如果每个人使用信用卡，还款日前都足额还款，不分期和最低还款，银行会怎么样？

银行的利润确实是低了，但是银行不是没有赚钱，而是少赚了而已，同时，银行也希望每个人都能按时还款，这样就不会有坏账的产生。

首先说一下银行的收益：

1.信用卡手续费，这个费用是大家经常忽略的部分，我们使用信用卡，消费1000元就刷1000元，没有多付一分钱，那么，在免息期之前按时还款，我们没有多支付一分钱，那银行是怎么赚钱的呢？

就是这个信用卡手续费，这笔费用是由商家支付的，按照国家规定，信用卡每万元消费，就需要支付60元的手续费，这笔费用是由收款方支付，也就是说，你在这家商店消费了1万元，商家就要支付60元的手续费，而这笔费用就按照7:2:1的比例，分给银行、收单机构、银联等三家机构，其中，银行得到70%手续费，差不多是42元，也就是说：你每消费1万元，银行就能赚42元钱。

你消费1万，银行赚42元，你消费10万，银行赚420元，那百万呢？千万呢？况且全国多少人用信用卡，每年的信用卡交易额是多少呢？

2018年年底，招商银行全年交易金额3.8万亿，工商银行交易金额2.9万亿，建设银行交易金额2.99万亿，全国信用卡交易额千万亿左右，这是个什么概念。

2.信用卡服务费，这个费用包含年费、挂失费、取现费等等，由信用卡延伸出来的费用，这一项也有不小的数目，白金卡年费都是上千元，每家银行最少都发行了千万张白金卡，这个费用都有多少？还有黑卡呢，这这个年费更高，但是数量太少，这就不说了，就说普卡、金卡吧，有些没有达到免年费的人，每年要给银行多少贡献？

3.最低还款和分期，这部分费用也不是小头，每家银行只收这个费用就有几百亿，那在这个问题中就不说了，问题假设了每个人都按时还款，所以这笔利息收入就没有了，但是银行损失了吗？

银行每年的信用卡坏账有多少？

这个费用我就不多说了，大家可以自己去查查，每家银行每年的坏账都有几百亿，也就是银行收不回来的钱，这些钱都银行的成本，就是因为有人没有按时还款、拖欠信用卡费用产生的，如果每个人都按时还款了，那银行每年的坏账都不会有了，每年都可以少损失几百亿。

所以，如果每个人使用信用卡，都按时足额还款，不分期、也不最低还款，银行会很高兴的，很乐意看到这种情况。

理论上来说，只要你开通了信用卡，银行就在赚钱了，消费赚商家点，不消费赚你年费，只是这点利润银行是远远看不上的，所以会经常叫你办理分期，分期会给银行一笔可观的手续费，如果你怎么都不肯分期，那就得看你是怎么使用了。

1，如果是套现，在多次和你沟通分期无果的情况下，可能会降低额度甚至是封卡，套现就说明缺钱，缺钱就有可能会资金链断掉，银行在无法榨取你更多利润的情况下，不会冒着你还不上的风险继续让你高额度套现。某发银行在我已经还款的情况下叫我把钱取现出来分期，暗示我他们知道我是套现，如果不分期，卡片可能会降额或者封卡。

2，如果是正常消费，那就分大额和小额，小额消费，每个月按时还款，说明你是一个诚信的人，银行在你身上虽然赚不到太多钱，但是没有太大风险，把你养着就行，还会慢慢小幅度给你提额，万一你哪天需要钱了呢。

3，如果经常大额消费，又按时还款，说明你是一个有消费需求的人，这个群体是银行最喜欢的，风险小，利润大，典型的优质客户，银行会不定时给你大幅涨额度，甚至开通高额度的备用金，鼓励你多多消费为银行赚钱。

当然，不管你是哪类客户，只要你逾期了以后，银行会马上翻脸不认人，他们会说给你的额度是给你的莫大恩赐，你居然不按时还钱，那就对不起了，我得上报你的征信，不会因为你是他们的优质客户而优待你，你越需要钱，银行就会越限制你，你越有钱，银行就会多多的给你钱，记住，银行只会锦上添花，不会雪中送炭。

没事，只要是客户在使用信用卡，银行就赚到钱。银行最担心的就是客户拒绝使用信用卡，或者就根本不要信用卡。当你成为银行的客户时，你就会默默的为银行做了各种的贡献。在现代的营销思维中，只要客户有着活跃性，那么商家同客户就有着粘性，早早晚晚客户都要为商家创造大价值。

1.客户以为自己按时还款，而且在额度内进行透支，从来不逾期。那么占了银行的便宜，白用了银行的最长高达40天的资金。是其实客户想错了，银行不但认为客户是一个好客户，而且未来还有进一步挖掘潜力的价值。

2.银行在此时主要赚取的是商户的钱。虽然看起来信用卡用户没有付出任何一分钱，但是在用户每消费一笔时，交易的商户都要给银行信用卡手续费。按照银行对于商户性质的不同会划分出几类商户，每类商户给付银行的手续费都不同，最低0.5%，最高3%。

3.这也是信用卡业务，在上个世纪被发明之后，最基本一项收入，也是最主要的一项收入。当时给商户讲客户没有钱也可以买商品，所以极大的促进了商品的成交。在此情况下，商户就需要让利给银行作为报酬，那么就出现了所谓刷卡手续费。原来的刷卡手续费还很高呢，最高的时候达到了刷卡金额的6%。

4.所以此类常规的客户，对于银行来说是最优质的客户群体，可以稳定的贡献刷卡手续费，同时因为手信用从不逾期，那么银行才会耐心地张网捕鱼。那就是不断的给客户提升额度，不断的让客户升级自己的卡片，从所谓的普通卡到金卡到白金卡，再到黑金卡。

5.客户的卡片升级之后，自然得到额度也会提升很多，赠送的优惠就更多，那么客户消费的金额也有可能越来越大。客户可能会在需要用钱时，使用消费分期业务或者临时现金借款业务，那么银行就可以赚取另外的利润了。

6.只要保持着同银行的往来，那么银行会不断的推销新的业务，新的品种，同时获取客户更多的更新鲜的数据，在后台利用科技来分析客户的行为偏好以及习惯，从而更精准地再推销。我们想想，当银行已经充分了解你时，个性化的向客户推销自己需要的金融业务时，你能拒绝得了吗？

一切就在于，不怕你不贡献，只怕你不用。，只要你用卡，早晚还会采购新的金融产品。尤其是在科技日新月异的发展速度下，大数据会将人内心中的潜意识需求都会挖掘出来。

那么一个人应该做什么呢？如果你不需要那么多额度，千万不要去提额，有可能产生年费和其他的营销推送。日常控制自己的欲望。仅仅将信用卡当作备用的支付工具使用即可。#理财大赛第三季#

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信用卡提升额度的规则其实挺多的，按期全额还款只是其中一项，还有消费金额、消费笔数、消费频率、消费区域等诸多维度综合才会提升或降低授信额。同时发卡银行对于信用卡盈利方式又不是单一的收取利息或分期费，你每笔消费发卡行都会收取一定的手续费，只是一般都是收取商家手续费而非个人，同时银行也会联合一些刷卡机设备公司在市面上投放POS机，收取流量或宽带费的分成这也是一部分收入，如果你预期或还最低还款银行收取利息或滞纳金也是收入的一部分。与商家合作推行指定卡或专属卡也是收入的一部分。与商家联合搞促销活动也是有费用的。当然还有信用卡的年费等等。

发卡行的收益方式其实挺多的，并不止于利息，只要消费者消费银行总有办法实现盈利，关键是消费，如果没有消费一切都是空谈！

#博文财经读书会#每个月都提前还款，不分期，也不做最低还款。我觉得，这对银行来说，也不错啊。

每个月在信用卡到期之前，足额还款，第一，银行的资金安全有保证。

因为大家都提前还款了，也就等于一笔逾期都没有。现在哪家银行不害怕贷款逾期？

本来指望把钱借出去，挣点利息花花，可是有的钱出去就是回不来，银行最头疼的就是贷款本金要不回来这件事了。

逾期贷款太多，资产质量就不好了。经营成本就会增加。信用卡资金和贷款是没有区别的。

而信用卡全部都按时还了，银行的资金百分之百安全，是好事啊。

二是因为按时还款，银行也已经挣了一部分钱了，只是挣得少一点而已。

银行挣的钱就是商家的手续费。银行不是不挣钱，只是没从你身上挣钱而已。

所以，分期手续费只是银行信用卡收益当中的一种，并全部的收益。而且，分期也是最近这些年才多见，但信用卡已经问世好久了。

很荣幸回答你的这个问题，你这其实是三个问题，分述如下：

一、如果每个人使用信用卡，还款日前都足额还款，不分期和最低还款，银行会怎么样？

银行对这种客户既爱又恨，爱是因为是优质客户，不用操心，每月稳稳的根据客户刷卡的金额从商家那赚取手续费，不会亏钱，但赢头不大，也就是说利润不大。

二、上述情况银行盈利会大大下降吗？

银行盈利不会大大下降的，甚至不会降低，因为看起来赚的钱少了，别忘啦，银行还要有不良贷款保证金率呢，如果都是这种优质客户，银行不良贷款为0元，每年省下还不了的贷款也是一个巨大数据，这将结转为利润，不但不会减少银行的利润，甚至还会增加银行的利润呢！

三、对银行来说推销信用卡目的是让你消费，赚商家给的那点手续费，还是目的让大家分期赚利息呢?

其实对银行来说推销信用卡目的有以下几个：

（一）增加客户的数量，这些客户在某个银行办信用卡，一般也会在这个银行办理借记卡，一般都会有一些活钱在账户上的，这对银行来说是最爱的，基本不要付利息还能赚钱；另外如果在这个银行余钱多，还会买理财等等，银行要赚钱一定要争取存款的，只有存款多才能赚取更多息差的；

（二）信用卡不仅是让你消费，赚商家给的那点手续费，还要赚取一部分资金紧张的客户分期还款的利息，而且一般这些分期付款都是能保证还款的。

不可否认，信用卡的利息收入是其收入的主要来源，但如果你认为持卡人在免息期内都全额还款银行就“白忙了”，就真的错了。

除去利息收入以外，信用卡还有一块隐形的巨额收入，即非利息收入，不可小觑。主要包括消费回佣、年费、挂失费，跨行取现手续费等，其中消费回佣收入着实惊人。消费回佣就是通常所说商户返点，目前一般采用7:2:1模式，分别返点给发卡行、收单行（机构）以及银联，当然这笔费用由商户提供，持卡人不会有丝毫损失，也就根本不察觉。举例消费刷卡费率0.5%，那么持卡人消费1000就得支付费用5元，然后按比例回佣到发卡行就是3.5元，这个比例对于信用卡非利息收入究竟有多大影响？

据央行公开数据显示，截止2018年底信用卡发卡超1亿的银行有5家，分别是工商、建设、中国、农业和招商银行。其中，尤其是以“零售之王”著称的招商银行在信用卡业务中风生水起。2018年报显示，招商信用卡全年交易金额达到3.8万亿，信用卡余额5753.65亿，利息收入459.79亿，而非利息收入高达207.22亿，占比信用卡总收入31%，足足超过三成。而信用卡“亿张俱乐部”中，工商银行交易金额达到2.9万亿，建设银行交易金额2.99万亿，就连交通银行也高达3万亿，想想他们的非利息收入至少上100亿吧。因此，你认为没有支付利息，银行就没有收入，这怎么可能呢？

目前，我国信用卡+借贷合一卡在用卡数量达到6.86亿张，人均持卡0.59张，就连其他全国性银行中信用卡发卡量都是数千万张，年费按照50/卡/年计算，挂失费50/张次，你说又有多少马大哈为银行作“贡献”呢？

近期由于国家发出全国高速公路普及ETC收费（无障碍通行），各大银行拼命发行信用卡，图个啥？本质上，还不是体现了作为一个企业的逐利本性。信用卡除了给银行带来经济利润之外，还有一些间接效益，比如批量审核和下卡发行成本低，借助信用惩戒和刑事追责等手段使风控成本下降。当然，也可以借助信用卡增加客户粘度，想办信用卡总得要开借记卡账户，要获得大额度授信就得尽量归集资金等等，都对银行有百利而无一害。