频繁用花呗、借呗等借贷软件，会影响在银行的信用吗？

更新一下：频繁使用借呗、金条、招联金融等等上征信的小贷，对征信影响还是很大的。

小编我征信基本上等于花了，车贷不给批，跑了几家银行都是（泪奔，3年之后又是一条好汉

明确地跟你说，支付宝借呗的每一笔借款、还款记录，都在征信清单里！！

因为小编去年因为要办房贷，需要去银行自助征信报告机上拉征信，一般人征信报告，最多也就四五页就打完了。

到了我的时候，打印机哗啦哗啦响了半天，整整打了17页！！！

征信报告打的那叫一个细致，里面把我最近5年每一个月信用卡的还款金额和时间都记录了，记录后面还写了是否逾期，信用卡的部分结束了，有一条结论：该账户有xxx条履约记录，有0次违约记录。

然后是第二部分，最近5年的支付宝借呗记录，所有的借款和还款记录都在——我那几年经常超支，那时很多地方还不能用花呗结账，我觉得借呗到账快，有时候吃饭要买单发现银行卡没钱了，就去借呗借一笔，所以有很多几十、几百的借款、还款记录，后来知道可能上征信才停止了。

这个部分结束了，也有一条结论：该账户有xxx条履约记录，有0次违约记录。

京东的金条也是，密密麻麻一大串，看的我头皮发麻，都不知道怎么和家里人解释。

幸好得是，我虽然喜欢用借呗提现，但还款及时，信用卡也是，到期就还，没有逾期记录。

关于借呗上征信，去年五月那会儿，正好网上传闻杭州银行拒绝给用过借呗、金条等网贷的人贷款的消息满天飞，搞得我在贷款下来之前超级紧张。

后来杭州银行也辟谣了，是假消息！你怎么用都没关系，关键是不能有多次逾期记录。

最后补充下，目前使用过的透支消费工具，信用卡、蚂蚁借呗、微粒贷、金条等等是确定上征信的，蚂蚁花呗是确定不记录进征信的。

所以，只要是按时还款，不逾期，对征信影响不大，最多是打征信报告多浪费人行征信中心的几张纸而已。也有人说，征信条数过多，会影响银行风控批款。

小编给你的建议是：借呗偶尔用用可以，但不要小额多次使用，花呗无所谓，能保证在账单日还款就行。

建议大家先把结论记住。

借呗不管是否按时还款，频繁使用都会影响征信。

花呗只要按时还款，频繁使用并不会影响征信。

看过征信报告的人知道，征信报告上会显示自己的每一笔信用账单、贷款账单，以及还款情况，其中就包括了花呗和借呗，所以两者一定是会上征信的，只是影响不同。

很多人会很诧异这个结论，尤其是频繁使用借呗为什么会影响征信，接下来我一一给大家做解释。

蚂蚁花呗

蚂蚁花呗比较简单，从花呗的功能来看，你可以很单纯的理解为是信用卡。

花呗在之前是不上征信的，但是目前已经升级，接入了征信系统。

花呗在使用前，需要同意《花呗服务协议》、《个人信用信息查询报送授权书》两份协议，这意味着花呗已经接入了央行的征信系统。

花呗是信用消费，只要用户准时还款，不出现逾期的记录，对于征信不会有任何负面影响。

如果长期履约还款，不仅不影响征信，还可以增加分，增加花呗的授信额度。

但是如果出现逾期的情况，大家就要非常注意了。

如果发生逾期，在用户的个人征信报告中，就会出现逾期信息。

如果反复逾期触及红线“连三累六”（两年内连续逾期三个月或累计六次逾期还款），那么至少在五年内个人信贷和信用卡申请都将受到影响。

发生逾期的情况，记录还会同时报送芝麻信用，影响芝麻评分，影响花呗额度。

万一当月还款困难，使用花呗进行分期还款，就和信用卡分期一样，只要能按时还上，是不会影响征信的。

所以结论就是，花呗是比较友好的一种提前消费的信用工具，合理的使用花呗，按时还款，不仅对征信没有影响，还可以帮助我们积累信用。

蚂蚁借呗

蚂蚁借呗比起花呗，水要深很多。

如果说花呗是信用消费，那么借呗就是信用贷款，两者本质上是不一样的。

借呗由于归属于信用贷款，所以必然也是要上征信的。

蚂蚁借呗，会定期向央行征信系统报送用户的信用情况，如果用户逾期了，会出现不良贷款记录，影响征信。

如果蚂蚁借呗能够准时还款，原则上也是不会影响征信的，准确的说不会留下负面的征信信息。

那为什么频繁用借呗借款，会影响征信呢？

之所以会出现借呗影响征信的情况，是因为各家银行对贷款的信用标准不一。

有的银行要求没有逾期记录就可以，有的银行会审核用户过去有没有频繁申请小额贷款。

在征信报告上，会一条条罗列出用户在什么时间申请了某某机构的贷款，还款日期是多久，未还清余额是多少。

因为小额贷款利息比较高，有些银行会认为这么高的利息，都愿意借款，而且还很频繁，只能说明用户自身的经济能力不够，急需资金才会承担如此高的借款成本。

所以当一些小银行没有很多信贷额度的时候，这部分用户就会被银行“歧视”，以各种理由进行限制。

当然，如果征信上没有任何逾期记录，很多大银行一般不会拒绝贷款，即便有些限制，通常采取的方式也是降低贷款期限、降低贷款额度。

所以关于借呗，结论是按时还款不会产生负面的征信记录，但不要去频繁借款，以免影响征信，影响未来银行贷款的额度。

关于征信的一些常见问题

1、频繁查询征信会不会影响贷款审批？

中国人民银行征信中心的官方说法是：个人每年查询征信，最好不要超过2次。

2、不打算申请贷款，是否要查询征信？

中国人民银行征信中心的权威说法：建议你每年内至少查1次信用报告。

在了解自身信用状况的同时，检查是否存在别人冒用或盗用你的身份获取贷款、信用卡的情况，是否有错误信息，是否有未经您的授权违规查询的情况等。

3、在不出现逾期的情况下，为什么用花呗或者信用卡是加分，而频繁用借呗等小额信贷容易受歧视，是减分？

不是使用借呗被歧视，而是每次借贷的额度低，会导致减分，正常的信贷不影响征信。

信用卡花呗属于消费，不是借贷，消费履约是诚信的标志，是加分项。

4、个人征信报告怎么查？

通过个人信用信息服务平台可以查询。

网址：https://ipcrs.pbccrc.org.cn

线下有个人信用报告自助网点，也可以查询详细的征信报告。

专业的问题专业人士来解答，明确告诉你，自2020年6月后，花呗、借呗、网商贷全部上征信，借呗和网商贷自开通时候就会授权查个人征信报告，用一次就上一次征信；花呗开通时候不会查个人征信报告，逾期一定时间后就会上征信。

花呗情况比较特殊一点，如果用户在初次开通时候或者2020年后收到支付宝邀约“升级花呗服务”那么日常使用中支付宝每月会向人行报送一次月账单；如果像前些年开通的老用户，也没有收到升级邀约，日常使用中不会按月上报征信。

其实很多人对花呗和借呗到底上不上征信都没搞明白，具体看我下面详细解说

问题1：花呗什么情况下会上征信

1、花呗在开通的时候是不会查询个人征信的，开通的时候是根据个人基本信息和授权查询芝麻信用后综合评估授信额度的，花呗它本身属于个人消费信贷，一般芝麻信用分在600以上有机会申请开通，额度一般在500-50000，有的高于5万，具体根据芝麻信用分和其他综合维度评估的。

2、花呗自2020年6月陆续开始接入征信，其实早在2015年时候就接入征信了，但中途由于放贷主体变更等因素暂停接入，此次再次接入征信并不是所有用户都接入的，只有部分用户接入，主要有两种情况：

其一，针对首次开通花呗的用户，在开通时候会有相关提示，具体是【相关合同及产品说明书选项-个人信用信息查询报送授权书】，看到这个提示的就是纳入征信系统。

其二，收到支付宝邀约【升级花呗服务】，如图，需要用户同意【个人信用信息查询报送授权书】如果同意后也就纳入征信系统。前期主要是优质用户收到支付宝邀约升级，有利有弊，升级后有利于提升花呗额度。

以上两种方式接入征信后，根据征信相关条例，支付宝每月会将消费账单报送征信，有点类似信用卡。

3、花呗逾期后会上征信。一般逾期7天内不会上征信，逾期超过30天后很大概率支付宝会报送征信。

问题2：花呗上征信后有什么影响

（1）征信上增加个人负债，支付宝按月报送账单到征信系统后一定程度上增加了个人负债，这和信用卡类似道理，但是花呗权重不如信用卡，所以也虚无担心。

（2）花呗逾期影响征信记录，逾期记入个人征信报告后就会影响到个人申办信用卡、车贷、房贷、银行贷款等等。

（3）花呗逾期1周后，花呗剩余额度一般无法使用，此时信用分降低，当逾期超过一个月后信用卡很可能降低至600分以下，那么还清欠款后很可能也暂时无法使用花呗，需要再把信用卡升起来才可能再次开通（一般来说逾期超过1个月的，短时间很难再次开通，即便能开通的额度很低）。

（4）花呗逾期后将面临支付宝相关催收，一般逾期一周内会以短信、语音电话通知，之后会有催收客服进行电话通知还款。

（5）花呗还是借呗逾期后每日按万5收取违约金，也就是逾期金额X逾期天数X0.05%，直到还清为止。

问题3：借呗上征信后会有什么影响

（1）首次申请开通借呗会有借呗的放贷机构查询个人征信，类似信用卡审批查询。

（2）借呗用一次查一次征信，在借款页面最下面，会有提示用户勾选“同意报送贷款相关信息至金融信用信息基础数据库(人行征信系统)”。这说明，每一笔借款记录放款机构都会按要求上传到征信系统。

因此借呗借款次数不宜过多，过多直接导致我们征信变“花”，一般半年内尽量不超2个，尤其是几百以内的这种单次借款尽量不要有，你想想什么情况下几百都要借？这反而让其他银行认为该用户经济能力有问题，征信变“花”后也很难申请信用卡、信贷等。

（3）借呗逾期后上报征信比花呗快，官方说法是没有宽限期的，那么也就意味着只要逾期大概率就会上报征信，但也有的网友逾期几天，没有上征信的，其实也可以理解，因为上报征信需要一定的时间，而这个时间不是根据每个人逾期时间长短来定，一般来说尽量不要超过3天。

问题4：借呗、花呗逾期上征信后该怎么办

（1）逾期后如果能还，一定要及时还上，同时致电客服说明情况。

（2）花呗逾期后即便不能及时还上，也需要第一时间致电说明情况，争取延迟上报征信或者申请延时还款。

（3）逾期后要接听电话，积极协商减免部分违约金等，不要改变联系方式，逃避还款，那样后果很麻烦。

（4）借呗花呗逾期上征信后，不良记录会在征信保存5年，还清2年后影响越来越小，因为一般银行机构主要看近2年的征信记录。

除了花呗、借呗、网商贷，还有白条、J条、微粒D,任性付、月付等都接入征信系统。

首先，明确花呗和借呗的区别

可以看出，花呗类似于信用卡，对征信要求不高，透支未来的消费力。花呗额度上限为5万元，基本在一般人能承受的范围之内。这种形式的信贷不考虑信用问题，发生借贷时征信也不会体现。

首先，借呗是一种普惠金融服务，归属于蚂蚁金服。其次，借呗额度较高，上限为30万，普通消费者基本不会考虑。第三，借呗更多服务于小微企业和个体经营者，最长分期是12个月，随借随还。最后，借呗对于信用和芝麻评分有着基本的要求。所以，借呗会跟信用有关系。第二代征信报告上，每一笔借呗的信息和历史还款记录都有很详细的体现。

其次，两者是否会影响征信。

第一，正常还款情况下，花呗不会，借呗会。前文提到花呗不会上征信，所以，即使你频繁使用花呗，只要你不逾期，按时履行还款义务，花呗的影响很小。

相反，如果你频繁使用借呗，征信上就会有密密麻麻的申请记录。最新版本的征信报告中，只要你有申请，即使你没有使用，都会留下痕迹。此时，银行很有可能会重新评估你的还款能力，无形中可能会影响贷款的审批速度。所以，请谨慎使用。

第二，逾期情况下，所有贷款对征信都有影响。我在金融企业工作，平时也接触到征信报告，还遇到过客户因贷款逾期办不了产品而闹事的情况。有些客户的逾期金额可能只有几百几千，但就是因为平时没有良好的还款习惯，征信审核过不了关，导致资金周转困难，不得不付出其他代价来获取资金。

最后，请谨慎使用所有贷款产品，用之有度。

近年来，随着普惠金融普及，我们获取资金的成本越来越低，获取的渠道也丰富多彩，这也导致“提前消费”主义盛行。但是，欠的总归是要还的，拆东墙补西墙，窟窿只会越来越大。从源头养成良好的消费习惯，及时处理欠款，重视自己的信用记录，取之有道，用之有度，我们才不会变成背负沉重贷款的精致主义。

寄北非池，文化传播者，很荣幸作答~

借呗、花呗已经成为了很多朋友融资或者消费透支的重要手段，它们以快速、简便、高效深受广大网友的欢迎，因此很多人缺钱的时候，首先有可能就通过借呗来解决。

但是在使用借呗、花呗的过程当中，很多人可能都会忽略一个问题，那就是借呗、花呗对征信的影响。

首先可以肯定的是频繁的使用借呗花呗肯定会影响个人征信的。

花呗借呗都属于一种消费信贷，他们是蚂蚁金服旗下两个重磅产品，这两者都属于正规的信贷产品，所以受到到监管是比较严的，因此他们也会上征信报告，只不过借呗跟花呗对征信的影响程度不一样而已。

借呗目前是会上报到央行个人征信系统的，大家每借一次借呗都需要勾选用户协议，而用户协议里面就有一个《个人信用报告查询授权书》，用户同意报送贷款相关信息至金融信用信息基础数据库（人行征信系统）

所以大家每借一次借呗都会上传到央行个人征信系统，在个人征信报告上会在信贷这一栏当中以“天津银行”或者其他银行的形式显现出来。

除了上传到央行个人征信系统之外，借呗的借款信息也会同步到芝麻信用系统当中。

至于花呗，虽然目前没有上传到央行个人征信系统，但是大家每使用一笔，肯定是会被蚂蚁芝麻信用记录到的。

只不过频繁的使用借呗和花呗对征信的影响程度是不一样的。

前面我们也提到了，借呗每借一笔都会上传到央行征信系统，而目前央行征信系统作为我国最权威、使用最广泛的一个征信系统，各大金融机构在办理贷款的时候都有可能用到，比如银行在办理房贷、信用卡的时候就会调用央行个人征信系统。

如果大家短时间之内有频繁的借呗借款记录，那银行等金融机构会认为大家当前比较缺钱，还款能力存疑，因此有可能会拒绝大家的贷款或者信用卡申请。比如有些朋友去银行申请房贷的时候，如果银行查看征信报告发现申请人当前有借呗额度未还清，那银行可能会要求大家先把这笔借呗给结清，然后再进件审批。如果申请人短期之内有过于频繁的借呗借款记录，银行甚至有可能会直接拒绝大家的房贷申请。

所以频繁的使用借呗对大家征信的影响是比较大的，建议大家不要没事去点借呗借钱。

相对借呗来说，花呗对大家征信的影响是比较小的，因为花呗不会上传到央行个人征信系统，它的信息只会保留在蚂蚁金服的芝麻信用之内。

相反如果大家经常使用花呗反而有利于提升大家的芝麻信用分值，毕竟芝麻信用在评分的时候会参考用户的各方面进行评估，其中用户的活跃度以及消费频率都是影响评分的重要因素，正常情况下用户的活跃度越高，消费频率越高，那么芝麻信用会获得更高的分数。

一旦芝麻信用提高上去了，那么大家的借呗、花呗额度有可能会跟着上升，甚至有可能借呗的利率会下降。

总之不管是借呗还是花呗，一旦用了肯定会对大家信用产生一定的影响，只是这种影响的程度不一样而已，借呗的影响程度会大一些，而花呗的影响程度会小一些，但我建议大家平时在消费或者借钱过程当中，一定要有合理的规划，不要为了借钱而借钱，或者为了消费而消费，否则到最后会增加大家的债务负担。

借呗会不会上征信？

很多人对于几大互联网公司的网贷到底上不上征信，一直处于很迷茫的状况，可以肯定的告诉你，目前除了蚂蚁花呗（对应的征信机构是芝麻信用）不上个人征信报告外，其余的各类主要互联网公司的网贷（包括借呗、京东白条（购买商品的除外）、微粒贷、苏宁任性付），都会上个人征信报告，你的每笔借款信息，银行均可以在征信报告上查询的到。

会不会弄花征信？

任何的贷款，不管是不是借呗，只要你在借款期间正常按时还款，不欠息、不逾期，那么你的个人征信记录都会保持良好的情况，不存在花不花的情况。这种情况下，对于银行而言，你在借呗上的借款记录就好比其他金融机构的一笔正常的贷款，并无影响。当然如果你是借款期间，频繁性的逾期欠息，那么你的个人征信将是一团糟，后续融资会受到极大的限制。

买房房贷是否会批？

前面说了，只要你还款记录正常，信用良好，那么一般是不会影响的。但是自从去年9月份，央行会同银监会要求各地监管部门，指导银行业金融机构规范个人消费贷款，防止消费贷款违规流入房地产市场后，各个银行对于申请房贷者身上背负的网贷就卡的很严了。因为现实中确确实实存在不少炒房者，通过网贷申请资金用于充当购房的首付款，后续房价上涨后再进行转手交易，赚取高额差价。

使用网贷充当首付款是存在巨大风险的，赌的就是房价的上扬，因此这类情况本身对银行来说，风险性也是极大的，故而在央行及银监会的要求下，很多银行目前对于申请房贷的个人均要求，必须要结清现有的网贷余额，才予以审批。当然如果你的金额很小，比如仅仅几千元，有的银行就不会在卡这个问题了，所以你借呗的欠款额度也是一个很关键的因素。

总结

只要你是正常使用借呗，且你的借呗金额不大，还款记录也正常，那么一般不会影响到你的房贷，无需过于担心。