同事今天在银行办理了结构性存款，一年利率4.55，利率高吗？

我就在基层银行上班，必须要慎重提醒大家的是：结构性存款，它不是存款，本质上它就是理财的一种。

结构性存款，利率4.55％，其实这个利息就是一个预期的收益而已。

满期以后，你的实际收益，很大概率是会低于年化4.55％的。

先要弄清楚，什么是结构性存款？

不说那些专业性的术语，就说大家都能听懂的白话。

结构性存款，就是你存的钱，一部分在定期存款里，一部分拿去购买稳健型理财了。

所以，在本质上，结构性存款就是属于理财产品，就是理财的一种。它之所以叫“结构性存款”，因为发明这种存钱模式的人很厉害，他成功的避免了“理财”二字。

因为很多人，尤其是中老年客户，对理财特别的敏感。你只要说是理财，那他们就不会办理的。

但是现在还了一个词语，叫“结构性存款”。很多中老年客户，就以为这和理财没有关系，这才愿意购买。

像我本地的一些小银行，全靠结构性存款来揽储。

什么一年加一天，两年加一天，三年加一天。

银行的工作人员，就直接给客户说，这存的就是定期。

其实这么说是严重违规的，但是存钱的人不知道啊。

国家定期，就是一年、两年、三年。绝对不可能有什么“一年加一天”、“两年加一天”，这种模式的。

结构性存款的风险有多大？

其实对于普通人存钱来说，他们在意的不是存的是定期，还是理财。他们要的结果很简单，就是保本保息。

1 . 保本并且有保底收益

首先，结构性存款，一定是保本的。

如果你认真看条款，就会发现。结构性存款，会有一个保底的利息收益。

比如说保底收益2.0％，因为你有一部分钱存在定期里面，所以才会有这个保底的收益。

从这方面来说，结构性存款比理财靠谱多了。

理财，都是非保本浮动收益的。结构性存款，不但可以保证本金安全，还有保底的收益。

2 . 利息是浮动的

年化4.55％利率的结构性存款，这个利息是浮动利息，就是你满期以后的收益，不一定是这么多。

有可能，满期收益达到4.55％。也有很大可能，满期收益会低于4.55％。

因为存在定期里的那部分，可以保证保底破故意。但是存在理财里的那部分，收益变化就比较大了。

所以，你购买结构性理财，收益4.55％，这个其实和理财一样，都是预期收益而已。

有人问，如果银行倒闭，结构性存款在不在赔偿的范围内？

赔偿！但是也不赔偿！

啥意思？

结构性存款，不是有一部分在定期里，有一部分在理财里面么。

那在定期里面的那部分，如果银行倒闭了，就会赔偿。50万以下的部分，如额赔偿。

在理财里面的那部分，如果银行倒闭了，那就是一分钱都不赔偿的。

银行倒闭，赔偿的是存款。像定期、活期等，都属于存款。至于结构性存款，因为有部分在理财里面，因此只赔偿一部分。

虽然我国历史上，有过银行倒闭的事情，而且还不止一家。但是银行倒闭，概率还是比较小的。

结构性存款，可以购买，但是不要盲目

结构性存款，利息比定期高，安全性比理财高。你可以说是，它具备了定期和理财的共同优点。

但是从本质上说，它仍然属于理财，不是定期。

像比较保守的客户，那你还是老老实实的存定期好了。

如果是追求利息的客户，那你可以购买结构性存款。

不少人在购买银行理财产品的时候，首先看的并不是它的属性，也有可能根本就不管它属于什么属性，就看看它的收益有多高，收益当然是越高越好，收益越高购买的意愿或者兴趣也就越大。

其实，这种想法是有问题的。投资者购买的这款理财产品在此后可能没有出现什么问题，这样一来，皆大欢喜；而有的理财产品就有可能出了问题，并且问题还比较突出，或许连本金的损失都不小。

投资者首先要明确这一点，那就是作为一般性的存款的定期存款是保本保息的，而结构性存款并不是普通的定期存款，而是在存款的基础上挂钩了衍生品，诸如利率、汇率、股票、黄金、信用、指数等资产，其收益不仅与存款利率有关，还与这些资产的表现相关。

因此，从本质上来讲，结构性存款属于理财产品的范畴。结构性存款的收益是以利息的方式获取的，这种利息方式的获取是要承担一定风险的，所以结构性存款的收益率都是一个预期的收益率，不像定期存款那样是一个固定的收益率。

结构性存款一年4.55%的利率，并不是一个固定利率，而是一个预期的年化收益率，有可能达到4.55%的年利率，也有可能达不到4.55%的年利率，比如说到期收益率可能只有2.25%，甚至更低的1.95%。

就以一款中小商业银行推出的个人结构性存款理财产品为例吧，期限为369天，起购金额为5万元，预期年化保底收益率为1.98%，预期年化收益率为4.25%。

银行在推出结构性存款理财产品的时候，往往特别强调高限的预期年化收益率，比如说封顶线为4.05%或者更高的4.25%，但是对于低限的预期年化收益率却是轻描淡写，比如说低限为1.85%或者更低的1.45%。

而投资者在购买结构性存款理财产品或者其他类型的理财产品的时候，总是盯着高限的年化收益率，对于低限的年化收益率连问都不问。

从安全性的角度来看，结构性存款分为保本型和非保本型两种；但是，由于监管力度的加强，保本型理财产品越来越少了，正在逐渐地退出市场，也就是说，现在的理财产品基本上都是非保本的理财产品了。

定期存款当日开始计息，结构性存款有约定的计息日。投资者在结构性存款理财产品存续期间不得提前支取，定期存款可以提前支取。

《关于加强存款利率管理的通知》中最重要的一条就是要严格执行银行存款利率和计息、结息的相关规定，对于靠档计息的创新存款或者智能存款产品进行整改。现在的金融产品代销平台上已经找不到靠档计息的银行理财产品了。（原创：周凤迟）

目前的结构性存款、大额存单的实际利率已经跌破4%了，事实证明，银行存贷款利率下行是大势所趋。回看十年、二十年，存款利率8%-10%的都不少见，那个时候，大家就行一个词：吃利息。很可惜，随着时代的进步、经济的发展，只要国家还想要刺激经济发展，只要国家还想要拉动内需，那么存款利率就会持续下行，让大家把更多的钱从银行拿出来，刺激内需、刺激消费。

所以，一年期的4.55%的年化利率，是真的很高了。而且小雷判断，这一定不是近期刚办理的。

我建议，如果您有大量不用的钱，又害怕本金损失，那么你可以存大额存单或者结构性存款，提前锁定利息，虽然这些钱肯定会受到通货膨胀的侵蚀，但是也比投资高风险理财本金遭受损失强。

尤其是年龄偏大的朋友，50岁、60岁以上的朋友，已经开始步入养老阶段，再去存个年金，不太合适，因为年金是需要时间来增值的。这类朋友我还是很推荐大家存存款产品的，把利息作为养老补充，万一用不完就和上帝喝茶了，还可以把钱留给孩子使用。

如果你现在还年轻，未来还有充足的挣钱能力。我建议你拿出部分钱，比方30%左右的资产，用来购买基金、股票。并且学习理财知识，做好基金和股票的建仓、定投、并且选择其中的优质企业作为标的长期持有，来从高风险中博取高的收益，另外的钱用来购买保险、活期理财、定期理财、年金等，做分散投资。

每个人面临的实际情况不同，家庭环境不同，身上的负担不同，就会有不同的理财方案，更多理财方案欢迎咨询、留言、讨论。

朋友们好，先更正一点:结构性存款，没有利率，是浮动收益。再者，明确的回复:同事今天在银行办理了结构性存款，一年浮动收益5.4%，这个，预期收益，比上不足比下有余中规中距，产品正规可信。

首先，来了解，为什么结构性存款，是浮动收益，预期收益:

结构性存款，用咱老百姓的话讲:存款人的本金，银行分为两部分，

一大部分进行存款利用利息保障本金。小部分用于投资，追求相对较高的（相对存款利率），收益。

小结:了解了以上就可以明了，结构性存款，能够保本，但是，是预期的浮动收益，既然有投资，就有一定的不确定性。

其次，一年预期收益率，5.4%，中规中距比上不足比下有余，实现的概率很高:

结构性存款，主要是挂钩一些金融衍生品投资。老百姓的话讲，主要是一些，外汇交易，股指，贵金属衍生品交易等等。

不同的结构性存款，

挂钩的产品不同，因此，不同的结构性存款，收益率有所不同。从市场来看，一年期预期收益，较低的水平在3.5%左右，

较高的水平在7%，甚至10%。

结构性存款，由银行发行，设计复杂需要有很大的实力，因此发行的银行大多声誉卓著，业务能力强，而且有完善的监管，产品正规可信，深受欢迎，以往的结构性存款，大多，实现了预期收益，信誉卓著。

小结:很显然，一年5.4%的预期收益结构性存款，中规中矩，大概率实现。

综上所述:结构性存款，属于保本，预期浮动收益，正因为如此，它有可能获取相对较高的收益。一年5.4%的预期收益，中规中矩。

结构性存款，是由银行发行，正规可信。而且历史上信誉卓著，深受欢迎，保本，还能赚取收益，咱老百姓高兴喜欢。

结构性存款也叫收益增值产品，可以理解为是保本型存款。各个银行均有推出，既有人民币结构性存款，也有外币结构性存款。

银行一般将它分为两部分投资：一部分是固定收益产品投资本金；一部分是衍生品投资。结构性存款因比普通定期存款利率要高且具保本功能，所以存它还是不错的选择。

这款4.55的一年期结构性存款利率算是中间吧，既不高也不低。

一年期能够拿到4.55%相对来说还是比较高的，不过你真的确定他能到手4.55%的利率吗？

01结构性存款

结构性存款虽然还叫存款，但是严格意义上来说它并不完全是存款，更像是一种资产搭配，只不过这个搭配是由银行打包好了之后你再去存的。

结构性存款一般会将资金分为两个部分，其中一大部分和普通的存款是一样的，另外一小部分则用于投资一些外汇利率等能够获得高收益的品种，通过这个来提升我们能够到手的利率。

举个例子：

如果你存结构性存款10万元，其中8.5万元在普通定期存款里面，而另外的1.5万元则用于投资外汇。普通定期存款利率2%，外汇利率则是浮动的，假如今年拿了5%的外汇利率，那么综合下来这款结构性存款的利率就是2.45%。

这样到手的利率就会比普通的定期存款要高一些，当然，存款与浮动收益产品的搭配比例还是要看银行的产品具体情况，并且这个浮动收益也并不是固定的。

02是否真的能够到手

那么说好的一年期利率4.55%是否真的能够拿到手呢？说实话，这个还真的不一定。

前文已经提到结构性存款=存款+浮动收益产品，存款的利率是固定的这个是没什么问题的，但是这个浮动收益产品的收益情况还是得看实际的市场行情。

如果说浮动收益产品的行情很好，那么还是可以拿到这个4.55%的收益率的；但是如果说市场行情没有那么好，那么拿不到这个收益率也是有可能的。不过这个收益率也才4.55%，相对来说还是比较稳定的，即使无法拿到4.55%的收益率，大概率上拿到手的利率也要高于同期存款利率。

03利率4.55%什么水平

那么一年期利率4.55%是个什么水准呢？只能说是比上不足但是比下有余。

如果参考对象是普通的定期存款，那么肯定还是比较不错的，以目前的市场利率来看，基本上没有哪家银行一年期的定期存款利率能够达到4.55%，甚至很多银行三年期五年期的存款也没有达到这个利率水平。

但是如果参考对象是一些理财产品、基金等，那么肯定还是有所不如的，当然，这个还是要考虑一下各产品的风险情况。

综上：对于存款来说，年化利率达到4.55%还是比较不错的，不过一年后是否能够到手这个利率水平还有待时间的检验。

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投资理财有句老话说得好，不熟悉的千万别碰，谨防当韭菜。结构性存款你了解吗，有风险吗？因为它与一般性存款有所不同，所以一年期利率4.55%的结构性存款，有可能比较高，但也有可能就是个大忽悠。

什么是结构性存款？简单来说，就是投资者把钱放入银行，银行通过在普通存款基础上嵌入金融衍生工具，从而将投资者收益与利率、汇率、股价、指数等标挂钩的一种具有一定风险的金融产品。大白话说，举例客户存1万，银行将其中9000作为普通存款，以保证本金和最低收益；而另外1000则投入外汇、股票、期权、期货等标的，以追求更高收益，当然随着市场行情的波动，就可能出现偏离预期收益率的风险。而一般性存款（普通存款），则百分百是以存款存在，没有嵌入任何金融衍生品，所以它具有固定利率，以及刚兑性质，这就是结构性存款与一般性存款的最大区别。一句话到底，结构性存款是保本浮动收益型产品，而一般性存款属于保本保息产品。

因此，在实际工作中，按照监管要求，银行的结构性存款一般设置了最高收益率和最低收益率区间，并非固定利率。你说同事买了银行一年期利率4.55%，那只能说银行也许宣传不完整，只讲最高收益率，而有意无意隐瞒了最低收益率，也许最低收益率就在1.5%左右，所以这是不合规的。

对于结构性存款的最终收益率计算，各家银行都有一套规则，比较复杂，我们举一实例，便于大家理解。以某国有大行一款结构性存款为例，该产品预期年化收益区间为1.5%-4.2%，期限180天，该产品目标区间为:大于挂钩标的初期价格-10.5。

则在观察期内，该产品到期收益就可能会出现三种情况:

一是最不利情况，挂钩标的始终处于目标区间之外，则只能获得1.5%的收益率。

二是挂钩标的始终处于目标区间之内，这是最有利情况，将获得最高收益率4.2%。

三是挂钩标的时而处于目标区间以外，时而处于以内，则根据处于目标区间之内的实际天数来计算最终收益。

由此可见，一年期结构性存款预期收益率4.55%，作为投资者或外部人士，根本没有评价高低的依据和主动性，甚至包括银行也是如此，唯有以挂钩标的市场行情波动为准，踩中就可以获得最高收益，踏空就可能只保最低收益，如是而已。

总的来讲，由于结构性存款风险高于普通存款（收益浮动），所以它更适合追求保本，但又愿意承担一定风险，以获得更高收益的投资者，并不适合保本保息投资者，因人而异。

一年期年化利率4.55%，在2020年6月份这个时间节点上这个利率水平属于中偏上。很多银行的所谓结构性存款，也就是我们所说的智能存款，智能存款起源于2015年左右开始成立的民营银行创新业务。

在2017年左右的时候，智能存款进入到了大众投资实现中，因为它的年化利率远远高于同类型的定期存款业务，受到了很多稳健投资者的青睐和追捧。在当时并没有限制靠档计息模式的前提下，2018年前后智能存款红利期达到了巅峰时期。

举一个例子，当时的亿联银行推出了5年期靠档计息模式，年化收益率能够达到6%的智能存款，这是目前已知的能够查询的到的智能存款5年期最高利率。但是从2019年开始，智能存款的红利期开始逐渐的过度，很多的地方性商业银行和城市商业银行包括一部分的农村商业银行都开始模仿智能银行推出类似的智能存款。

年化收益率开始出现了下滑，并且加上后来靠档继续模式的叫停，目前能够接触到的智能存款或者一部分被称之为特殊存款的利率基本上维持在5%以内。在去年的第1季度时期还是能够见到高于5%的智能存款，利率存在但是后来数量已经很少了。

所以总的来讲，如果站在2021年6月份这个时间节点上来看，一年期年化利率4.5%左右，属于一个中偏上的水平。