加优质的方式，同时他们的风险水平也不高。

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该不该存三年定期存款？相信也有不少人为此犹豫不决，既想选择长期限的定期存款，以获得较高收益，又担心万一急需用钱时的利息损失。没关系，今天我教大家一招，保证可以完美解决大多数普通投资者的这一顾虑。

一般来说，银行存款有活期储蓄和定期存款两种方式。而且存款期限越长则利息越多，但由于传统定期存款在提前支取时，只能按照取款日的挂牌活期储蓄利率计息，因此给大家的利息带来不小的损失。比如说，将1万存入某国有大行三年期（利率2.75%），而在一年的时候急需用钱提前支取时，就只能以当前国有大行0.3%的活期储蓄利率计息，这样以来客户的利息损失“惨重”。

但是，我今天可以负责任地告诉大家，随着银行存款类产品的业务创新，普通存款终于可以有提前支取靠档计息的方式，这就是去年以来深受客户欢迎的智能存款。

所谓的智能存款，就是银行1年至5年期的定期存款，支持随存随取，具有定活两便的存款特点。此类智能本质上属于一般性存款，且纳入存款保险保障范围，即享有50万元本息以内的限额赔付。

因为支持随存随取，使其既有活期的灵活性，又有定期的高收益。比如说，目前存款超过6%以上的亿联智存（利添利A款），如下图所示:

假设客户购买此款亿联智存产品，到期后的复合利率达到了6%，这是目前国内银行定期存款利率之最。如果客户存满3年未满4年时，提前支取则靠档计息按照5.72%计算利息，这样以来就避免了因急需资金造成的损失。也化解了长周期固定储蓄和日常生活开支的矛盾。

因此，建议大家在今后选择银行定期存款，尤其是在三年期以上的长期限产品时，完全可以考虑一下民营银行的智能存款。你只需要按照最长期限存入有此类智能存款的民营银行，反正按照实际存款期限、靠档计息，一举两得。

对于定期存款的存期，是很多人难以把握一个选择，选择长期，利率较高，同样的时间内可以获得更多的收益，但时间太长存在不确定性，一旦提前支取，有可能损失更多；选择短期的，虽然灵活性更高，但是利率却低了很多。所以定期的存期一直以来都是很多人困恼的一个问题。

靠档计息

在早期，银行并没有靠档计息这个功能，但是随着2015年大额存单的面世，靠档计息正式走入了人们的视线里，如果说你的资金达到20万元以上，那么直接选择三年期的大额存单，因为具备靠档计息功能的它，不用担心提前支取的问题，其提前支取，都是按照最靠近的档期计息，比如你定存3年，存满一年时因临时需要支取这笔资金，此时是按一年期的定期存款利率计息，而不是按照活期利率计息的。

分笔分月存法

如果说金额较小，既想要流动性又想要收益性，那么可以选择分笔分月存款法，每笔都是3年期的定期，那么当每次需要资金时，支取损失利息最小的存单，其余的继续续存，不过这种方式相对麻烦。

开放式理财产品

银行三年期的定期存款利率目前普遍在4%左右，要追求这个利率的，可以看看银行的开放式理财产品（区别于传统的理财产品，可以随时支取），虽然利率略低一点，目前普遍在3.5%左右，但是其流动性非常高，比货币基金还高，余额宝这类货币基金快速赎回的限额才1万元，而活期理财产品没有限额。在风险方面，开放式理财产品普遍为R1-R2层级的产品，风险性不高，安全有保障。

总结

三年期的定期，如果是大额存单的，根本不需要考虑了，直接存；如果不是大额存单，关键看你个人未来资金的预计，长期不会动用的直接存，但无法确认的选择分笔分月逐步存款法；如果可以接受一点点风险的，那么直接选择开放式理财产品即可。

可以存三年定期，但是有个前提，就是你还有别的钱用于日常支出。我们应该明白存定期的目的，那就是保持一定时间不能动用，获得更高的利息。你确定能保持长时间不支取吗？

我们应该都知道定期为什么利息高，因为定期就是存上就不能动了，到期才能取出来，这样银行就可以拿着你的钱去盈利赚钱了，所以才会有不同期限的定期存款和不同的利息，一般期限越长，存款利息就越高。

不过，目前存款利率也不是很高，一年期的刚刚超过2%，三年期的刚刚超过3%，但是也有一部分利率稍微高一些，像农商行，信用社，村镇银行或者民营银行，插一句民营银行利率高，但是我觉得可以适当存一些，不要都存在民营银行账户，本人对其经营风险持谨慎态度。

如果题主有超过20万的存款，完全可以去办理大额存单，因为大额存单的收益率比较高，三年期的利息率是3.85%左右，超出三年定期好几个点，而且大额存单可以提前转让，以前的大额存单还可以靠档记息，现在好像是大多数都不可以了。大额存款其实也可以，比大额存单标准低一些，比如工行是15万起存，三年期的利率是3.6%左右，也还不错。

这些说的都是三年期的产品，如果题主懂一些金融知识的话，可以考虑理财产品，尤其银行的中低风险的理财产品，安全性要高于其他行业，毕竟银行体量大，抗风险能力比较强，也是我们比较放心的一个行业类型。一年期的理财产品，收益可以达到4%左右，比三年期的大额存单和定期存款还要高，从期限的角度来看，灵活性不错的，可以适当买一些，现在理财产品的条件已经降到10000元起了，非常不错哦！

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假如你的钱的总数除以3，分三年存，存一个一年的，存一个两年的，存一个三年的，这样一年的到期就存三年的，两年的到期就存三年的，这样年年有到期的钱，三年以后都是三年的存款了，这样利息还是比较高一点。

昨天我去银行，两年的大额是2.6，还是存三年的合适。

要学会理财，你不理财，财不理你，能多点收益就多点。那不更好吗？

重要提醒：银行再一次降息了，那么现在有没有必要存三年定期，万一以后银行存款年化利率上涨，那岂不是吃亏了？可是如果现在不存款年限长的，那么利息就更少，对于存款人来讲，到底该如何选择？

近日四大行又一次下调了存款的年化利率，定期三年由之前的3.25%下调到现在的3.15%，要知道在两年前定期三年的年化利率，在一些银行甚至能给到4%的年化利率。他们之间相差如此之大，到底该如何选择？

存定期三年划算吗？

我们先不说他到底划不划算，对于定期存款而言，他让我们最为关心的就是利息有多少，毕竟把钱存在银行，它是绝对安全且保本保息的。

因为根据国家相关规定，所有的银行和金融机构都必须加入存款保险，根据存款保险条例，我们可以知道，只要存款不超过50万元，无论银行发生何种变故，我们的存款和利息都能得到保障。

因此对于我们储户而言，只需要考虑银行存款的年化利率，因为这会直接影响我们的收入。

随着存款的年化利率逐年下调，现在国有四大行定期三年已经下调到3.15%，如果把钱全部存定期三年，那也就意味着这一笔钱在三年之后，期满才能按照3.15%进行计息。

而这也就意味着，这三年之内，无论银行的年化利率如何调整，都与你无关，如果你要提前支取，那么存款只能按照提取日的活期年化利率来计息，这对储户来说是很大的损失。

举例说明：

存100万定期三年，期满后收益和存两年提前支取的收益差别

存两年提前支取：100万×0.35%×2=7000元

期满后支取：100万×3.15%×3=94500元两年收益相当于63000元

通过计算我们可以知道如果提前支取的话，那么损失的钱将是巨大的，而期满后同样是两年竟然是提前支取的9倍之多。

因此在存定期三年的时候，我们就应该提前考虑到这一笔钱到底会不会提前支取，有没有其他的预期准备。因为一旦提前支取，损失的收益将是巨大的。

因此对于储户而言，一旦选择定期三年存款，那么就意味着这一笔钱只有在期满后才能获取相应的收益。

而至于存定期三年是否划算与否，请接着往下看，我们来进一步分析。

如果在存款期间银行的利息上调了，我们储户又该如何选择？

对于储户来说存定期三年，而现在的年化利率仅有3.15%，最考虑的就是利率，过一段时间银行的存款年化利率上调了，自己又该如何选择？

如果银行的利率是继续下调的话，现在选择定期三年，那么肯定是划算的，毕竟定期三年一旦选择之后，年化利率是确定了以后的年化利率都是按照你选择时候的来进行计算。

可是如果年化利率在选择定期三年之后，比如一年之后，年化利率上涨到4%，那么明显着我们就吃亏了。

而且定期三年，如果遇到突发情况想要使用这一笔钱，那么就必须损失相应的收益。因此综合这些情况考虑并不建议一次性把所有的钱全部存成定期三年，我们应该采取相应的存钱方法来保障自己的收益获得最高。

掌握一定的存钱方法，才能让自己存钱，稳赚不赔

首先对于银行的定期存款产品来讲，无论存款金额是多少年化利率都是按照相应的存款年化利率来进行计算的，它不等同于大额存单，存款金额越多，存款的年化利率越高。

因此我们可以将这些钱分成多笔进行存储，哪怕遇到突发情况需要提前支取一部分钱使用，我们也可以只损失一小部分钱的收益。

比如说我们要存15万元，定期三年我们可以分成3个5万元进行存储。因为同样是存定期三年给到的年化利率都是一样的，但是如果我们遇到突发情况的时候，我们可以支取其中一个五万元。而剩余的10万元存款，将会继续之前的年化利率进行存储。

但是这样的存款方式并不是最好的，很可能银行的存款年化利率上调，那么对于储户来讲还是会面临巨大的损失。

其实我们可以看到根据国家的这几年发展金融经济各个方面都有条不紊地在上涨，但是银行的存款年化利率却在逐年下调，甚至可以说现在的存款年化利率已经是五六年前的水平了。

如果现在把钱全部存为定期三年一旦银行的年化利率进行上涨，那么储户可能要遭受不小的损失。

根据以往的存款行情来看，银行定期三年最高，存款年化利率，有时候甚至能达到5%，而在一些平常情况下，基本上稳定在3.75%~4%之间。

对于一些小型商业银行，有时候定期三年的年化利率甚至能达到4%以上，这也不足为过，而现在银行的存款年化利率逐年下调，甚至很少有银行的定期三年存款，年化利率能达到3.5%。

我们可以简单计算一下，如果10万元按照3.15%进行存储，或者按照4%来进行存储，一年之内就能损失：10万×（4%-3.15%）=850元

因此对于储户来说，我们可以按照阶梯的方式进行存款，一部分存定期一年，一部分存定期两年，一部分存定期三年。

这样的好处就是如果需要用钱，那么可以直接把存款年限短的取出来使用这样损失要比上面的方式更少，而且一旦银行的年化利率上调的话，存款年限短的也会尽快到期，这时候我们可以换成年化利率高的进行存储。

可能有些人对于去银行存款或利息这种方式不屑一顾，他们觉得把钱放在股票基金甚至一个月之内就可以收获两三年的收益。

可是事实上又有多少炒股炒基金的人能从股市基金里面成功地将收益拿出来呢，很多人是被牢牢套住。而且对于很多普通人来讲没有相应的专业技术，也很难实现股票基金的盈利。

所以说对于我们普通人来讲，选择银行存款或许是最稳妥的一种理财方式。

但是选择去银行存款也是需要掌握一定的方式方法，首先银行的年化利率并不都一样，要想自己的存款获得最大的收益，就必须选择合适的银行，合适的存款产品，合适的存款时间，这样才能将收益最大化。（有关文章在上期的内容有详细介绍）

小招邀请了理财达人来回答这个问题。

银行有不同的理财产品，单论定期来讲，有三个月、半年、一年、二年、三年、五年的划分，是否选择三年需要仔细考虑。

先从利率来看，银行的定期存款利率随着期限的增长而上涨，但是当存期达到三年之后，基准利率就不再上涨，各家银行自身的浮动利率会影响3年和5年期的最终存款利率。

从下图数据来看，基准利率高，期限又短于5年，三年期定期存单的性价比相对较高。

但是存款并非只看收益率，还得注重流动性。当选择三年期存款，也就意味着这笔资金必须存满3年，一旦提前支取就无法获得或者损失利息收益。

从这点看，三年存期的定期存单更适合长期闲置资金。通常而言，这部分资金的来源应该是扣除日常开支、减去生活备用金等等之后剩余的资金。

如果投资资金并不满足上述要求，则不适合投资三年定期。这种情况下，如果执意选择三年定期，可以尝试拆分资金。

将资金等额拆分，以3万资金为例，拆成3份1万元分别存放，第一份用于日常开支，以活期或者货币基金形式存放；第二份作为备用金，可以尝试投资一年定期或者银行短期理财产品，存款期限短，收益较好；第三份则用于投资3年定期存款。

如果投资资金满足上述要求且资金量达到20万，也可以尝试3年存期的大额存单，相同存期下，大额存单的利率相较于普通定期存单会有所上浮，以招商银行为例，最新一期的三年期大额存单利率达到了3.66%以上。

当同一期的投资者人数为1-9人时，产品发行利率3.66%，当投资者人数为10人及以上时，产品发行利率为4.05%。

以上回答来自理财达人，仅供参考不构成投资建议。

定期存款存多少年，这是根据每个家庭对于资金的使用需求，以及家庭年收入和现金流的变化所决定的，这个问题只能自己去寻找答案，别人是无法给你一个满意答案的。

假设你有一笔100万的钱，家庭年收入50万，家庭年支出30万，是否要考虑存定期三年，要结合实际情况进行分析：

第一种情况，未来三年没有较大的家庭支出，这时候因为你自身的现金流为正20万，也就是说本身的结余已经足够支付未来可能发生的临时性突发支出，这个时候就可以选择进行定存。

第二种情况，未来三年可能要换车，或者家中小孩要楚国留学，或者是想改善居住条件，这些情况都会要用到大钱，这个时候你就需要考虑每年大概20万的结余是否可以覆盖这部分费用，如果不够最好就不要选择定存三年，万一需要提前支取的话，就会损失部分利息非常的不划算。

这里小黑可以教你一个另类的小窍门，将这个100万分成三部分，每年定存一个三十万，这样既能保证自己定存的收益相对高一些，又可能保证自己拥有稳定的现金流，同时解决了上述两种情况的问题。

#理财大赛第三季#