大额存款和大额存单有什么区别？为何农商行大额存款只需5万元起投，利率也能有4%呢？

大额存单和大额存款还是有很大区别的。农商行大额存款只需要5万元就可以起投，年利率也可以有4%，这就是农商行为了经营的需要而将定期存款利率上浮了。下面来看一下。

大额存单和大额存款的区别

大额存单是银行发行的大额存款凭证，按照相关规定，最低起购金额为20万元。而且大额存单可以抵押，可以转让等，具备更多的功能，一般大额存单年利率最高可以比基准利率上浮55%。

大额存款本质上还是定期存款，一般定期存款都是50元就可以起存。但是农商行肯定是为了揽储的需要，就增加了大额存款的名称，然后规定了起投金额为5万元，年利率达到4%，这样的年利率比定期存款高一些，但是比大额存单年利率低一些。这样的利率就可以吸引一些储户来存款了。

农商行大额存款利率为什么能到4%

作为农商行来说，相对于国有大型银行工农中建等银行来说，农商行资金规模不大，实力不强，营业网点少。因此，农商行为了开展业务的需要，必须进行揽储工作。

农商行金融产品较少，而且周围储户资金量特别大的也不是很多。因此农商行为了进行揽储，一般都会提升定期存款的年利率来吸引储户来存款。因此农商行就起了大额存款这样的名称，这些大额存款本质上还是定期存款，但是规定有5万元的起投金额。

农商行大额存款的起投金额5万元，而且年利率比大额存单肯定要低一些，但是一般年利率也在4%左右，因为存款年利率定的低了还是没有人来存款的。这样农商行就可以吸引到很多存不起大额存单的储户来存款了。

综上所述，大额存单是银行发行的大额存款凭证，一般起购金额为20万元。而大额存款本质上还是定期存款，只不过规定有起投金额，而且4%的年利率比大额存单年利率低，但是比普通的定期存款年利率高。

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大额存款和大额存单虽然只有一字之差，实际上两者之间有很大的区别。

作为银行工作人员的我很有必要提醒存款的朋友，一定要搞清楚这两种的区别和存款的产品，这样才能保障本金的安全性和灵活性。

大城市的朋友比较了解什么是：大额存单和大额存款，在农村很多上了年龄的人，根本不懂什么是大额存单和大额存款，他们只知道，活期存款和死期存款。

往往像这些中老年人，很容易被忽悠购买理财，到最后存折里却一分钱没有，所以接下来为大家详细的介绍一下大额存单和大额存款的区别。

什么是大额存单呢？

大额存单是银行金融机构发行的一种大额存单的凭证，与其它存款不同之处，就是门槛高，能够靠档计息，比同期的存款利率更高，普通定期存款，一般最高只上浮30%以上，但是大额存单，在基准利率的基础上，上浮个40% 。

大额存单购买金额的门槛一般都在20万起，这个意思就是说你定期存款20万才能有资格购买大额存单，大额存单购买的期限分别有三个月，六个月，一年，两年，三年，少部分中小银行购买期限达到五年。

而大额存单存款的利率相比其他普通存款的利率率要高，所以这就是大额存单。

什么是大额存款呢？

一般只要你的存款超过五万，就是大额存款，开立存单时会有大额存款的标志，到期取款时需要提前一天预约，而它的利率要比普通存款高，比大额存单利率低。

那么大额存单和大额存款有什么区别呢？

这两种存款有很大的区别。

• 第一个区别就是存款的利率上面。

一般普通存款和大额存款一般最高只上浮个30%，而大额存单一般最高上浮个40%。

就是说大额存单和大额存款同样定期三年大额存单的利率能达到3.85%～4%，而大额存款定期三年的利率达到3.25%～3.6%。

所以在存款利率方面上，两者有很大的区别。

• 第二个区别就是本金灵活性上面。

一旦你选择大额存款，定期三年，必须到期才能提取本金，在中途是不允许提前提取，这样一来本金就受到很大的限制，一旦家里急需用钱，强制提取的话，大额存款的利率只能按照活期的利率来计算利息，这样一来，利益方面亏损很大。

而大额存单可以靠档计息，什么是靠档计息呢？

比如大额存单，定期三年，刚存90天的时候，家里急需用钱，这个时候把存款取走，不会按照活期利率给你计算，而是靠档计息，你的存款实际存款时间是90天，那么就给你按照实际90天，也就是三个月的利率来给你计算利息，所以大额存单在本金上面比大额存款要灵活一些，就算提前取款利息，也不会受很大的损失。

• 区别三：两种存款有不一样的门槛。

只要存款超过五万就是大额存款，门槛非常低，只要存款超过20万，就是大额存款，两者之间有不一样的门槛，所以门槛就是这两种存款之间的区别。

那么第二个问题来了，大额存单定期三年的利率也才3.85%左右，那么我在农商银行大额存款5万元为什么利率也能达到4%呢？

目前国内银行有4000多家，竞争非常激烈 ，存款对于银行来说是发展和生存的基本，银行会通过拉来的存款进行放贷，从中间赚取一定的差息。

像咱们国内大银行，农业银行，建设银行，工商银行，知名度可以说是布遍国内任何城市，通过自身的知名度就可以拉来一大批客户存款，不少人都觉得越是把钱存入大银行，越保险。

像中小银行知名度没有大银行影响力那么大，网点服务受限制，自然也拉不到存款，长期拉不到存款的银行，只能面临倒闭，通过自身的知名度，肯定是不可能，只能提高存款的利率。

所以像农商银行，大额存款定期三年五万起，存利率给到4%，也属于正常。

这样利率，要比大额存单定期三年的利率还高。

因为大额存单有门槛，存款20万才能购买，像我们普通人，生活压力大，工资低。身上的积蓄本来就不多，部分人根本拿不出20万，存入普通存款，不仅利率低，而且本金灵活，受到限制，还不如放进余额宝里。

而农商银行，将大额存款设为五万起存，就能享受4%的利率，这样的办法可以吸引，那些满足不了大额存单门槛的客户前来存款。

而解决银行的吸储压力。

综上所述：可以看出，大额存单和大额存款有很大的区别，无论是利率门槛还是靠档计息方面，大额存单略胜一筹。

为什么农商银行大额存款定期五年就能达到4%的利率呢？就是因为他的知名度低，拉不来存款，只能提高利率的办法，解决银行的吸储压力，不仅是农商银行，在国内各种中小银行都会采取提高利率的办法来吸引同款的客户。

写到最后：所以各位朋友再去存款时一定要搞清楚这两种存款产品的区别，如果银行给你的利率高于5%到6%一定要弄清楚自己存的是银行存款产品还是购买的理财基金保险。

有很多中老年人，一听那些银行工作人员说存入，我们银行可以获得高利息，就纷纷赶紧办理手续，存钱，也没有过问自己存的是不是存款还是理财保险等，到最后自己存的钱，不仅没有利息，本金还亏损了很多。

所以在这里说一个题外话，各位朋友存款时特别家里有老人，一定要搞清楚银行存款产品，弄清楚自己存的是什么产品？

你还在大额存款和大额存单分不清？大额存款5万起投4%能存吗？

很多人对银行的大额存单和大额存款傻傻分不清楚。这很容易理解，特别是有的银行将大额存款的起点也定为20万元起存，更让人对大额存单和大额存款难以分清楚，而且现在各银行的大额存单期限更多、更灵活，难以分清楚就不难理解了。#行业人士招募计划#

首先，定期大额存款和大额存单的区别到底是什么？不仅仅是起存金额的差异

银行的定期大额存款和大额存单都属于银行存款，正因为如此才让很多人难以分清楚，而且又都属于保本保息的存款产品，都受到存款保险的保障。但银行定期大额存款和大额存单二者还是有很大的区别，这些区别主要有三点：

一是大额存单与定期存款是完全不同的两个存款产品，相互间不具有可互换性。

大额存单与定期存款是两个完全不同的产品，利率体系完全不同。你要存大额存单就必须购买大额存单，同时获得大额存单的利率；你要存定期存款就只能在定期存款体系中选择，并获得定期存款的利率。二者不可互换，也不能相互选择。

二是银行大额存单和银行定期存款的存款要素完全不同，利率定价体系也不尽相同。

银行定期存款是银行传统的业务品种，只是近几年进行了一些改进并在利率上进行了浮动；大额存单是2015年之后开始出现，由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行一种大额存款凭证。两者存款的起点金额不同，大额存单起点金额为20万元，还有30万元、50万元甚至100万等不同的起点；定期存款起点金额为50元，大额存款的起点有的是5万元，有的是20万元。

大额存单与定期存款的存款期限也不同，大额存单期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种，定期存款只有3个月、6个月、1年、2年、3年和5年共6个品种。

三是银行大额存单与定期存款购买以后的后续操作方式也完全不同。

银行定期存款是所有银行机构都有权利办理的业务，大额存单的发行银行只有全国性市场利率定价自律机制成员银行才能发行；定期存款无论是常规定期存款还是大额定期存款都可以随时办理，大额存单是每一期需要报备审批以后才能公开发行，而且大额存单的期限、金额和利率都要经过批准并不能变更。

大额存单一般是以电子化方式发行的，定期存款则可以选择的方式比较多，包括纸质存单方。在两者的付息方式上，定期存款付息方式一般是到期一次还本付息，大额存单付息方式可以选择到期一次还本付息，也可以选择定期付息如按月付息等。

到期以后大额存单的存款银行会自动将本息划转至存款人账户，不能自动转存，只能再进行购买；定期存款到期后如果存款时办理时选择自动转存则可以自动同期限转存。

其次，存款人在进行大额存款时应该选择大额存单还是大额定期存款？如何选择才能获得更高的利率收益呢？

作为存款人，如果你是大额存款到底应该选择大额存单呢还是大额存款呢？很多人不清楚大额存单与大额定期存款的区别，以为存款方式和收益是相同的，但实际上差异非常大。

特别是对于那些存款的金额比较大，比如存款金额在20万元以上时，可以选择大额存单或者大额存款，不同的选择可能会得到不同的结果。这时，你可以直接向银行的工作人员查询大额存单的利率与大额存款的起点金额、存款期限和不同期限的利率水平，根据自己存款的金额和期限查询二者的利率差异，然后当然应该选择那种存款利率较高的存款方式。

有人可能觉得，大额存单的利率一般情况下比大额定期存款的利率高，因为这是大额存单的基本优势，因此，最直接的选择方式是购买大额存单即可。这种选择方式不能说是错误的，但也不一定完全正确，选择仍然是重要的。

这是因为目前各银行的利率已经开始市场化，各银行对存款利率有完全的定价权和浮动权限，从而在不同的银行大额定期存款利率有非常大的不同，甚至有的银行20万元的定期三年存款利率为3%，有的银行可能会达到5%，甚至有的银行个别存款期限的利率可能高于大额存单。这就给了很多人更多的选择机会。

大额存单在发行前就已经确定了利率，不能调整。定期存款的利率是银行总行随时调整的，并根据存款的需要而随时进行调整。特别是一些银行的支行、分行在某些时期如年末、季末、月末的时候，由于存款的需求比较紧迫，存款任务的压力比较大，一些支行和分行会向一些大额存款业务给予一些额外的补贴或者礼物，这就给了你进行一些选择的机会。

另外一个大家经常忽略的存款计息日问题，实际上银行理财产品发行也会遇到这样的问题，如果不注意会损失几天甚至十几天的利息收入。定期存款一般是以存款日计息，即你存入以后就开始计息；大额存单有一定的发行期，只有在认购期结束后才开始正式计息，在正式计息以前虽然你已经办理了存入但只能给予活期存款的利息。也有的银行大额存单是购买日当天起息的，这个需要你搞清楚后决定。特别是对于那些购买短期大额存单的情况，如果起息日比较长收益影响就比较大的。

其三，有些银行大额存款只需5万元起投，利率也能有4%，能存吗？

有网友小张说，自己去银行存款20万，银行的大额存款只需要5万元起存，而且有4%的利息，可以办理存款吗？

这里要关注以下几点：

一是大额存款的期限是否是你能够接受的期限？有的大额存款的期限是三年期限或者是五年期限，虽然都是4%的利率，但这个期限是不是你能够接受的期限，如果你是短期资金，就不是存长期存款。如果你是长期闲置资金当然就可以考虑。

二是目前4%的存款利率是你可能接受的吗？毕竟目前银行的理财产品收益率已经进入3时代，已经下降到4%以下，更重要的是银行的理财产品已经不再保本保息，而银行的存款是保本保息的，以低风险的大额存款实现比更高风险的银行理财产品更高的收益率，当然是值得考虑的。

三是你当然可以与银行大额存单进行利率比较，如果这个4%的存款利率已经高于这家银行的大额存单利率，你应该毫不犹豫地选择办理大额存款。

银行大额存单和银行大额存款的区别你清楚了吗？你知道如何选择大额存单和大额存款吗？你知道4%的存款利率应该存款吗？（麒鉴）

最简单一句话就是：大额存单必然是大额存款，但大额存款不一定是大额存单。

大额存单

大额存单，这个是有正式学名的，中国人民银行为此还特意发布了一个《大额存单管理办法》，按照相关办法，我国的大额存单最低起存金额为20万元，也就说低于20万元的定期都不能叫做大额存单。

大额存款

大额存款这个目前没有官方的正式学名，是各家银行自己的一个俗称，至于说大额存款的金额以多少计算呢？不同银行标准不一样，比如部分村镇银行，只需要1万元起就算大额存款了，可以享受特殊的利率待遇；

再比如部分地区的邮储银行，对于5万元起的金额，就算大额存款了，也可以享受较高的利率待遇。所以大额存款的定义，各家银行标准不一，从1万—20万之间都有，至于说具体是几万，看你存的是哪家银行。

5万起存，一年期4%可信不？

20万元的大额存单并非一个小数目，按照2018年末，我国的居民储蓄存款余额除以我国的人口总数后，人均存款仅5万元左右，这还是被平均的，现实中能一下子拿出20万元现金的并不多，试问看到这题的人群，大家有几个现在存款超过20万元的了？

大额存单起存金额太高，很多人无法享受到，因此适当降低其标准的大额存款也就应运而生了，当然虽然大额存款会比普通存款的利率高一点，但是一年期的直接提升到4%的这个还是少之又少，毕竟这个一下子提太高了，高的让你都怀疑了。这个利率已经直逼民营银行的利率，不过少之又少并不代表就不存在，比如民营银行，比如村镇银行，现在就有一年期利率在4%以上的，所以这个4%的利率，应该是有可能存在的。

为什么利率这么高？

银行的主要利润来源为息差，息差的关键在于存款，如果一家银行没有存款，那么你谈何贷款？哪来的息差？可以说存款是一家银行的立行之基，当没有存款时，这家银行就危险了，毕竟你日常运营是需要成本的，因此在极度缺少存款的情况下，别说4%，就是哪天5%甚至6%都有可能出现。

作为一个老银行人，我讲一下。

1.大额存单业务是人民银行批准的一种创新型存款业务。要求最低存款额为20万，在这种情况下利率可以上浮。利率上浮幅度是要进行人民银行备案。一般来说能达到4是不错的。

2.大额存款业务是农商行给自己的产品起了一个名字，相当于农商行自己做的一个小产品创新，套用的是另外一个创新产品叫智能存款。就是随着你的存期不同，按照不同时期进行分档利率计算的一个创新产品。他可以把起存额定得很低，也可以定的高一些，这都由商业银行自己决定。这种产品的利率也可以到4以上。

所以现在银行存款创新，也是非常多的。已经完全不同于以前的传统活期存款，定期存款。而是根据你的存款额大小，你的资金在账户上停留时间的长短，来灵活的调整你的利率，目的当然只有两个，一个是希望你在银行内存的钱多一些，一个是希望你存的时间长一些。大家都知道银行没有存款就没有贷款。所以存款的争夺永远是银行的一个主要目标。

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首先，大额存款这种说法其实很少说，通常是用来作为银行理财或者某些特殊类型的存款起存额的时候，才有大额存款的说法，而且通常这个起点是5万元。比如很多银行尤其是小银行会宣传某种产品是5万元起存，年息4%。另外，很多银行的个人通知存款也是5万元起存，再有，银行如果取款超过5万元的话，需要提前预约，为什么要预约，潜台词其实就是5万元算很大的钱了。久而久之，就给人一种印象，那就是在银行存款如果算大额的话，就是5万元。但实际上，在大家的意识中，5万很难算是大额存款了，哪些动辄数十万数百万才算是大额：)

其次，大额存单则是最近几年来，银行一方面为了提高定期存款的流动性，另一方面又可以推出差异化服务，给大客户更高的利息的方式吸引大家存款的做法。为什么呢？因为大家都知道定期存款如果提前支取的话，会损失很多利息的，但是现实中，很多人是需要急用钱的，那怎么办呢？大额存单就可以解决这个问题，因为大额存单可以质押和赎回。这就在某种程度上提高了定期存款的流动性。

再次，大额存单真的比较大额，当初银行推出的大额存单的时候，最早统一的说法是30万元以上，后来农业银行不知道怎么搞的，把大额存单的起点定位20万，而且20万，25万，30万的利息都不一样，别的银行一看，啊，既然你这样，那我们也这样好了，所以大额存单的门槛统一都是20万了。

所以啊，大额存款和大额存单真是由区别了，大额存单算是大额存款的一种，另外大额存单是银行特指的某项服务名称。大额存款的意义就广泛得多了。

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