银行里的非保本理财，收益在4%-5%之间的风险大吗？

大家好！我是一名金融硕士，2010年毕业以后一直在银行业工作。我的答案是：风险不大。

下面，我结合这个问题跟大家聊聊，如何判断一款理财产品风险的大小。主要考虑三个方面：

一是发行主体。也就是这款理财产品是谁发行的，是持牌金融机构还是民间金融公司。一般来说，持牌金融机构发行的理财产品，风险低于民间金融公司发行的理财产品。

持牌金融机构在人民银行、银保监会或证监会的官网上基本都能搜索到，大家判断不准的时候可以上去查查。

二是底层资产。也就是理财产品募集的资金投向了哪里。如果底层资产是国债、地方债、政策性金融债、银行存款等低风险资产，理财产品的风险就比较低；如果底层资产是外汇、股票、期权这类高风险资产，理财产品的风险就大。

在理财产品的说明书中，可以看到投资方向和范围，也就是底层资产的类型。

收益在4％-5%之间的银行非保本理财，底层资产一般都是低风险资产，理财产品的风险相对也小。

三是收益率。现任银保监会主要领导去年在一次公开发言时说：“收益率超过6%就要打问号，超过8%就很危险，10%以上就要准备损失全部本金。”这句话还是非常有道理的。

收益在4％-5%之间的银行非保本理财，收益不算高，又是银行这样的持牌金融机构发行的，底层资产应该也是银行存款、国债、债券逆回购等低风险资产，所以风险不大。

大家以后选择理财产品时，也可以从上面提到的发行主体、底层资产和收益率三个方面来判断风险的大小。

欢迎关注《小钱说金融》，获取更多金融常识！

正常情况下，银行里收益在4%-5%之间的非保本理财产品属于中低风险，虽然签订的合同里写明不保本，但亏本的可能性还是很小的，因为现在一些地方银行三年的定期存款都可以达到4%以上，而理财产品预期收益4—5%，并不高，最多到期了，取的时候，收益变成了2%或者没有收益，本金基本会保证的。否则当那些喜欢购买银行理财产品的老头、老太太们傻啊，损失本金还会购买银行的理财产品。

前几天去工商银行，看到结构性存款，半年期的预期收益为3.55%，听大堂经理介绍这款理财产品基金可以保本保息。但合同上仍然写着保本，不保息。但大堂经理虽然口头承诺，保本保息的可能性仍然比较大，否则理财者存一次后发现承诺不兑现，基本就不会再存了。 坤鹏论说了这么多，其实就是想阐述银行里银行里收益在4%-5%之间的非保本理财产品风险较小，通常期限较短，半年至一年期。

但对于年轻人来说，年收益达到4%的理财产品很多，比如蚂蚁财富中也有一些理财产品，收益都可以达到4%-5%之间，而且存取灵活，不需要往银行跑，比如“建信养老飞月宝”期限30天，收益4.0470%；“太平久久”期限99天，收益4.736%；“国寿超月宝”期限60天，收益4.4%。以上产品都可自动续约。坤鹏论都有购买，也都属于中低风险类理财产品。

先给结论。

4%-5%的银行理财，风险不大。

银行里目前这个预期收益率的理财，通常是R2级别或者R3级别。

其中，R2级别，属于低风险稳健理财。

即便有短时间的净值回撤，不用担心，一年下来基本这都能跑到预期收益，即便债券市场不景气，收益差一些也能有个2-3%。

如果是R3级别，属于平衡型理财，风险就会大一些，属于中风险。

如果遭遇大熊市，或者是信用债爆雷，可能会有亏损，但实际出现亏损情况很少。

最严重的可以说是当时工行的R3理财，重仓海航债券爆雷，亏损幅度高达40%。

最终以银行延期刚性兑付，零收益保本贴补客户收场，客户损失收益，没有损失本金。

银行之所以最终以类似刚兑的方式收场，是因为这个亏损幅度远超R3级别应该有的亏损幅度，正常的R3产品，原则上出现亏损也应该在5%以内。

相比之下，同样是4-5%，如果标有R2级别的理财产品，优先够买R2的，收益会更加稳健一些。

银行理财等级

原则上，银行理财等级分为5级，分别是R1-R5，对应的风险程度各不相同。

有些人习惯分6级，第一级是R0。

R0级，保本银行存款。

这个不用过多介绍，正常的存款和银行的大额存单。

目前大额存单，期限为3年期5年期，部分银行也有4%以上。

R1级，低风险理财（谨慎型）。

R1级风险的理财，可以理解为没有本金的风险，所谓的风险是收益浮动，能否达标预期收益。

R1级理财的底层资产，主要是货币基金，银行存款，同业拆借，国债等，安全无比。

所以，原则上只有收益高低的风险，没有本金的风险。

几乎市场上R1级的产品，最终都是收益达标的，但是收益超过4%的，已经几乎找不到了，3-3.5%居多。

R2级，中低风险理财（稳健型）。

原则上，R2级别的理财，就不保本了，虽说本金损失概率极低。

R2级别的理财，一般以低风险债券为主，同业存款也会配置一些。

债券部分，信用债企业债都会配置一些，但都是AA级以上。

部分产品会在严控比例的情况下配置一些股票和大宗商品，但是有一些产品索性就不配置了。

之前有出现过R2产品年化收益率为负，但其实只是因为成立时间短，债券市场波动引起的。

如果是1年期产品，在1年期满后，最终也达到了预期的收益。

R2级别理财产品，年化收益基准在3.8-4.5%居多。

R3级，中等风险理财（平衡型）。

R3级别，属于非保本理财产品，而且本金有一定的风险，收益也是相对浮动的。

这一类产品的主要投资方向依然是债券，占比超过70%，但是债券的信用等级只有A级，风险相对更大一些。

剩余部分可以投资股票、大宗商品、外汇等，但是比例不能超过30%，对应的结构性金融衍生品，一般有90%的本金保障。

所以在债券没有严重踩雷的情况下，这一类产品本金损失风险依然很低。

即便损失，本金损失比率也很小。

R3类理财产品，年化收益基准一般在4.5-5%。

R4级，中高风险理财（进取型）。

一般来说，不经过严格的投资者风险认证，银行是不会推荐R4R5产品的。

R4类型产品选择的债券信用等级只有BBB，虽说收益率会更高，风险也更大一些。

R4级别的产品中，股票、大宗商品和外汇的比例，可以超过30%，基本上也不设保本限制。

由此可见，R4级别的银行理财，风险等级相对较高，已经没有本金保护的概念了。

当然，银行做这一类产品相对也会根据实际的情况控制风险，毕竟出现亏损也不是银行希望看到的。

R4级的银行理财产品，业绩比较基金，通常在5.5-6%左右，但实际收益通常不在这个范围内，或高或低。

R5级，高风险理财（激进型）。

R5级别的高风险理财，是真正意义上的高风险理财，本金有极大的风险。

R5级别可以说是最高风险等级，在购买之前会明确告知投资者，可能会大幅度亏损本金，甚至亏光。

可以说，这个级别的理财产品，什么都能投资，而且没有比例限制，甚至可能会通过衍生品、分层等做杠杆投资。

R5类银行理财产品的年化基准收益率是8%，但这个8%可以说是形同虚设，实际回报完全根据实际运作结果。

够买银行理财的注意点

银行理财作为大众最钟爱的理财方式之一，备受关注。

虽说这几年由于大额存单的冲击，还有净值化的影响，总体规模略有下降，但大众的认购热情不减。

很多银行理财产品一经问世就被秒空。

4-5%的收益相对稳定，1年的期限相对适中，是银行理财的主要优势。

但银行理财除了具有一定风险以外，也存在一些明显的缺陷。

第一，银行理财的灵活性较差。

银行理财大多数是定期理财，中途是不可以转让的。

也就是说，万一急需用钱，银行理财产品是没有办法赎回，只能等待产品到期。

流动性上的缺陷，导致银行理财更适合那些没有明确财务安排的人，做一些短期的低风险理财，并不是适合长周期的资产管理。

第二，银行理财很多都非银行直接产品。

其实，银行理财有很大一部分并非银行一手理财，而是委托资管公司去做的，甚至是打包资产做成银行理财产品。

对于普通投资者来说，其实并不知情。

当然，银行级别的风控措施下，也是不会允许歪瓜裂枣的理财产品流入银行，所以总体风险还算可控。

只不过这二手理财产品，在银行和资管方德层层扒皮之下，收益与风险并没有完全成正比。

第三，银行理财的信息披露不规范。

这一点是非常被诟病的。

虽说我们已经知道了不同风险等级的银行理财产品，对应投资的标的具体是什么，但是依然无法准确的知道具体的投资去向和投资比例。

银行理财在信息披露方面，几乎是一个黑箱，从不对外披露。

好在现在银行理财已经做成净值化产品，定期要披露净值，让银行总体的操作稍微透明了一些。

在未来，理财产品成立之初，银行就会披露总体的投向，会更明确和清晰一些。

第四，银行有权提前终止，客户无权。

这一点在我看来是霸王条款。

如果去翻理财产品的合同，你会发现有一条，就是银行有权提前终止理财产品，支付产品提前终止到期之前的对应收益及本金。

已经出现过多次，客户够买高利率银行理财产品，在期限未满之前，银行提前终止合同。

也就是说，收益利率给高了，银行可以提前终止，收益利率给低了，客户却无权退出。

银行理财适合哪些人群

银行理财，适合的人群其实相对较多。

但是有几类人特别适合银行理财，不适合去做其他类型的投资。

第一类，只信任银行背书的。

总有一些人，不信任其他理财机构，单纯只新人银行的。

有些人会觉得这些人比较老土，观念守旧，但我觉得并没有什么不妥。

银行本身背书非常强大，尤其是国有制银行。

银行的产品风控严格，安全性极高。

虽说也出过一些事情，但是相比总体规模，占比极小，道德风险诈骗风险等几乎不存在。

相对于证券基金市场的波动性，保险行业的销售误导，外部理财机构的诈骗非吸等风险，银行的安全等级明显是较高的。

第二类，风险偏好较低的。

总有一部分人，不喜欢接受风险，或者说只能承受极低程度的风险。

风险偏好较低，其实并不是一种错，资金的安全永远放在第一位。

尤其是对于一些未来要花的钱，比如购房款，养老金，子女教育金等，存在银行里，买一些理财产品还是非常不错的选择。

高风险高收益，而低收益也对应着低风险。

第三类，没有好的投资渠道的。

不是每一位投资者都有广泛的投资渠道的，很多好的投资，其实没有对大众开放。

而大众从网上接触到的众多投资，又是风险重重。

相比之下，银行看得见摸得着，借助银行的渠道去做个性化、多元化的投资，是一种很高的方式。

当然，银行本身也是要赚钱的，风控也好，销售费用也罢，都是从理财产品收益里扣除的。

第四类，年龄偏大，经不起风险的。

最后就是年纪偏大的老年人，应该够买银行理财，而不是去折腾投资。

年龄和风险投资的比例，是成反比的。

也就是说，年纪越大，投资风险资产的比例应该越低。

银行理财总体的安全性和流动性，是比较适合中老年人来做投资的。

最后，友情提醒，银行理财现在基本上都是非保本的，在极端情况下，还是有亏损可能性的。

作为普通民众，够买银行理财一定要看清楚风险等级。

同样的预期年化收益基准下，买风险等级越低的越好。

如果特别在意保本这件事，可以选择银行的大额存单，20万元起，没有任何的风险，保本保息。

如果急需用钱，大额存单可以转活期，部分银行还有转让功能，相对比较灵活。

理财这件事，因人而异，但银行理财，作为理财的基础配置之一，还是建议大家去配置一些。

非保本理财，不一定就风险大，也不一定风险小。话，等于没说？不是这样的，是因为银行理财现在已经不能再以“保本保息”进行理财标识，而非保本理财，可能存在几种风险等级的情况。

一、收益在4%-5%之间，可能为中长期中低风险风险等级的银行理财。

投资银行理财，最为紧要的是银行推出以及风险标识，标识中有五个风险等级：低风险、中低风险、中等风险、中高风险、高风险等级，对应的是不同的风险程度。其中低风险的风险程度最对，高风险的风险程度最高。

那么4%-5%的年化收益率对应的是哪个等级风险的理财产品呢？应该是中低风险等级理财产品。这类产品的风险不大，较低。理财产品主要的投资渠道也为中低风险的产品：国债、国债逆回购、央票、票据、银行理财、大额存单、银行存款、货币基金等。虽然说是非保本理财，但是风险性很低，从某种程度上可以理解为保本保息性理财。

还有可能是中等风险的理财，中等风险的理财一般将年化收益率放大到5%-8%之间，非保本理财就是非保本。怎么讲？产品的特性是可以进行一定的高波动投资，股票、外汇、期货等，最大比例为总资金的30%。所以，也有可能是中等风险的理财产品，需要谨慎一些。

二、理财，还是要将所有的情况弄清楚以后再投资。

投资银行理财就需要弄清楚两个情况：1、风险标识。重要的是找到自己能够承受的风险，弄清楚每一个风险等级的投资产品为哪些，比例为多少，也就知道了风险有多大，自己适合哪类投资。2、银行属于金融机构，也会代销报销、证券等其他金融机构的理财。在理财中，银行理财还是靠谱的，所以在认购的时候就需要认清楚为是银行理财，而不是其他机构的理财。能够规避风险。

作者不易，多多点赞，十分感谢！

朋友们好！随着投资门槛的降低，金融机构的竞争，理财，这一支“昔日王谢堂前燕”，总算飞进了咱老百姓，千家万户！看着钱赚钱，自然乐开花！但是理财不保本，买到安全性高的产品，保住了本金这只“鸡”，那才是长久之道…

明确的讲：银行正规售卖的4%到5%理财产品，风险相对较小，但要结合具体产品和风险等级来认定！

正规的银行理财产品，都有明确的风险标识！总体分为五级，Pr1-Pr5！总体上pr1-pr2级别以内的理财产品可以称之为低风险或极低风险！大白话讲，损失本金的概率非常低！主要的风险在收益的浮动上，通俗讲八九不离十！是销量最，大口碑很好的，大众化理财产品！这类这类产品的期限通常在一年内，（银保类略长，以3到5年居多），据统计和实践中朋友们反应，预期的年化收益通常在3.9%至5.3%之间！

综合分析，标题中产品，基本上符合银行，低风险，理财产品的特征！归结起来：有可能属于，低风险，或极低风险，r1-r2风险级别的理财产品！本金相对安全，收益波动范围小，咱老百姓的话“比较靠谱”，另一方面，巨大的销量也说明了这个问题！但是，朋友们还要具体参照，相应的协议，或风险揭示书中，标示的风险级别，产品类型，时间周期来具体分析，确定，审慎选择！合适的好产品！

祝，朋友们，安全理财好收益！

谢谢邀请回答！作为银行从业十年的高级理财经理很高兴回答您这个问题。目前在银行销售的结构性存款产品1年期的大部分都在4%左右的收益，这种类型的产品起点金额1万，本金安全性还是很高的，很多银行承诺保本，这种类型的在银行一般都作为存款考核，而且纳入存款保险保障范围，换句话来说即使银行经营不善倒闭了也是赔偿的，所以说这类产品一般没啥问题，别听很多人比比，貌似很懂的样子，今天就碰到了一个，以为自己啥都懂，什么人面前都舞大刀，很招人烦，还有一些记者朋友，没事就去银行暗访，然后录一段歧义的视频，比比一大段。。。你说老百姓不存银行理财都去炒股炒房去呀！奉劝一些人，别误导老百姓的投资就阿弥陀佛了！第二跟大家分享一下5%以内的理财产品，一般而言安全性也是很高的，一般都是二星级风险适合稳健的客户购买，但是现阶段5%的理财基本上消失了！未来的一段时间基本很难找到5万起，5%以上的理财了，别问我为啥？这就是趋势！难掩理财收益下行的趋势！且行且珍惜吧。

银行里的非保本理财，收益在4%-5%之间的风险大吗？

肯定地说：大。

再说了，银行里现在已经没有保本理财了。不管客户投资何种理财，风险自担，亏了本钱，银行不会给补偿的。

上个月有位80多岁的老人在法律热线中咨询律师，自己在某银行买了50万3年定期大额存单，因为急需用钱，提前支取，结果本金少了1万。

老人咨询律师，就是想知道银行扣除本金1万元，是否合法。律师看不到老人手中的合同，在老人反复强调银行欺骗了他后，只能让老人拿着当初的合同去当地银监会咨询。

老人买高额定期存单的合约一定不会出问题，只是当初签合约的时候，老人是否看明白了合约的规定。银行不会因为老人提前支取扣除本金1万元。钱少了，一定有少的理由。

一个熟人的父亲把16万投资在银行里卖的理财产品中，最后一点本钱都没有收回。

如果说投资银行里的非保本理财，收益率越高，风险越大。因为这些理财产品只是商家跟银行合作，通过银行来经营。银行从中收取一定的费用，并不参与经营。

商家之所以通过银行来买卖，是为了让客户相信，钱只要在银行，就是最保险的，其实不然。

2017年有个熟人每天靠自己自行车带着两只笼，在大街上卖水果赚钱养家，结果被人忽悠的在银行里买了2000元的某种带利息的保险。

两年后，保险到期。保险公司不给她付本息。

她给保险公司打了几次电话，最后一次是在保单到期之后半个月打的。她对保险公司的客服说，如果不给我钱，我就投诉你们。

钱终于拿到了，不过是，不仅没有拿到利息，钱被保险公司白用了两年，还折了200元的本钱。无奈，只能领回1800元。

她生气得见到熟人就说，让别相信保险公司的理财。

从目前国家的政策来看，银行销售的理财产品已经进入到以净值结算的情况，在这种情况下，由于理财产品的时间年限比较短，所以说在到期的时候，如果行情向下进行兑付的话，有很大概率是属于亏损的，所以说在根据目前的银行政策和国家的监管要求的情况下，从再结合中国的股市行情，大概率的是熊市的情况，所以说购买银行理财产品亏损的概率比过去要大得多，因为它是非保本产品。如果属于短期理财的人员，就是在三年周期以内的，还是可以选择基金定投为好。

首先回答你的问题，那就是风险不大！

银行的理财产品实际上是有明确的风险等级划分的，很多人不太了解其中的具体情况，也不太好判断自己该如何购买理财产品，当面对密密麻麻的协议资料时，往往也是没太细看就签字购买了。实际上我们在购买银行理财产品时，只要注意一个细节，就可以轻松的辨别相应的风险等级了。

我平时购买银行理财产品也都是看具体的风险等级进行判断的，所有的银行理财产品也都会有对应的风险等级标注，你只要弄清楚其中的具体含义，以后也就更好选择了。

【1】R1级（谨慎型）

基本上就是保本型的理财产品，收益率很低，一般不建议考虑。

【2】R2级（稳健型）

此级别的理财产品基本就是非保本的了，但本金损失的风险是非常低的，收益率也相对较为理想，相对来说比较适合普通大众购买。

【3】R3级（平衡型）

同样是非保本，本金的存在一定风险，但收益率也会有所提升，相对适合那些有一定风险承受能力的人购买。

【4】R4级（进取型）

不但不保本，本金损失的风险也很大，但好处就是潜在的收益也可能非常可观，就看个人的风险承受能力了，普通大众并不适合购买此类产品。

【4】R5级（激进型）

此种等级就是完完全全的高风险产品了，这里也就不再赘述了。

你所说的收益率在4-5%的银行理财产品，基本上属于R2级别的风险等级，安全系数实际上还是非常高的，不必过于担心。

实际上如果过于担心本金损失的问题，也可以考虑银行的结构性存款、大额存单等业务，很多也都是保本的，而且收益率也都是比较理想的。

以上个人意见仅供参考，不负任何责任。

我是叶老师，我来回答。

我在这个问题理解的角度上可能与大部分人都不同，作为一名资深财富顾问，我这么多年见过很多投资者遇到各种各样的问题，或者因为投资失败出现大幅度亏损，或者因为没有选到合适的产品失去了盈利的机会。

作为银行的非保本理财产品，收益在4%-5%之间的话，理财产品的底层，大概率会是一些风险不高的债权类融资，或者是直接投资的一些评级在AA之类的债券，外加一些银行大额存单之类的产品。

如果您从损失本金的可能性上来分析的话，损失本金的可能性是比较小的，但是存在理论上的可能性；

如果您认为失去保值增值的机会，造成您的本金被购买力侵蚀的情况的话，这个概率是比较大的。

因为目前看来，我国整体GDP增幅在6%左右，也就是说，社会整体财富较上一年增加6%，您的投资回报没能跑赢GDP，在一定程度上，可以认为相对不够成功的。

我个人给您的建议是，选择一名优秀的财富顾问，合理的从您家庭未来的各项生活需求上开始分析，结合宏观经济，合理的去配置您的资产在不同金融产品上的比例，最后形成一个比较完整的投资组合，从而实现您资产的保值增值，并最终满足家庭的需求。

希望对您有帮助，谢谢！！

理财产品的风险分层

理财产品一般将风险分为5个等级，分别是：低风险、中低风险、中风险、中高风险和高风险。

其中低风险通常以7日年化收益率表现，比如余额宝等对接的货币基金就以7日年化收益率表现，它的底层资产是货币市场资产。而中低风险通常以预期收益率表现，比如银行的中低风险理财产品通常有预期收益率，它的底层资产主要是债券。

中风险及以上风险类型由于风险较高，而风险表现为成本或代价的不确定性，也就无法用收益率去预估其风险。比如它的底层资产是股票，那么股票可能在中短期大幅上涨或大幅下跌，都会导致理财产品的收益大涨或大跌，即无法用收益率去评估其风险，有的仅是业绩比较基准——与其他产品进行比较。

收益率4%-5%的风险大吗？

风险表现为成本或代价的不确定性，即风险越大不确定性越大。而能确定收益率为4%-5%，说明其有预估值，即预期收益率。

上文已述，股权资产它是无法预估其收益率的。也就是说，收益率为4%-5%的理财产品，它的主要投资标的为货币市场资产或者债权资产——因为他们有相应的利息，只要持有到期，就能预估到期收益率，也就是预期收益率。

收益率为4%-5%是理财产品的预估收益率，即预期收益率，那么它的底层资产要么就是货币市场资产或者债权资产，只要理财产品（理财计划）持有该类资产到期（比如银行存款存到期拿回本金和利息），便能拿到可预估的收益。

因此，只要不发生系统性风险，收益率为4%-5%的理财产品到期之后便能拿到该收益。也就是说，低风险和中低风险的风险主要体现为系统性风险，投资者基本是可以忽略的。

何为系统性风险？它是无法分散的风险。用百科的话来说，是指国家因多种外部或内部的不利因素经过长时间积累没有被发现或重视，在某段时间共振导致无法控制使金融系统参与者恐慌性出逃（抛售），造成全市场投资风险加大——比如金融危机、经济危机等。

货币市场资产和债权资产有什么区别呢？

货币市场资产是指到期期限在一年以内，金融机构发行的有价债券和票据等债权，比如国库券、票据、银行承兑汇票和可转让定期存单等。它的特征是，期限短（即流动性强），信用风险低，收益低。

例如余额宝对接的货币基金，它的投资标的就是货币市场资产，低风险，非保本，收益低，以7日年化收益率表现。同样，银行也提供类似理财产品，通常表现为1万起投的货币型理财产品。

债权资产主要是指一年以上的债券和存款等，发行者可以是国家、金融机构，也可以是工商企业，存在较大的信用风险差异，不同的机构发行的债券其风险不同，收益也就不同。比如银行存款、国债、金融债和企业债。

例如债券基金，它的投资标的主要为债权资产，即拿着投资者的钱分散投资多只债券，从而获得差价收益或者到期利息收益，该收益通常以预期收益率表现。同样，银行也提供类似理财产品，通常表现为5万起投的债券型理财产品，收益率目前表现为4%上下。

因此，收益率为4%-5%的理财产品，它是债权型理财产品，只要持有到期，收益是可以预估的——只要不发生系统性风险，投资者是可以拿到该收益的。

风险不大。

收益在4%-5%的银行理财产品，按照银行的风险划分方法，一般是属于R2级别，仅次于R1等级的产品，而R1等级，一般是指没有风险的国债和银行存款，真正的保本保息，而R2风险等级，属于较低风险，虽然有风险，是非保本浮动型理财产品，但出现风险的几率比较小，有的银行R2型的理财产品，销售了近十年，上千期的理财产品，都没有出现过风险，本金和利息都按期兑付了。

而且一般银行的R2型理财产品，大多是债券型产品，也就是大部分资金投资于债券，以目前资本市场来看，债券投资风险还是比较小的，打个比方说，余额宝货币基金大家都比较熟悉，其实也有部分资金投资于债券的，既然大部分人都认为余额宝货币基金是比较安全的，那么同理R2型的理财产品也是比较安全的。

最后，以目前市场情况来看，非保本浮动型的理财产品收益率在4-5%，而保本型理财产品收益率在3%-4%，如何选择，要看你对风险的态度和承受能力了，建议去银行做个风险能力评估，会帮你更好更专业的做出选择。