200万存银行理财，年利率5%，未来30年够养老了吗？

如果没有重大开支，靠利息不行，靠本金可以养老！全国各地消费水平不一样，我们比较全国平均水平和全国最高水平（港澳台除外），和平均水平差不多可以认为在大多数城市可以活下去，比全国最高水平高，可以认为是活得很好。

200万元是一笔大钱，未来30年养老，按照最保险的方式，存宇宙一大行工商银行的大额存单，工商银行大额存3年期利率在4.125%左右，2500万元存工商银行大额存单，一年税后收益8.25万元，存款的利息是不用交税的。

一年收益8.25万是什么水平？

2018年全国居民人均可支配收入28228元，一年8.25万元收益是居民人均可支配收入的3倍，这个收入比平均高；再看居民人均收入最高的上海，2018年上海人均可支配收入64183元，一年8.23万收益是上海居民人均可支配收入的1.3倍。

2018年居民人均消费支出19853.14元，一年8.25万元收益是居民人均消费支出的4.1倍。

所以在不考虑货币贬值的前提下，现在200万存款靠利息可以轻松养老。

考虑货币贬值

从国家统计局公布的历年人均消费支出数据看，2018年人均消费支出为19853.14元，2017年人均消费支出18322.15元，同比增长8.35%，按照人均消费支出8.35%的增长计算，20年后人均消费支出为20.31万元，46年后一年8.25万元收益是人均消费支出20.31万元的0.4，比平均消费支出高低，按照现在的说法，属于低保，生活的很凄惨，但是有200万的本金可以使用，使用本金，还是可以养老。

综上所述：有了200万存款，短期内靠银行理财利息可以生活得下去，长期看，随着经济的发展，货币的贬值，每年的消费支出会上涨，每年的收益已经无法覆盖消费支出，但是还有200万本金可以使用，钱是生不带来死不带去的，当花则花，未来如果使用本金，还是可以养老。所以200万，在没有重大开支的前提下，可以养老。

身为国有银行的大堂经理，我可以明确的告诉你：200万存银行理财，年化利率5.0％，不但够你未来30年的养老，你甚至都可以过上无忧无虑的退休生活。

200万，看起来不是特别的巨大。但是光是这本金，分摊到30年的时间，平均到每个月就有5556元。

如果再算上存银行理财，每年5.0％的利息收入，这绝对是所有普通人羡慕的对象。过上衣食无忧的生活，绝对没有任何问题。

200万购买银行5.0％利率的理财，利息加上本金，30年内花完，每年要花多少？

每年利息：200×500＝100000元，平均到每个月就是8333元。

1 . 每个月开销，在8333元以下

如果你每个月的生活开销，都在8333元以内，刚好用200万的存款就可以满足。

只要能保证年化利率5.0％不变，那你的这笔200万，就算是花到天荒地老都花不完。

2 . 如果每个月开销1万

如果每个月开销1万，一年就是12万。但是利息收入一年只有10万，所以：

第一年，本金减少2万

第二年，本金减少2.1万

……

一直到第40年，本金才变为零，远远超过30年的养老需求时间。

3 . 每个月开销1.1万

如果你每个月生活开销1.1万，那一年就是13.2万。我们每年的利息是10万，所以：

第一年本金减少3.2万

第二年，本金减少3.36万

……

第三十年的时间，本金减少为零，刚好满足我们三十年的养老时间需求。

我们的200万存款，按照年化利率5.0％增加，30年内要花完，每个月就要花1.1万。

每个月1.1万的生活开销，能让我们晚年过上什么样的生活？

1 . 一二线大城市里

在有房子的情况下，每个月1.1万，绝对是超过百分之九十九以上的退休老人的。

根据数据统计，我国2021年，一线城市北上广的平均退休工资，北京是4561元，上海是4668元，广东是3363元。

凭借每个月1.1万，在一二线城市，锦衣玉食虽然做不到，但是过个小康生活还是没有问题的。

我工作的城市武汉，我自己每个月的生活开销只需要3000元左右就够了。如果每个月花销过万，那绝对可以把生活过的很舒服了。

2 . 四五线城市里

我国四五线城市，平均工资也才三四千块钱，平均退休工资就更低了，都在3000以下。

每个月1.1万，不但可以把物质生活过的很丰富，精神生活也绝对很好。你时不时就可以来一场说走就走的旅行，一个月出去旅游一趟，绝对没有任何压力的。

3 . 七八线小县城

像我老家的小县城，就属于那种七八线小县城。经济不发达，没有什么重工业，平均工资也才2000左右。

我有很多的小学同学，都是定居在老家县城。一家三口月收入五千多，就可以把家庭打理的井井有条了。

生活在这样的地方，一个月有1.1万的生活费，绝对是衣食无忧，甚至可以勉强做到锦衣玉食。

如果你愿意的话，甚至每个月可以花个三千块钱，专门请一个做饭的保姆。

对比退休养老金，你会发现，拥有200万，真的是一件非常幸福的事情。

我国2021年，各省市的退休金月均水平如下：

最高的是西藏，月均5084元。最低的是吉林，只有2764元。

根据统计，我国2021年退休金发放，月均还不到3000元。而且这里面还不是纯工资发放，还包含了各种补贴以及一次性的丧葬费等。

所以我国至少有一半以上的老人，退休金是低于3000元的。

一个月一个月退休工资3000，就算每年增加4.0％，增长到1.1万，也需要将近40年的时间。而普通人60岁退休，领退休金的时间都只有20年左右。

可以这么说，绝大部分的退休老人，都看不到退休工资增加到1.1万的那一天。

200万的本金，加上每年5.0％的利率，绝对会让你的晚年过上衣食无忧的生活。

如果你能确保未来30年不发生重大疾病，那200万放在银行理财肯定是够30年养老的。

我们先来看一下200万放在银行未来30年的收益情况。

200万放在银行，年利率5%，相当于一年的利息是10万块钱，平均到每个月是8333元，这个钱按照目前的消费水平来看，养老生活会过得相对比较滋润，不管你是在一二线城市还是三四线城市，一个月8333元的支出还是非常可观的。

如果你自己有房子，不用付房租，我觉得每个月不用开支8333元，你可以把一半的钱拿出来继续放在银行继续投资获得收益，如果按照年收益2.5%复利计算，那目前的200万30年之后会变成400万左右。

相当于如果未来每年的收益当中，你只拿一半的钱出来消费，另外一半的收益继续投资，那你除了每个月有几千块钱的正常消费资金之外，30年之后还有400万的资金。

我们再结合通货膨胀来推算一下未来30年你每年的支出情况

说到养老，大家不得不提一个通货膨胀的问题，比如30年前我国的物价就很低，1990年，猪肉的价格只有2.5元左右每斤，现在猪肉价格平均有13块钱左右，相当于30年时间价格涨了5倍左右；1990年一斤大米只有5毛钱，而现在普通的一斤大米已经涨到6块钱左右，相当于30年大米价格涨了6倍；综合各种物价之后过去30年，物价的上涨速度年复合增长率大概是6%左右。

如果按照6%的物价涨幅，意味着你每年的养老金至少得涨幅6%以上才能保证生活质量不下降。如果按照2019年，一年养老金5万块钱就算，未来30年每年以6%的速度增长在涨，那未来30年，你总共需要花费的养老金大概是396万元。

按照200万年利率5%理财计算，每年一半的收益用于消费，另外一半投入理财，那所有的收益加起来基本上是可以保证你养老没问题的。

如果未来30年里，发生一些重大疾病，那200万的理财资金根本就对养老没有保障。

其实养老最大的问题，不是吃喝玩乐的基本问题，而是疾病问题。人老了难免会发生一些疾病，特别是突发一些重大疾病的时候，会花掉很多钱。

比如目前有一些癌症手术，一做就是几十万甚至上百万费用，如果未来物价上涨之后，这种手术有可能会上升到两三百万甚至更高，如果不幸发生了这样的重大疾病，那你所有的积蓄一下子就会花光。

所以200万的理财资金只能保证你过一个相对舒适的生活，但不能保证你未来不生病，更不能保证你在生病后有足够的钱治疗。因此即便目前有200万在手，也并不能保证养老可以100%有保障。

如果想要保证未来30年养老有100%的保障，我认为至少需要有500万以上理财资金，而且保证年化收益一直保持在5%以上才可以。

首先你要真有两百万就不要去拿银行的死利息。

两百万存银行定期一年或几年随你，然后用你银行的这两百万做低压贷款,最多可以贷出90%，也就是180万。结核自身的能力用这180万中的一部分开个自己领域相关的科技公司，科技公司有政策扶持。或者你不想真金白银的实缴注册资本金，还可以去专利局门口随便花三五万买个专利，然后去专利局去评估，你想评估多少就评估多少。然后用你评估的专利去实缴你公司的注册资本金。

或者你不想开公司，那就用贷来的180万在当地政府发展规划范围内全款买套房，在用这套房做低压可以贷到70%，就是126万。在用这126万去付三套房子的首付。此时你的名下有两百万的存款和四套房产，负债180万和三套房的贷款。如果你要觉得生活压力大可以随时降全款的房子变现，并且银行只要有任何好消息都会第一时间想到你。

无论怎么折腾，尽量让钱帮你挣钱，而非让他睡觉，自己去玩命挣血汗钱。

拿200万元存银行理财养老，如果年利率是5%，未来30年够不够养老呢？

答案是：难，难，难，非常难！

第一难，挣钱难。

挣200万很难。在过去，普通人除了炒房，要想通过正常劳动发家致富的方式，攒出200万元，实在是非常难的。但是我们现在房价已经非常高了，未来再想炒房赢得巨额财富很难。

每年攒10万元，按照年利率是5%的情况下，至少需要15年。

2018年我们的人均收入是28228元，人均储蓄总额是8375元。我们的收入和储蓄还是呈不断增加的状况。

要想每年攒下10万元，最起码是前10%的高收入家庭。绝大多数人是很难实现的。

第二难，生活难。

利息收入维持生活水平难。我们在养老金计算中，有一个概念叫做养老金替代率。当养老金替代率达到70~80%时，我们的退休生活水平才能够基本保持不变。

按照我们中国人的习惯，防备意外的储蓄率还是非常高的，但是顶多也就达到30%。

如果我们养老金是每年积攒10万元，积攒出来的，这样我们实际上每年收入是33.3万元。

我们按照200万元每年5%的收益率，注意也就是10万元，养老金替代率也就是30%，将会大幅降低生活水平。

由俭入奢易，由奢入俭难。以利息收入维持原先的生活水平很难。

第三难，保值难。

如果我们用储蓄来规划养老金，那么一般我们采取的是倒按揭的方式，保证第一年和最后一年的养老金相比。

200万元每年5%的收益，30年内提取完毕，每月可以提取的养老金是1.07万。

30年后，能不能健在暂且不论，现在的1万元和未来的1万元是完全不等同的。

我们物价的增长速度，虽然2018年消费者价格指数CPI只增长了2.1%，但是过去有些年能高达5%以上。而且食品类和生活服务类消费者价格指数，由于跟日常劳动力的工资收入有关，增长的会更快。

30年，日常消费品价格增长2~3倍是没有问题的，那么我们未来年纪大了之后只规划现在3000~5000元的养老金，够养老吗？

第四难，安全难。

意外风险制约着养老保障。人的身体健康情况说实话，意外风险很多。尤其是200万元基本上是一个家庭的所有积蓄。不仅仅是养老金，而且包括各种住院和医疗支出，都会有这部分承担。一旦出现意外支出，我们未来的养老金收入就会大幅下降。

另外，老年人拥有巨额储蓄不保险。年纪大了，很容易上当受骗。以房养老推出后，有很多骗子打着以房养老的幌子，骗取老人的房产，让老年人房钱两空。

年纪大了记性不好，性格也会变化。有些时候让他们掌管巨额财产，真的不安全。还是建议找一份有稳定的保障比较好。

综上所述

最好的方式，还是为家人交一份社会养老保险，有国家保障我们的退休待遇。我们的养老金是年年增长的，在国家的养老金调整下，我们的生活水平能够保持不变。

另外，职工医保也不能少，尽管缴纳钱数多，报销比例却一点也不低，还有退休待遇。

剩余的钱一定要规划好，一部分用于补充养老，一部分用于医疗保障。如果条件允许，也可以给家人购买商业医疗保险作为补充。

所以，养老是一个很复杂的内容，单纯200万要想保证好老年后的生活真的很难。

如果你能保证银行每年给你5%的收益，那我想养老应该不是什么问题。

但问题的关键在于，30年的时间很长，找到既安全，又能有5%固定收益的产品很难。

而银行能给你的收益率，其实是不确定的，能保证的时间也很短，最长不超过5年。

说白了，银行的理财产品，想要穿越30年这个跨度，非常的困难。

还有一点要考虑，200万一年，每年5%，等于是10万。

10万块钱要解决当下的养老问题，其实完全是没有问题的，可以说是绰绰有余。

当然，随着通货膨胀的持续，30年后，每年10万，每个月8333块的开销，能否足够养老，其实是要打问号的。

所以，这个5%，到底是单利，还是复利，其实也非常的重要。

我们先做个简单的计算，如果能够保证每年5%的收益，而且是复利滚存，并且在这30年内不使用这笔钱，30年后能有多少。

计算结果：200万*105%^30年=864万。

如果按照5%的利率持续，864万*5%=43.2万，每个月3.6万元，每天1200元。

即便有通货膨胀，相信每天1200块的生活，应该也是舒舒服服了。

所以，问题回归到原点，银行会不会给你5%年利率的理财，并且保证你30年的收益。

答案很明显，是否定的。

因为银行也要做风控，也要考虑到自身的利益，不可能做赔本的买卖。

如果单纯只是靠吃利息，每年10万块，要持续30年，难度是非常大的，几乎不可能完成。

安全稳定的投资渠道，是不存在的。

我们都知道投资的“不可能三角形”，关于安全性、收益性、流动性。

即便我们放弃了流动性，一次性把钱存30年，但在保证安全性的前提下，收益性也不会太高。

银行放出去的贷款，一些相对低息的，也就在5-6%之间。

要给到一个投资者5%的理财收益，其实难度是非常高的，而且需要保证长期稳定，更是不太可能。

能够长期稳定收益的理财产品，时间跨度长达30年的，只有一种，叫做保险。

但保险公司不是傻子，是绝对不会给到你5%保证收益的，因为这样会导致保险公司的风险很大。

曾经在90年代，保险公司没有经验，犯过错误，给到投资者8.8%的保证收益，并且持续终身。

后来很长一段时间，保险公司都以各种名义，让投资者将当时买的终身保险进行退保，以减少因为自己的决策失误，带来的潜在损失。

而这样的错误，保险公司是不会再犯第二次了。

至于银行，更是不可能设计这样的产品，存款最长5年，理财产品大多只有1年。

随着刚性兑付的打破，理财产品更是不做任何保本保息的承诺，完全把收益的风险转嫁给了投资者。

还有一种投资期限相对长的投资，就是国债。

十年期国债的收益率，最高的时候到过4.6%，但现如今也就在2.8%左右徘徊。

想要踏上5%收益率的门槛，至少从国债层面上来看，几乎是不可能的。

所以，结论很现实，老百姓几乎找不到5%，长期稳定收益的投资渠道。

如果有任何一家投资机构，能够承诺你5%收益，并且有30年的时间，直接举报就行，一定是金融骗局。

作为投资者，我们要接受和面对这个残酷的现实。

既稳定又安全还保值的投资渠道，是不存在的。

如果银行能够长期给到5%以上的收益率，那么潜在的原因就只可能有一个，就是货币泛滥了。

货币如果无节制的超发，引起通货膨胀加剧，那么银行理财的收益突破5%，是完全正常的。

但这与经济的发展背道而驰，也会导致国内货币的稳定性变得很差。

这种情况，从宏观调控的层面来看，是绝对不会允许发生的。

这个现实很残酷，但必须得接受，那就是理财不存在绝对的稳定性，它一定是动态变化的。

养老问题，其实是一场现金流的规划。

越来越多的人在关注养老问题了，因为确实我们的养老压力越来越大。

原本多子女的养老模式，已经成了独生子女，或者双子女的情况。

而子女经济压力大，平时上班忙碌，已经成为不争的事实。

而且各地开始出现越来越多的空巢老人，这些人也意识到，未来的养老靠不上子女，最终都是靠自己。

尽管社保体系目前越来越完善，但是依然有很多人脱离社保体系，即便有社保的人，也在面临养老金替代率很低的情况。

所谓的养老金替代率，指的是原本的收入和养老金之间的代替比率。

比如工作时候的收入是1万，退休后的养老金是5000，那么替代率就只有50%。

要想要保证晚年生活质量不受影响，养老金替代率要达到70-75%，才会比较合理。

现如今社保能提供的养老金替代率，普遍在40-45%，存在30%左右的缺口。

所以，自我储备养老金这件事，被大多数人都提上了议程。

但自我储备养老金的难度，非常之高，或者说个人的投资渠道和投资能力太有限。

社保基金成立以来，平均投资收益率超过8%，而绝大多数普通投资者，根本做不到。

普通投资者，就连5%的稳定投资渠道都没有，当年投资P2P的，奔着高收益去，结果都被收割的养老本钱都不剩了。

但收益率还不是问题的核心，核心关键在于，养老需要的是现金流，而不是现金或者是资产。

简单地说，养老需要每个月有钱花，而不是当下有钱花。

它需要你把自己手里的资金分成一份一份，确保现金源源不断。

这种每个月需要花费的现金，就是现金流。

而每年200万，5%的收益，那么10万元收益部分，就是现金流。

你要保证现金流源源不断，每年都有，才能保证自己的养老生活充裕富足。

养老面临的最大问题，在于养老时间长度不确定，短则10-20年，长则30-40年，导致现金储备多少，怎么安排花销，都非常的困难。

中途可能还面临疾病，以及通胀的侵袭，不确定性就很高。

准确地说，并不存在很好的方法，可以确保养老生活的品质。

只能说，准备越多，配置越分散，养老生活就越稳定，越有物质基础。

所以，200万到底够不够，一定是没有标准答案的。

因为30年后谁都不知道物价，不知道投资收益，也不知道自己是不是还健康，又能够活多久。

一方面我们要尽量控制自己的生活开销稳定，另一方面要尽量保证理财安全，现金流稳定。

两方面都做得比较到位后，养老这件事就会更方便规划一些。

资产配置，是升值保值的最佳方式。

200万存银行，是不是最稳妥的方式，其实不可能有定论。

但有一点可以明确，从历史数据来看，把钱存银行要达到资产保值的效果，其实是有难度的。

而银行理财当下的收益，也正在逐步降低。

原因是贷款端的需求在降低，而宏观上需要拉动内需，刺激消费，并不希望大量的居民存款都放在银行里。

这并不代表把钱存银行，做存款、买银行理财，就是一种不对的方式。

这只能说明，这种配置不能是整个保值配置的全部，只能占比一部分。

银行存款、理财，是一种相对短期的资金储备方式，适合1-5年内的资金规划，占比不宜超过总资金规划的50%。

这部分稳健的资产，可以占到总体配置的一半左右，毕竟是养老的钱，安全第一。

当然，除了存款和理财，国债、债券基金等，都是不错的稳定配置，可以根据自身的选择，去做一些合理的资产搭配。

剩下的钱，一部分需要确保流动性，以防不时之需，诸如生病、意外、失业、朋友借钱、家里人用钱的应急，这部分占比通常在10-15%。

这部分的钱，并不追求收益，只确保流动性和安全性，货币基金是一个比较好的选择。

不要把所有的钱都拿来投资理财，等到万一要用钱的时候，连个备用金都没有，还要到处借钱。

资产一定要有流动性的保证，应急的钱必不可少，谁都会遇上一些事情，这个偶然性很高。

但偶然性多了，就成了必然性，很多事情就是必然会发生了，只是事情的大小，用钱的多少而已。

剩下30-35%的钱，主要做风险投资，其中30%左右参与二级市场，诸如股票、基金，一些企业的股权项目，享受时代发展带来的红利。

国家经济的本质，就是众多企业，而企业投资落到实处，主要就是股权、股票和企业债券。

想要享受经济发展的红利，就需要去投入参与，但这类投资，并不是那么的简单，坑很多。

很多人如果对于这方面不是很了解，那可以不做投资，没有必要一定去参与。

不要被简单地洗脑去做资产配置，尤其是高风险的大类投资，需要一定的经验。

在没有经验之前，最多做一些小额度的投资，去试试水，确保本金尽量不受损。

如果真的不适合做投资，就买一些基金，最好是指数基金，让专业的投资经理，去帮你赚到经济发展部分的红利。

剩下的5%部分，投资一些高风险高收益的机会，我们称之为机会型投资，诸如区块链、元宇宙等。

机会型投资，主要是投资一些看不懂，又是未来趋势的东西，最坏的结果就是资金打水漂，不过一旦爆发，能有数倍的回报。

为什么是5%左右，是因为资金的增值，做到5%一年，理论上概率比较高。

5%的损失，并不会影响总体的投资收益，也不会影响资产的本金。

当这5%，踩中了风口，那可能会变成50%，100%，10倍20倍的增值，也是有可能的。

用资产配置的思维模式，去考虑钱的保值，让现在的钱，穿越时间轴，变成未来的钱。

只有这样，才有可能去面对30年，甚至更久的时间跨度。

最后做个总结。

首先，对于养老问题，不要太过焦虑。

能够拥有200万的人，只要不犯大错误，30年的养老生活应该问题不大。

养老本身，依靠的是政府社保、企业年金和个人储备，由三者共同承担。

规划养老，要从资产配置的角度去入手，寻找最稳妥的方式。

尽可能地准备更多安全稳定的现金流，才是应对养老风险的最好方式。

至于购买理财产品，一定要看清楚相关合同条款，辨识好风险程度。

千万不要为了一点收益，去把养老钱暴露在风险之下，因为这笔钱，完全输不起。

我们在做理财规划的时候，要把钱的用途和钱的收益去结合起来。

在满足用途优先的情况下，匹配对应的投资方式，寻找最好的理财方式。

切勿单纯因为收益，因小失大，损失了本金。

相比投资收益，养老是一件终身大事，是晚年生活品质的基础，应当引起重视，提前做好规划。

200万存银行理财，年化利率5%，未来30年够不够养老，就要看题主所处的环境如何了。为什么这么说呢？

1、如果题主日常消费比较多，消耗资金比较大，200万存银行理财是不够的。我们还是先算算200万本金，年化5%利率的理财收入，经过计算得出，年收入10万利息。题主要是每年的费用支出高于20万元话，妥妥的就不够。

之前有位朋友，算是一个富二代，在他大学毕业的时候，他老爸就给了2000万元。因为见到长辈们都做生意很成功，就学着创业开公司。最开始选择的是搞建筑，也是听别人说里面特别赚钱，就拉来几位朋友，开始干了，本来想着将全部2000万都投进去，后来想想还是留500万在手中。几个人倒是都挺豪气，东拉西扯的凑了5000万元。有钱了以后，就开始运作搞工程了。

没曾想，没到2年的时间，资金链就断裂了，工程没做完，又没有后续的资金垫，老板也是总压着钱。就这样，这位朋友1500万相当于打了水漂。他父亲，本来想着让他做些理财、做些投资，学学经验，没想到，一下就亏出去1500万。还剩500万，这位朋友也只能是硬挺着了，开始做理财。可是，刚做理财就违约，没2年时间，连本带息的基本都花光了。

所以，题主200万本金，未来30年养老，要看自己想过哪种生活，如果是大手大脚的花钱，妥妥的是不够的。如果是正常生活，这个钱是差不多的。

2、如果题主还有工作能力，就积极参与工作，不能总想着“吃息”养老。对于绝大多数人来说，利息是收入的补充，不能是全部，毕竟，年化利率大多都跑不赢通胀。所以，题主如果还有工作能力，就要工作优先，而不是利息优先。

我的答案是够了，应该绰绰有余，但这并不是很好的养老规划方案，既然有这么多钱，为什么不购买社保呢？

200万如果能做到年利率5%，一年收益是10万元，超过了现在的社会平均工资水平，也就是光利息就比上班赚钱多，只要你合理打点，完全可以生活的非常好，养老更是没有问题。

如下图是200万按5%复利计算的收益表格，10年后可以达到325.78万元，20年后可以达到530.66万元，30年后可以达到864.39万元，如果这样都不足以实现养老，那就没法养老了。

但是这样规划养老也有一定的风险，第一，5%的年化收益率不一定保持30年，因为利率是随着时间变化的，现在欧洲一些国家已经出现负利率，因此，30年期间的利率很难说；第二，货币贬值，如果能够保持5%的利率，30年跑赢货币贬值应该没有问题，但是增值空间有限，30年后的860万元如果按不变价计算，可能只相当于现在的260万元左右，养老来说也够了，但是资金明显少了。

我认为既然资金闲置理财，不如每年拿出部分利息购买社保，现在社保缴纳对所有居民开放，如果没有工作单位可以自己交，缴费基数可在社会平均工资的60%到300%之间选择，每月缴费额800-3000元左右，达到退休年龄可以按月领取养老金，这样能够享受全民社保福利，比自己理财养老更划算。

未来30年养老需要多少钱？现在人类平均寿命延长了，每个人都想活久点，我们算的时候，可以多算点年头。假如现在50岁，往后活到100年，需要多少钱才能衣食无忧？

前50年，有20年是靠父母养的，之后30年自己养自己还要养过多人，后50年如果自己养自己的话，压力更大，这个压力还体现在通胀的水平是在不断上升的，后50年的货币购买力是远低于前五十年的，而如果我们从事的只是一般性的工作，越往后，依赖于劳动力赚钱收入的机会就越来越少，那就只能依赖于经验和财产性收入了。

那我就按照全国平均水平来测算，2018年全国居民人均消费支出19853元，比上年名义增长8.4%，扣除价格因素，实际增长6.2%。假定未来50年，如果每年支出增长8.4%，那未来需要的钱实在太多了，我不敢算。那姑且按最低的算，未来只需要维持基本生活消费开支，假定未来CPI增速均保持在3%的水平，以此水平来计算每年的支出增量。

所以如果只是衣食无忧的话，224万就差不多了。如果只算30年的话，需要的钱会更少。那么你有200万元了，通过理财可以获得5%的收益，即每年能有10万元的利息收益，如果按照刚刚所作的保守测算的话，应该养老是没什么问题的了。

就算到后面，通胀上升了，利息不够了，可以取部分本金来养老，30年养老问题不大。不过未来到底是什么样的，其实现在谁又能知道呢？也许未来货币贬值快了，那么这笔钱可能远远不够，但是只要通胀水平保持温和的增长，正常养老不用太担心。

再者，现在又有几个人手里有200万的？大多数都是一身负债，有200万存银行理财，已经远远超过极大多数人了，没有必要忧虑，知足常乐吧。

题主提到了未来30年，我推测题主现在的年龄应该在四五十岁附近。在这个年龄段，似乎最重要的不是养老问题。应该是上有经常与医生打交道的高龄老人，下有即将成家的适婚子女。

回想我前几年结婚的时候，我的父母就是四五十岁，我的爷爷快七十岁。那时候他们手里有点小钱，可能没有200万那么多，但配上平时的工资收入，吃喝不愁还是可以的。

后来发生了两件事儿，让我的父母一夜回到解放前。一个是爷爷住院，一个是我结婚。

爷爷住院花了快20万，最后保险报销下来花了大概10万左右。实际上老年人住个院，做个手术，花这些钱是非常正常的。

我结婚，彩礼大概十五万，当然后续我的岳父母又通过买车的方式给我们返回来了。买房又花了50万的首付。刚毕业没几年，我自然是没有钱付这些的。这彩礼和首付都是我的父母帮我出的。

我的父母出的这点钱，对于很多的家庭来说不算多，但对于我的父母来说，几乎已经快掏干他们的积蓄了。计划用于养老的钱，几乎被我们榨干了。

再回来看看题主的情况。

200万银行理财，年利率5%，每年利息大约10万元。这10万元抵得上一个人一年的收入，相当于银行为题主发着养老金。从这个角度来说当然够养老了。要知道很多人一年的退休金也不一定能达到10万元。

可是你要知道，岁月静好的日子，一年5万的收入也是够养的。如果题主的孩子要结婚，父母抱恙在身，那200万很快就会没了的。到时候一年的利息收入能有多少呢？

养老金为什么都是按月发放，而不是按年或是一次性发放呢？其中有个非常重要的原因就是，养老金只是作为养老金使用，如果用于子女婚嫁，那就失去了它的作用。题主能保证自己的200万只用于养老吗？

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200万存银行理财，按照年利率5%计算，如果你产生的利息不拿出来生活用，未来30年还是够养老的；但是如果你每年把利息又拿出来生活的话，显然是不够养老的，下面进行分析。

首先来计算一下，200万存银行理财，年利率5%，根据存款利息公式：本金*利率*时间=利息，所以可以计算利息为：200万*5%*1年=10万，每年可以产生利息是10万元，10年时间就是100万元利息，30年时间就是300万元的利息。

假如你把这些银行理财利息全部取现出来，按照当前的消费水平的话，10万元一年，平均每个月8000多点的开销，现在还能生活的挺好的。但是假如随着货币贬值3%计算，10年之后的8000元就是相当于5000多元的购买力，还是能生存，但是日子过的比较紧张；20年后也许你8000元的资金购买力相当于现在3000多元，那个时候你日子过的非常紧张，已经变成疲困生活了。30年后的8000元估计只有1000多元的购买力，试想现在假如每个月只有1000多元的开销，不要谈论生活，只能谈论生存，饿不死就行了。

假如你把这些利息都是利滚利的话，不去出来的话，每年这10万元又变成本金，继续利生利，在这种情况之下，30年之后你已经到了退休养老年龄了。30年后你如果按照年利率5%计算，最起码已经达到700万了，700万元用来养老已经是足够了。

即使30年后的700万的购买力肯定是没有现在的购买力这么好，即使考虑到这30年时间的货币贬值情况，700万元30年后相当于300万的购买力。300万如果按照年利率依旧在5%计算，每年有15万元的利息，每个月有1万多的开销，对于一个养老的人老讲，有1万多一个月的开销是足够养老了。

总之未来30年的事消费能力谁都无法预测的，而且你的养老水平也是无法预估的；所以

200万存银行理财，年利率5%，未来30年够不够养老还真是一个未知数！但我觉得如果利息是利滚利30年后都是够养老了，如果你利息取现出来的话肯定是不够养老的，这是我个人观点，仅供你参考。

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200万存银行理财，年利率5%，未来30年是否足够养老了呢。如果是只考虑养老的支出，不考虑买房子，买车子，孩子教育、疾病等问题。在这样的限定条件下，要说200万元存银行也是挺大一笔钱了，但是要想在未来30年足够养老，现在来认真算一下是否足够。

一、200万元存银行的收益情况

200万元存银行理财，年利率5%，这样的年利率也不算低了。这样下来200万存一年收益就是10万元，平均每个月8333元，这个利息在目前看来，还是挺大一笔收入的。毕竟我们现在只要是自己做饭，一个月消费个3000元，一家三口就能够吃的比较好了。因此，目前来看，这1年10万元，还是足够养老的了。

二、未来30年支出情况

那这一年10万元，是否足够以后养老用呢？从我国现在的发展来看，通货膨胀一直在发生，大家也会感觉到现在钱越来越不经花了。现在8333元足够一个月花，那20年以后可能就不见的够花了。

现在1个月花3000元还是足够简单生活的，那以后是否足够呢？

如果每年的通货膨胀率按照5%来计算，那20年后生活费用将涨到7960元才能足够简单生活的。21年后，将需要8358元才能足够生活。这就意味着如果通货膨胀率涨幅达到5%的情况下，从第21年开始，每个月的利息8333元将不够生活所用了。25年后，每个月将需要10159元才能够简单生活。

如果30年后，8300元一个月还能够简单生活，那这就意味着每年的通货膨胀率一定要控制在3.45%以下。只有通货膨胀率控制在3.45%以下，30年后每月花8300元还可以足够生活的。

每年3.45%的通货膨胀率是否能够很完美的控制到位呢，这肯定是有着很大的难度的。根据我国原来的通货膨胀的情况来看，这样的3.45%的通货膨胀率可能很难能够控制到位，更可能每年平均通货膨胀达到5%以上。

三、结论

从上面分析可以看出来，200万存5%银行理财，每个月利息达到了8333元，现在还是足够生活所用的。但是，如果未来30年每年平均通货膨胀率在5%的时候，到21年以后，这个8333元就将不够每个月的生活费用了，只有每年平均通货膨胀率控制在3.45%以下，200万存银行将足够未来30年所用。

因此，在不考虑住房、孩子教育，疾病影响等因素的情况下，只考虑养老的生活费用支出，只要是通货膨胀率达到了3.45%以上，200万存银行理财5%的收益可能就很难保障未来30年的生活费用了。

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