结构性存款一年期利率5.5%，大额存单三年期4.3%，该如何选择？

结构性存款一年期利率5.5%和大额存单三年期利率4.3%，表面上看结构性存款更加划算，但是究竟该怎么选择，还是要看个人的经济实力和风险接受程度。

结构性存款中含有“存款”两个字，很多人就以为它和银行存款是一样的，而且很多银行推销人员，为了买出他们的产品，就故意隐瞒产品的具体内容，而很多投资者误以为是银行存款就稀里糊涂地购买，然后等到钱收不回来了，才发现自己被骗了。

结构性存款当然不是普通的银行存款，它本质上是把传统银行业务和利率，汇率相结合的保值增值的一种理财产品。它分为两部分，一部分可以保本，而另一不分的收益随着利率，汇率的变化而变化，保本的那部分类似于银行存款，归属于银行存款的50万的赔付范围内，另外一部分不保本的资金就是具有风险，会有亏本的可能性。它比较适合有经济实力，愿意承担风险的人购买。

而大额存单是银行发给存款人的大额存款凭证，它的本质是银行存款，到期还本付息，只不过起存金额比较大，但安全性非常高，只要银行不出现意外，大额存单到期是可以偿付的，而且就算银行发生意外，还可以获得最高50万的赔付。所以风险小。

个人建议:如果投资者是回避风险型，不想追求高收益，只想追求稳定安全的收益，那么三年期的大额存单就是一个比较适合的选择，虽然大额存单收益率低，但是风险也小；如果投资者愿意承担风险，具有很强的经济实力，抵抗风险能力高，又想获得高收益，那么就购买一年期的结构性存款，这对于这类投资者是理想选择。

购买什么样的理财产品，首先要弄清楚这个产品的内容是什么，收益率高低，风险大小，发行人等等，再考虑自己的经济实力和风险抵抗能力，寻找匹配的理财产品，以图获取最大的收益。

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结构性存款一年期利率5.5%，大额存单三年期利率4.3%，该如何抉择呢？我的建议是将资金一分为二，1/3购买结构性存款，2/3办理大额存单。下面说一下具体原因:

一年期结构性存款利率5.5%，这是相当高的一个利率水平了。那么结构性存款的本质是什么呢？

结构性存款一般是通过在存款基础上嵌入金融衍生交易（包括但不限于黄金、指数、期权、调期、远期等）而设计的一种产品。

换句话说，它就是存款和衍生品的组合，这使得结构性存款既有“存款收益”，又有“衍生品投资的想象空间”。客户所承担的风险只是利息可能发生损失，而本金不会有任何损失。

利率5.5%，其实是一个预期收益率。到期后预期收益率可能会比5.5%低，但是本金大概率不会遭受损失。

假设有30万元，可以配置10万元结构性存款，博取一个高的收益。剩余20万元办理大额存单。

大额存单三年期4.3%的利率，这也是市场间一个不低的利率水平了。大额存单虽然大部分以电子化凭证存在，但是办理后的回单上显示的是利率为4.3%，其本质是一种存款，属于一般性存款，基本没有风险，能保证本息安全。

综上所述，5.5%的结构性存款、4.3%的大额存单，都可以配置一些。本人建议，大额存单多配一些，结构性存款少配一些，在资产保值的基础上实现资产增值。

收益为5.5%的一年期结构性存款和收益为4.3%的三年期大额存单，该如何选择？我从以下三个方面为你解答！

首先，如果仅从两种存款的利率来看，选择结构性存款似乎没什么悬念。毕竟5.5%的结构性存款的收益要比大额存单的4.3%要高出1.2%，比如存10万，一年的收益就要多出1200元，所以，如果仅从收益率角度看选结构性存款。

其次，从安全性的角度来看，或者说从两个存款产品的保本程度来看，其实结构性存款和大额存单本质是一样的，其实不论如何定义结构性存款，根据监管部门的管理规范，结构性存款也是存款，50万元以内都是保本的，大额存单也是如此。所以，如果仅仅从保本的角度看，结构性存款和大额存单的保本风险程度是完全一致的。

最后，再来看看两者的区别

结构性存款，说白了它就是存款和衍生品的组合，这使得结构性存款既有“存款收益”，又有“衍生品投资的想象空间”，所以收益以预期收益表述，收益并不是固定收益。

大额存单是银行传统定期存款的升级版，它的起存金额比较高，一般是20万起存，存款利率高于普通的定期存款，利率是确定的。

因此，两者的唯一区别是结构性存款的收益率是预期收益率，最终到手的实际收益可能高于预期，也有可能低于预期，即保本不保息；而大额存单的利率是明确的，即保本保息。

所以，如果你希望追求更高的收益，可以选择结构性存款，但是要有收益不达预期的心理准备；如果你希望保本保息，那么就应该选择大额存单。或者比如你有30万的总资金，可以拿10万选择结构性存款，剩下20万选择大额存单，也是可行的。

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两者都属于低风险理财，我的一贯观点是：低风险理财选择收益高的，所以我认为应该选择结构性存款。

因为，20万资金三年后两者收益差距是9048元。

1、大额存单

本金20万，三年单利4.3%，三年后本息合计：20+20*0.043*3=22.58万元

2、结构性存款

本金20万，每年单利5.5%，三年后本息合计：20*（1+0.055）（1+0.055）（1+0.55）=23.4848万元

但是，投资者需要对结构性存款进行认真了解，如果您不是很清楚，可以继续向下阅读。

大额存单三年期年化4.3%的利率，非常普遍，一般区域性商业银行20万以上就可以办理，而且可以每年支取利息，比如青岛银行就有类似业务。

结构性存款一年期利率5.5%并不是很常见，这么高的收益率，必须要看这款产品的说明书，需要和银行落实以下内容：

1、本金是否全额保障？是银行承诺保障，还是存款保险基金保障？要选择全额保障的，最好存款保险基金负责保障的。

2、基础利率是多少？一般基础利率要达到2.5%左右，越高越好，如果低于2%，则要慎重。

3、挂钩的金融衍生品是什么？浮动收益支付的条件是什么？以前的产品是否有没达到支付条件的？衍生品必须是公开市场能够查询到的，最好是投资者能够有相关专业知识判断的，到目前为止没有出现超出兑付条件的现象。

只要注意以上问题，我觉得结构性存款更加有吸引力。

个人观点，仅供参考。

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结构性存款和大额存单如何进行选择？实际上就是三大因素。

如何选择存款方式已经成为一些人重要的理财难题，特别是以对于那些稳健型的投资理财者，如何在确保安全性的前提下实现更高的收益是一个非常困难的选择。

在面对结构性存款一年期利率5.5%和大额存单三年期4.3%两种存款方式时，应该如何选择呢？

首先，结构性存款和大额存单的共同点都是银行存款，都是保本的，这一点是完全相同的

银行的结构性存款是指投资者将合法持有的人民币或外币资金存放在银行，由银行通过在普通存款的基础上嵌入金融衍生工具（包括但不限于远期、掉期、期权或期货等），将投资者收益与利率、汇率、股票价格、商品价格、信用、指数及其他金融类或非金融类标的物挂钩的具有一定风险的金融产品。结构性存款的本质仍然是存款，所以，与一般性的存款一样，结构性存款仍然是保本的，这一点要是要明确的。

银行的大额存单也叫CD，是银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。银行大额存单本质上是银行存款，其大额存单存款的安全性与银行一般性存款的安全性是完全一样的。只是因为存款的起点较高，最少从20万元起存，有的产品还有30万元、50万元甚至100万元的起存金额，对存款人的要求较高。

因此，从存款的本质特性来看，无论是结构性存款还是银行大额存单都是银行存款，都是保本的，对于那些希望保本的存款理财者是非常合适的。

其次，结构性存款和大额存单的不同点是大额存单是保本保息的，而结构性存款是只保本并不保最高利率，只保最低利率，这一点一定要清楚

虽然结构性存款和大额存单都是银行存款，都是保本的，但是两者有非常大的不同。

银行的大额存单不仅是保本的，还是保息的，也就是说，大额存单三年期4.3%的存款利率是有保障的，在到期时银行会本息全部支付和兑现的。

而结构性存款虽然也是存款，是保本的，但是最高利息是不保障的，一般只保最低利率。因为结构性存款的收益是与一定的风险金融产品挂钩的，这种挂钩特性决定了银行结构性存款可能会具有较高的收益性，甚至可能会比银行理财产品更高的收益率。

以前很长时间，结构性存款都是在银行理财产品归类之中的，2直到018年9月28日银保监会制定的《商业银行理财业务监督管理办法》，才明确结构性存款本金按照存款管理。但这也明确了结构性存款只保障本金安全的特性。一般情况下，结构性存款的利率标注是0.5%--5.5%的方式，表明这款结构性存款的保本的、同时确保0.5%的收益，而能否达到5.5%是有风险的，可能达到也可能达不到。这是结构性存款与大额存单的本质区别。

其三，面对结构性存款一年期利率5.5%和大额存单三年期4.3%两种存款方式如何选择？取决于三点因素

前面已经讲清楚了，结构性存款和大额存单都是存款，本金都是有保障的；但两者也有非常大的区别：即大额存单确保本金和收益，而结构性存款只保本金和最低收益，并不确保最高收益。

结构性存款一年期利率5.5%和大额存单三年期4.3%如何选择呢？实际上，只考虑三点即可：即收益率的安全性、收益率的高低以及存款的期限。

表面上看，大额存单4.3%的年化利率与结构性存款5.5%的利率是大额存单的利率低，但是大额存单4.3%的利率是确保的，而5.5%的结构性存款利率是有风险的，所以，如果你希望实现确保的、没有风险的收益率，那么，肯定要选择大额存单。

但从收益率的可能性来讲，如果你希望在本金安全的情况下，争取获得更高收益率的可能，那么就选择结构性存款，毕竟结构性存款的收益率虽然不能保证，但毕竟有实现的可能，如果实现了就比大额存单高了1.2个百分点的收益率，即使没有达到5.5%的收益率，如果能够达到4.3%的收益率以上，你仍然是在收益率上没有损失。但是要考虑的是，如果低于4.3%的收益率肯定会有一定的收益损失。这就是风险损失成本，你必须接受的选择结果。

最后要考虑的因素是期限，结构性存款是一年期、大额存单是三年期，如果你的资金属于长期闲置资金，那么，两种方式都可以选择，如果你的资金闲置期限并不确定，那么肯定应该选择结构性存款。

从安全性角度考虑，结构性存款和大额存单都具有存款的本金安全性，而大额存单是保本保息的而结构性存款只保本保最低收益，具有存款的安全性和理财产品的收益性，你知道如何是最佳选择了吗？（麒鉴）

结构性存款和定期大额存单都是近几年银行比较推崇的产品系列之一。大额存单是传统银行定期存单的升级版，它的起存金额比较高一般在20万元左右起存。在存单交付客户手中时，利率已基本确定，客户便可预知到期收益。而结构性存款是一种衍生金融产品，它是传统银行业务和现代利率、汇率等相关产品的综合体。

如果客户选择结构性存款和大额存单两种产品时，不能单单从利率高低来决定，因为他们的计算标准不同，结构性产品有许多未知因素，它分为两大部分，一部分是固定收益，而另外一部分则有可能达不到预期收益。因而具体购买哪种产品，需要看客户属于哪一种风险受众群。

如果客户是年轻群体接受能力比较强，可以考虑接受结构性存款。一般会把客户根据风险承受能力划分为几个等级，一般分为保守型，谨慎型，进取型和激进型。如果感觉能够承受高风险，就选择结构性产品，而如果像中年甚至老年群体，他们的风险承受能力较差，属于保守型或谨慎型客户，则选择定期大额存单会比较理想。

结构性存款一年期利率5.5%，大额存单三年期4.3%，10万元本金，结构性存款的利息高1200元，看似结构性存款收益高，可是不了解的人，收益也没有保证。

?先来看一下这两种产品的特点

结构性存款是收益增值产品，是运用利率，汇率产品，与传统的存款业务相结合的一种创新存款，本质上并非存款，也可以称之为理财产品。

通俗来讲就是说，结构性存款的资金银行是分为两部分来操作，一部分用于固定收益产品的投资，用于资金的保本，一部分挂钩与利率，汇率类大宗外汇，期权类产品的投资，用于获得高的收益。

收益往往跟银行投资挂钩的产品有关，利息是浮动的。

大额存单是属于定期存款，从2015年开始发行，每期限量发售，保本保息，且利率是固定的。比如银行通知利率下调，那么完全不用担心自己的大额存单，会不会也降低利率，因利率是一开始购买大额存单时就约定好的，在到期前，利率不会出现任何变数，保证了利息收入。

?资金安全方面

结构性存款是银行自己监管和使用的理财产品，所以是100%保证本金的，也就是我们经常说的保本，也是纳入银行存款保险条例的。

所以说，结构性存款跟大额存单，如果银行出现了破产的问题，都可以获得最高50万以内的赔付，只不过区别在于，大额存单是无条件赔付本金和利息，而结构性存款只保证赔付本金。

?利率方面

结构性存款的利率一般比定期存款，或者大额存单的利率高。

结构性存款的收益是浮动的，有一个保底利率，有一个预估的利率，跟银行投资的理财产品的收益有关。

现在我来用一个例子说明：比如我们都知晓的，人民币跟美元的汇率在6.98的比例左右。

一款结构性存款的挂钩衍生产品投资的是外汇交易，给出的利率是1.35%～4.65%，时间是一个月。

一个月到期后，如果人民币跟美元的汇率没有波动，仍旧在6点多，那么这款结构性存款的利率就可以获得4.65%的利率。

如果一个月到期后，人民币兑美元的汇率有波动，变成了7点几，那么该款结构性存款的利率就是1.35%。

通过下表可以看出结构性存款的平均利率走势。

而大额存单的利率是跟起存金额，存款的时间有关，一般在基准利率上上浮30%～45%.

3个月的利率为1.43%～1.595%

6个月的利率为1.69%～1.885%

1年期的利率为1.95%～2.175%

2年期的利率为2.73%～3.045%

3年期的利率为3.575% ～3.985%

5年期的利率为3.58%～3.985%

3年期的利率，20万的本金一般在3.85%，有些中小银行能给出4.125%的年利率已经算是很高了，而且有的银行3年期的大额存单跟5年期的大额存单利率是一样的。

像4.3%的大额存单利率，也是有的，只不过起存金额肯定是要求很高，比如百万的起存金额。

下表为大额存单的利率上浮幅度

但是有一点需要注意，结构性存款的利率是不稳定的，也就是浮动的，结构性存款的利率往往是有两个，一个保底利率，一个预期利率。

所以我们大家在银行选择结构性存款的时候，一定要问清楚工作人员，你所购买的本款结构性存款，它的保底利率是多少，预期利率是多少，然后在综合考虑值不值得购买。

这也就是我上面提到的，不了解结构性存款特点的时候，千万不要轻易购买，因为你无法预估出其收益。

下表是一些银行结构性存款的利率区间

?流动性方面

结构性存款的流动性差一些，不能提前取出，只能到期之后才能本金利息一起取出来。

大额存单是可以提前取出的，只不过是提前取出，按照活期存款利率支付利息。而且大额存单还有转让的功能，如果想提前取出来，在不损失利息的情况下，可以由银行出面将大额存单转手给有需要的人。

?发行数量产品种类。

大额存单发行需要提前报备央行，数量有限，一期发完，只能等待下一期。

大额存单的存款时间可分为，三年期大额存单，两年期大额存单，一年期大额存单，六个月期的大额存单，三个月的大额存单。

结构性存款的存款时间较多，最短的有8天，10天，35天，98天，180天，365天的，时间就短，可选择的也很多。

所以在选择结构性存款和大额存单时，我们可以综合几点来考虑：

1.风险

所谓高收益对应高风险，如果自己承受高风险的抗压能力强，那么可以选择结构性存款，如果自己厌恶这种风险类的存款，那么大额存单很适合你。

2.资金用途

大额存单想获得高的收益，一般存款时间都比较长，比如3年期，或者5年期的，如果确定自己的资金闲置的时间比较长，可以选择大额存单。

结构性存款的时间期限可选择空间大，短期的有一周的，所以想短期内投资的，或者在某一个特定的期限内，想投资理财的，结构性存款是一个不错的选择。

总而言之：我们去银行办理存款业务时，会有工作人员跟我们介绍结构性存款，因为结构性存款，也会作为业绩考核，是银行的一种揽储方式。

那么我们在听到工作人员介绍说，结构性存款利息收入高的时候，一定要理性对待，不能因为对方说利息高就盲目选择。定期存款或者大额存单是可以保本保息的，但是结构性存款的利息是浮动的。

我们存款是为了获得高的利息收益，提高生活质量，建议选择自己懂的产品，如果自己对某一个存款产品不了解，而又选择了投资，那么肯定会影响你接下来的生活，每天都会在耿耿于怀，自己的收益是否能保证，反而影响了自己的心情，得不偿失。

大家平时有存款的习惯吗？都是怎么选择的呢？

（图片来自网络，侵 权删）